Seguro de vida com esclerose múltipla (MS)

Só porque você tem esclerose múltipla não significa que você não pode obter seguro de vida.

Embora a EM, uma doença autoimune imprevisível, torne mais difícil obter seguro, muitas pessoas com essa condição compraram seguro de vida.

Se você pode se qualificar, é baseado na gravidade, há quanto tempo está doente e em sua saúde geral. Mesmo se você não se qualificar para o seguro de vida padrão, existem outras opções, como vida com benefícios graduais garantidos apólices de seguro para as quais você pode ser aprovado, mesmo se tiver Esclerose Múltipla Progressiva Primária ou Secundária MS progressivo.

Reunimos uma explicação dos padrões de subscrição para MS. Com essas informações, você pode ver o que esperar ao se inscrever para um seguro e também aprender como aumentar suas chances de obter uma classificação justa.

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Subscrição de seguro de vida para esclerose múltipla

Quando você fala com um consultor de seguro de vida ao telefone para solicitar seguro, ele ou ela deve perguntar a você sobre o seu EM. Você deve esperar uma resposta:

• Quantos anos você tinha quando foi diagnosticado com EM?
• Quantos ataques, como convulsões, você já teve no total?
• Quando foi o ataque mais recente?
• Quais tratamentos você fez para sua condição?
• Como você respondeu aos tratamentos anteriores? Sua condição melhorou ou piorou com o tempo?
• Atualmente você fuma cigarros?
• Que medicamentos você está tomando para a sua doença?

As prescrições padrão para esclerose múltipla incluem: corticosteróides, interferons beta, Copaxone, Gilenya e relaxantes musculares. Dependendo do seu MS, essas prescrições não farão com que você seja rejeitado automaticamente. Algumas dessas prescrições são comprimidos diários, enquanto outras são injeções ou infusões. É importante encontrar-se constantemente com seu médico e tentar manter sua EM sob controle e, com sorte, em um estado de remissão.

Se você tiver outras condições médicas, continue a manter essas condições sob controle com medicamentos, se necessário.

Certifique-se de fornecer todas as informações que você possui sobre sua condição. Os subscritores de seguros ficam nervosos quando perdem informações sobre uma doença.

Se você não descrever claramente o estado do seu MS, você aumenta a chance de que sua inscrição seja rejeitada ou resulte em uma classificação ruim. Com MS você cai em um Categoria de risco prejudicado para companhias de seguros de vida. Normalmente, os quatro cursos de esclerose múltipla são os seguintes:

1. CIS - Síndrome clinicamente isolada - ocorre durante a primeira vez dos sintomas neurológicos que duram 24 horas e é causada por inflamação no sistema nervoso central, e pode ser monofocal ou multifocal. Geralmente, quase sempre há algum tipo de recuperação - parcial ou total.
2. RRMS - Esclerose Múltipla Remitente Recidivante - este é o curso mais comum - e definiu especificamente ataques de sintomas neurológicos novos ou crescentes. Alguém durante este curso também pode ser classificado como ativo ou não ativo, podendo piorar ou não piorar conforme o grau de deficiência.
3. SPMS - Esclerose múltipla progressiva secundária - SPMS é normalmente o segundo curso, ou fase, da MS. Geralmente, as pessoas com diagnóstico de EMRR acabarão por fazer a transição para SPMS e, posteriormente, serão classificadas como ativas ou não ativas e com ou sem progressão.
4. PPMS - Esclerose múltipla progressiva primária - este curso é geralmente mais difícil de diagnosticar e tratar do que RRMS e SPMS. Existem mais lesões na medula espinhal do que no cérebro, o que torna mais difícil andar e manter um emprego. Este curso afeta mulheres e homens da mesma forma.

As seguradoras de vida olham para vários aspectos da EM de forma diferente umas das outras, e seus as diretrizes de subscrição também serão diferentes. É por isso que é importante deixar um consultor de seguro de vida com experiência em MS para ajudá-lo a obter os prêmios de seguro de vida mais baixos para sua condição. Temos empresas como Protective, MetLife, Banner Life, Transamerica, Prudential e outras seguradoras de vida que estão dispostas a subscrever candidatos com MS.

Como corretores independentes, representamos várias seguradoras para obter a melhor cotação. Basta preencher o breve formulário Comparar citações nesta página.

Cotações de seguro de vida com MS

Quando você está procurando por um seguro de vida como um candidato com MS, as seguradoras irão classificar a gravidade de sua condição como leve, moderada ou grave. Um caso leve tem ataques infrequentes e raros e não causou nenhuma deficiência. Um caso moderado causa ataques que acontecem com mais frequência, mas não causou incapacidade. Um caso grave faz com que alguém fique em uma cadeira de rodas ou acamado.

Além disso, as seguradoras examinarão o tempo desde o seu diagnóstico. Mais tempo é melhor porque torna mais claro a gravidade da sua condição. Embora cada seguradora use um sistema de classificação diferente, aqui estão algumas regras gerais de subscrição para a MS para que você saiba o que esperar antes de se inscrever.

• Preferred Plus: Impossível para MS. Não existem seguradoras que ofereçam essas taxas a pessoas com EM.
• Preferido: Quase impossível, acontece em casos muito raros. Para se qualificar, você deve ter sido diagnosticado quando tinha menos de 35 anos, sua EM deve ser leve, deve ter se passado pelo menos cinco anos desde seu último ataque e, caso contrário, você deve estar em perfeita saúde. Mesmo nesse cenário ideal, as chances de obter uma política preferencial ainda são baixas.
• Padrão: Provavelmente sua melhor classificação possível. Para se qualificar, seu EM deve ser leve, deve ter se passado alguns anos desde seu último ataque e, de outra forma, você está com boa saúde.
• Classificação da tabela (abaixo do padrão): É aqui que muitos candidatos a MS vão parar. Dependendo da gravidade da sua EM, o tempo desde o seu diagnóstico, o tempo desde o seu último ataque, sua idade quando você foi diagnosticado, se você está apresentando alguma melhora devido aos tratamentos e sua saúde. Também não ajuda se você fuma cigarros ou tem outro condições médicas sérias como diabetes, ou problemas cardíacos.
• Declínios: A maioria dos aplicativos dentro de um ano de um diagnóstico de MS. As seguradoras precisam de mais histórico médico para tomar uma decisão. Também os candidatos com EM grave têm uma grande chance de declínio. Se você não vai ao médico regularmente e não está tratando sua condição, você também pode ter recusado.

Lembre-se de que se o seu EM progrediu para o estágio mais grave e você foi recusado pelo seguro de vida, então você tem a opção de consultar o Seguro de vida com emissão garantida. Mesmo que os prêmios sejam altos e o benefício por morte possa ser baixo, ainda é uma opção se você estiver procurando por cobertura para ajudar a pagar as despesas do funeral ou para pagar as contas médicas. Mutual of Omaha seguradora de vida é uma das empresas que às vezes usamos em uma situação como essa.

Uma das razões pelas quais as seguradoras de vida estão preocupadas em emitir seguro de vida para consumidores com MS é que um dos sintomas mais comuns de pacientes com esclerose múltipla é clínico depressão. Estudos têm demonstrado que esse tipo de depressão é uma das formas mais graves e pode levar a um aumento do percentual de suicídio. As apólices de seguro de vida geralmente têm uma cláusula de contestação de 2 anos que inclui uma exclusão de suicídio.

Estudos de caso de seguro de esclerose múltipla

Com o MS, um pouco de planejamento antecipado faz uma grande diferença para sua aplicação de seguro de vida. Aqui estão algumas situações da vida real que mostram como é importante estar preparado. Considere também quem seria seu melhor beneficiário antes de se inscrever.

Estudo de caso # 1: Homem, 42 anos, não fumador, diagnosticado com EM aos 34, caso ligeiro, último ataque aos 36 anos, sem tomar medicamentos, sem outros problemas de saúde.

Além de seus ataques de esclerose múltipla há vários anos, ele não tinha nenhum problema de saúde sério. Ele passou por todos os tratamentos que seu médico recomendou e viveu um estilo de vida muito saudável. Isso ajudou a manter sua condição sob controle para que ele não tivesse um ataque por mais de seis anos. Quando ele passou pelo processo de inscrição, ele obteve apólices com taxas mais altas.

Isso ocorre porque as seguradoras não obtiveram informações suficientes sobre sua condição. Recomendamos que ele pedisse ao seu médico para escrever uma carta descrevendo como sua EM estava sob controle e que o candidato estava com ótima saúde. Ele fez isso e conseguiu uma política preferencial.

Estudo de caso # 2: Mulher, 57 anos, não fumadora, diagnosticada com EM aos 51, caso moderado, faltou aos tratamentos programados durante alguns anos, começou a consultar o seu médico regularmente recentemente e a receber tratamento adequado

Quando esta candidata foi diagnosticada com EM pela primeira vez, ela não fez um bom trabalho no controle da doença. Ela faltou aos tratamentos e não viu o médico com a frequência recomendada. Dois anos atrás, ela começou a seguir as ordens do seu médico e seguiu o tratamento adequado para sua condição. Ela se inscreveu e foi negada.

Isso ocorreu porque as seguradoras viram seu histórico de tratamento ruim em seus registros médicos. Sugerimos que ela perguntasse ao médico se ele atualizou totalmente seus registros médicos. Ele não tinha. Ao inserir as informações atualizadas, o requerente reaplicou. Depois que ela fez isso, ela recebeu uma apólice avaliada.

Embora o seu MS torne mais difícil obter seguro de vida, ainda é definitivamente possível. Você só precisa ser inteligente sobre seu aplicativo. Uma forma de aumentar suas chances de obter seguro é fazer parceria com um corretor de seguros que seja especialista em seguro de vida com a EM.