Gostaríamos de pensar nos agentes de seguros de vida como consultores de confiança, cujo único objetivo é nos fornecer a cobertura certa.
Mas a natureza do seguro de vida - e o trabalho dos agentes de seguro de vida - os torna algo próximo ao nosso inimigo natural.
Segredos do agente de seguros de vida
Uma maneira fácil de evitar ser explorado é encontrar um agente independente. “Agentes independentes economizam tempo e dinheiro”, disse Chris Huntley, cofundador do JRCInsuranceGroup.com.
“Em vez de preencher inscrições e exames médicos com 15 das melhores seguradoras de vida para ver qual irá aprová-lo com a melhor classificação, ligue para um agente independente qualificado, que pode colocá-lo na operadora mais adequada com base em seu histórico pessoal e médico único. ”
De várias maneiras, o que nos prejudica como consumidores de seguro de vida, na verdade, beneficia os agentes de seguro de vida. Aqui estão nove exemplos do que estou falando em uma rápida Seguro de Vida 101 artigo!
1. A receita deles é 100% comissão
Sempre que você está comprando de uma pessoa que é 100 por cento compensado por comissão, seu radar precisa estar ativo e em perfeito funcionamento. Estar comissionado não torna uma pessoa má. Mas isso pode mudar a perspectiva dele, bem como o tipo e o grau dos produtos aos quais você será apresentado.
Se o agente estiver inteiramente por comissão, ele terá um interesse pessoal em vendê-lo produtos que resultarão em você pagando o prêmio mais alto possível e, portanto, rendendo o mais alto comissão. É também por isso que, quando você preenche o formulário para um cotação de seguro de vida mecanismo, você frequentemente receberá chamadas de vários agentes minutos após clicar em enviar. Cada um está tentando alcançá-lo primeiro para que possam fazer a venda.
2. Você pode muito bem ter seguro em excesso
Sempre que um agente avalia quanto seguro de vida você precisa ter, ele quase inevitavelmente começa com números maiores do que qualquer coisa que você possa imaginar que precisa.
Por exemplo, não é improvável que o agente sugira que você precisa ter um seguro de vida igual a 30 vezes sua renda anual. Se você está ganhando $ 100.000 por ano, ele pode sugerir - sem pestanejar - que você terá um seguro adequado de $ 3 apólice de seguro de um milhão de dólares.
Afinal, você precisará fornecer renda para sua família pelos próximos 20 anos, educação universitária para seus filhos, o pagamento de sua hipoteca e uma aposentadoria confortável para seu cônjuge.
Ele sabe que é improvável que você faça um seguro de vida tão grande, mas é um excelente ponto de partida - para ele. Afinal, se ele sugerir US $ 3 milhões, mas sair de sua casa com um pedido de apólice de US $ 1 milhão, ele ganhará. Isso porque ele sabia que você provavelmente só queria uma apólice de algumas centenas de milhares de dólares.
E você provavelmente estaria certo. Afinal, se você tiver outros investimentos e seu cônjuge também é bem empregado, você precisará apenas de uma fração da cobertura de seguro de vida sugerida pelo agente.
Na maioria das vezes, o seguro de vida só é necessário para liquidar os acertos finais, contas médicas, dívidas pendentes e talvez alguns anos de despesas de manutenção. Proporcionar que seus entes queridos vivam com luxo pelo resto de suas vidas é algo caro que você não pode pagar nem precisa.
Com um Seguro de Vida você pode cuidar da sua família da maneira certa.
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Iniciar3. Toda a vida não é um bom investimento - ou mesmo um bom seguro
Os agentes de seguros de vida gostam de venda seguro de vida inteira como o melhor dos dois mundos–- um programa de investimentos com cobertura de seguro de vida. Na verdade, também não funciona muito bem. O benefício do seguro será limitado porque os prêmios são altos. E uma vez que grande parte do prêmio vai para pagar taxas de investimento e cobertura de seguro de vida, sobra relativamente pouco para o investimento dentro do plano.
4. O valor em dinheiro de toda a vida não o beneficiará por anos
Os corretores de seguro de vida gostam de exaltar as virtudes do aumento do valor em dinheiro em uma apólice de seguro de vida. Este é outro mito. Como regra, levará pelo menos cinco anos para que você tenha um valor em dinheiro equivalente ao valor que você pagou em prêmios na apólice. E talvez nem então.
5. “Compre um prazo e invista a diferença” é realmente uma estratégia melhor
Provavelmente, não há slogan confrontado por corretores de seguro de vida que seja mais irritante para eles do que este. E isso porque o slogan é verdadeiro.
Desde seguro temporário é muito mais barato do que toda a vida, você pode comprar muito mais - na verdade, uma quantidade mais razoável para suas necessidades. E o desempenho de investimento de fundos mútuos - especialmente fundos de índice - supera dramaticamente o desempenho de qualquer veículo de investimento relacionado a seguros.
Mesmo que a combinação de seguro de vida e investimento em um fundo mútuo não seja menos caro do que um prêmio de seguro de vida, o dinheiro você acumulará no fundo mútuo - e a velocidade com que o fará - o tornará um investimento muito superior a um seguro de vida completo política. E você terá muito mais cobertura de seguro de vida ao longo do caminho.
6. Não sabemos sobre o valor do seguro de cuidados de longo prazo
Do ponto de vista do consumidor, existem dois problemas fundamentais com cobertura de seguro de cuidados de longo prazo:
- Isso é muito caro.
- Não é certo que você vai precisar disso.
Uma vez que as pessoas estão vivendo mais do que nunca, providenciar cuidados de longo prazo se tornou um assunto quente. Os agentes de seguros sabem disso e estão explorando o medo.
Deixando as emoções de lado, a maioria das pessoas não precisa de cuidados de longo prazo. E mesmo que o façam, geralmente é por um curto período antes da morte. Se houver outros bens disponíveis, particularmente bens de aposentadoria ou uma casa com patrimônio líquido substancial, o seguro de cuidados de longo prazo pode ser desnecessário.
E se nunca for necessário, você terá gasto dezenas de milhares de dólares ao longo de muitas décadas financiando uma apólice de seguro que nunca foi necessária. Esta é uma consideração importante quando há tantas outras prioridades em seu orçamento doméstico.
O seguro de cuidados de longo prazo é uma cobertura relativamente nova e não é absolutamente certo que sobreviverá ao teste do tempo. Algumas companhias de seguros retiraram a cobertura de seguro de cuidados de longo prazo devido à incapacidade de prever custos médicos futuros ou a longevidade de seus clientes.
7. Seus filhos não precisam realmente de seguro de vida
Os corretores de seguros de vida adoram vender apólices de seguro de vida completo ou universal para pais de crianças pequenas, destacando as vantagens das disposições de investimento das apólices. Essas disposições, argumentam eles, ajudarão os pais a fornecer fundos para a educação universitária de seus filhos. Mas em nenhum lugar o conselho de “por termo e investir a diferença” é mais relevante.
Você deve ter cobertura de seguro suficiente para seus filhos apenas para pagar as despesas finais e despesas médicas não cobertas. Na maioria dos casos, uma apólice de seguro de vida de $ 50.000 fará esse trabalho com dinheiro de sobra. Não há necessidade de substituir os salários perdidos por uma política ridiculamente grande.
E, como já discutimos, os veículos de investimento relacionados a seguros estão apresentando um desempenho inferior ao dos investimentos. Você ficará muito melhor investindo dinheiro em um fundo mútuo para seus filhos.
8. Não há companhias de seguros paralisantes equivalentes à FDIC
Esta é uma questão muito relevante - mas raramente feita - uma vez que os agentes de seguros de vida gostam de se posicionar como consultores de investimento. Os investimentos que vendem são quase sempre exclusivamente produtos de seguros. No entanto, não há equivalente ao Federal Deposit Insurance Corp. que apoiará a seguradora de vida em caso de falha de investimento.
Existem acordos dentro de cada estado para que as empresas façam backup coletivamente de uma seguradora falida, mas não há aparato instalado para lidar com uma falha sistêmica, como o colapso financeiro que atingiu alguns bancos e empresas financeiras anos atrás.
Embora isso tenha implicações óbvias para a cobertura de seguro de vida que você paga e espera que tem, torna-se muito mais significativo quando você tem muito dinheiro parado em uma seguradora patrocinada investimentos.
Mais dicas para lidar com agentes de seguros de vida
Se você se inscrever para um seguro de vida, tenha em mente estas quatro dicas de Jeff Root, corretor de seguros de vida e fundador da Rootfin.com. E, novamente, não são dicas que seu agente provavelmente recomendará.
- Se você não estiver satisfeito, peça uma reconsideração. Os subscritores de seguro de vida sempre oferecerão a melhor classe de taxa possível, conforme permitido por suas diretrizes de subscrição; no entanto, se você não estiver satisfeito com a oferta da seguradora de vida, seu agente pode enviar um "pedido de reconsideração" e pedir ao segurador uma oferta melhor. A maioria dos agentes nem mesmo menciona isso como uma alternativa por causa do trabalho extra envolvido na redação de uma carta para convencer o segurador de que eles deveriam se qualificar para uma melhor classificação de saúde.
- Peça ofertas provisórias. Os consumidores podem obter "ofertas provisórias" de companhias de seguros de vida antes de solicitar seguro de vida. Agentes de seguros de vida independentes enviam seu risco anonimamente para várias mesas de subscrição. Os subscritores normalmente respondem dentro de 48 horas com uma classificação de saúde no que chamamos de “oferta provisória”. Você pode anexar esta oferta provisória ao aplicativo de seguro de vida, e a empresa com a qual você se inscreve deve fornecer essa taxa, a menos que você tenha ocultado qualquer informação deles. Esta é uma obrigação para pessoas com problemas de saúde que se candidatam a seguro de vida.
- Comprar não vai necessariamente te trazer uma taxa melhor. Ir de site para site não resultará em melhores taxas. No entanto, cada empresa olha para a sua saúde de forma diferente. É trabalho do seu agente ajustar a sua situação de saúde única às diretrizes de subscrição de cada empresa e, em seguida, ver quem oferece as melhores taxas.
- A maioria dos candidatos não obterá a melhor taxa de sua preferência. Menos de 5 por cento das pessoas que se inscrevem para seguro de vida podem se qualificar para o "melhor preferido". No entanto, é a classificação de saúde nº 1 citada em sites.