O seguro de vida é um investimento incrível. Ele permite que você obtenha a proteção de seguro necessária para sua família, especialmente se ocorrer um acontecimento infeliz. Mas, e se você acabar com uma condição crônica que esgota sua conta bancária?
Para qualquer pessoa com doença terminal, um benefício de morte acelerada pode ser o salvador.
Um benefício de morte acelerada é um benefício de seguro que é pago enquanto o segurado ainda está vivo.
Normalmente, apenas pessoas que sofrem de doenças terminais são elegíveis para benefícios de morte acelerada.
Isso também é chamado de benefício vitalício.
O que é um benefício vital?
Um benefício de subsistência pode ser adicionado a uma apólice de seguro antes ou depois da compra. Com esse benefício, os pacientes com doença terminal podem ter acesso a parte de seus benefícios antes de morrer. Inicialmente, quando esse benefício foi criado, ele era oferecido apenas para pessoas com HIV / AIDS.
Com o tempo, foi oferecido a pessoas que sofriam de insuficiência renal, câncer e outras doenças terminais. As despesas médicas para uma doença terminal podem ser muito caras, e também há despesas de manutenção que os doentes terminais também têm de pagar. Um subsídio de subsistência pode ajudar com todas essas despesas e pode ser de grande ajuda para quem tem doenças terminais.
Muitas seguradoras oferecem um benefício de vida como um cavaleiro em algumas de suas apólices de seguro de vida. É comumente incluído em apólices de seguro de vida permanente. Muitos pacotes e opções de pagamento diferentes estão disponíveis para benefício de morte em vida. Você pode receber o benefício por morte se já tiver uma doença terminal ou se contrair uma no futuro.
Nem todo mundo quer pensar na possibilidade de contrair uma doença terminal, mas para alguns, um benefício vitalício pode ser algo que desejam adicionar à sua apólice. Você receberá uma porcentagem dos benefícios por morte dependendo da seguradora. Essa empresa geralmente varia de 25 a 95%. Após a morte, o restante do benefício é pago aos seus beneficiários. Se você se recuperar de sua doença, não precisará reembolsar os benefícios recebidos.
Como você se qualifica para um benefício de morte acelerada?
Você se qualifica para um benefício de subsistência se tiver contraído uma doença terminal e estiver previsto que morra em dois anos, se tiver sido diagnosticado com uma doença que reduzirá sua vida span, se você tem uma doença que exige um transplante de órgão, se você está em cuidados de longa duração em um hospício, ou se precisa de ajuda com as atividades do dia a dia, como tomar banho ou usar o toalete.
O benefício de custo de vida varia dependendo da empresa. Às vezes, sua apólice pode ter o piloto agrupado com seu prêmio, o que seria o ideal. Caso contrário, você deverá uma porcentagem do benefício.
Como você é tributado sobre os benefícios de morte acelerada?
Esses benefícios não são tributáveis. Normalmente, se você fosse aprovado em 2 anos, estaria isento. Use o passageiro para complementar quaisquer custos que não sejam cobertos pela sua seguradora. Se você acredita que pode ter direito a um benefício por morte, converse com seu agente de seguros. Além disso, lembre-se de que receber um benefício de subsistência pode mudar suas chances de receber Medicaid ou SSI no futuro.
Exemplo de benefício de morte acelerada
Aqui está um exemplo de como um passageiro de benefício acidental pode funcionar.
- O cliente induz uma doença crônica, crítica ou terminal qualificativa.
- O cliente registra uma reclamação para acelerar todo ou parte do benefício por morte.
- Nosso departamento de sinistros e subscritores revisam os registros médicos e as classificações de prognóstico e fazem uma oferta com desconto, com base na mudança na expectativa de vida. Quanto maior a mudança na expectativa de vida, maior será o percentual que será oferecido ao cliente.
- Se o cliente aceitar a oferta, ele receberá o valor determinado em uma única parcela no prazo de duas semanas. Se todo o benefício por morte for acelerado, o valor restante é $ 0 e a apólice é encerrada. Se uma parte do benefício por morte permanecer, o prêmio do cliente refletirá o novo valor nominal. Abaixo está um exemplo:
Bill tem 47 anos, prefere a NT com apólice de US $ 2 milhões. Ele sofreu um grande ataque cardíaco e decide que quer acelerar $ 1.000.000 de seu rosto. A empresa analisa a reclamação e faz uma oferta global de $ 500.000. Bob aceita e recebe pelo correio um cheque de $ 500.000 nas próximas duas semanas. Seu benefício por morte agora foi reduzido pela quantidade de face que ele acelerou ($ 1.000.000), então seu benefício por morte restante é de $ 1.000.000. Ele agora vai pagar prêmios com base em um valor nominal de $ 1.000.000, não nos $ 2 milhões iniciais.
Em relação aos impostos: antes de mais nada, esteja ciente de que eu ou a seguradora podemos atuar na qualidade de consultor fiscal ou contador. Sempre aconselhamos nossos clientes a buscarem seu próprio conselho fiscal. Dito isso, projetamos nossos ABRs para estarem em conformidade com os regulamentos atuais do IRS. No que diz respeito ao piloto de doença terminal, o IRS definiu como uma aceleração dos benefícios por morte e, portanto, não é tributável.
E quanto às doenças crônicas?
Para doenças crônicas, eles propuseram, mas não adotaram o piloto da mesma maneira. O IRS não emitiu qualquer opinião sobre pagamentos de doenças críticas. Com tudo isso em mente, não tenho conhecimento de nenhum benefício acelerado tributado pelo IRS. Isso, é claro, partindo do pressuposto de que a apólice não foi transformada em um contrato de doação modificado (MEC). Uma vez que uma apólice é MEC'd, é sempre um MEC, e todos os benefícios são tributáveis. Mas, novamente, sempre envolva um consultor fiscal ou CPA ao lidar com o IRS. Eles conhecem o lado negro da força melhor do que qualquer um de nós.
Riders com morte acelerada e seguro de vida
Começar a examinar as opções associadas à sua apólice de seguro de vida pode gerar conversas difíceis. É difícil falar sobre sua morte ou a morte de alguém próximo a você. Mas é importante porque alguém pode ficar com uma grande dívida e despesas finais. Ter que se preocupar com esses pagamentos aumenta uma situação estressante.
É comum as pessoas adiarem a adição do piloto acelerado porque presumem que será muito caro para seu orçamento, mas isso é simplesmente falso. Na maioria dos casos, existem dezenas de opções acessíveis para dê seguro de vida para sua família proteção e quaisquer pilotos adicionais de que você precisa.
Existem várias maneiras de calcular os prêmios de seus seguros de vida e passageiros e nenhuma empresa tem o mesmo valor nesses fatores. Para obter as melhores taxas, você precisará solicitar vários orçamentos até encontrar um plano perfeito para suas necessidades. Não perca seu tempo ligando para todos esses agentes você mesmo. Deixe-nos procurar por você. Como agentes independentes, oferecemos a melhor maneira de obter as taxas de seguro mais baixas. Nossos compromissos são com várias operadoras, portanto, expandimos as opções, o que torna mais fácil fornecer a melhor cotação para sua cobertura.
Nossos anos de trabalho na indústria nos deram conhecimento para responder a qualquer pergunta que você possa imaginar. E se não soubermos, encontraremos a resposta para você. Nosso principal objetivo é dar à sua família a proteção que ela merece.