Escolhendo Seu Beneficiário de Seguro de Vida

Infelizmente, existem milhares de famílias todos os anos lutando para obter seus recursos por causa de erros dos beneficiários.

Embora não seja algo extremamente divertido ou emocionante de se planejar, é necessário pensar em quem será seu beneficiário em caso de sua morte.

Mesmo que você tenha pensado e planejado bastante o seu plano de seguro de vida, pode ser o caso em que você não pensou muito em quem ganharia o produto do seu seguro de vida política.

O fato é que tanto o processo de seleção quanto a manutenção de sua apólice são igualmente importantes quando se trata de quando você deve obter seguro de vida.

Escolha do seu beneficiário

Ao escrever quem receberá os benefícios do seguro de vida após a sua morte, simplesmente colocar designações de uma palavra como "cônjuge", "filhos" ou "netos" não é mais suficiente.

Cuando escolher um beneficiário de seguro de vida, é muito importante deixar claro nas designações quem vai receber os benefícios após o falecimento do segurado.

Devido a especificações quanto ao texto dos beneficiários, alguns membros da família podem ser deixados de fora, enquanto outros podem ser incluídos involuntariamente. Por exemplo, se você colocar “cônjuge”, os ex-cônjuges podem ser incluídos em caso de divórcio.

No caso de crianças serem os beneficiários, então quais crianças serão incluídas devem ser especificadas. Eles são filhos únicos do seu casamento ou os filhos nascidos fora do casamento contam?

Isso se torna especialmente complicado quando há um ex-cônjuge envolvido ou filhos adotivos. Uma especificação é exigida se filhos adotados forem incluídos, ou os filhos de um cônjuge que você possa ter adotado também.

O mesmo se aplica a quaisquer netos. Além disso, se os filhos forem menores, geralmente é recomendado que um tutor seja nomeado, pois os benefícios geralmente não são pagos a menores.

Dependendo do estado em que você vive, há uma série de regras que você deve seguir quando se trata de escolher um beneficiário.

Também é normal que, se você estiver deixando sua apólice para um menor, ele deve ter um tutor designado para ele pelo menos até que seja considerado um adulto.

Tipos de Beneficiários 

No entanto, o beneficiário não precisa ser necessariamente um indivíduo. Também pode ser sua propriedade ou mesmo uma organização.

A parte mais importante sobre escolhendo um beneficiário é ser extremamente específico sobre quem você está designando. Muitas pessoas especificam fornecendo um número de previdência social ou algum outro tipo de identificador exclusivo além de um nome.

Os beneficiários podem ser específicos ou uma classe. Beneficiários específicos são identificados por nome e parentesco com o segurado, enquanto uma classe é identificada principalmente por parentesco, como “filhos”.

Se uma classe for escolhida como beneficiária, quem pertence a essa classe precisa ser claramente identificado, pois podem surgir complicações legais se a classe não for diferenciada.

No caso de você desejar nomear vários beneficiários, as mesmas regras se aplicam como se você tivesse apenas um beneficiário.

Você precisa ser específico no nome da pessoa, bem como ter um identificador exclusivo. Além disso, a porcentagem e a descrição de quem recebe que parte do pagamento é igualmente necessária.

As apólices geralmente não têm um limite para o número de beneficiários que você pode reivindicar.

Muitas pessoas pensam que só é necessário alocar com base em números redondos e não em porcentagens, mas isso pode levar a muitos problemas se sua apólice crescer em valor durante sua vida.

Mudando seu beneficiário

É importante lembrar que, se você não mantiver seus beneficiários atualizados, eles não estarão em nome da pessoa para quem você deseja que o dinheiro seja revertido. Existem vários eventos de vida que podem alterar o status ou a identidade de seus beneficiários.

É extremamente fácil mudar seus beneficiários; a parte difícil é lembrar de fazer isso. Este é um dos erros mais comuns que os segurados cometem em relação ao seu seguro de vida.

Eles nomeiam seu beneficiário e nunca mais pensam nisso, o que pode causar uma avalanche de problemas se eles falecerem.

Existem, no entanto, dois tipos de beneficiários: um dos quais é flexível por natureza, enquanto o outro não o é. O primeiro tipo é chamado de beneficiário revogável. Isso significa que o beneficiário da apólice pode ser alterado sempre que o segurado assim o desejar.

Um beneficiário irrevogável, por outro lado, requer a assinatura do beneficiário para alterar quem recebe o produto da apólice.

Isso pode ser difícil se o beneficiário não estiver agindo em seu melhor interesse ou se não estiver na mesma página que o segurado. Como você pode ver, existem diferenças distintas entre os dois tipos de beneficiários.

Você deve ter muito cuidado ao escolher o tipo de apólice, pois isso pode fazer uma diferença significativa no futuro. Em quase todos os casos, faz mais sentido ir com um beneficiário revogável que permite que você altere o beneficiário a qualquer momento.

Isso lhe dará mais liberdade no caso de haver algum problema com o beneficiário, ou se você precisar alterar quem receberá o dinheiro.

Beneficiários contingentes

É aconselhável ter vários níveis de contingências. No caso de seu beneficiário morrer ou ficar de alguma outra forma incapaz de receber seus rendimentos, há um beneficiário contingente que também é nomeado.

Se a contingência morrer assim como o beneficiário, os benefícios podem ser deixados no limbo ou disputados por outros membros da família.

Por isso, várias contingências devem ser claramente identificadas, pois muitas complicações podem surgir diante das possibilidades de uma mudança na estrutura familiar.

Isso pode se aplicar na maioria dos casos aos cônjuges em que o tomador do seguro e o beneficiário são semelhantes em idade e podem morrer de causas naturais na mesma época.

No caso de você não ter um beneficiário contingente nomeado, o lucro se tornará parte de sua propriedade. Isso deve ser evitado a todo custo, pois geralmente o patrimônio será tributado pesadamente.

É sempre melhor ter um plano detalhado sobre quem receberia o dinheiro se algo acontecesse ao beneficiário. Você não quer que sua apólice de seguro de vida vá para o lixo ou seja muito menos eficaz do que você planejou.

De quanto seguro de vida seus beneficiários precisarão?

Tão importante quanto encontrar o beneficiário certo, você deve certificar-se de que essa (s) pessoa (s) tenha dinheiro suficiente para cobrir quaisquer obrigações financeiras que você deixará para trás. Então, vamos dar uma olhada em alguns dos fatores que ajudam você a decidir quanta cobertura você precisa comprar.

Você sempre precisa calcular primeiro a sua situação de dívida atual.

O objetivo principal do seu plano de seguro de vida é dar à sua família o dinheiro necessário para saldar todas as suas contas e dívidas. O número obtido deve ser a linha de base para a quantidade de cobertura que você começa a procurar.

Se estiver em seu orçamento, também sugerimos adicionar alguns anos de salário ao total final. Sua renda ajuda a sustentar a família há anos, e uma perda repentina pode causar grandes mudanças no estilo de vida.

Para evitar essa mudança rápida, é melhor aumentar o valor para fornecer espaço para respirar enquanto os membros da família lidam com uma queda na renda familiar.

Outra categoria a ser contabilizada são as despesas com funeral. Embora você possa não perceber, os funerais são caros.

Os funerais podem chegar a cerca de US $ 10.000 e são uma grande despesa que alguns podem não estar dispostos a pagar. Sua cobertura dará à sua família o dinheiro de que precisa para atender aos desejos de sua família.

Obtenção de seguro de vida acessível

Além de escolher o beneficiário certo e garantir que ele tenha dinheiro suficiente, também é importante obter o plano de seguro de vida mais acessível disponível.

Muitos candidatos ficam surpresos ao ver como um plano de seguro de vida pode ser barato, independentemente de quanto seguro de vida que você precisa. As dicas a seguir podem ajudar os candidatos a obter o plano de seguro de vida mais acessível para eles e seus entes queridos:

• Corte do Tabaco: Uma das maneiras mais fáceis de obter taxas de seguro mais baixas é cortando o fumo. Os usuários que representam um risco muito maior de problemas de saúde, como câncer ou problemas cardíacos, podem ser iguais a um maior risco para a seguradora. Ao mitigar esse risco, eles cobrarão muito mais de você por sua cobertura de seguro, e essa cobrança pode ser o dobro do valor cotado.
• Entrando em forma: O exame médico que você fará vai mostrar à operadora um instantâneo de sua saúde geral. Se você está acima do peso, seus prêmios serão cerca de 50% mais altos do que uma pessoa que se classifica como saudável. Quando você sabe a data em que deseja se inscrever no seguro de vida, é melhor começar a viver uma vida mais saudável alguns meses antes. Coma um pouco mais limpo e faça mais exercícios. Essas ações manterão seus prêmios baixos.
• Desligando o pedal de gás: Quando a seguradora analisa sua aplicação, eles puxam seus registros de direção. Com um longo acidente ou histórico de passagens, a transportadora poderia vê-lo como um candidato de alto risco, o que se traduziria em uma cobertura mais cara. Retardar seu caminho para o trabalho pela manhã pode economizar centenas de dólares todos os anos, sem mencionar que você não terá que pagar essas multas caras.
• Demorando para comparar: Nossa última dica é a etapa mais fácil para você: compare, compare, compare. Você pode tornar isso ainda mais fácil trabalhando conosco!

Temos anos de experiência trabalhando com seguradoras de qualidade e ajudamos todos os tipos de candidatos a obter o plano perfeito. Nosso status de agentes independentes nos permite reunir o maior número de orçamentos o mais rápido possível e apresentá-los a você de uma forma simples.

outras considerações

Na maioria dos casos, existe uma pessoa ou algum outro fator que é o catalisador para a contratação de um seguro de vida.

É por isso que a escolha de um beneficiário na hora de comprar seguro de vida acessível normalmente é uma tarefa bastante indolor. No entanto, existem alguns empecilhos que podem ser enfrentados ao escolher um beneficiário.

Sua propriedade como beneficiário pode parecer uma boa ideia, mas nunca é. Não só a sua propriedade pode ser confiscada pelos credores, mas também a sua propriedade é fortemente tributada.

Se você está preocupado que sua propriedade pode não ser coberta no que diz respeito às despesas. Existem outras maneiras de protegê-lo, além de deixar seu patrimônio como beneficiário.

Se quiser evitar isso, você ainda pode nomear uma pessoa como beneficiária, mas também colocar por escrito que deseja que os recursos sejam usados ​​primeiro para liquidar sua propriedade.

Esta é uma das melhores formas de garantir que o seu património esteja coberto após a sua passagem sem que o seguro de vida seja comido vivo pelos impostos.

Muitos segurados não pensam muito sobre quem nomeiam ou nunca voltam e corrigem o nome do beneficiário. Além disso, não use palavras vagas que podem incluir ou deixar de fora pessoas que você não deseja. Isso pode levar a muitos problemas complicados no futuro.

The Bottom Line 

Ao decidir sobre os beneficiários de seguro de vida, é melhor considerar todas as situações possíveis.

Embora possa se tornar complexo e sombrio pensar nas futuras mortes de você ou de seus familiares, todas essas coisas acontecem.

Poupe seus possíveis beneficiários do trabalho de ter que disputar a distribuição dos benefícios, definindo os beneficiários da forma mais específica possível.

Além de nomear um beneficiário corretamente, é vital que você também tenha o suficiente cobertura de seguro de vida Para sua família.

Ter muito pouco seguro poderia deixá-los com milhares de dólares em dívidas restantes. Tente falar com um consultor de seguro de vida para determinar como designar adequadamente seus beneficiários.