Jak zrobić budżet i właściwie go trzymać?

Dla wielu osób „budżet” to brzydkie sześcioliterowe słowo, ale nie musi nim być.

Być może zdajesz sobie sprawę, że potrzebujesz budżetu, który pomoże Ci osiągnąć swój długoterminowe cele finansowe, ale wiele osób nie wie, od czego zacząć tworzyć efektywny budżet.

Budżet to jedno z najważniejszych narzędzi finansowych, jakimi możesz się posługiwać.

Każdy może skorzystać z określonego budżetu, bez względu na wiek czy dochody.

Sposób, w jaki zarządzasz swoimi pieniędzmi, dyktuje ci, jak żyjesz, i albo utrudni, albo pomoże ci osiągnąć swoje marzenia.

Niezależnie od tego, czy jesteś na krawędzi bankructwa, sprawdzasz swoje plany majątkowe, czy ograniczasz wydatki, mam dla ciebie ochronę.

Przeczytaj mój przewodnik dotyczący zarządzania pieniędzmi na każdym kroku.

Najpierw porozmawiajmy o błędach zarządzania pieniędzmi (aby można było ich uniknąć)

Najpierw porozmawiajmy o 5 największych błędów ludzie zarabiają, jeśli chodzi o zarządzanie swoimi finansami, dzięki czemu możesz trzymać się od nich jak najdalej.

Błąd nr 1: Na początku nie sporządziłeś budżetu.

Według raportu Gallupa z 2013 r. tylko co trzecia osoba tworzy rozbudowany budżet (a nawet mniej się go trzyma), co oznacza dwie trzecie Amerykanów nie ma pojęcia, na co idą ich pieniądze.

Brak kontroli nad swoimi pieniędzmi jest jednym z najniebezpieczniejszych błędów finansowych, jakie możesz popełnić.

Mając wdrożony plan, możesz uniknąć pułapek związanych z wydawaniem więcej niż zarabiasz.

Istnieje wiele podstawowych powodów, dla których ludzie nie tworzą budżetów, jednym z nich jest założenie, że budżetowanie jest zbyt trudne.

Na szczęście z doradcami finansowymi takimi jak ja, którzy oferują porady i rekomendacje dla darmowe narzędzia do budżetowania, tworzenie własnego budżetu jest łatwiejsze niż kiedykolwiek.

W związku z tym ludzie unikają budżetowania jak ognia, ponieważ nawet przy pomocy usprawnionych usług budżetowych czas oraz wysiłek.

Łatwo wpaść w pułapkę odkładania budżetu do jutra, które, jak wiadomo, nigdy nie nadchodzi (inaczej miałbyś budżet).

Nawet jeśli twoje obecne dochody są znaczne, koniec się zbiega, a dług jest spłacany, potrzebujesz budżetu.

Życie może się zmienić w jednej chwili, a jeśli nie planujesz budżetu, Twoje finanse nie są bezpieczne.

To takie proste.

Przekonany jeszcze? Przejdźmy dalej.

Błąd nr 2: Twój budżet nie pasuje do Twojej osobowości.

Aby budżet działał, musi pasować do Twojej osobowości i stylu życia oraz do stylu życia Twojej rodziny.

Jeśli masz bardziej swobodne podejście do pieniędzy, całkowite odmówienie sobie jakiejkolwiek gotówki na cele darmowego wydawania może zrujnować Twój budżet.

Być może będziesz musiał przeznaczyć przynajmniej niewielki procent budżetu na wydatki uznaniowe.

Pamiętaj jednak, że celem jest zreformowanie nawyków związanych z wydawaniem pieniędzy, a nie dawanie licencji na przekopywanie każdego zaoszczędzonego centa.

Nie posuwając się za daleko, musisz częściowo konstruować swój budżet wokół preferencji – swoich, współmałżonka, a nawet dzieci.

Błąd nr 3: Jesteś budżetowcem typu jojo.

Być może słyszałeś o tym terminie dietetyk jojo, osoba, która ma długą historię powtarzania, powtarzania diety (jestem doskonałym przykładem, odkąd przechodzę od ścisłego paleo w jednym tygodniu do żucia sześciu pączków w następnym).

Chociaż pragną schudnąć, brakuje im woli lub dyscypliny, by się tego trzymać.

Tym, co czyni ten trend jeszcze gorszym, jest fakt, że dieta jo-jo może w rzeczywistości spowodować, że osoba na diecie przybierze na wadze więcej niż straci w dłuższej perspektywie.

To samo może dotyczyć Ciebie, jeśli chodzi o budżetowanie.

Masz silne pragnienie przejęcia kontroli nad swoimi finansami, ale brakuje Ci dyscypliny i/lub zaangażowania, aby: wdrożyć budżet i trzymać się go dłużej niż kilka miesięcy, a nawet kilka tygodni.

I, podobnie jak na diecie jojo, budżet jojo może pozostawić cię w gorszej kondycji finansowej niż na początku.

Chociaż możesz być w stanie zmniejszyć swój budżet po mniej więcej roku, kiedy zaczynasz, musisz być bardzo surowy – coś w rodzaju Budżetowy obóz treningowy – co zmusi Cię do radykalnych zmian w swoim życiu.

Ale nawet jeśli miniesz fazę Boot Camp, nadal musisz zachować podstawowe elementy swojego budżetu w dającej się przewidzieć przyszłości.

Zakaz cofania się!

Błąd nr 4: Twój budżet nie jest elastyczny (ani realistyczny)

Ponieważ wydatki zwykle rosną i spadają z miesiąca na miesiąc, Twój budżet nie zadziała, jeśli nie będzie w nim wbudowanej pewnej dozy elastyczności.

Gdy w Twoim budżecie pojawi się nadwyżka, przechowaj go, aby mieć do dyspozycji miesiące, w których Twoje wydatki są wyższe niż normalnie.

Niektóre miesiące mają po prostu więcej wydatków niż inne i wydają się pojawiać znikąd.

W pozostałych miesiącach możesz nawet spaść z wozu – wydajesz więcej niż powinieneś, a to wpędza Cię w małą dziurę.

To właściwie normalne; o ile nie zdarza się to zbyt często i dopóki Twój budżet jest wystarczająco elastyczny, aby to obejść, wszystko będzie dobrze.

Tylko upewnij się, że nie polegasz stale na elastyczności swojego budżetu, aby kontynuować te złe nawyki związane z wydawaniem pieniędzy.

Podobnie zaplanuj sytuacje awaryjne.

Chociaż dość łatwo jest zbudować budżet wokół stałych miesięcznych wydatków, takich jak spłata domu i spłata długów, nadal musisz uwzględnić nieprzewidziane okoliczności.

Na przykład, jeśli prowadzisz dwa samochody i oba mają więcej niż pięć lat, powinieneś płacić miesięczny zasiłek na naprawy samochodu, nawet (a zwłaszcza) w miesiącach, w których żadna nie jest wymagana.

Błąd nr 5: Twój budżet jest niezrównoważony lub niedokładny

Potrzebne budżety balansować.

Jeśli wydajesz zbyt dużo na niektóre wydatki, a za mało na inne, nierównowaga może ostatecznie spowodować całkowite porzucenie budżetu.

Na przykład, jeśli przeznaczasz zbyt dużo pieniędzy na: spłacić zadłużenie na karcie kredytowej i nie przeznaczając żadnych pieniędzy na oszczędności lub wydając zbyt mało na artykuły spożywcze, możesz sabotować swój budżet.

Jeśli chcesz, aby Twoje płatności były bardziej efektywne, wykup jeden z najlepsze karty kredytowe do przelewów salda i wyrzuć ten dług w niepamięć z odsetkami 0% na rok lub dłużej.

Być może możesz przez kilka miesięcy radzić sobie bez równowagi, ale jeśli spłata kart kredytowych zajmie kilka lat lub dłużej, najprawdopodobniej zrezygnujesz z budżetu na długo przed tym, jak to się stanie.

Na przeciwnym końcu spektrum może być konieczne zmniejszenie budżetu na rozrywkę i różne wydatki, aby spłacić dług i zabezpieczyć swoje konto oszczędnościowe.

Jeśli wydajesz więcej, niż zarabiasz, tworzenie budżetu i próba życia w jego ramach to kompletna strata czasu. Masz bardziej fundamentalną kwestię, którą najpierw trzeba będzie rozwiązać.

Jeśli twoje wydatki są wyższe niż twoje dochody, masz trzy możliwości:

1. Obniż swoje wydatki.
2. Zwiększ swoje dochody.
3. Użyj kombinacji obu.

Gdy zbilansujesz swoje dochody i wydatki, będziesz gotowy na budżet.

Jak planować budżet na codzienne życie

To, jak planujesz budżet, jest całkowicie zależne od Twoich wyjątkowych okoliczności, potrzeb i celów finansowych.

Niezależnie od tego, na jakim etapie życia się znajdujesz, przeczytaj moje wskazówki, jak zarządzać swoimi pieniędzmi jak profesjonalista.

Jeśli jesteś przeciętną osobą, która chce przejąć kontrolę nad swoimi finansami, oto kroki, które musisz podjąć, aby wejść na drogę do sukcesu.

1. Wiedz, co masz teraz.

Pierwszym krokiem w tworzeniu budżetu jest zrozumienie, gdzie jesteś teraz.

Spójrz na wszystkie swoje konta bankowe, karty kredytowe, długi, zakopane słoiki z pieniędzmi na podwórku i wszelkie źródła dochodu.

Powinieneś też wydać przynajmniej jeden miesiąc śledzenie wszystkich wydatków i sprawdzanie, dokąd trafiają Twoje pieniądze.

Możesz jednak lepiej zrozumieć większe trendy, jeśli będziesz podążać za swoimi pieniędzmi przez dwa lub trzy miesiące.

Możesz używać księgi lub notatnika do rejestrowania dochodów i wydatków, ale może być łatwiej, jeśli korzystasz z oprogramowania do finansów osobistych lub zarejestrujesz się w bezpłatna aplikacja budżetowa.

Przypisz każdy wydatek do kategorii. (Pamiętaj, aby śledzić wydaną gotówkę, a także zakupy dokonane za pomocą kart debetowych i kredytowych.)

Jeśli masz smartfon, śledzenie wydatków nigdy nie było łatwiejsze.

Aplikacje takie jak Mint i Personal Capital spraw, aby budżetowanie było tak proste, jak patrzenie na telefon.

Aplikacje połączą się z Twoimi kontami bankowymi i kartami kredytowymi i automatycznie podzielą Twoje wydatki na różne kategorie.

Następnie pokażą Twoje nawyki związane z wydatkami na łatwych do odczytania wykresach.

2. Przejrzyj swoje wydatki i dochody.

Po poświęceniu czasu na śledzenie dochodów i wydatków nadszedł czas, aby sprawdzić, jak Twoje pieniądze przepływają przez Twoje konto bankowe.

Spójrz na kategorie, w których wydajesz najwięcej (może Cię to zaskoczyć!).

Przeglądanie wydatków pomoże Ci zidentyfikować obszary budzące obawy przed wykonaniem budżetu, a także pomoże realistycznie określić, gdzie powinny trafiać Twoje pieniądze każdego miesiąca.

Jeśli wydajesz więcej niż zarabiasz każdego miesiąca, nie jesteś sam. Przegląd pomoże Ci zobaczyć, gdzie należy cofnąć się i wrócić na czarno.

Sama wiedza, ile wydajesz w określonych obszarach, może mieć ogromny wpływ na twoje finanse i dać ci możliwość ograniczenia niektórych nawyków związanych z nadmiernymi wydatkami, o których być może nie wiedziałeś.

3. Określ swoje potrzeby i cele finansowe.

Następnie musisz określić, jakie masz wymagania są. Są to przedmioty, bez których nie można żyć (nowy telewizor nie należy do kategorii „potrzeby”).

Powinieneś upewnić się, że twój budżet w pierwszej kolejności pokrywa takie rzeczy jak jedzenie, schronienie i odzież, a także transport do pracy.

Rozpoznaj także swoje zobowiązania i rachunki.

Upewnij się, że dokonywane są spłaty zadłużenia, a także płatności za media i inne ważne zobowiązania.

Powinieneś także wyznaczyć kilka celów finansowych.

Jeśli chcesz zbudować swój fundusz ratunkowy lub oszczędzaj więcej na emeryturę (o tych później), uwzględnij te cele w swoim budżecie.

Każda osoba będzie miała inny zestaw celów finansowych w zależności od swojej sytuacji finansowej i pragnień.

Bardziej prawdopodobne jest, że będziesz trzymać się budżetu, jeśli pomoże ci to osiągnąć cele finansowe.

4. Zacznij od góry.

Kiedy ty stworzyć budżet, staje się oczywiste, że musisz dokonywać wyborów.

Zanim przeznaczysz budżet na takie potrzeby, jak rozrywka, musisz upewnić się, że potrzeby i cele finansowe są zaspokojone.

Wypisz wszystkie swoje potrzeby i pragnienia w kolejności ich ważności.

Twoje jedzenie, odzież, pieniądze na benzynę itp. wszystko będzie na górze, a rzeczy takie jak kupowanie basenu będą na dole.

Bądź realistą.

5. Wprowadź kilka prawdziwych zmian.

ten dobre wieści jest, stworzyłeś budżet. ten złe wieści jest, prawdopodobnie będzie źle.

Najprawdopodobniej przeszacowałeś w niektórych obszarach wydatków, a niedoszacowałeś w innych.

Ale nie martw się…

Im dłużej trzymasz się budżetu, tym lepszym się staniesz i zgadujesz, ile wydasz we wszystkich kategoriach.

Po utworzeniu budżetu nie należy go ustalać w kamieniu.

Pomyśl o swoim budżecie jako o płynnym, żywym stworzeniu, które powinieneś nadal przeglądać i dostosowywać, gdy zmienia się twoje życie.

6. Idź automatycznie.

Jeśli masz problemy z oszczędzaniem pieniędzy, najlepszym sposobem na trzymanie się planu oszczędnościowego jest: spraw, aby Twoje oszczędzanie było automatyczne.

Z prawie każdym kontem bankowym możesz utworzyć przelew elektroniczny, który pobiera pieniądze z jednego konta i dodaje je do konta oszczędnościowego.

Jest to doskonały sposób, aby zapobiec wydawaniu pieniędzy, które powinieneś oszczędzać.

Możesz zaplanować te przelewy w dowolnym momencie, ale najlepiej zrobić to wkrótce po wpłacie zwykłej wypłaty.

Im szybciej Twoje pieniądze zostaną odłożone na oszczędności, tym mniej prawdopodobne jest, że wydasz je na przedmiot pozabudżetowy.

7. Nie zapomnij o płatnościach rocznych lub półrocznych.

Budżetowanie wydatków cyklicznych to łatwo.

Rzeczy takie jak rachunki za prąd, gaz i wodę są trudne do zapomnienia, płacisz je co miesiąc, ale nie zapominaj o tych wydatkach, które pojawiają się tylko raz lub dwa razy w roku.

Te wydatki mogą być opłaty za ubezpieczenie samochodu, ubezpieczenie zdrowotne, składki członkowskie i inne.

Jeśli masz coś takiego, uwzględnij te koszty w swoim budżecie, ale podziel je na miesięczne płatności z budżetu.

Jeśli płacisz za ubezpieczenie samochodu co dwa lata, podziel tę liczbę przez sześć i zacznij oszczędzać na nie co miesiąc.

8. Zbuduj fundusz awaryjny.

Jednym z najczęstszych problemów, z jakimi borykają się ludzie podczas tworzenia budżetu, jest brak wbudowanego funduszu awaryjnego.

Ponieważ nie możesz patrzeć w przyszłość, nie można co miesiąc zaplanować wszystkich wydatków.

Nigdy nie wiadomo, kiedy pęknie rura, Twój samochód będzie wymagał naprawy lub zgaśnie grzejnik.

Bez zaoszczędzenia pieniędzy na nagłe wypadki wszelkie nieoczekiwane wydatki mogą całkowicie wykoleić dobry budżet.

Wielu ekspertów finansowych zgadza się, że fundusz ratunkowy powinien wynosić około 1000-2500 USD, aby uwzględnić wszelkie niespodzianki finansowe.

Posiadanie oddzielnego konta na fundusz ratunkowy pomoże zapobiec wydatkowaniu go na wypadek (lub celowo).

9. Trzymać się tego.

Nie twórz swojego budżetu, a potem o nim zapomnij.

Tworzenie budżetu jest ważne, ale Użyj tego jest ważniejszy.

Umieść swój budżet w miejscu, w którym zobaczysz go na co dzień.

Wydrukuj go i przyklej do lodówki lub drzwi wejściowych.

Nie musisz codziennie go przeglądać, ale wiedza o tym jest ważna i pamiętaj o tym.

Nie zawsze będzie łatwo trzymać się swojego budżetu, ale przyniesie to doskonałe nagrody.

Jeśli jesteś sfrustrowany trzymaniem się swojego budżetu lub zaczynasz czuć się pozbawiony cieszenia się pewnymi rzeczami, przypomnij sobie o celach finansowych, które sobie wyznaczyłeś.

Jeśli oszczędzasz na nowy samochód, umieść jego zdjęcie, aby zachęcić Cię do trzymania się budżetu.

10. Poznaj moc „Nie”.

Ograniczony budżet oznacza, że ​​będziesz musiał powiedz nie wydawaniu czasem.

Być może będziesz musiał odmówić ulubionemu rodzajowi fast foodów w sklepie, pójściem do kina lub wyjściem na lunch ze współpracownikami.

Bycie zdyscyplinowanym i uczenie się mówienia „nie” niektórym z twoich potrzeb to jedna z najważniejszych umiejętności budżetowania.

Posiadanie budżetu jest świetne, ale jest bezużyteczne, chyba że się go trzymasz.

11. Pozwól trochę pieniędzy na zabawę.

Kto powiedział, że budżety nie mogą być zabawne?

Upewnij się, że uwzględniłeś kilka dolarów na końcu budżetu jako „rozwalać pieniądze" lub "fajne pieniądze.”

To tylko niewielka część Twojego dochodu, którą możesz przeznaczyć na wszystko, co lubisz.

Posiadanie dodatkowych pieniędzy na wydatki sprawia, że ​​trzymanie się budżetu jest trochę łatwiejsze.

Naucz się od czasu do czasu traktować siebie dodatkowymi pieniędzmi (ale nie wydawaj więcej pieniędzy, niż zaplanowałeś).

O wyjściu z długów…

Jeśli Twoim głównym celem zarządzania pieniędzmi jest wyjście z długów, to trafiłeś we właściwe miejsce.

Istnieje szereg kroków, które możesz podjąć już dziś, aby osiągnąć wolność finansową.

Powyższe podstawowe wskazówki dotyczące budżetowania to miejsce, od którego należy zacząć, ale jeśli jesteś zadłużony, masz kilka dodatkowych kroków do wykonania.

Konsolidacja lub refinansowanie.

Gdy dokładnie przyjrzysz się całemu swojemu zadłużeniu, możesz się zastanawiać, czy istnieje sposób na zmniejszenie obciążenia, zanim zaczniesz go spłacać.

Jednym ze sposobów na zmniejszenie ciężaru jest refinansowanie.

Jeśli oprocentowanie kredytów hipotecznych jest dziś lepsze niż wtedy, gdy kupowałeś dom, możesz zaoszczędzić dzięki refinansowaniu.

Dusi cię dług studencki?

Z witryną taką jak SoFi lub PożyczEDU, możesz być w stanie refinansuj prywatne pożyczki studenckie aby uzyskać lepsze oprocentowanie i bardziej rozsądne warunki spłaty.

Możesz także skonsolidować swój dług, łącząc pożyczki osobiste i karty kredytowe, aby uzyskać niższe oprocentowanie, co przyspieszy objazd od zadłużenia.

Uzyskaj 0% APR i kartę kredytową do transferu salda.

Zdobądź kartę, przenieś cały swój wysoko oprocentowany długi zmiażdżyć go w okresie wolnym od APR.

Wybierz opcję taką jak Odkryj to® kartę, a dostaniesz 21-miesięczny Okres wolny od APR, dużo czasu, aby zająć się swoim długiem.

Oprócz spłaty zadłużenia możesz zdobądź niesamowite nagrody przy zakupach kartą, którą można również wykorzystać do spłaty zadłużenia.

To korzystne dla obu stron!

Śnieżka zadłużenia.

Najpopularniejsza metoda spłaty zadłużenia proponowana przez guru finansów Dave Ramsey jest proste i motywujące, z wymiernymi rezultatami.

Oto jak to działa:

1. Zrób listę swoich długów, zaczynając od najniższego salda, a kończąc na najwyższym (bez kredytu hipotecznego) i wypisz minimalne spłaty i pozostałe saldo.
2. Zapłać minimum za wszystkie pozycje z wyjątkiem najniższego salda.
3. Następnie wykorzystaj wszystkie pieniądze, które przeznaczyłeś na wyższe płatności, aby wyeliminować najniższą.

I powtarzaj, aż uwolnisz się od długów.

Chociaż technicznie może nie jest to najszybsza metoda, trudno argumentować, że jest najszybsza motywujący.

Jak kula śnieżna, spłata Twojego zadłużenia nabiera tempa i nabiera tempa.

Lawina zadłużenia.

Lawina zadłużenia ma nieco inne podejście do spłaty zadłużenia, zachęcając do radzenia sobie z zadłużeniem w kolejności: stopy procentowe zamiast sald.

Płacisz wszystko, co możesz, od najwyższej stopy procentowej, a nie od najwyższego salda, a resztę dokonujesz minimalnych.

Ta droga do finansowej wolności potrwa dłużej, ale zaoszczędzisz więcej pieniędzy zajmując się w pierwszej kolejności Twoim największym zainteresowaniem.

Ograniczanie wydatków

Jeśli próbujesz ograniczyć swoje złe nawyki związane z wydawaniem pieniędzy, mam kilka niezawodnych strategii, które pomogą Ci odnieść sukces.

Poznaj swoje pragnienia i potrzeby.

Tak, potrzebujesz jedzenia, aby przeżyć, ale jakie jedzenie?

Kupowanie na wynos dwa razy w tygodniu nie jest konieczne.

Możesz obniżyć rachunki za zakupy spożywcze, planując zdrowe posiłki i gotując w domu.

Bądź uczciwy w kwestii tego, dokąd trafiają Twoje pieniądze, i realistycznie podchodź do zmian. Te ruchy nie zawsze są zabawne, ale są konieczne.

Niektórzy eksperci finansowi twierdzą, że każdego miesiąca marnujesz aż 15% swoich dochodów (czy naprawdę potrzebujesz tej filiżanki kawy każdego ranka?).

Pieniądze prawdopodobnie tam są, a budżet może pomóc w lepszym ich wykorzystaniu, zapewniając solidne podstawy dla lepszej przyszłości finansowej.

Bądź świadomym klientem.

Każdy dolar, który wejdzie w Twoje posiadanie, powinien mieć przeznaczenie w Twoim budżecie.

Aby pomóc Ci osiągnąć budżet od zera, musisz świadomie dokonywać każdego zakupu.

Czy kiedykolwiek poszedłeś do sklepu spożywczego bez listy i odszedłeś z wózkiem pełnym śmieciowego jedzenia i uszczerbkiem w budżecie?

Ja też.

Coś tak prostego, jak sporządzenie listy zakupów i trzymanie się jej, może zmienić grę.

Im bardziej szczegółowe informacje o tym, ile będą kosztować nieistotne zakupy, tym łatwiej będzie trzymać się swojego budżetu.

Myśl mniej kapryśnie, bardziej umyślnie.

Bądź praktyczny.

Kiedy masz problemy z przestrzeganiem limitów wydatków, czas zacząć”koperty gotówkowe.”

Z system kopert gotówkowych, wystarczy kilka dużych kopert, aby wpłacić pieniądze.

Wyznacz każdą kopertę jako inny wydatek, tj. kopertę na gaz, kopertę na zakupy, kopertę na rozrywkę itp.

Pieniądze, które wkładasz do każdej koperty, to przydzielona kwota, którą możesz wydać na tę kategorię w danym miesiącu.

Gdy pieniądze znikną, nie masz już nic do wydania w tej kategorii.

Koperty gotówkowe to jeden z najlepszych sposobów na życie w ramach swojego budżetu.

Jak sugeruje wielu specjalistów finansowych:

każdy obszar, który stale przekraczasz, powinien zostać zmieniony na koperty gotówkowe.

Okres.

Jest to konkretny sposób śledzenia budżetu i śledzenia wydatków.

Budżety są niesamowite. Wprowadzają porządek w chaos, rozsądek w wydatkach i wolność w twoich finansach.

W idealnym świecie można by oszczędzić na wszystko. Ale w rzeczywistości, życie dzieje się niespodziewanie.

W przeciwnym razie nie byłyby potrzebne fundusze awaryjne.

Czytaj dalej, aby uzyskać porady dotyczące radzenia sobie z nieoczekiwanymi sytuacjami, których Twój budżet po prostu nie jest w stanie pokryć.

Walka z bankructwem

Kiedy wdarłeś się na scenę przedsiębiorczości, prawdopodobnie nie planowałeś jednego dnia złożenia wniosku o ogłoszenie upadłości z powodu zadłużenia zaciągniętego przez Twoją firmę.

Albo zaplanuj, że twoja rodzina zostanie dotknięta wyniszczającą chorobą, która przebije twoje rachunki za leczenie.

Nie spodziewałeś się też, że ty i twój współmałżonek stracicie pracę niemal jednocześnie z kredytem hipotecznym, zadłużeniem na karcie kredytowej i pożyczkami studenckimi, które dotkną waszych tylnych drzwi.

Ale życie się dzieje.

Jeśli jesteś w obliczu ruiny finansowej i biorąc pod uwagę upadłość, oto kilka czynników, o których warto pomyśleć:

• Upadłość może wymazać twoją kartę, uwalniając cię od konieczności spłacania długów. Daje Ci możliwość rozpoczęcia od nowa ze swoimi finansami i blokuje wierzycieli przed zbliżaniem się do Ciebie.
• Ale bankructwo nie zlikwiduje twojego długu z dnia na dzień. Większość ludzi składa wniosek o ogłoszenie upadłości na podstawie Rozdziału 7, którego rozpatrzenie może zająć około 6 miesięcy. A niektóre plany upadłościowe trwają 5 lat.
• I dotyczy to tylko Ciebie. Celem upadłości jest umorzenie, Twoje prawne zwolnienie ze spłaty długów. Zauważ, że powiedziałem Twój uwolnienie. To bardzo pożądane umorzenie długów uwalnia ciebie, ale nie twoich współpracowników, chyba że również zgłoszą upadłość.
• Złożenie wniosku o ogłoszenie upadłości jest skomplikowane i kosztowne. Szok, prawda? Jak można się domyślić, praca domowa przyprawia o ból głowy. A jeśli potrzebujesz prawnika, który pomoże ci przebrnąć przez żargon, możesz wydawać tysiące dolarów. Ponadto opłaty za zgłoszenie mogą być znaczne i musisz osiągnąć niski procent dochodów, aby uzyskać zwolnienie z opłaty.
• Upadłość obnaża to wszystko. Czy jesteś gotowy, aby upublicznić swoje finanse? Kiedy złożysz wniosek o ogłoszenie upadłości, Twoje informacje finansowe zostaną ujawnione i jesteś odpowiedzialny za udzielenie odpowiedzi na obszerne pytania dotyczące Twojej historii finansowej. Twoje przesłuchanie będzie prawdopodobnie postępowaniem publicznym, więc bądź przygotowany.
• Twoja finansowa przyszłość jest zagrożona. Chociaż upadłość uwalnia Cię od wcześniejszych długów, utrudnia dostęp do kredytu w przyszłości, może powstrzymać Cię przed zakupem (lub wynajmu) domu i może uniemożliwić Ci zatrudnienie przez firmy z sektora prywatnego (wiele aplikacji pyta, czy ogłosiłeś upadłość w ciągu ostatnich 7 lat). lat).
• Musisz być szczery. Jeśli zdecydujesz się złożyć wniosek o ogłoszenie upadłości, najważniejszym elementem Twojej aplikacji jest uczciwość. Jeśli błędnie przedstawisz swoje finanse podczas składania wniosku, Twoja prośba może zostać odrzucona. Albo, co gorsza, Twoje zwolnienie może zostać cofnięte, jeśli nieuczciwość wyjdzie na jaw później, pozostawiając Cię w stanie bankructwa bez korzyści.

Ogólnie rzecz biorąc, bankructwo nie jest rozwiązaniem, które polecam w przypadku zadłużenia, ale co, jeśli już złożyłeś wniosek i znalazłeś się w stanie zawieszenia, który lubię nazywać limitem czasu kredytu?

Jeśli obecnie jesteś bankrutem, poświęć ten czas na rozsądne budżetowanie, korzystając z powyższych wskazówek.

Śledź swoje dolary na literę „T” i wyjdź ze spłaty długów z oszczędnościami i solidnym kredytem.

Możesz to zrobić!

Spodziewane koszty prawne

Co się stanie, jeśli przez lata śledziłeś swoje finanse i spłaciłeś dług w sposób odpowiedzialny, ale nieoczekiwane wydatki prawne pojawiły się?

Pozwól, że podam kilka kosztów prawnych, które mogłyby (ale miejmy nadzieję, że nie) spotykają cię.

Rozwód

10 lat temu skakałeś do ołtarza w weselnej błogości, teraz maszerujesz do sądu w strasznym rozwodzie.

Rozwiązanie małżeństwa wpływa nie tylko na twoje życie miłosne, o czym wie każdy, kto jest rozwiedziony.

Oto kilka kosztów, których można się spodziewać, niektóre waższe niż inne:

• Opłaty prawne. Akt legalnego zakończenia małżeństwa będzie miał swoją cenę. Ile zależy od wielu czynników. Jeśli zdecydujesz się na samodzielne zgłoszenie, możesz zapłacić mniej w tej chwili, ale więcej na dłuższą metę, jeśli nie znasz wszystkich warunków prawnych. Z usługą internetową płacisz trochę więcej. Dzięki mediacji zapłacisz znacznie więcej. Mając postępowanie sądowe i prawnika, potencjalnie zapłacisz dziesiątki tysięcy dolarów. Przeprowadź badania i zważ swoje potrzeby prawne z sytuacją finansową, aby znaleźć najlepszą dla siebie opcję.
• Alimenty. Alimenty to planowy plan płatności zapewniający wsparcie dla małżonka. Jest to odliczenie od podatku dla płatnika i dochód podlegający opodatkowaniu dla odbiorcy. Alimenty zwykle koncentrują się na potencjale zarobkowym obu osób, a w drugiej kolejności uwzględniają długość małżeństwa, powód rozwodu itp. Często alimenty są wypłacane współmałżonkowi, który nie może pracować, ponieważ będzie głównie wychowywał dzieci. Zwykle ma charakter tymczasowy i jest dostosowywany na podstawie zmian w zarobkach.
• Pomoc dzieciom. W przeciwieństwie do alimentów, alimenty nie opierają się tak bardzo na możliwościach zarobkowych, długości małżeństwa czy podziale majątku. Zamiast tego jest rozdawany w celu utrzymania jakości życia twojego dziecka po rozwodzie. Dochody Ciebie i Twojego współmałżonka są ważone, plus wydatki na opiekę nad dzieckiem oraz koszty medyczne lub edukacyjne, takie jak leczenie, leki lub czesne w prywatnej szkole. Niezależnie od tego, czy wypłacasz lub otrzymujesz alimenty, pamiętaj o tym, jak wpłynie to na Twoje finanse.

Zarządzaj swoim dług po rozwodzie z poradami budżetowymi tutaj i wyląduj na nogach.

Rozliczenia prawne

Możesz nie myśleć, że jesteś typowym celem procesu sądowego, ale oto prawda.

Niezależnie od tego, czy jesteś miliarderem, czy opiekunką do dzieci, jeśli niefortunna sytuacja rozwija się pod twoim okiem, z twoich rąk lub na twojej posesji; może być niewinny, możesz być winny prawnie.

Zamiast zaczynać od listy okropnych scenariuszy (do nich przejdziemy za chwilę), zacznę od dobrych wiadomości.

Ubezpieczenie

Chociaż sprawy sporne nie zawsze są czymś, co można uwzględnić i zakryć, istnieje kilka niedrogich sposobów ochrony siebie.

Oprócz podstawowych wymaganych polis, takich jak ubezpieczenie samochodu, najemcy i właściciela domu, możesz kupić polityka parasolowa aby rozszerzyć zasięg.

Powinieneś również kupić właściciel domu lub ubezpieczenie najemcy aby pokryć Twoją własność w przypadku, gdy ktoś pozwie Cię za to, co wydarzyło się na Twojej nieruchomości.

Przyjrzyjmy się kilku sytuacjom objętym ubezpieczeniem parasolowym, wykazie, który powinien dać ci wyobrażenie o niektórych kosztach prawnych, za które możesz zostać pociągnięty do odpowiedzialności w sądzie:

• Odpowiedzialność za obrażenia ciała: jeśli przyjaciel brata twojego sąsiada poślizgnie się na twoim pokładzie, twój pies ugryzie listonosza lub spowodujesz samochód wypadek, w którym ktoś jest poważnie ranny, ryzykujesz zapłacenie za obrażenia ciała, chyba że ubezpieczony. Jeśli Twój najemca lub ubezpieczenie samochodu limity wynoszą 200 tys. USD, możesz uzupełnić tę kwotę polisą parasolową.
• Odpowiedzialność za szkody majątkowe: jeśli Ty (lub Twoje dzieci lub Twoje zwierzęta) ponosisz odpowiedzialność za uszkodzenie cudzego mienia, takiego jak jego samochód, budynku lub bezcennej antycznej wazy, możesz zapłacić kolosalny rachunek za naprawę lub wymianę tego, co jest uszkodzony.
• Fałszywe aresztowanie: Jesteś w podróży poślubnej ze swoim nowym mężem. Kiedy zostaniesz zatrzymany w wynajętym samochodzie, ku Twojemu zdziwieniu, poprzedni najemcy zostawili kilka torebek w konsoli (nie prezent ślubny, którego się spodziewałeś!). Policja zakłada, że ​​należy do ciebie, pierwszą noc spędzicie w więzieniu, a ubezpieczenie firmy wynajmującej nie pokrywa kosztów prawnych. Może to zabrzmieć zbyt daleko, ale sceny takie jak ta, którą właśnie namalowałem, zdarzają się dość często.
• Oszczerstwo: Ten jest nieco prostszy do wyjaśnienia. Napisz coś negatywnego o osobie lub firmie, co szkodzi ich reputacji, a możesz zostać pozwany.
• Właściciele nieruchomości na wynajem: Jeśli posiadasz apartamentowiec, domek na wakacje lub jakąkolwiek inną nieruchomość, którą wynajmujesz, możesz być odpowiedzialny za obrażenia na tej posiadłości, jak przyjaciel brata sąsiada twojego najemcy, który poślizgnął się na pokładzie i skończył w ogromnym szpitalu rachunki.
• Oszczerstwo: Podobnie jak w przypadku zniesławienia, jeśli powiesz coś krzywdzącego o innej osobie lub imprezie, możesz iść do sądu.
• Szok i cierpienie psychiczne: Jeśli ktoś domaga się udręki z twoich rąk, z powodu czegoś, co powiedziałeś lub zrobiłeś, lub z powodu wypadku, który spowodowałeś, może podjąć kroki prawne. Niezależnie od tego, czy sprawa jest aktualna, czy nie, opłaty prawne są wysokie i możesz potrzebować pewnego ubezpieczenia, aby Cię chronić.

Są to podstawowe kategorie ubezpieczenia parasolowego, ale oto kilka innych miejsc, w których możesz ponieść koszty prawne w sądzie:

• Dyskryminacja lub nękanie: Wśród wielu innych roszczeń, jeśli jesteś właścicielem firmy lub pracodawcą, możesz zostać pozwany za dyskryminację swoich pracowników lub nękanie, które ma miejsce w Twojej firmie. Ubezpieczenie biznesowe to świetny sposób na rozliczenie tych często występujących procesów sądowych.
• Ingerencja: Jeśli kolidujesz, powiedzmy, z umową między osobami fizycznymi a firmami i wpływa to negatywnie na ich działalność, możesz zostać pozwany.
• Protest: Jeśli twój aktywizm przenosi cię na czyjąś własność, możesz zostać pozwany za szereg roszczeń, bez względu na to, czy sprawy potoczą się nie tak, czy nie, takie jak wtargnięcie lub spisek.

Nikt nie jest całkowicie bezpieczny od odpowiedzialności prawnej. Przynajmniej upewnij się, że ubezpieczenie samochodu i ubezpieczenie właściciela lub najemcy jest znaczne.

Jeśli jesteś bogaty, a codzienne transakcje biznesowe narażają Cię na dodatkowe ryzyko, możesz chcieć zainwestować więcej w ochronę swoich aktywów.

A jeśli jesteś właścicielem lub właścicielem firmy, koniecznie musisz rozważyć polisę parasolową, aby zapewnić dodatkowe ubezpieczenie, którego potrzebujesz.

Mądrze budżet. Jeśli skorzystasz z polisy oferującej ochronę prawną, przeprowadź badania, uzyskaj wyceny i dodaj przystępne pokrycie do swoich wydatków.

Planowanie planu nieruchomości

Jednym z najważniejszych przygotowawczych kroków finansowych, jakie możesz podjąć, jest: planowanie nieruchomości.

Oto kilka podstawowych kroków związanych z planowaniem nieruchomości:

1. Wybór opiekuna dla swoich dzieci.
2. Ustalenie, kto będzie wykonawcą Twojej woli.
3. Zbieranie informacji na temat specyfiki Twoich planów emerytalnych i inwestycji.
4. Pisanie testamentu.
5. Założenie rachunków powierniczych dla każdego z Twoich beneficjentów (ochroni ich to przed podatkami!).
6. Szczegółowe plany pogrzebowe.
7. Wyznaczenie wszelkich organizacji non-profit lub fundacji, na które mają zostać przekazane darowizny w przyszłości oraz kwoty do przekazania.
8. Tworzenie testamentu życia.
9. Pracuje, aby spłacić podatki od nieruchomości i długi.

Planowanie nieuchronnej śmierci może być chorobliwe, ale jest to najlepszy sposób, aby zapewnić, że twój małżonek i potomkowie otrzymają spadek, który dla nich masz na myśli.

Mam mnóstwo porad na temat najlepsze ubezpieczenie na życie i strategie inwestycyjne, które przyniosą największe korzyści Twojej posiadłości i Twoim potomkom.

Nigdy nie wiemy, co przyniesie jutro.

Zrób swoje badania i zacznij myśleć teraz o swojej woli i kto najlepiej służyłby jako wykonawca testamentu.

Zarządzanie dziedziczeniem

Może nie próbujesz zostawić spadku, ale zastanawiasz się, jak wydać to, co właśnie otrzymałeś.

To wspaniałe uczucie, gdy na kolanach ląduje gratka pieniędzy, ale może być też zniechęcająca.

Być może jesteś na bieżąco z zarządzaniem wydatkami, lub może nie jesteś.

Tak czy inaczej, dodanie do równania dziesiątek lub setek tysięcy dolarów na raz i ustalenie, gdzie one pasują, jest skomplikowane.

To, jak dokładnie rozdzielasz nowo odkryte środki, zależy od Twojej sytuacji, ale ogólnie rzecz biorąc, jest kilka nakazów (i zakazów), jeśli chodzi o zarządzanie spadkiem.

Co zrobić ze swoim dziedzictwem

• Spłać dług. Jeśli Twoim celem jest uwolnienie się od długów, przekaż część swojego spadku na ten cel, zwłaszcza jeśli masz wiele źródeł długów lub dług o wysokim oprocentowaniu.
• Inwestować. Napisałem mnóstwo przydatnych treści o tym, jak pewnie inwestuj swoje pieniądze. Możliwości są nieskończone. Świetnym miejscem do rozpoczęcia inwestowania jest Roth IRA. Z Roth IRA, Twoja emerytura pewnego dnia będzie wolna od podatku i nie zostaniesz surowo ukarany za pożyczanie z konta przed terminem zapadalności, tak jak w przypadku innych planów.
• Zdywersyfikuj swoje portfolio. Chociaż Roth IRA to świetne miejsce na rozpoczęcie, nie poprzestawaj na tym. Zdywersyfikuj swoje inwestycje, umieszczając pieniądze w wielu miejscach, takich jak emerytura, drabiny CD i wysokodochodowe internetowe konta oszczędnościowe.
• Zapasuj swój fundusz awaryjny. Jeśli zgromadzisz wystarczającą ilość środków, aby utrzymać się przez 6 miesięcy, masz świetny początek. Jeśli chcesz być naprawdę bezpieczny, strzelaj, aby uzyskać roczny dochód.
• Robić różnicę. Jeśli dziesięcina odgrywa rolę w twoim życiu, daj 10% swojemu kościołowi. Czy jest jakaś przyczyna, którą się pasjonujesz? Przekazanie części swojego spadku organizacji charytatywnej to znaczący sposób na zarządzanie nim. Zrób wrażenie swoimi pieniędzmi!
• Zostaw spadek. Jeśli twój budżet, spłata zadłużenia i fundusz awaryjny są na dobrej drodze, lub jeśli po prostu chcesz odejść do Twoje dzieci, co Ci zostało, zastanów się nad dzieleniem się miłością i rolowaniem swojego dziedzictwa ich.

Czego nie robić ze swoim dziedzictwem

• Nie spiesz się. Nie ma potrzeby, aby. Jeśli potrzebujesz czasu na przetworzenie szczegółów i zbadanie swoich opcji, złóż spadek w konto krótkoterminowe jak płyta CD lub konto oszczędnościowe o wysokiej wydajności, podczas gdy ty decydujesz.
• Nie kupuj nowych rzeczy, jeśli nie zapłaciłeś za stare. Powinno to być oczywiste, ale jeśli masz dług w wysokości 50 000 USD, nie musisz biegać prosto do dealera po nowy samochód. Wstrzymaj się z dużymi, nieistotnymi zakupami, póki możesz, i zamiast tego spróbuj inwestować i oszczędzać. Wydawaj i ciesz się częścią swojego dziedzictwa, za wszelką cenę, ale nie zwariuj.
• Nie ufaj byle komu, kto zarządza Twoimi pieniędzmi. Nie wszystkim doradcom finansowym zależy na Twoim najlepszym interesie. Jeśli ktoś popycha Cię do inwestowania teraz i wszystko w jednym miejscu, nie aktualizuje Cię na Twoim koncie lub zdecydowanie popycha Cię poza Twoją tolerancję na ryzyko, poszukaj gdzie indziej. To tylko kilka znaki ostrzegawcze, że potrzebujesz nowego doradcy finansowego. Bądź ostrożny, bądź mądry.
• Nie przyjmuj jednego rozmiaru dla wszystkich. Tylko dlatego, że jedna strategia oszczędzania lub inwestycji może być solidna dla spadku po twojej siostrze, nie oznacza to, że jest to idealna ścieżka dla ciebie. Spójrz na swoje obecne finanse i przyszłe cele, aby zdecydować, jak wykorzystać swoje pieniądze do pracy!

Podatki

Kiedy nadchodzi czas podatkowy, czy jesteś opanowany i opanowany, czy wykończony i gorączkowo próbujesz złożyć wniosek na czas?

Z federalny przewodnik dotyczący podatku dochodowego, możesz określić, w jaki sposób należy złożyć i dokładnie wiedzieć, jakie informacje musisz podać.

Poza Twoim dochodem, oto 10 elementów podlegających opodatkowaniu, o których możesz nie wiedzieć:

• Zarobki renty: Jeśli kupujesz rentę za pieniądze przed opodatkowaniem z, powiedzmy, IRA, podlega ona 100% opodatkowaniu. Kup renta zakupiony za pieniądze po opodatkowaniu, a część zwrotu będzie wolna od podatku.
• Zyski kapitałowe: Kiedy przedmioty takie jak nieruchomości, akcje, obligacje i metale szlachetne są sprzedawane z zyskiem, podlegają opodatkowaniu.
• Dywidendy: W oparciu o Twój przedział podatkowy, kwalifikowane dywidendy są opodatkowane według ustalonych wartości procentowych.
• Prezenty papierów wartościowych: Akcje, akcje i obligacje wręczane jako prezenty mogą być opodatkowane.
• Odsetki naliczone od obligacji, weksli i bonów skarbowych: To podlega opodatkowaniu.
• Obligacja z dyskontem rynkowym: Są one opodatkowane w roku sprzedaży jako stały dochód z odsetek.
• Odsetki od obligacji komunalnych: Naliczone odsetki podlegają opodatkowaniu federalnemu, ale są wolne od podatku stanowego i lokalnego.
• Fundusze inwestycyjne: Dywidendy i odsetki mogą być opodatkowane na rachunku podatkowym, z zarobki odroczonego podatku pozostań bezpieczny, dopóki ich nie dotkniesz.
• Fundusze emerytalne: SEP i Prosty IRA a polisy ERISA podlegają opodatkowaniu od dochodu.
• Zwiększenie podstaw: Aktywa mają tendencję do aprecjacji z czasem, aw takich przypadkach zwiększenie podstawy może pomóc beneficjentowi zmniejszyć podatek od zysków kapitałowych od tego wzrostu.

Rozumiejąc, w jaki sposób Twoje fundusze są opodatkowane, możesz mądrze inwestować i oszczędzać na podatkach.

Zasoby

Gotowy żeby zacząć?

Poświęciłem lata na badanie i przeglądanie najlepszych narzędzi na rynku, które pomogą Ci się rozwijać.

Istnieje mnóstwo aplikacji do wszystkiego, od budżetowania, przez inwestycje, po rozliczanie podatków.

Spójrz na niektóre z niesamowitych zasobów, które zebrałem, aby zarządzać swoimi pieniędzmi jak ekspert.

Dolna linia

Dzięki nowo zdobytej wiedzy w zakresie zarządzania pieniędzmi jesteś na dobrej drodze do finansowego sukcesu.

Na co czekasz?

Skorzystaj z powyższych narzędzi i zacznij zarabiać dzięki zarządzaniu pieniędzmi już dziś.