Kiedy moja żona i ja kupiliśmy nasz pierwszy dom, byłem 5 miesięcy na rozmieszczeniu wojskowym w Iraku. Pod wieloma względami stanowiło to trudność, ponieważ nie byłem fizycznie obecny, aby pomóc przejść przez ten proces.
Z drugiej strony tak bardzo ufałem osądowi mojej żony, że byłem gotów zostać pierwszym właścicielem domu – nawet z drugiego końca świata. Mimo że nie mieliśmy ogromnej zaliczki, kilka czynników działało na naszą korzyść.
Po pierwsze, zakwalifikowaliśmy się do kredytu mieszkaniowego VA, który jest rodzajem kredytu hipotecznego, który oferuje mniejsze wymagania kredytowe i jest wspierany przez rząd federalny. Ponieważ mój aktywny status wojskowy pomógł nam zakwalifikować się do tego przywileju, mogliśmy uniknąć płacenia PMI, czyli prywatnego ubezpieczenia hipotecznego.
Ponadto nasza pożyczka mieszkaniowa VA pozwoliła nam na elastyczność, aby wpłacić znacznie mniejszą zaliczkę, niż byśmy mieli w innym przypadku. Wreszcie, kiedy po raz pierwszy zostaliśmy właścicielami domów, byliśmy całkowicie wolni od długów.
Ponieważ po raz pierwszy braliśmy na siebie ciężar kredytu hipotecznego, utrzymania domu i utrzymania, brak innych długów był dla mnie ogromnym plusem. Kiedy wszystko zostało powiedziane i zrobione, wróciłem do domu z Iraku jako pierwszy właściciel domu. Jakby powrót do domu ze strefy wojny do żony, którą kochałem, nie był wystarczająco satysfakcjonujący, wróciłem do domu, który faktycznie posiadałem!
Czego potrzebuję, aby kupić mój pierwszy dom?
Kupno domu jest tak ekscytujące, jak to tylko możliwe, ale przed wykonaniem tego pierwszego kroku należy wziąć pod uwagę wiele szczegółów finansowych. Przede wszystkim upewnij się, że Twój kredyt jest w doskonałym stanie. Ogólnie rzecz biorąc, najlepsze oprocentowanie i warunki kredytu przypadają osobom z dobrym kredytem. Ogólnie rzecz biorąc, „dobry kredyt” to dowolny wynik FICO, który wynosi 720 lub wyższy.
Związane z:
- Jak podnieść swój wynik kredytowy o 100 punktów w 5 miesięcy lub mniej?
- Skala oceny kredytowej: co to jest dobra ocena kredytowa?
Gdy zorientujesz się, czy Twój kredyt wymaga poprawy, upewnij się, że naprawdę możesz sobie pozwolić na dom i wszelkie koszty związane z jego utrzymaniem. W końcu Twój kredyt hipoteczny nie jest jedynym nowym wydatkiem, jaki poniesiesz, gdy zostaniesz właścicielem domu.
Oprócz płatności za dom będziesz musiał również zapłacić za media, podatki, ubezpieczenie domu, wymianę głównych komponentów i naprawy.
W większości przypadków banki polegają na Twoim stosunek zadłużenia do dochodów aby ustalić, ile pieniędzy możesz pożyczyć na dom.
Chociaż odsetek ten może się różnić w zależności od pożyczkodawców, większość pożyczy Ci pieniądze tylko wtedy, gdy całkowite długi – w tym kredyt hipoteczny – obejmują mniej niż 36 procent Twojego dochodu brutto.
Jeśli na przykład w tym roku dochód brutto Twojej rodziny wynosi 100 000 USD, pożyczkodawca będzie Cię chciał aby utrzymać całkowite długi – w tym kredyt hipoteczny i koszty mieszkaniowe – poniżej 36 000 USD lub 3000 USD za miesiąc.
Pamiętaj, aby pamiętać o wskaźniku zadłużenia do dochodu, gdy zaczniesz oszczędzać na swój pierwszy dom. Jeśli masz już sporo długu, powinieneś poważnie rozważyć jego spłatę, ponieważ oszczędzasz swoją zaliczkę.
Spłata zadłużenia nie tylko zapewni więcej miejsca w twoim budżecie, ale może również zapewnić elastyczność w zakupie większego lub ładniejszego domu.
Związane z:
- Na ile możesz sobie pozwolić na spłatę domu?
8 sposobów na zaoszczędzenie zaliczki na dom
Gdy już ocenisz swój kredyt i wyrównasz sytuację zadłużenia, między tobą a zakupem domu stanie jeszcze jedna poważna przeszkoda.
Zgadza się; to Twoja zaliczka – lub kwota, którą „odkładasz” przy zakupie domu.
Ta liczba jest kluczowa z kilku powodów; po pierwsze, odłożenie co najmniej 20 procent na nowy dom może pomóc w uniknięciu płacenia prywatnego ubezpieczenia hipotecznego lub PMI. Po drugie, zaoszczędzenie dużej zaliczki może pomóc w uzyskaniu lepszej pożyczki z niższym oprocentowaniem. Po trzecie, zaoszczędzenie dużej zaliczki ułatwia zakup domu, którego naprawdę chcesz, zamiast zmuszania go do osiedlenia się.
Bez względu na to, jak je zmniejszysz, Twoja zaliczka jest ważniejsza, niż wielu ludziom wydaje się.
A jeśli masz nadzieję, że w niedalekiej przyszłości zostaniesz właścicielem domu, rozsądnie byłoby zacząć oszczędzać od razu. Chcesz zacząć? Oto osiem wskazówek, które pomogą Ci zbudować epicką zaliczkę na nowy dom:
#1: Dowiedz się, na ile domu możesz sobie pozwolić.
Najpierw najważniejsze. Zanim zaczniesz oszczędzać na zaliczkę, warto wiedzieć, na ile domu możesz sobie pozwolić – i ile musisz zaoszczędzić. Przez większość czasu a kalkulator przystępności cenowej mieszkań może pomóc w pierwszej części.
Wprowadzając dane dotyczące dochodów osobistych i długów, zwykle możesz uzyskać ogólne pojęcie o tym, ile możesz wydać na dom. Gdy masz już przedział cenowy, do którego możesz strzelać, dość łatwo jest obliczyć cel oszczędnościowy.
Jeśli masz nadzieję zaoszczędzić co najmniej 20 procent, aby uniknąć płacenia PMI, co powinieneś, po prostu pomnóż żądaną cenę zakupu domu przez 0,20.
Dom o wartości 200 000 USD pomnożony przez 0,20 da Ci 40 000 USD, czyli zaliczkę, o którą będziesz chciał strzelać. Jeśli spodziewasz się zaoszczędzić mniej, to w porządku. Strzelanie do 20 procent to wymarzony cel, ale nie dla wszystkich jest to możliwe.
#2: Uruchom ukierunkowane konto oszczędnościowe.
Kiedy już masz pojęcie, ile musisz zaoszczędzić, powinieneś założyć celowe konto oszczędnościowe, które oddzieli Twój nowy fundusz mieszkaniowy od reszty oszczędności. Trzymając go osobno, upewnisz się, że zarezerwowane oszczędności nie zostaną przypadkowo wydane na coś innego.
A ponieważ oszczędzasz, aby osiągnąć określony cel pieniężny, posiadanie tych funduszy oddzielnie ułatwia monitorowanie postępów.
Jeśli chodzi o konta oszczędnościowe, najlepsze opcje są prawie zawsze dostępne online. Konto online pozwala nie tylko na wyższe oprocentowanie, ale także na szybkie i łatwe przelewanie pieniędzy za pomocą myszy.
Związane z:
- Top 8 najlepszych internetowych banków kont oszczędnościowych
#3: Automatyzuj oszczędności.
Jeśli martwisz się, że się rozproszysz i zapomnisz o oszczędzaniu, możesz chcieć, aby Twoje oszczędności były automatyczne. Konfigurując automatyczne wypłaty lub depozyty bankowe, pozwalasz bankowi przejąć większość pracy za Ciebie.
Jedną ze strategii, którą należy rozważyć, jest przelewanie przez bank określonej kwoty w dolarach z podstawowego czeku na docelowe konto oszczędnościowe każdego dnia wypłaty lub pierwszego lub ostatniego dnia miesiąca.
Dzięki temu, że bank robi to automatycznie co miesiąc, nigdy więcej nie będziesz musiał się o to martwić.
Związane z:
- Najlepsze i bezpłatne narzędzia do budżetowania online
#4: Oszczędzaj niespodzianki i podwyżki.
Podczas gdy oszczędzanie pieniędzy z każdej wypłaty może pomóc Ci osiągnąć cel na czas, dodanie większej ilości pieniędzy do stosu pomoże Ci osiągnąć go jeszcze szybciej. Jeśli często dostajesz w pracy gratki, premie lub podwyżki, upewnij się, że te „dodatkowe” sumy pieniędzy nie pójdą na marne.
Zamiast wydawać zwrot podatku na nową zabawkę lub wakacje, od razu przekaż go do swojego funduszu na zaliczkę.
To samo należy zrobić z wszelkimi premiami na koniec roku, które otrzymujesz w pracy lub innymi niespodziankami, które możesz otrzymać. Przenosząc te pieniądze „z pola widzenia i z umysłu”, możesz je zaoszczędzić na czas, kiedy to naprawdę ma znaczenie.
#5: Użyj karty kredytowej cashback, aby zebrać nagrody, a następnie ukryj je w oszczędnościach.
Jeśli nie masz jeszcze karty kredytowej cashback, teraz może być idealny moment, aby ją zdobyć. Przez wiele różnych typów kart, niektóre karty cashback oferują od 1 do 5 procent zwrotu gotówki przy każdym dokonanym zakupie.
Związane z:
- Najlepsze karty kredytowe Cash Back na rok 2016
Otrzymując kartę kredytową cashback, zarobisz cashback za każdego dolara wydanego na artykuły spożywcze, rachunki za media i wydatki domowe. Jeśli pozwolisz, by te nagrody narosły z czasem, możesz łatwo zarobić setki, a nawet tysiące dolarów na zaliczkę na swój nowy dom.
Oczywiście ta strategia nie jest dla wszystkich. Jeśli nie masz problemów ze spłatą salda karty kredytowej co miesiąc i unikasz odsetek od karty kredytowej jak zarazy, uzyskanie karty cashback może być mądrym posunięciem. Ale jeśli w przeszłości zmagałeś się z długiem, powinieneś nadal całkowicie unikać kredytu.
#6: Otwórz certyfikat depozytowy (CD) lub konto rynku pieniężnego.
Jeśli nie jesteś zachwycony kwotą odsetek, które zarabiasz na koncie oszczędnościowym online lub po prostu chcesz innym sposobem na zwiększenie oszczędności, możesz również rozważyć otwarcie Certyfikatu Depozytowego (CD) lub Rynku Pieniężnego konto. W przypadku obu opcji zarobisz nieco więcej odsetek niż na tradycyjnym koncie oszczędnościowym, ale przy bardzo małym ryzyku.
Ogólnie rzecz biorąc, Certyfikaty Depozytowe lub płyty CD wymagają złożenia pieniędzy na depozycie na określony czas w zamian za ustaloną z góry stopę procentową lub wypłatę. Jeśli dokładnie wiesz, ile musisz zaoszczędzić i jak długo planujesz zaoszczędzić na dom, płyta CD może być mądrym wyborem.
Ale jeśli chcesz mieć możliwość wypłaty pieniędzy w dowolnym momencie, płyta CD nie jest najlepszą opcją, ponieważ będziesz musiał zapłacić karę, aby wypłacić swoje pieniądze przed datą zapadalności.
Konto Money Market może zapewnić większą elastyczność, ponieważ nie musisz angażować swoich środków przez określony czas. Z drugiej strony możesz nie zarabiać tak wysokich odsetek, jak w przypadku certyfikatu depozytowego (CD).
Na marginesie, możesz założyć konto na rynku pieniężnym u kilku doskonałych brokerów online, w tym TD Ameritrade oraz E*Handel.
Związane z:
- 11 najlepszych inwestycji o niskim ryzyku zapewniających wysoki zwrot
#7: Idź po bonusy bankowe.
Jeśli uważasz, że nagrody kartą kredytową są łatwe do zdobycia, pokochasz bonusy bankowe. W zależności od banku, w którym otwierasz konto, możesz zarobić kilkaset dolarów za samą rejestrację i spełnienie określonych wymagań.
Aby zdobyć bonusy za rejestrację w banku, musisz zatrzymać określoną kwotę pieniędzy na depozycie przez określony czas. Aby zarabiać na innych, musisz zamiast tego co miesiąc ustawiać bezpośrednią wpłatę.
Związane z:
- 5 najlepszych nowych promocji kont rozliczeniowych
Tak czy inaczej, ważne jest, aby zrozumieć wszystkie wymagania dotyczące dowolnego bonusu bankowego przed zarejestrowaniem się. Jeśli źle odczytasz drobny druk lub nie zastosujesz się do wskazówek, możesz całkowicie stracić premię bankową.
8. Obniż wydatki, aby zaoszczędzić jeszcze więcej.
Jeśli masz problem z oszczędzaniem zaliczki, mam do zaoferowania ostatnią radę: Obniż swoje wydatki!
Są chwile, kiedy uzyskanie tego, czego chcesz, wymaga poświęcenia i może to być jeden z tych przypadków. Jeśli wydaje się, że nie możesz zaoszczędzić wystarczająco dużo, aby przejść do przodu, musisz poszukać sposobów na zmniejszenie wydatków i konsumpcji.
Ta część może nie być zabawna, ale pomoże Ci osiągnąć cel, jakim jest zostanie właścicielem domu. Na początek poszukaj łatwych sposobów i „nisko wiszących owoców”, aby zmniejszyć miesięczny budżet.
Jeśli na przykład jesz w restauracjach kilka razy w tygodniu, przestań. Jeśli płacisz kilkaset dolarów za pakiet smartfona, zmień plany na miłość boską. Jeśli wypłacasz gotówkę do wydania każdego miesiąca i nie masz pojęcia, dokąd to idzie, trzymaj się całkowicie z dala od bankomatu.
Wszyscy mamy do czynienia z własnymi drenażami budżetowymi, a radzenie sobie z Twoim jest jednym z najlepszych sposobów na zaoszczędzenie większej ilości pieniędzy na dłuższą metę. Więc usiądź przy swoim budżecie i przygotuj się na kilka bolesnych cięć. Na początku może to boleć, ale na dłuższą metę będzie tego warte.
Końcowe przemyślenia
Kupno domu może całkowicie zmienić życie, ale będzie jeszcze bardziej satysfakcjonujące, jeśli najpierw będziesz miał swoje finansowe kaczki z rzędu. Oprócz posiadania dobrego kredytu i utrzymywania zadłużenia na minimalnym poziomie, ogromna zaliczka na Twój pierwszy dom ułatwi Ci życie.
A im wcześniej zaczniesz oszczędzać, tym lepiej.
Ile zainwestowałeś w swój pierwszy dom? Czy musiałeś płacić PMI, czy go unikałeś?