Transkrypcja następuje poniżej….
Tjego jest Jeff Rose, goodfinancialcents.com. Witam wszystkich! Mam tu małą, zgrabną, ekscytującą rzecz do podzielenia się. Udzieliła mi wywiadu Laura Adams aka The Money Girl. W rzeczywistości jest współtwórcą bloga goodfinancialcents.com, więc koniecznie sprawdź jej artykuły. Miałem przyjemność udzielić jej wywiadu na krótki wywiad przez Skype, który zrobiliśmy. To była nasza pierwsza próba. Pod koniec mieliśmy trochę zakłóceń, ale uczymy się. Usuwam wszystkie techniczne usterki. Przeprowadziła ze mną wywiad na temat rozmowy z planistą finansowym dla twoich własnych usług. Na koniec podzieliłem się kilkoma wskazówkami dotyczącymi pięciu błędów, których należy unikać, oszczędzając na emeryturę lub planując finanse. Koniecznie sprawdź wywiad. Mam nadzieję, że ci się podoba. Do zobaczenia później.
LAURA: Cześć wszystkim. To jest Laura Adams z Podcast The Money Girl i autorem Money Girl: Sprytne ruchy, aby się wzbogacić. Dziś jestem tu z Jeffem Rose. Jestem bardzo podekscytowany przeprowadzaniem z nim wywiadu. Jest planistą finansowym. Ma firmę, która nazywa się Alliance Wealth Management. Pomyślałem, że dobrym pomysłem może być dowiedzenie się od Jeffa, jakie są jego typowe pytania dotyczące planowania finansowego. Jeff, dlaczego nie zaczniesz i po prostu nie powiesz nam, co robisz i jakiego rodzaju klientów masz?
JEFF: Jasne. Zajmuję się planowaniem finansowym od nieco ponad ośmiu lat i po drodze pomogłam wielu różnym klientom. Będąc młodszym, zacząłem w biznesie, gdy miałem 24 lata, więc miałem wielu młodszych klientów, którzy po prostu chcieli zacząć oszczędzać na emeryturę, zacząć oszczędzać na edukację swojego dziecka w college'u. Poza tym miałem wielu z pokolenia wyżu demograficznego, które zbliżało się do emerytury i miało duże gniazdo, takie jak ich 401K lub ich emerytury, które oszczędzali przez całe życie, a teraz mieli największą mądrą decyzję, co zrobić w swoim życiu, co robić z tym. Powierzyli mi, abym w zasadzie opracował dla nich plan dochodów z tymi pieniędzmi, aby nie przeżyli. To właśnie tam, nie powiedziałbym, że skupiłem się na tym, ale tylko moja klientela zmieniła się w ten sposób dzięki skierowaniom i wszystkim różnym wydarzeniom, które robię. Obecnie obsługuję prawdopodobnie około 80% pokolenia wyżu demograficznego plus. Powiedziałbym, że większość z tych osób to ludzie, którzy wiedzą, że trzeba zainwestować. Wiedzą, że muszą w jakiś sposób być na rynku, aby nadążyć za kosztami życia i nadążyć za swoimi pragnieniami w złotych latach. Po prostu nie mają czasu i naprawdę nie ufają sobie z taką ilością pieniędzy, więc chcą polegać na ekspertach takich jak ja. Mówię ekspert. Nie staram się oberwać własnego klaksonu, ale chcą zdać się na profesjonalistę, który się nimi zaopiekuje.
Kto potrzebuje planisty finansowego?
LAURA: Absolutnie, tak. Jestem ciekaw, jaka może być Twoja opinia na temat tego, czy każdy potrzebuje planisty finansowego. Czy każdy go potrzebuje, czy niektórzy potrafią to zrobić sami?
JEFF: To świetne pytanie. Właśnie wziąłem ankietę w moim biuletynie e-mail, ponieważ byłem naprawdę ciekawy. Po prostu miałem przeczucie. Cały czas rozmawiam z ludźmi, którzy nie mają doradcy finansowego. Robią to same lub w ogóle nic nie robią. Naprawdę byłem po prostu ciekaw, więc wysłałem e-mailem moim subskrybentom po prostu ciekawość opinii. Pytania, które zadałem, brzmiały: Czy masz doradcę finansowego. Tak lub nie. Dlaczego lub dlaczego nie. Spośród wszystkich osób, które udzieliły odpowiedzi, tylko około 30% miało doradcę finansowego. To było moje przeczucie, że większość ludzi nie. Najczęstszym powodem było zaufanie. Nie ufali im. Być może mieli złe historie od przyjaciół lub członków rodziny lub mieli osobiste doświadczenie, w którym mieli doradca finansowy, który sprzedał im coś, czego nie powinno im się sprzedać, a oni po prostu temu nie ufali kierunek. Inni ludzie po prostu nie wiedzieli, czy jeszcze go potrzebują. Nie czuli, że mają wystarczająco dużo pieniędzy, aby zacząć. Myślę, że we wszystkich tych sytuacjach może nie potrzebujesz pełnoetatowego planisty finansowego, aby na bieżąco zarządzać inwestycjami, ale myślę, że to jest jak relacja z lekarzem. Nie musisz chodzić do lekarza codziennie, ale zawsze dobrze jest iść przynajmniej raz w roku na coroczne badanie kontrolne. Dlaczego nie miałbyś tego zrobić ze swoim życiem finansowym tylko po to, aby upewnić się, że to, co masz w swoim 401K, jest tam, gdzie powinno być. Upewnij się, że wszelkie inwestycje, które robiłeś na własnym rachunku maklerskim, znajdują się we właściwych funduszach, akcjach lub funduszach ETF. Upewnij się, że masz wystarczające ubezpieczenie na życie. Myślę, że każdy potrzebuje jakiegoś doradcy, może nie stałego, ale przynajmniej kogoś, kto będzie go sprawdzał i dawał mu coroczne kontrole.
Różne rodzaje doradców
LAURA: Tak, dobrze to ująć. Jakie są rodzaje doradców, o których ludzie mogą się tam dowiedzieć, jeśli wejdą do Internetu i poszukają kogoś? Opowiedz nam trochę o różnych rodzajach doradców, z których ludzie mogliby lub nie chcieliby korzystać w zależności od ich sytuacji.
JEFF: Teraz robi się tak zagmatwane, ponieważ teraz każdy jest doradcą finansowym. Każdy ma ten tytuł. Kiedyś był maklerem giełdowym, doradcą inwestycyjnym, agentem ubezpieczeniowym. W tej chwili rozmawiam ze wszystkimi i mówią, że jestem doradcą finansowym. Zastanawiam się, co to naprawdę znaczy? Różne rodzaje byłyby, gdybyś udał się do doradcy finansowego w firmie ubezpieczeniowej lub agencji ubezpieczeniowej. Z mojego doświadczenia wynika, że zamierzają wprowadzić jakiś rodzaj produktu ubezpieczeniowego. To może być renta. Może to być jakiś rodzaj ubezpieczenia na całe życie lub wartości pieniężnej na życie. Osobiście nie jestem wielkim fanem. Nie chcę zaczynać narzekać na to, ale to są te, których początkowo trzymałbym się z daleka. Nie mówię, że ubezpieczenie na życie jest złe. Po prostu bądź świadomy tego, co do ciebie rzucają i w co próbują cię włożyć. Jeśli udasz się do dowolnego typu dużej firmy maklerskiej, może to być gdziekolwiek od doradcy na zlecenie, gdzie oni sprzedają ci fundusz powierniczy lub ETF i zarobią prowizję od tego produktu. Mogą również mieć relację opartą na opłatach lub relację doradczą, w której płacisz stałą opłatę, procent twoich całkowitych inwestycji z nimi. Tylko upewnij się, że to jasno. Tam, gdzie woda jest zabłocona, możesz uiścić stałą opłatę za konto w firmie, ale mogą również obowiązywać opłaty transakcyjne na koncie. W ramach posiadanych inwestycji mogą wystąpić wydatki wewnętrzne. Następną rzeczą, o której wiesz, że myślisz, że płacisz 1%, a naprawdę płacisz 2½%, to naprawdę zaczyna pochłaniać twoje pieniądze i trudno ci je rozwijać. Dlatego moje serce idzie do konsumenta, ponieważ jest tak wiele różnych sposobów. Jeśli nie zadajesz właściwych pytań, jeśli nie wiesz, o co zapytać, jesteś po prostu na łasce tego doradcy. Po prostu bądź na bieżąco. Ostatnia - rozmawialiśmy o robieniu corocznego przeglądu - jest wielu doradców, którzy w zasadzie tylko naliczają opłatę za godzinę. Są to ludzie, którzy po prostu spotkają się z tobą, przeanalizują twoją sytuację i przedstawią ci plan gry. Myślę, że może nawet trener finansowy znalazłby się w tej kategorii kogoś, kto po prostu daje im wskazówki, gdzie powinni być.
LAURA: Świetnie! Więc jakiego rodzaju doradcą jesteś? Opowiedz mi trochę o tym, jak ty lub twoja firma obciążasz ludzi. Jaka jest struktura opłat typowego klienta lub jakie wynagrodzenie otrzymujesz za typowego klienta?
JEFF: Jasne. To świetne pytanie. Aby dać ci wgląd, pracowałem dla dużej firmy maklerskiej, więc poszedłem w tym kierunku. Znam tę strukturę. Potem odeszliśmy i założyliśmy niezależną firmę. Kiedy usamodzielniłem się, miałem możliwość robienia prowizji i opłat. Robiłem to przez około trzy lata i rozmowy były tak zagmatwane, ponieważ zależało to od klienta i jego sytuacji. Podobało mi się to, ponieważ w niektórych przypadkach może relacja prowizyjna była lepsza dla klienta, jeśli nie robił dużo aktywnego handlu. Po prostu raz na jakiś czas kupowali jedną rzecz. Większość moich klientów robiłem w relacji doradczej, opłata oparta na tym, gdzie zarządzałem ich portfelem, pomagała czerpać strumień dochodów. Ilekroć rozmawiałem z ludźmi, byłem jak tutaj, robię to i tutaj robię to. Po prostu byłem tym sfrustrowany i naprawdę chciałem mieć bardziej płynną prezentację lub podejście do rozmów z ludźmi. Niedawno właśnie stworzyłem własną zarejestrowaną firmę doradztwa inwestycyjnego, gdzie teraz jest to relacja całkowicie oparta na opłatach. Opłata waha się od 1-1½% jako moja stała opłata. To wszystko. Nie ma więcej opłat transakcyjnych. Nie ma opłat IRA. W tej chwili obejmuje to wykonanie planu finansowego dla klienta i jego coroczną aktualizację. Zasadniczo klient może do mnie zadzwonić, nie najlepiej w weekendy, ale może zadzwonić do mnie, kiedy chce, jeśli ma jakieś pytanie. Pomagam klientom dowiedzieć się, ile muszą zaoszczędzić na studia dla ich dzieci. Rzucę okiem na ich 401K. To nawet nie jest część tego, czym zarządzam, ale zamierzam się temu przyjrzeć, aby upewnić się, że jest tam, gdzie musi być.
Wielkie nieporozumienie
LAURA: Świetnie! To właściwie brzmi całkiem nieźle w porównaniu z niektórymi opłatami, które słyszałem. Jako zarejestrowany doradca inwestycyjny, jaki rodzaj odpowiedzialności ponosisz wobec klienta? Na rynku panuje spore zamieszanie dotyczące odpowiedzialności doradcy finansowego w porównaniu z odpowiedzialnością brokera w zakresie rekomendowania akcji lub funduszu giełdowego. Myślę, że ważne jest, aby ludzie poznali doradcę, który może im zapewnić pewien poziom odpowiedzialność zamiast po prostu wyrzucać akcje tu i tam jako dobry wybór, który ich zdaniem jest gorący teraz.
JEFF: Wielka rzecz, konsument może tego nigdy nie zrozumieć, wiem, że zawód lub nasza branża próbuje aby lepiej je zrozumieć, ale w zasadzie dwa kluczowe słowa to przydatność i powiernik. W poprzedniej relacji była to raczej kwestia przydatności, gdzie przyglądałem się sytuacji klienta, a następnie rekomendowałem inwestycję, która moim zdaniem była odpowiednia dla jego potrzeb. Być może to było dobre, ale nie tak, ale tak właśnie czułem na podstawie sytuacji. Teraz jako zarejestrowany doradca, jako powiernik, odpowiadam wyłącznie za najlepszy interes mojego klienta. Muszę się upewnić, że robię to, co jest dla nich absolutnie słuszne i przyjmuję tę rolę. Zanim zrobiłem RIA, widziałem to słowo często rzucane i wiem, że wiele innych RIA je tam wyrzucało i zastanawiam się, co to naprawdę oznacza. Teraz, kiedy w końcu to rozumiem i rozumiem, jest to dla mnie naprawdę ważne. Kiedy rozmawiam z innymi prawnikami i innymi profesjonalistami, a ty mówisz im o słowie powierniczy, oni to rozumieją. Rozumieją, co to oznacza i ta relacja klient-doradca. Jest to ogromny szacunek.
Kobiety i inwestowanie
LAURA: Tak, pochodzę ze świata nieruchomości lata temu i powiernicze relacje z klientami również były bardzo ważne w tej branży. Więc tak, chcę się upewnić, że wszyscy to rozumieją. Jeśli udasz się do brokera, może on, ale nie musi, być zasadniczo odpowiedzialny za dbanie o twój najlepszy interes, ale zarejestrowany doradca (RA lub RIA), to część tytułu. To część oznaczenia, że mają wyższy poziom odpowiedzialności. Myślę, że to świetne oznaczenie do szukania u doradcy.
Również Jeff, chciałem cię może trochę zapytać o różnice, które widzisz u mężczyzn i kobiet, którzy do ciebie przychodzą. Dostaję wiele pytań, różnego rodzaju pytania od mężczyzn i kobiet na temat finansów i planowanie i zastanawiam się, czy widzisz dużą różnicę w pracy z parą, czy tylko z mężem, czy tylko żona. Czy jest duża różnica w podejściu mężczyzn i kobiet do pieniędzy i planowania finansowego?
JEFF: Tak, jest o wiele więcej z kobietami i wyzwaniami finansowymi. Nie mówię, że to 100%, ale to jest takie zabawne, kiedy patrzę na moje pokolenie mężów i żon z wyżu demograficznego w porównaniu z pokoleniem klientów, mężów i żon z pokolenia X. W moim pokoleniu wyżu demograficznego mam mężów, którzy pracowali 10-12 godzin dziennie, a żona była gospodynią domową, a oni w zasadzie polegali na mężu przy podejmowaniu wszystkich wielkich decyzji finansowych. Zawsze upewniam się, że sprowadzam obu klientów. Nadal jest częścią równania, ponieważ jest to źródło szczęścia lub nieszczęścia, jeśli nie przeprowadziliśmy odpowiedniej dyskusji. Chcę się upewnić, że chcę zrozumieć jej myśli i obawy. W większości polegali całkowicie na mężu. Podczas gdy mój Gen X widzę, że więcej żon ma teraz więcej do powiedzenia w sprawach finansowych. Doświadczenie, które miałem we własnym biurze, polega na tym, że żony mówią teraz, że musimy to zrobić, musimy to zrobić. Myślę, że to brzmi dobrze, to brzmi dobrze, ale widzę większą rolę przywódczą niż kiedykolwiek wcześniej, zwłaszcza w pokoleniu wyżu demograficznego. Myślę, że fajnie jest to zobaczyć.
LAURA: Tak, jest. Często prowadzę coaching jeden na jednego z ludźmi, a większość z nich to kobiety, które, jak powiedziałeś, mają tendencję do zajmowania większej roli przywódczej z jakiegokolwiek powodu. Może przechodzą rozwód lub po prostu się budzą i uświadamiają sobie, że muszę się zaangażować. Muszę wiedzieć, co się dzieje w moim najlepszym interesie. Myślę, że to wspaniale, że młodsze kobiety i młodsze pary podchodzą do pieniędzy znacznie inaczej niż starsze pokolenia i to naprawdę dobrze.
JEFF: Powiem jeszcze, że zauważyłem i myślę, że jest to dość powszechne, że kobiety generalnie są bardziej konserwatywne w swojej tolerancji inwestycyjnej. Nawet w tej roli lidera mąż chce uzyskać 12-15% zwrotu, podczas gdy żona generalnie jest bardziej konserwatywna, co może być dobre lub złe. Chcę się tylko upewnić, że jesteśmy tam, gdzie powinniśmy być. To kolejna rzecz, którą zauważyłem, to to, że kobiety są ogólnie bardziej konserwatywne.
LAURA: Tak, zdecydowanie. Myślę, że kobiety mają ten syndrom torebki, który zawsze słyszymy. Czasami kobiety naprawdę boją się konsekwencji złego planowania. To wspaniała rzecz, ale możesz doprowadzić to do skrajności, w której nie inwestujesz wystarczająco agresywnie, a zatem nie osiągniesz swojego celu emerytalnego. Myślę, że równowaga między perspektywą mężczyzny i kobiety naprawdę prawdopodobnie ostatecznie pomoże, jeśli połączysz obie te perspektywy. To świetnie, jeśli ludzie wspólnie pracują nad pieniędzmi.
Opinie wyrażone w tym materiale mają wyłącznie charakter ogólny i nie mają na celu udzielania konkretnych porad ani zaleceń dla jakiejkolwiek osoby. Aby określić, które inwestycje mogą być dla Ciebie odpowiednie, skonsultuj się z doradcą finansowym przed inwestycją.