Takinwestujesz w swoje 401k od dłuższego czasu i prawdopodobnie nadal nie masz pojęcia, dokąd trafiają twoje pieniądze. (Nie martw się… nie jesteś sam)
Ale jesteś wdzięczny, że oferują te fundusze „docelowej daty” lub „cyklu życia”, które sprawiają, że inwestowanie w twoje 401k jest tak łatwe.
Co to są fundusze daty docelowej? Znasz fundusze gdzie wszystko, co musisz zrobić, to wybrać rok, w którym planujesz przejść na emeryturę i voila – wszystko gotowe.
Zwycięzca, zwycięzca, obiad z kurczakiem… czy to proste?
Oto DUŻY problem. Fundusze na datę docelową, choć łatwe, mogą czasami pochłonąć twoje zwroty.
Lub powiedziane nieco bardziej dosadnie – Są do bani!
*Wiesz, że nienawidzę funduszy powierniczych z datą docelową, kiedy poświęcam czas na nagranie filmu.
Fundusze docelowej daty zostały stworzone, aby wyeliminować kłopoty z koniecznością badania funduszy inwestycyjnych w swoim 401k oraz budowania i konstruowania własnego portfela. Ale z mojego doświadczenia wynika, że poświęcenie czasu na przeprowadzenie badań i, zasadniczo, zbudowanie własnych funduszy na datę docelową w 401k, jest znacznie lepszą opcją. To właśnie takie podejście „a la carte” może potencjalnie dać znacznie wyższe zyski w ciągu całego życia zawodowego.
Co sprawia, że fundusze docelowej daty są tak złe?
Najpierw zrozummy, jak działają. Najczęściej fundusze te tworzone są przez konkretne towarzystwo funduszy inwestycyjnych. Następnie ta firma funduszu powierniczego przejmie 12-18 swoich funduszy inwestycyjnych i utworzy ten zdywersyfikowany portfel w Twoim imieniu. W miarę starzenia się, zbliżając się do „docelowej daty” przejścia na emeryturę, fundusze w wieku 12-18 lat zaczną przestawiać się na coś bardziej konserwatywnego (przechodzenie od mniejszej liczby akcji do większej liczby obligacji)
Brzmi jak wygrana-wygrana, prawda? Można by pomyśleć. Oto problem….
Kiedy zaczniesz rozkładać poszczególne opcje funduszy inwestycyjnych w tych funduszach z datą docelową, zaczynasz odkrywać, że niektóre lub kilka z tych funduszy jest po prostu okropne.
Co widziałem z funduszami daty docelowej
Przez lata widziałem niezliczone fundusze inwestycyjne, które przynieśli moi klienci, i jak dotąd nie widziałem takiego, który byłby pod wrażeniem.
Ostatnio miałem trzech różnych klientów, którzy przynieśli swoje 401 (k), z których wszyscy mieli fundusze na datę docelową.
Wspólnym motywem było…..zgadliście…. są do bani.
Pokaż mi kilka przykładów
Oto kilka przykładów 401(k) trzech klientów, w których porównaliśmy portfel dat docelowych i sprawdziliśmy przy ich dziesięcioletnich zwrotach skorygowaliśmy to o inflację i zobaczymy, jak to w porównaniu z nowymi teczka.
Pamiętaj, że nowy portfel składał się z opcji funduszy inwestycyjnych, które były dla nich dostępne w ich 401 tys.
Widzisz, ilekroć masz 401k, fundusz z datą docelową jest zwykle najłatwiejszą opcją, a czasem opcją domyślną, ale zazwyczaj masz możliwość wejścia i stworzenia własnego portfela. Większość ludzi tego nie wie, ponieważ po prostu nie wiedzą i nie czują się komfortowo, robiąc to.
Nie mogę winić ludzi za to, że nie czują się komfortowo lub nie są do tego przygotowani. Mam nadzieję, że pokażę ci kilka liczb poniżej, które przynajmniej rozważysz. Spójrzmy…..
Przykładowy klient jeden
Z każdym klientem utrzymywaliśmy względnie taki sam stosunek akcji i obligacji. Jak widać, pierwszy portfel osiągnął 3,61% większy zwrot w okresie 10 lat. 3.61%! Pamiętaj, że używamy tylko innych funduszy inwestycyjnych, które są już w 401k.
| Teczka | Zwrot 10 lat | Dostosowane do inflacji Zakładane (3,4%) |
10-letnia wersja beta |
|---|---|---|---|
| Portfel daty docelowej | 4.22% | .79% | .90 |
| Nowe portfolio | 7.83% | 4.28% | .76 |
| Różnica | +3.61% | +3.49% | -.14 |
Dla super analitycznych ludzi musiałem uwzględnić inne czynniki, takie jak beta, odchylenie standardowe i alfa. Jeśli nie wiesz, to znaczy, że jest OK. Nie musisz. Co możesz bardziej zainteresować w dolarach.
| Teczka | 10-letnie odchylenie standardowe | 10-letnia alfa |
|---|---|---|
| Portfel daty docelowej | 14.83 | 1.33 |
| Nowe portfolio | 12.80 | 4.79 |
| Różnica | -2.03 | +3.46 |
Co tak naprawdę oznacza 3,61% w dłuższej perspektywie? Cóż, powiedzmy… DUŻO. Jak widać poniżej, za 5 lat na portfelu o wartości 100 000 USD jest to ponad 22 000 USD. Wow! A jak widać, staje się coraz większy i WIĘKSZY….
| Portfel 100 000 $ | 5 lat | 10 lat | 20 lat |
|---|---|---|---|
| Portfel daty docelowej | $122,958 | $151,186 | $228,571 |
| Nowe portfolio | $145,780 | $212,518 | $451,640 |
| Różnica | $22,822 | $61,332 | $223,0069 |
Te liczby tak naprawdę nie odzwierciedlają tego, co dzieje się w 401k. Jeśli masz 401k, najprawdopodobniej dodajesz do niego na podstawie wypłaty.
Korzystając z tych samych zwrotów, chciałem zademonstrować, czy dodajesz do tego 5000 USD rocznie. Jak widać, 20-letnia liczba to 295 000 dolarów różnicy. Okej, to zasługuje na specjalne wezwanie……
Różnica 20 lat to $295,000! Wowzery.
Nadal uważasz, że Twój fundusz daty docelowej jest wystarczająco dobry na emeryturę?
| Portfel o wartości 100 000 USD z wkładem 5000 USD rocznie | 5 lat | 10 lat | 20 lat |
|---|---|---|---|
| Portfel daty docelowej | $150,159 | $211,832 | $380,907 |
| Nowe portfolio | $175,014 | $284,369 | $676,186 |
| Różnica | $24,855 | $72,537 | $295,279 |
Przykładowy klient dwa
Możesz przejrzeć pozostałe przykłady i zobaczyć więcej takich samych. Jaki jest powracający motyw? Zgadłeś. Fundusze daty docelowej są do niczego.
| Teczka | Zwrot 10 lat | Dostosowane do inflacji Zakładane (3,4%) |
10-letnia wersja beta |
|---|---|---|---|
| Portfel daty docelowej | 7.00% | 3.48% | .69 |
| Nowe portfolio | 9.80% | 6.19% | .72 |
| Różnica | +2.80% | +2.71% | +.03 |
| Teczka | 10-letnie odchylenie standardowe | 10-letnia alfa |
|---|---|---|
| Portfel daty docelowej | 11.71 | 4.04 |
| Nowe portfolio | 12.57 | 6.66 |
| Różnica | +.86 | +2.62 |
| Portfel 100 000 $ | 5 lat | 10 lat | 20 lat |
|---|---|---|---|
| Portfel daty docelowej | $140,255 | $196,715 | $386,968 |
| Nowe portfolio | $159,592 | $254,697 | $648,704 |
| Różnica | $19,337 | $57,982 | $261,736 |
| Portfel o wartości 100 000 USD z wkładem 5000 USD rocznie | 5 lat | 10 lat | 20 lat |
|---|---|---|---|
| Portfel daty docelowej | $169,009 | $265,797 | $591,945 |
| Nowe portfolio | $189,996 | $333,624 | $928,656 |
| Różnica | $20,978 | $67,827 | $336,711 |
Przykładowy klient trzeci
Inny Klient. Różne 401k. Inna data docelowa funduszy inwestycyjnych. Te same beznadziejne wyniki….
| Teczka | Zwrot 10 lat | Dostosowane do inflacji Zakładane (3,4%) |
10-letnia wersja beta |
|---|---|---|---|
| Portfel daty docelowej | 5.55% | 2.08% | .98 |
| Nowe portfolio | 7.78% | 4.26% | .89 |
| Różnica | +2.23% | +2.18% | -.09 |
| Teczka | 10-letnie odchylenie standardowe | 10-letnia alfa |
|---|---|---|
| Portfel daty docelowej | 15.96 | 2.59 |
| Nowe portfolio | 14.80 | 4.72 |
| Różnica | -1.16 | +2.13 |
| Portfel 100 000 $ | 5 lat | 10 lat | 20 lat |
|---|---|---|---|
| Portfel daty docelowej | $131,006 | $171,626 | $294,554 |
| Nowe portfolio | $145,442 | $211,535 | $447,470 |
| Różnica | $14,436 | $39,909 | $152,916 |
| Portfel o wartości 100 000 USD z wkładem 5000 USD rocznie | 5 lat | 10 lat | 20 lat |
|---|---|---|---|
| Portfel daty docelowej | $158,939 | $236,153 | $469,828 |
| Nowe portfolio | $174,647 | $283,215 | $670,779 |
| Różnica | $15,708 | $47,062 | $200,951 |
Zarządzanie własnym 401k
Teraz rozumiem, że większość ludzi nie wie, na co, do cholery, patrzy w swoim 401 tys.
Znajdź doradcę, który wie, że robi, i poproś go o zbudowanie zoptymalizowanego portfela 401k. Nawet jeśli musisz zapłacić tej osobie 1000 $, aby pomóc z twoim 401k, to 1000 $ to nic, zwłaszcza jeśli spojrzysz na powyższe liczby.
401k Recenzja usługi
Ponieważ zdaję sobie sprawę, że ludzie potrzebują pomocy z ich 401k, sensowne było włączenie tego jako części mojej praktyki. Nie martw się, to nie 1000 dolarów. 🙂 Jeśli potrzebujesz pomocy z 401k, sprawdź moje Usługa recenzji 401k.
Potrzebujesz pomocy z 401k?
Jeśli starasz się nadać sens swojemu 401k, przestań robić to sam. Przeczytaj więcej o moim Usługa recenzji 401k aby przejść na emeryturę na dobrej drodze. Kliknij tutaj uczyć się więcej.