Jak wyjść z długów

Dowiedzenie się, jak wyjść z długów, jest jedną z najbardziej uwalniających rzeczy, jaką każda osoba może zrobić ze swoimi finansami. Problem polega na tym, że tak wiele osób nie widzi, jak urzeczywistnić swoje marzenie o życiu bez długów.

Według ostatnich badań Experian, przeciętny Amerykanin ma 90 460 USD całkowitego zadłużenia. Kredyty hipoteczne stanowią najwyższy rodzaj zadłużenia ze średnim saldem wynoszącym 203 296 USD, podczas gdy kredyty studenckie i kredyty samochodowe wynoszą odpowiednio 35 620 USD i 19 231 USD.

Część tego długu została zaplanowana i nadal jest uważana za „dobry dług”, nadal odbija się na naszych finansach – i na naszym życiu.

Ale jak to się stało?

Niestety, jesteśmy zaprogramowani, aby zaciągać i akceptować dług od momentu narodzin. Już od dzieciństwa kusi nas lawina telewizyjnych reklam samochodów, łodzi i luksusowych przedmiotów, które z łatwością możemy sfinansować za pomocą dowolnej ilości produktów finansowych i pożyczek.

„Dwanaście miesięcy – to samo co gotówka” to zdanie, które wszyscy wielokrotnie słyszeliśmy dorastając.

Nie stać Cię na coś? Hej, w porządku. Po prostu trzymaj się pożyczki, a wszystko będzie dobrze.

Odwiedź salon samochodowy, a pierwsze pytanie, które ci zada, to ile możesz zapłacić każdego miesiąca – nie to, na co możesz zapłacić ponad wszystko. To samo dotyczy prawie wszystkiego, co można kupić – od ubrań po meble.

Nie stać Cię na to dzisiaj?

Po prostu otwórz kartę kredytową sklepu i możesz ją spłacić później, powiedzą. Chcesz iść na studia? Po prostu podpisz się za pomocą kropkowanej linii i możesz pożyczyć potrzebne pieniądze. Być może będziesz musiał spłacić za dziesięć, dwadzieścia, a nawet trzydzieści lat, ale to wszystko będzie tego warte, dobrze?

Jak wyjść z długów

Jeśli walczysz, aby związać koniec z końcem lub masz nadzieję na życie bez stresu i zmartwień, musisz nauczyć się postrzegać dług w zupełnie nowy sposób.

Zamiast postrzegać dług i karty kredytowe jako najłatwiejszy sposób na zakup tego, czego chcesz, powinieneś zacząć postrzegać dług takim, jaki naprawdę jest – klątwa, która stoi między tobą a twoimi życiowymi celami.

Istnieje wiele sposobów na wyjście z długów i nie każdy musi wybrać tę samą drogę. Dla niektórych osób powolne i stałe tempo będzie działać dobrze. Ale dla innych chęć wyjścia z długów jest tak wielka, że ​​zrobią wszystko, aby przyspieszyć ten proces.

Pierwszym krokiem, jaki każdy powinien zrobić, jest usiąść ze wszystkimi rachunkami i wyciągami bankowymi, aby dowiedzieć się, ile jest winien i komu. Czasami kompleksowe spojrzenie na wszystkie swoje długi jest najłatwiejszym sposobem ustalenia, od czego powinieneś zacząć.

I bez względu na wszystko, pierwszym krokiem jest to, że dług musi zmierzyć się z dokładnie tym, ile pieniędzy jesteś winien.

Możesz nie lubić tego, co widzisz, ale i tak będziesz musiał sobie z tym poradzić.

Zadłużenie na karcie kredytowej może być wyniszczające. Uzyskanie pożyczki osobistej z niższym oprocentowaniem spłata zadłużenia karty kredytowej może być świetną opcją.

Po skonfrontowaniu swoich długów istnieje kilka strategii, których możesz użyć, aby się odkopać:

Wypróbuj metodę kuli śnieżnej zadłużenia.

ten śnieżna kula zadłużenia metoda spłaty zadłużenia jest często reklamowana jako najlepszy i najskuteczniejszy sposób na uwolnienie się od długów. Jeśli wybierzesz tę opcję, rozpoczniesz proces od wymienienia wszystkich swoich długów w kolejności od najmniejszego salda do największego.

Gdy arkusz kalkulacyjny redukcji zadłużenia będzie gotowy, utworzysz budżet uwzględniający dokonywanie minimalnych spłat wszystkich Twoich długów z wyjątkiem najmniejszego. Jeśli chodzi o Twoje najmniejsze saldo pożyczki, będziesz płacić wszystko, co możesz, dopóki nie zniknie.

Gdy każde małe saldo zostanie spłacone, przejdziesz w dół listy, wyrzucając wszystkie dodatkowe środki na najmniejsze saldo i dokonując minimalnych płatności na resztę. Z biegiem czasu twoje małe salda zostaną zmiecione z powierzchni Ziemi, pozostawiając po sobie tylko największe salda.

Bez wymuszonych płatności na małych saldach będziesz jednak w stanie skrócić płatności w kierunku pozostałych, większych pożyczek i pozbyć się ich w znacznie szybszym tempie.

Największą zaletą metody kuli śnieżnej zadłużenia jest to, że wcześnie uzyskasz wiele „małych wygranych” i zmniejszysz liczbę miesięcznych płatności, które dokonujesz w znacznie szybszym tempie.

Derek z LifeandMyFinances.com ma bardzo pomocny Kalkulator śnieżnej kuli zadłużenia powinieneś sprawdzić, czy jesteś zainteresowany tą metodą.

Zmierz się z lawiną długów.

Lawina zadłużenia działa podobnie do śnieżnej kuli zadłużenia, ale przyjmuje nieco inne podejście. Zamiast nadawać priorytet swoim najmniejszym saldom, zamiast tego wymienisz swoje pożyczki i salda według ich odpowiednich stóp procentowych.

Każdego miesiąca będziesz płacić tyle, ile możesz, na dług o najwyższym odsetku, jednocześnie dokonując minimalnych płatności za wszystko inne. Z biegiem czasu twoje wysokie długi zostaną spłacone, pozostawiając tylko długi o niskim oprocentowaniu. Miesiąc po miesiącu będziesz atakować wszystkie swoje salda, aż znikną – i znikną na dobre.

Chociaż tą metodą możesz spłacać niektóre pożyczki dłużej, korzystając z planu spłaty zadłużenia wysokie odsetki najpierw (zamiast najmniejszych sald) pozwolą Ci zaoszczędzić więcej pieniędzy w długim okresie uruchomić.

Spłacaj dług szybciej z kartą kredytową 0% APR.

Może być trudno zaakceptować fakt, że karta kredytowa może być rozwiązaniem zadłużenia karty kredytowej, ale wysłuchaj mnie. W rzeczywistości niektóre rodzaje kart kredytowych, 0% APR i karty kredytowe z transferem salda, oferuj wstępne oferty, które pomogą Ci zaoszczędzić pieniądze i wyjść z długów.

Związane z:Najlepsze 0% APR i karty kredytowe do transferu salda

Z kartami kredytowymi z transferem salda otrzymasz 0% APR przez okres od 12 do 21 miesięcy. Jeśli przeniesiesz kilka lub wszystkie salda o wysokim oprocentowaniu – skorzystaj z okresu wprowadzającego całkowicie zniszczyć swoje długi – zaoszczędzisz na odsetkach i staniesz się wolny od długów o wiele szybciej tempo. Kiedy nie jesteś zmuszony do płacenia odsetek od salda, każdy grosz, który płacisz, trafia bezpośrednio do kwoty głównej pożyczki.

Jeśli myślisz, że transfer salda może faktycznie zadziałać w Twojej sytuacji finansowej, oto kilka szczegółów na temat jednej z najlepszych kart do transferu salda dostępnych obecnie na rynku:

Odkryj to^® - Ten Odkryj to^® to kolejna karta transferowa o najwyższym saldzie, która szturmem podbiła rynek. Dzięki tej opcji karty otrzymasz 0% APR od przeniesionych sald przez pełne 18 miesięcy. Ponadto otrzymasz 1 punkt za każdego dolara wydanego na kartę, a także 5 punktów za dolara wydanego na pierwsze 1500 USD wydane w kategoriach, które zmieniają się co kwartał. Możesz wymienić swoje punkty na cash back lub karty podarunkowe, a ta karta jest również dostępna bez opłaty rocznej. Przeczytaj tutaj, aby dowiedzieć się więcej o Discover it^®.

Skonsoliduj lub zrefinansuj swoje długi.

Refinansując niektóre pożyczki, możesz uzyskać lepszą ofertę i zaoszczędzić pieniądze. Na przykład w przypadku prywatnych pożyczek studenckich sensowne może być refinansowanie u innego pożyczkodawcy, aby uzyskać pożyczkę o niższym oprocentowaniu i lepszych warunkach.

Jeśli Twoje obecne prywatne pożyczki studenckie mają wyższe oprocentowanie, niż myślisz, że możesz uzyskać gdzie indziej, koniecznie połącz się z SoFi lub PożyczEDU. Tutaj jest recenzja SoFi jeśli chcesz dowiedzieć się więcej o tym, jak mogą pomóc.

Możesz również skonsolidować swoje wysoko oprocentowane karty kredytowe z pożyczką osobistą. Konsolidacja długów może pomóc Ci uzyskać ustrukturyzowany plan płatności, który pomoże Ci szybciej wyjść z długów. Pożyczki konsolidacyjne są amortyzowane w czasie (podobnie jak kredyt hipoteczny), a Ty będziesz płacić mniejsze odsetki w porównaniu z płaceniem minimalnych płatności kartami kredytowymi.

Obaj dostawcy pożyczek studenckich online mogą pomóc w ustaleniu, czy faktycznie możesz uzyskać lepszą ofertę z pożyczką konsolidacyjną i znacznie szybciej usunąć ten dług ze swojego życia.

Związane z:Czy refinansowanie moich pożyczek studenckich ma sens?

kredyt hipoteczny na Twój dom rozpoczął się przed 2008 r., możesz również zaoszczędzić pieniądze, refinansując swój dom po dzisiejszych niskich stawkach. Rozpoczęcie spłaty pożyczki może wydłużyć czas spłaty, a niższa miesięczna rata może uwolnić gotówkę na spłatę innych długów.

Jeśli jesteś w stanie refinansować przy znacznie niższym oprocentowaniu, z drugiej strony możesz uzyskać piętnastoletnią pożyczkę hipoteczną na mniej więcej taką samą miesięczną spłatę, jak obecna, trzydziestoletnia pożyczka. Jeśli tak jest, powinieneś przynajmniej rozważyć tę opcję, aby szybciej wyjść z długów.

Ogólnie rzecz biorąc, najlepsza opcja dla twoich finansów zależy od tego, ile masz zadłużenia, jakiego rodzaju dług czujesz się komfortowo i twoich indywidualnych celów.

Rozliczenie zadłużenia

Jeśli spóźniasz się z wieloma długami i nie jesteś w stanie ich spłacić, możesz być w stanie uregulować swoje długi za znacznie mniejszą kwotę. Aby to zrobić, będziesz potrzebować ryczałtu, który możesz zaoferować pożyczkodawcy. Działa to szczególnie dobrze w przypadku starych kart kredytowych i zadłużenia konsumenckiego.

Możesz również przejść przez firmę rozliczeniową, ale za ich pomocą zapłacisz więcej.

W przypadku każdego programu spłaty zadłużenia upewnij się, że otrzymasz umowę na piśmie i zachowaj wszystkie rachunki, aby nikt nie mógł później wrócić i zarzucić Ci, że nie spłaciłeś długu.

Drastycznie obniż wydatki.

Jeśli nie możesz iść naprzód, prawdopodobnie wydajesz więcej pieniędzy niż powinieneś przez większość miesięcy. Jeśli tak jest, może się opłacić drastyczne zhakowanie miesięcznych wydatków, aby uwolnić gotówkę.

Jeśli nie wiesz, od czego zacząć, pobierz wyciągi bankowe z poprzednich miesięcy, aby dowiedzieć się, na co dotychczas trafiały Twoje pieniądze. Czy wydajesz dużo pieniędzy na posiłki w restauracjach? Czy twoje wycieczki do centrum handlowego szkodzą twoim wynikom? Czy płatności za samochód zabijają Twój budżet?

Najłatwiejszym sposobem zhakowania planu wydatków jest rozpoczęcie od nisko wiszących owoców.

Kiedy próbujesz spłacić dług, przestań jeść na mieście i zacznij gotować w domu. Pozbądź się destrukcyjnych nawyków, takich jak palenie, jeśli możesz – lub przynajmniej zrezygnuj.

Przyjrzyj się też dokładnie swojemu budżetowi na zakupy. Jeśli każdego miesiąca wydajesz dużo pieniędzy na jedzenie, skupienie się przez jakiś czas na tanich i łatwych posiłkach może ci pomóc. Przyjrzyj się także swoim „uznanym rachunkom” i rozważ wykreślenie ich ze swojego życia. Jeśli płacisz dużo za telewizję kablową, smartfony, rozrywkę lub subskrypcje, może się opłacić anulowanie tych usług, a jednocześnie skupisz się na spłacie zadłużenia.

Pamiętaj tylko, że wszelkie kwoty, które wyciąłeś z budżetu, muszą zostać rzucone na swoje długi w dowolnej kolejności. Jeśli w końcu wydasz te pieniądze gdzie indziej w swoim budżecie, tak naprawdę nie pomagasz sobie.

Znajdź pracę w niepełnym wymiarze godzin lub zdobądź dodatkowe zajęcia.

Po znalezieniu najlepszego sposobu na spłatę długów i ograniczenie wydatków, innym sposobem na przyspieszenie podróży jest podjęcie dodatkowej pracy lub podjęcie pracy w niepełnym wymiarze godzin. Uzyskując dochód poprzez dodatkową pracę – lub za pomocą środków biernych – możesz zarobić więcej gotówki, którą możesz wykorzystać do szybszej spłaty zadłużenia.

Związane z:65 firm domowych, które są łatwe do rozpoczęcia

Istnieje niezliczona ilość sposobów na zarobienie dodatkowych pieniędzy, jeśli dobrze poszukasz. W zależności od sytuacji możesz mieć więcej godzin lub nawet nadgodziny w pracy. A może możesz zacząć pracę poboczną lub biegać z domu. Możesz także zajrzeć do zostać kierowcą Ubera, co jest świetną zabawą poboczną, ponieważ możesz stworzyć własny harmonogram zgodnie ze swoją elastycznością i harmonogramem.

Koś jardów. Przycinaj żywopłoty. Rozpocznij mały biznes malarski w domu. Zbieraj zlecenia pisania i edytowania na zlecenie. Opiekuj się dziećmi lub zwierzętami sąsiada. Odbierz nadgodziny w pracy na pełen etat. Myj samochody, załatwiaj sprawy lub zajmuj się domem.

Jeśli jesteś wystarczająco kreatywny, odkryjesz, że istnieje wiele sposobów na zarobienie dodatkowej gotówki. A kiedy zaczniesz zarabiać, będziesz mógł przyspieszyć spłatę zadłużenia.

Wszystkie te narzędzia zostały stworzone, aby Ci pomóc zacznij szybko. Ich strony internetowe i aplikacje na smartfony są intuicyjne. Wszystkie są bezpłatne, więc nie musisz się martwić o powiększanie swojego zadłużenia, aby wyjść z długów. Udowodniono, że wszystkie cztery pomagają swoim użytkownikom.

Mówiąc prosto, wszystko to są świetne opcje. W rzeczywistości firmy poniżej wszystkich razem stanowiłyby doskonały zestaw narzędzi do spłaty zadłużenia. Sprawdź je i ruszaj.

Kredytowy Sezam

Jeśli masz dług, ale utrzymałeś dobrą ocenę kredytową, możesz przyspieszyć swój plan spłaty, uzyskując lepsze oferty kredytowe, do których możesz przenieść swój dług.

Najpierw słowo ostrzeżenia. Nigdy nie spłacisz swojego długu, jeśli nie będziesz poważnie podchodził do wysyłania dodatkowych spłat kapitału każdego miesiąca. Możesz pracować więcej, zmniejszyć koszty lub zrobić jedno i drugie, aby uzyskać dodatkowe pieniądze na szybszą spłatę długu. Przenoszenie zadłużenia z jednej firmy do drugiej może Wsparcie, ale nie możesz grać z wierzycielami i mieć nadzieję, że szybko wyjdziesz z długów.

Powiedziawszy to, jednym z najlepszych sposobów na obniżenie oprocentowania jest obniżenie oprocentowania. I dokładnie to Kredytowy Sezam robi dla ciebie.

Firma automatycznie pobiera wszystkie informacje dotyczące kredytu, zadłużenia i płatności z Twojej historii kredytowej bez żadnych opłat. Następnie wykorzystują te dane do porównania z innymi ofertami swoich partnerów kredytowych, aby zaoszczędzić pieniądze.

Na przykład możesz otrzymać ofertę refinansowania kredytu hipotecznego i ofertę przeniesienia salda na jedno z sald. Dzięki tym ofertom nie tylko zaoszczędzisz pieniądze, ale dzięki Credit Sesame będziesz mógł dokładnie sprawdzić, ile pieniędzy zaoszczędzisz.

Ostatnia rzecz: co miesiąc otrzymujesz dostęp do bezpłatnego raportu kredytowego. Ten raport nie jest twoim wynikiem FICO, ale nadal ma pewną wartość, gdy śledzisz wzloty i upadki swojego wyniku.

Kredyt Karma

Kredyt Karma jest bardzo podobny do Kredytowy Sezam z kilkoma niewielkimi różnicami. Podobnie jak Credit Sesame, firma wyciąga informacje o zadłużeniu i płatnościach, aby zaoferować lepsze oferty kredytowe.

Oto różnice:

• Credit Karma będzie aktualizować Twoją zdolność kredytową codziennie w porównaniu z comiesięcznymi dla Credit Sesame. (Musisz ręcznie zalogować się i kliknąć aktualizację, aby uzyskać dzienny wynik, ale możesz go uzyskać codziennie.)
• Credit Karma używa innej oceny biura kredytowego niż Credit Sesame. Są one jednak podobne pod tym względem, że oba są punktami nienależącymi do FICO.
• Firma oferuje kartę kredytową, która pomoże Ci zrozumieć, dlaczego otrzymujesz określony wynik. Czy to zbyt wiele ostatnich zapytań kredytowych lub błąd w raporcie kredytowym? Pomoże Ci w tym Karta Raportu Kredytowego.

Nie zaszkodzi śledzić dwie bezpłatne oceny kredytowe online, więc zalecamy zarejestrowanie się w obu Kredytowy Sezam oraz Kredyt Karma.

Jeśli otrzymam dużą sumę pieniędzy, czy powinienem odłożyć to wszystko na dług?

To świetne pytanie dla osób, które dopiero zaczynają spłacać swój dług i wchodzą w spadek lub inną niespodziankę. Co ważne, nastawiamy się na sukces, a nie tylko na spłatę zadłużenia.

Upewnij się, że masz poduszkę oszczędnościową

Pytanie dotyczące nieoczekiwanych spadków, a zwłaszcza spadków, prawie zawsze dotyczy spłaty zadłużenia lub inwestowania. Sugerowałbym, że istnieje trzecia opcja, której w wielu przypadkach nie można przeoczyć.

Zanim spłacisz dług lub zainwestujesz na przyszłość, pierwszą rzeczą, którą musisz zrobić, to stworzyć poduszkę gotówkową na teraźniejszość.

Jeden z największych powodów stres finansowy – a nawet za niemożność długofalowego osiągania niezależność finansowa – jest brak płynności. Brak jakichkolwiek płynnych oszczędności zmusza Cię do polegania na długach za każdym razem, gdy brakuje gotówki.

Nie potrzeba wielkiej wyobraźni, by zdać sobie sprawę, że brak oszczędności to pewny przepis na całe życie na bieżni zadłużenia. Niestety u większości ludzi zaczyna się to wcześnie. Ponieważ nigdy nie mają podstawowego konta oszczędnościowego, uzależnienie od kredytu staje się stylem życia. Dług może wysysać życie z twoich finansów, ponieważ stanowi wieczny drenaż twoich dochodów.

Ponadto posiadanie wystarczających oszczędności na pokrycie wydatków na życie przez kilka miesięcy zrobi więcej, aby zmniejszyć stres finansowy w Twoim życiu, niż jakakolwiek inna strategia. Eliminuje zmartwienie o niespodziewany wydatek, a nawet chwilową utratę pracy.

Z tych wszystkich powodów polecam najpierw upewnić się, że masz wystarczająco dużo pieniędzy na koncie oszczędnościowym lub w funduszu rynku pieniężnego, aby pokryć wydatki na życie lub co najmniej trzy miesiące. To da ci przestrzeń do oddychania, która musi zrobić wszystko inne.

Sprawa spłaty zadłużenia

Korzystanie z spadek na spłatę długu jest zwykle strategią, której nie można przegapić. Dzieje się tak, ponieważ oprocentowanie, które płacisz od zadłużenia, jest prawie zawsze wyższe niż to, co możesz na oprocentowanym koncie. Na przykład, jeśli płacisz 20% zadłużenia karty kredytowej, ale możesz zarobić nie więcej niż 1% oszczędności konto, stracisz 19% rocznie, jeśli przeznaczysz pieniądze na oszczędności, a nie na spłatę swojego karty kredytowe.

Jeszcze innym czynnikiem jest podatek dochodowy. Zarobione odsetki podlegają opodatkowaniu, podczas gdy odsetki płacone od zadłużenia konsumenckiego są nie podlega odliczeniu od podatku. Oznacza to, że nawet jeśli różnica między odsetkami od długu a odsetkami od oszczędności byłaby bliższa, nierównowaga podatkowa nadal działałaby przeciwko tobie.

Niektórzy doradcy finansowi zalecają, aby wyeliminować dług konsumencki, w szczególności karty kredytowe i inne niezabezpieczone linie kredytowe, zanim zaczniesz inwestować. Chociaż niekoniecznie wierzę, że porady mają zastosowanie we wszystkich przypadkach, nadal jest to rozsądna strategia.

Przecież likwidacja długu z 20% oprocentowaniem skutecznie przekłada się na inwestycję, która opłaca się 20% gwarantowane!

Istnieje również nierównowaga w odniesieniu do stopy zwrotu. Na przykład stopa procentowa, którą płacisz za dług, jest zwykle zablokowana. Ale zwrot, który zarabiasz na swoich inwestycjach, nie jest, przynajmniej w przypadku inwestycji kapitałowych, takich jak akcje i fundusze inwestycyjne. W rzeczywistości te wartości aktywów mogą spaść podczas spadku rynku, podczas gdy poziom zadłużenia spadnie tylko w takim stopniu, w jakim dokonasz płatności, aby go zmniejszyć.

Potem chodzi o to, że spłacając dług, uwalniasz swój dochód na inne cele, w tym oszczędności i inwestycje. Często prawdą jest, że ludzie, którzy mają duże zadłużenie, nigdy nie są w stanie oszczędzać i inwestować. Spłacając dług, będziesz w stanie to zrobić, a to może na zawsze zmienić twoje życie finansowe na lepsze.

Naprawdę nie możesz się pomylić spłacając dług.

Sprawa zainwestowania pieniędzy

Można przedstawić mocne argumenty za inwestowaniem spadku. Jest to szczególnie ważne, jeśli obecnie nie masz żadnych inwestycji i nie masz historii ich posiadania.

Czasami pieniądze z niespodzianki mogą zacząć inwestować. Dostajesz podstawowe gniazdo do zainwestowania, a następnie zaczynasz dodawać okresowe składki na konto. Inwestycja następnie stale rośnie dzięki połączeniu stałych wkładów i zwrotów z inwestycji.

Na dłuższą metę to rozsądna strategia. Twoje bogactwo będzie rosło wraz z rozmiarem twojego portfolio inwestycyjne. W miarę jak stajesz się bogatszy, jest całkiem możliwe, że Twoje problemy z zadłużeniem w końcu staną się mniejsze. Oznacza to, że kwota twoich inwestycji może przewyższyć wielkość twojego długu. Kiedy tak się stanie, będziesz w stanie zarówno spłacić dług, jak i nadal mieć aktywa inwestycyjne do dalszego inwestowania.

Może to być szczególnie prawdziwe, jeśli inwestowanie odbywa się za pomocą pewnego rodzaju oszczędności podatkowych, takich jak IRA, Roth IRA, a nawet plan 401(k). Fakt, że masz spadek, może nawet uwolnić większą część swojej wypłaty, aby wnieść wkład do planu sponsorowanego przez pracodawcę.

W planie z ulgą podatkową Twoja inwestycja rośnie jeszcze szybciej, ponieważ nie ma obowiązku podatkowego obniżającego Twoją stopę zwrotu. To sposób na szybkie zbudowanie wartości inwestycji. I nie trzeba dodawać, że tworzy to rodzaj długoterminowej stabilności finansowej, która może poprawić całą twoją sytuację.

Moja rekomendacja dotycząca wykorzystania nieoczekiwanego zadłużenia z długiem

Każda okoliczność jest trochę inna, ale w większości przypadków sugerowałbym, aby osoba wybrała następujące – w kolejności:

1. Załóż poduszkę oszczędnościową. Pierwszym zaleceniem jest włożenie takiej kwoty na konto oszczędnościowe lub fundusz rynku pieniężnego, aby pokryć co najmniej trzymiesięczne wydatki na życie. Poduszka oszczędnościowa da ci pole manewru, aby poważnie zaatakować spłatę jej długu.
2. Wykorzystaj saldo spadku, aby spłacić dług. Oczywiście założenie poduszki oszczędnościowej da jej jeszcze mniej pieniędzy na spłatę zadłużenia. Ale to również pozostawiłoby ją w lepszej sytuacji finansowej. Wykorzystując pozostałe saldo na spłatę jej długu, obniżysz również jej spłatę zadłużenia. Wszelkie oszczędności wynikające z tych obniżonych płatności należy przeznaczyć na spłatę kart kredytowych wcześniej. Powinieneś także szukać innych sposobów na zmniejszenie wydatków lub zwiększenie dochodów, aby całkowicie spłacić dług.
3. Rozpocznij inwestowanie dopiero po spłaceniu długu. Inwestowanie na przyszłość ma wiele zalet, ale w szczególnej sytuacji Katie myślę, że jej priorytetem musi być poprawa jej obecnej sytuacji. Jeśli natychmiast zainwestujesz pieniądze, ryzykujesz utratę części pieniędzy – bez poprawy jej sytuacji. Ale jeśli stworzysz poduszkę oszczędnościową i najpierw spłacisz swój dług, będziesz w lepszej pozycji, aby później zrzucić wszystko, co masz na inwestowanie.

Wywiad z Jasonem Larkinem – Ocalony z długu

Jason Larkins został uduszony pod 110 000 długu w młodym wieku 23 lat. Mógł się poddać, ogłosić bankructwo, wczołgać się pod kamień i udawać, że tak się nie stało. Nie zrobił tego. Zobowiązał się do spłacenia i obecnie spłacił 60 000 dolarów. Oto jego historia….

Przede wszystkim dla tych, którzy Cię nie znają, opowiedz nam trochę o swoim pochodzeniu i dlaczego założyłeś bloga.

Cóż, nazywam się Jason Larkins i jestem doradcą finansowym w firmie Registered Investment Advisor z siedzibą w Kansas City, MO. Decyzja o zostaniu trenerem/doradcą wynikała z moich osobistych zmagań i ewentualnych sukcesów z pieniędzmi.

Po dużej presji ze strony jednego z moich bliskich przyjaciół, w listopadzie 2011 roku założyłem bloga WorkSaveLive. Po wielu przemyśleniach i kontemplacji nie mogłem zignorować rzeczywistości, że prowadzenie bloga rozszerzy mój zasięg i możliwości: mieć wpływ na życie tysięcy ludzi – po co pomagać tylko 500 osobom rocznie, skoro możesz pozyskać tysiące odwiedzających Twoją witrynę miesięcznie podstawa?

To, co najpierw przykuło moją uwagę, to Twój tweet o tym, jak udało Ci się spłacić tak dużą kwotę długu w stosunkowo krótkim czasie.

Czy możesz opowiedzieć o niektórych przyczynach, które doprowadziły cię do tak dużego zadłużenia?

W moich „młodszych” dniach (tak, mam dopiero 27 lat) postrzegałam siebie jako po prostu… normalna osoba. Wiele z tego, jak nauczyłem się zarządzać pieniędzmi, polegało na obserwowaniu, co robili moi rodzice, gdy dorastałem, i obserwowaniu, co robili wtedy moi przyjaciele i inni wokół mnie.

Ten brak prawdziwej edukacji finansowej: umiejętność budżetowania, zrozumienie znaczenia życia dalej mniej niż zarabiasz, a oszczędzanie na przyszłość doprowadziło do podjęcia skrajnie głupich decyzji finansowych, takich jak NS:

• Chodzenie do szkoły poza stanem, aby grać w piłkę nożną (pomimo stypendiów)
• Wydawanie znacznie więcej niż zarobiłem (zabieranie przyjaciół, imprezowanie i jedzenie na mieście przy każdym posiłku)
• Brak zrozumienia priorytetów (wybór wyjścia zamiast płacenia czynszu na czas)

Jaka była Twoja „chwila aha”, która uświadomiła Ci, że Twój dług wymknął się spod kontroli?

Zacznę to: wiem, że wiele osób czytających to będzie zszokowanych tym, jak głupi ktoś potrafi być, ale czuję się komfortowo z tym, czego się nauczyłem i skąd przyszedłem, więc bycie brutalnie szczerym nie przeszkadza ja. Świadomie przyznam też, że byłam wtedy wyjątkowo głupia i uparta.

Pomimo otrzymywania wielu połączeń windykacyjnych dziennie, posiadanie konta bankowego, które było ujemne przez 30 dni z rzędu (dzięki boże, miałem jeszcze jedną), a będąc tak przestraszonym i zestresowanym, że nie wiedziałem, co robić, mój moment „AHA!” nie nadszedł dopóki:

Noc, w którą zabrałem moją dziewczynę (teraz żonę) na posiłek w Fabryce Serników. Zrobiłem całkiem niezłą robotę ukrywając przed nią wszystkie moje zmagania, ale w środku kolacji odebrałem telefon od mojej współlokatorki z informacją, że nasz czynsz się odbił.

Byłem odpowiedzialny za opłacenie wszystkich rachunków: współlokatorka dawała mi swoją część pieniędzy (wtedy okropny pomysł), a ja „płaciłem” rachunki. Kto by nie zaufał współlokatorowi, który w wieku 21 lat zarabiał ponad 50 000 dolarów rocznie i żył życiem, które wyglądało na kogoś bez problemów finansowych?

Zdając sobie sprawę, że mam teraz ujemne saldo na MOIM INNYM koncie czekowym, po prostu spojrzałem na moją dziewczynę i powiedziałem jej, w jakim bałaganie się znalazłem. Tak naprawdę nie chciałem pożyczać od niej pieniędzy, więc zaproponowałem, że zapytam Fabrykę Serników, czy mogła zmywać naczynia na noc, ale skończyło się na tym, że zapłaciła za kolację i pożyczyła mi 1000 dolarów na dodatek że.

Od tego dnia wszystko się zmieniło.

Kiedy miałeś moment aha, jakie kroki wdrożyłeś, aby rozpocząć proces wyjścia z długu?

Pierwszym krokiem było po prostu nauczenie się, jak radzić sobie z pisemnym budżetem i ograniczać wydatki. W tym wieku myślałem, że jestem niezwyciężony, ponieważ zarobiłem sporo pieniędzy, ale w rzeczywistości wciąż miałem rachunki do zapłacenia i nie mogłem dalej żyć tak, jak chciałem.

Dave Ramsey uwielbia mówić, że finanse to w 80% zachowanie, a w 20% wiedza, a ja jestem tego doskonałym przykładem. Budżetowanie nie jest trudne. Dobre zarządzanie pieniędzmi jest NAPRAWDĘ PROSTE!

Problemem jest osoba, na którą patrzysz w lustrze. To niechęć do poświęceń, dyscyplinowania i mówienia ludziom „NIE!” To trudna część i dlatego tak wielu z nas ponosi porażkę.

W mojej nadchodzącej książce mówię o posiadaniu kumpel z bitwy. Kogoś, kto wspiera Cię we wszystkich Twoich przedsięwzięciach. Jak ważne było posiadanie kumpla do bitwy w wychodzeniu z długów?

Nie wiem, czy kiedykolwiek byłabym w stanie to zrobić sama. Umawiałem się z żoną przez 4 lata, a teraz jesteśmy małżeństwem od 2 1/2. Widziała mnie w najgorszym momencie i była ze mną przez najlepsze.

Pomimo naszych postępów z pewnością nie jesteśmy u kresu naszej podróży i nawet do dziś jest niezwykle ważne, aby mieć kogoś, kto zechce zmierzyć się ze mną w górach; aby zachęcić cię, gdy upadniesz i być twoją cheerleaderką, gdy odniesiesz sukces.

Jakie były najtrudniejsze przeszkody, jakie napotkałeś, próbując spłacić cały swój dług?

Było i nadal będzie wiele przeszkód. Niedługo po kolacji w Fabryce Serników postanowiłem zrobić krok w karierze i podjąć pracę zarabiającą 50% mniej niż byłam.

Porozmawiajmy o trudnym czasie: oczywiście nie wiedziałem, jak ograniczyć wydatki, kiedy zarabiałem około 60 000 $, więc myślenie, że mógłbym żyć z 30 000 $, było dość przerażające. Jednak po tym, jak miałem ścisły budżet, zdałem sobie sprawę, że mogę ponieść niezbędne poświęcenia, aby zejść do 30 000 USD rocznie.

To było bardzo trudne, a budżet był bardzo napięty (biorąc pod uwagę wszystkie moje spłaty zadłużenia), ale się udało! Naszą przeszkodą jest dziś kontynuowanie harówki, jaką jest wyjście z długów. Kiedy zaczynasz od 110 000 dolarów w dołku (przy czym większość zadłużenia to pożyczki studenckie), jedynym sposobem na wyjście jest poświęcenie się przez DŁUGI okres czasu. Minęło już 5-6 lat, a przed nami jeszcze kilka.

Czy pozwoliłeś sobie na celebrowanie kamieni milowych w procesie spłaty zadłużenia?

Przez pierwsze półtora roku, kiedy byłem na planie, nie było zabawy ani świętowania: jedzenia na mieście, wakacji, filmów, koncertów ani innych rozrywek. To była cała sprawa.

Zajęło mi to trochę czasu, ale w końcu zdałem sobie sprawę, że nie można tak żyć wiecznie, więc zmniejszyliśmy naszą intensywność i żyliśmy, wciąż będąc odpowiedzialnymi.

W ciągu ostatnich 6 lat: zapłaciliśmy gotówką za dwa samochody (stary trzepak, a dwa tygodnie temu kupiliśmy Camry 2011), zapłaciliśmy gotówką za nasz ślub, obrączki, miesiąc miodowy, a poza tym pojechaliśmy na dwa wakacje.

Jaką radę dałbyś innym, którzy są w podobnej sytuacji, ale czują się beznadziejnie, że nigdy nie będą w stanie spłacić całego swojego zadłużenia? Zwłaszcza, gdy masz 2. hipoteka próbujesz się spłacić.

Lekarstwem na beznadziejność jest postęp i dostrzeżenie światła na końcu tunelu. Zrobiłem jedne z najgłupszych rzeczy, jakie człowiek może zrobić, i nie wiedziałem nic o zarządzaniu pieniędzmi, tworzeniu budżetu lub życiu za mniej niż zarabiasz.

Jeśli ja to potrafię, to każdy może. (To nie ma brzmieć arogancko lub w jakikolwiek inny sposób, w jaki ktoś chce to źle zinterpretować). Zaczyna się od uzyskania budżetu i tworzenie planu.

Głęboko wierzę, że budżet jest podstawą do stworzenia solidnego planu finansowego.

Nie pozwól, aby dług stanął na drodze Twoich marzeń

W dzisiejszych czasach życie z długiem jest normą, a nie wyjątkiem. Prawie wszyscy, których znamy, zmagają się z jakąś formą zadłużenia. Co gorsza, większość ludzi pozwala, by to powstrzymywało ich od marzeń.

Najlepszą rzeczą, jaką możesz zrobić dla siebie – i dla swoich finansów – jest spłata długu i unikanie go jak ognia. Staraj się nie nadążać za innymi, a zamiast tego zbuduj przyjemny i realistyczny styl życia, na który naprawdę możesz sobie pozwolić.

Dług może być w dzisiejszych czasach normalny, ale nie musisz. Odważ się być inny, a na dłuższą metę będziesz znacznie szczęśliwszy i bogatszy.

Czy kiedykolwiek spłaciłeś dług? Ile i jak to zrobiłeś?