Zanim zaczęłam pisać w branży finansów osobistych, spędziłam prawie 8 lat pracując razem z mężem w domu pogrzebowym. Mój mąż Greg pracował jako przedsiębiorca pogrzebowy, a ja byłam dyrektorem ds. usług rodzinnych. Tak wiele nauczyłem się o życiu i umieraniu podczas moich lat w biznesie pogrzebowym, ale jest jeden, który utkwił mi w pamięci — rzeczywiste konsekwencje braku ubezpieczenia na życie.
Wyraźnie pamiętam rozmowę z oszołomionymi rodzinami, które nie mogły uwierzyć, że ich mąż lub ojciec (lub żona lub matka) nigdy nie mieli ubezpieczenia na życie. Niektórzy nie mieli wystarczająco dużo pieniędzy, aby pokryć ostatnie wydatki, takie jak rachunek pogrzebowy, a inni zwierzyli mi się, że nie mają pojęcia, jak zapłacą rachunki.
To bardzo mnie zasmuciło, ponieważ wiem z pierwszej ręki, jak niedrogie może być ubezpieczenie na życie — zwłaszcza jeśli jesteś młody i zdrowy. W końcu jestem 40-letnią kobietą i obecnie mam dwuterminowe polisy o wartości 1 miliona dolarów, co daje mi sumę 53 USD miesięcznie.
Dlaczego ludzie nie kupują ubezpieczenia na życie
Główny powód, dla którego konsumenci nie kupują tak ważnego ubezpieczenia, jest prosty — są zajęci i zapominają. Większość z nas wie, że potrzebujemy ubezpieczenie na życie w miejscu pracy, a dotyczy to szczególnie tych z nas, którzy mają dzieci. Ale łatwo jest pozwolić, by życie stanęło nam na drodze, a zakup ubezpieczenia na życie znalazł się na liście innych rzeczy do zrobienia, do których nigdy nie docieramy.
Nie tylko to, ale ludzie nie chcą myśleć o umieraniu. Szczególnie pamiętam rodzinę, którą poznałam w domu pogrzebowym, która właśnie straciła męża i ojca, który nie miał nawet 40 lat. We łzach jego żona wyjaśniła, że dziesiątki razy mówił jej, że zamierza kupić ubezpieczenie na życie, ale nienawidzi nawet zajmować się śmiercią. Miał polisę ubezpieczeniową na życie w wysokości 20 000 dolarów z tytułu pracy i wiedział, że potrzebuje więcej, ale nie chciał stawiać czoła swojej śmiertelności w wolnym czasie. Niestety jego rodzina drogo zapłaciła za tę decyzję.
Ostatnim powodem, dla którego ludzie nie kupują ubezpieczenia na życie, są koszty. Chodzi o to, że ubezpieczenie terminowe jest tak tanie, że prawie każdy może sobie na to pozwolić. Ludzie po prostu myślą, że to drogie, więc unikają podejmowania kolejnych kroków. Ubezpieczenie na życie to także kolejny rachunek do zapłacenia, a wiele osób ledwo nadąża za rachunkami, które mają.
Prawdopodobnie dlatego tak niewiele osób ma wystarczający zasięg. Oto kilka statystyk, które powinny Cię przestraszyć:
- Tylko około 60 procent Amerykanów miało ubezpieczenie na życie w 2018 roku, według LIMRA Badanie Barometru Ubezpieczeń 2018
- Wśród osób z ubezpieczeniem na życie 1 na 5 osób wie, że nie ma dość
- Badani konsumenci mają tendencję do zawyżania cen ubezpieczeń na życie; milenialsi w szczególności uważają, że ubezpieczenie na życie kosztuje 5x rzeczywista kwota polisy
Konsekwencje braku ubezpieczenia na życie
Opierając się na tych statystykach, nie wystarczająca liczba osób ma ubezpieczenie na życie, a ci, którzy mają, mogą nie mieć wystarczającego ubezpieczenia, aby przetrwać. Ale co to może oznaczać? Twój rodzina? Oto główne wady, które napotkasz, gdy nie kupisz teraz ubezpieczenia na życie, zanim będzie za późno:
Twój dochód znika
Zastąpienie dochodu jest jednym z najważniejszych powodów, dla których warto kupić ubezpieczenie na życie, a jest to szczególnie ważne, jeśli masz dzieci. Nie chcesz, aby twoje dochody nagle zniknęły, pozostawiając twoją rodzinę na lodzie. Jednak dokładnie tak się dzieje, gdy umierasz bez ubezpieczenia na życie. Nagle Twoja rodzina próbuje pokryć regularne rachunki i wydatki na życie bez Twoich dochodów.
Dlatego wielu ekspertów sugeruje wykupienie co najmniej 10-krotności dochodu w ramach terminowego ubezpieczenia na życie. W ten sposób twoja rodzina będzie miała trochę gotówki, którą może wykorzystać, aby zastąpić twój dochód, podczas żałoby i powrotu na nogi.
Twoje długi nie
Twoje dochody mogą zniknąć, gdy umrzesz, ale z pewnością nie znikną twoje długi. Mając to na uwadze, powinieneś wykupić ubezpieczenie na życie, które pokryje główne długi, takie jak kredyt hipoteczny, pożyczki na samochód rodzinny i wszelkie zadłużenie z tytułu karty kredytowej.
Jeśli nie kupisz ubezpieczenia na życie i umrzesz przed czasem, Twoja rodzina będzie próbowała pokryć wszystkie Twoje długi bez Twojej pomocy. To wstyd zostawiać ich w takiej sytuacji — zwłaszcza, gdy terminowe ubezpieczenie na życie można łatwo wykupić za cenę miesięcznego obiadu.
Twoja rodzina może potrzebować GoFundMe, aby zapłacić za Twój pogrzeb
W ostatnich latach w branży pogrzebowej powstał GoFundMe. Nie potrafię powiedzieć, ile rodzin przyszło planować swoje usługi bez pieniędzy tylko po to, aby stwierdzić, że nie, dom pogrzebowy nie pozwala im na dokonywanie płatności. Następnie zakładali GoFundMe i zabiegali o darowizny od rodziny i przyjaciół na opłacenie usługi.
To zawsze mnie zasmucało, głównie dlatego, że rodziny nie powinny zmagać się ani zbierać funduszy, aby opłacić ostatnie wydatki. Zawsze myślałem, że gdyby ich ukochana osoba miała polisę ubezpieczenia na życie na krótki okres, byliby w stanie opłakiwać żałobę bez dodatkowego stresu.
Nie zostawisz spuścizny
Wreszcie, ubezpieczenie na życie daje Ci szansę na pozostawienie po sobie spuścizny. Może to oznaczać pozostawienie wystarczającej ilości pieniędzy na opłacenie czesnego dla swoich dzieci lub posiadanie wystarczająco szerokiego zasady, aby twój małżonek lub partner nigdy nie musiał ponownie pracować, torując im drogę do pozostania w domu i pielęgnowania twojego Dzieci. Kiedy masz wystarczająco dużo ubezpieczenia na życie, aby Twoja rodzina była pod opieką, nigdy tego nie zapomną.
Prawdą jest również coś przeciwnego. Wielu, których bliscy umierają bez ubezpieczenia na życie, wpada w złość i urazę na partnera za to, że zostawił ich w takiej sytuacji. Wiem, bo widziałem to na własne oczy i czułem ich rozdrażnienie, gdy próbowali wymyślić, co robić.
Kup ubezpieczenie na życie w bezbolesny sposób
Oto rzecz: Kupowanie ubezpieczenia na życie nie musi być skomplikowane ani stresujące. Wiem, ponieważ wykupiłem milion dolarów ubezpieczenia na życie, a druga polisa, którą kupiłem przez Internet, nie wymagała nawet badania lekarskiego.
Zakup ubezpieczenia na życie może być bezbolesny i szybki, jeśli planujesz zakup podstawowego ubezpieczenia terminowego, a także może być znacznie tańszy niż myślisz. Te wskazówki mogą pomóc w uzyskaniu potrzebnego zasięgu bez dodatkowych kłopotów i stresu.
1. Kupuj i porównuj oferty online
Po pierwsze, powinieneś koniecznie rozejrzeć się i porównać oferty ubezpieczeń na życie online, głównie dlatego, że jest to takie łatwe zadanie. Szereg internetowych dostawców ubezpieczeń na życie, w tym Haven Life i Bestow, ułatwia wycenę polisy w ciągu kilku minut online.
Aby otrzymać wycenę na przykład z Bestow lub Haven Life, wystarczy podać datę urodzenia, wzrost, wagę i kod pocztowy. Nie musisz nawet podawać swoich danych kontaktowych ani adresu e-mail, aby otrzymać bezpłatną wycenę z którąkolwiek z firm.
Możesz również zapoznać się z naszym przewodnikiem po Najlepsze towarzystwa ubezpieczeń na życie w 2021 r., który umożliwia czytanie recenzji wszystkich najlepszych dostawców i porównywanie stawek od wielu dostawców w jednym miejscu.
Cokolwiek robisz, nie idź z pierwszą firmą ubezpieczeniową na życie, z którą się spotkasz. Upewnij się, że porównujesz polisy pod względem ich miesięcznego kosztu, wysokości ubezpieczenia i czasu jego trwania. Wtedy i tylko wtedy możesz wiedzieć, że otrzymujesz najlepszą ofertę.
2. Pobaw się z kwotami ubezpieczenia
Musisz także mieć ogólne pojęcie o tym, ile pokrycia chcesz i potrzebujesz. Wspomnieliśmy, że większość ekspertów sugeruje wykupienie co najmniej 10-krotności dochodu w ramach ubezpieczenia na życie, ale rozważne może być kupowanie więcej okres obowiązywania niż potrzebujesz. W końcu nie ma czegoś takiego jak posiadanie zbyt dużego ubezpieczenia na życie, ale zdecydowanie możesz mieć go za mało.
Będziesz także chciał zdecydować, jak długo chcesz, aby Twoja polisa trwała. Większość polis terminowych na życie trwa 10, 15, 20 lub 30 lat, co pozwala dostosować polisę do swoich potrzeb.
Jeśli jesteś młody i masz małe dzieci, możesz chcieć mieć 30-letnią polisę, która zapewni zastąpienie dochodu przez całe życie zawodowe. Z drugiej strony, jeśli masz 40 lat i planujesz przejść na emeryturę w wieku 55 lat, możesz czuć się komfortowo z polisą na 15 lub 20 lat. Nie ma „dobrej” lub „złej” odpowiedzi, ale są to czynniki, które należy wziąć pod uwagę.
3. Poszukaj dostawców, którzy nie wymagają badania lekarskiego
Według badania LIMRA 2018 Insurance Barometer Study połowa wszystkich konsumentów twierdzi, że „bardziej prawdopodobne jest, że kupi ubezpieczenie na życie, jeśli zostanie wycenione bez badania fizykalnego”. I czy możesz ich winić? Egzaminy medyczne wymagają pobrania krwi i musisz zarezerwować czas w swoim harmonogramie, aby mogły się uruchomić. Łatwo jest zwlekać i nigdy nie kupować polisy, gdy wymagane jest badanie lekarskie.
Na szczęście wielu ubezpieczycieli na życie nie wymaga badania lekarskiego. Zamiast tego polegają na algorytmach, aby określić, kto stanowi największe ryzyko i kto może wykupić ubezpieczenie, które zaczyna się od razu. Druga polisa, którą kupiłem dla siebie, pochodziła z Życie w Przystanii nie wymagało to badania lekarskiego.
Z polisą na życie możesz zadbać o swoją rodzinę we właściwy sposób.
Jeśli coś ci się stanie, będziesz chciał zostawić swoim bliskim finansowe gniazdo dla ich dobrego samopoczucia. Kliknij swój stan, aby dowiedzieć się więcej.
ZaczynajMiałem około 30 lat, kiedy kupiłem tę polisę za 750 000 USD, a płacę tylko około 27 USD miesięcznie. Złożyłem wniosek o tę polisę przez Internet i następnego dnia miałem ubezpieczenie, a wszystko to bez wizyty pielęgniarki lub bez stawiania czoła przerażającemu ukłuciu igłą.
Dolna linia
Ponieważ poświęciłeś czas na przeczytanie tego artykułu, prawdopodobnie jesteś na skraju zakupu ubezpieczenia na życie. Wiesz już, że tego potrzebujesz, więc nie pozwól, aby kolejny dzień kupił bez ubezpieczenia. Możesz nie myśleć, że coś może ci się przydarzyć w następnym tygodniu lub kilku następnych miesiącach, ale życie nie zawsze idzie zgodnie z planem. Jeśli masz pecha, twoja przedwczesna śmierć może nie być wyjątkiem.
Poświęć trochę czasu, aby uzyskać wycena ubezpieczenia na życiei nigdy nie będziesz musiał się zastanawiać, co zrobiłaby twoja rodzina, gdybyś umarł. Ubezpieczenie na życie pozwala ci dalej je zapewniać nawet po opuszczeniu tej Ziemi, a nie ma nic bardziej rozważnego i kochającego niż to.