Obciążenia w raporcie kredytowym mogą obniżyć swoją zdolność kredytową i wpłynąć na Twoją zdolność do uzyskania pożyczki, karty kredytowej lub kredytu hipotecznego. Może także utrudnić znalezienie pracy lub wynajęcie mieszkania.
W większości przypadków należy uiścić uzasadnione obciążenia w raporcie kredytowym, ale zdarzają się przypadki, w których możesz je usunąć bez płacenia.
W tym artykule wyjaśnię dokładnie, czym jest odliczenie i przedstawię kilka możliwości usunięcia go z raportu kredytowego.
Spis treści
- Co to jest odliczenie?
- Jak obciążenie wpływa na Twój kredyt?
- Jak usunąć obciążenie bez płacenia
- Jak rozpocząć spór z Experian
- Jak rozpocząć spór z Equifax
- Jak rozpocząć spór z TransUnion
- Poczekaj, aż kolekcja zniknie z Twojego raportu
- Inne opcje usuwania odpisów
- Zapłać kwotę odliczenia
- Wynegocjuj niższą kwotę wypłaty
- Wynegocjuj umowę dotyczącą płatności za usunięcie
- Końcowe przemyślenia
Co to jest odliczenie?
Jeśli masz rachunek, którego nie płaciłeś od dłuższego czasu (zazwyczaj sześć miesięcy lub dłużej), firma, której jesteś winien pieniądze, często zakłada, że nie zamierzasz zapłacić rachunku.
Umorzenie to oświadczenie wierzyciela, że nie będzie już podejmował prób odzyskania tych pieniędzy od dłużnika. Kiedy firma deklaruje, że rachunek jest odliczony, daje mu to możliwość uznania go za stratę w zeznaniu podatkowym.
Gdy w raporcie kredytowym pojawi się obciążenie, firmy windykacyjne często zaczną dzwonić. Dzieje się tak dlatego, że agencje windykacyjne kupują obciążone salda pożyczek od firm, którym pierwotnie były należne pieniądze.
Firma windykacyjna wykupuje odpisy za ułamek należnej wartości, a następnie stara się odzyskać od dłużnika całą pozostałą kwotę.
Celem firmy windykacyjnej jest próba osiągnięcia zysku na zakupie, a celem pierwotnego wierzyciela jest próba odzyskania przynajmniej części pieniędzy, które utracił z powodu niespłaconego długu.
Nie wszyscy wierzyciele sprzedają odpisy. W niektórych przypadkach firmy zatrudnią agencję windykacyjną, która będzie działać w imieniu firmy, podczas gdy firma nadal zachowuje saldo odpisów.
W takim przypadku agencja windykacyjna otrzymuje wynagrodzenie za windykację długu, ale nie jest właścicielem długu.
Bez względu na rodzaj agencji windykacyjnej, po zaciągnięciu pożyczki lub innego rachunku, który został obciążony, nie będziesz już pracować nad naprawieniem sytuacji z pierwotnym wierzycielem. Zamiast tego będziesz współpracować z agencją windykacyjną, która jest właścicielem długu lub została zatrudniona przez pierwotnego wierzyciela.
Jak obciążenie wpływa na Twój kredyt?
Obciążenia mogą mieć duży wpływ na Twoje Ocena kredytowa oraz od możliwości uzyskania kredytu – nawet mniejsze kwoty potrąceń wynoszące 100 USD lub mniej.
Oto przykład. Kiedy miałem dwadzieścia kilka lat, złożyłem wniosek o pierwszy kredyt samochodowy. Był rok 1988, a samochodem był piękny Ford Mustang z 1981 r. w idealnym stanie. Zakochałem się w chwili, gdy to zobaczyłem.
Ale odmówiono mi pożyczki z powodu obciążenia w wysokości 68 dolarów, o którym w ogóle nie miałem pojęcia. Było to niepokryte saldo rachunku medycznego, który poniosłem. Agencja rozliczeniowa lekarza wysłała rachunek na zły adres.
Ponieważ nigdy nie otrzymałem rachunku, nie wiedziałem, że mam saldo do zapłaty, dopóki nie złożyłem wniosku o pożyczkę na samochód, a dealer poinformował mnie o obciążeniu. Na szczęście dealer zgodził się udzielić mi pożyczki, jeśli spłacę prowizję, co zrobiłem.
Dostałem samochód, ale prawie na tym straciłem ze względu na ogromny wpływ, jaki obciążenia mogą mieć na historię kredytową.
Moja historia dobrze przypomina, jak ważne jest sprawdzanie historii kredytowej, co można zrobić z każdym popularna aplikacja do oceny zdolności kredytowej. Pamiętaj, że chociaż niektóre aplikacje do oceny zdolności kredytowej pobierają miesięczną opłatę, istnieją na to sposoby sprawdź swoją zdolność kredytową za darmo również.
Zawsze sprawdzaj raport kredytowy, aby upewnić się, że żadne obciążenia nie prześlizgnęły się przez szczeliny. Jeśli tego nie zrobisz i masz jedno lub więcej obciążeń, prawdopodobnie odmówi Ci kredytu.
Jak usunąć obciążenie bez płacenia
Istnieje kilka przypadków, w których można usunąć potrącenie bez płacenia należnego salda.
Pierwszym z nich jest udowodnienie, że pobranie podatku jest błędem. Być może rzeczywiście rachunek został zapłacony. W takim przypadku musisz przedstawić dowód spłaty salda, czy to poprzez wyciąg z rachunku bankowego, anulowany czek, czy pokwitowanie płatności na rzecz pierwotnego wierzyciela.
I odwrotnie, być może firma windykacyjna nie ma możliwości udowodnienia, że rachunek był Twój. Jeśli nie masz dokumentów potwierdzających, że rachunek należał do Ciebie, możesz uzyskać możliwość usunięcia obciążenia bez płacenia.
W obu przypadkach, jeśli chcesz usunąć obciążenie, będziesz musiał wszcząć spór z każdym z trzech głównych biur informacji kredytowej.
Oto instrukcje dotyczące wszczynania sporów z trzema głównymi biurami informacji kredytowej.
Jak rozpocząć spór z Experian
Experian umożliwia złożenie sporu w celu usunięcia lub poprawienia przedmiotu na dwa sposoby:
- Złóż spór online:https://www.experian.com/disputes/main.html
- Złóż spór pocztą: Experian, PO Pudełko 9701 Allen, Teksas 75013
Musisz podać swoje imię i nazwisko, datę urodzenia, numer ubezpieczenia społecznego, aktualny adres i poprzedni adresy (z ostatnich dwóch lat), adres e-mail, kopia dokumentu tożsamości wydanego przez organ państwowy i inne Informacja.
Jak rozpocząć spór z Equifax
Equifax umożliwia także złożenie sporu zarówno online, jak i pocztą.
- Złóż spór w Equifax online:https://www.equifax.com/personal/credit-report-services/credit-dispute/
- Złóż spór w Equifax pocztą: Equifax Information Services, P.O. Pudełko 740256, Atlanta, GA 30374-0256
Podobnie jak w przypadku Experian, musisz podać powód, dla którego piszesz, podając jak najwięcej informacji na temat obciążenia i powodów, dla których go kwestionujesz.
Będziesz także musiał podać swoje dane osobowe, takie jak imię i nazwisko, numer ubezpieczenia społecznego, data urodzenia, adres e-mail, kopia dowodu osobistego oraz aktualny i poprzedni adres domowy.
Jak rozpocząć spór z TransUnion
TransUnion oferuje trzy sposoby kwestionowania pozycji w raporcie kredytowym: online, telefonicznie lub pocztą.
- Złóż spór w TransUnion online:https://www.transunion.com/credit-disputes/dispute-your-credit
- Złóż spór z TransUnion telefonicznie: 1-800-916-8800
- Złóż spór w TransUnion pocztą: TransUnion Consumer Solutions, P.O. Pudełko 2000 Chester, Pensylwania 19016-2000
Podobnie jak w przypadku Equifax i Experian, prosząc o usunięcie obciążenia, należy przygotować się na podanie wielu danych osobowych i informacji na temat obciążenia.
Poczekaj, aż kolekcja zniknie z Twojego raportu
Innym sposobem na usunięcie obciążenia jest poczekanie, aż zostanie ono usunięte z raportu kredytowego. Obciążenia pozostaną w Twoim raporcie kredytowym przez okres do siedmiu lat. Do tego czasu obciążenie, nawet jeśli jest uzasadnione, powinno „spaść” z Twojego raportu kredytowego.
Tylko dlatego, że obciążenie spada z Twojego raportu kredytowego, nie oznacza, że nie jesteś odpowiedzialny za dług. Oznacza to po prostu, że dług przekroczył termin przedawnienia. W rezultacie agencje windykacyjne nie mogą już zgłaszać tego do głównych biur informacji kredytowej.
Jako konsument możesz na tym etapie zdecydować, czy spłacić dług, czy nie. Tak, zgodnie z prawem jest to nadal Twój dług, ale jego niezapłacenie nie będzie już miało wpływu na Twoją zdolność kredytową.
Oczekiwanie, aż obciążenie spadnie z Twojego kredytu, może nie być najlepszym posunięciem.
Jeśli jest to przedmiot podlegający rozliczeniu sprzed dwóch lat, czekanie kolejnych pięciu lat to dużo czasu, aby uporać się z negatywnym wpływem.
Nawet jeśli nie masz nic przeciwko spłacie odpisu, ponieważ nie planujesz korzystać z kredytu, pamiętaj, że raporty kredytowe są również wykorzystywane przy zatrudnianiu pracy w celu ustalenia stawki ubezpieczenia samochodu, i więcej.
Inne opcje usuwania odpisów
Jeśli znajdujesz się w sytuacji, w której obciążenie jest ważne i nie można go usunąć bez uiszczenia opłaty, masz je opcje, które pomogą Ci zmodyfikować status obciążenia, tak aby miał mniejszy wpływ na Twój kredyt raport.
Zapłać kwotę odliczenia
Najłatwiejszym i najprostszym sposobem na usunięcie ważnego obciążenia jest zapłacenie rachunku. Niezależnie od tego, czy płacisz w całości, czy prosisz o plan płatności, spróbuj pozostawić obciążenie za sobą. Zminimalizuje to wpływ na Twój kredyt i odciąży Twoje ramiona.
Zanim dokonasz spłaty, upewnij się, że współpracujesz z odpowiednią agencją, która jest upoważniona do windykacji długu. Następnie spłać dług i żądaj pisemnego potwierdzenia w formie listu lub e-maila.
Wynegocjuj niższą kwotę wypłaty
Inną opcją jest wynegocjowanie niższej kwoty wypłaty. Pamiętaj, że może to wymagać trochę pracy. Pamiętaj, że firma windykacyjna nabyła całą kwotę odliczenia po obniżonej cenie.
Ponieważ nigdy nie będziesz wiedzieć, za jaką kwotę zakupiono dopłatę, proces negocjacji w sprawie uzyskania niższej kwoty wypłaty może być nie lada wyzwaniem.
Pamiętaj, że agencje windykacyjne radzą sobie z odliczeniem długu na dwa różne sposoby. Mogą wykupić dług, czasem za grosze za dolara.
Mogą też działać w imieniu spółki, dopóki spółka nadal jest właścicielem długu. Tak czy inaczej, będziesz współpracować z nimi, aby przenieść obciążenie do statusu płatnego.
Ponieważ firma windykacyjna chce osiągnąć zysk, można oczekiwać, że jej przedstawiciele będą twardymi negocjatorami. Przeczytają scenariusz, który ma przemawiać do Twojego sumienia, więc spodziewaj się sprzeciwu, jeśli poprosisz o niższą kwotę wypłaty.
Ostatecznie ostateczna kwota, którą zapłacisz, będzie zależeć od minimalnej kwoty, jaką agencja windykacyjna może zebrać, sprytu windykatora i Twojej zdolności do negocjacji.
Wybierz ofertę, która najlepiej odpowiada wszystkim tym czynnikom. Ostatecznie naprawdę liczy się usunięcie obciążenia.
Wynegocjuj umowę dotyczącą płatności za usunięcie
Ostatnia opcja, która może Ci pomóc, nazywa się umową „Zapłać za usunięcie”. W tym miejscu zgadzasz się na opłacenie całej kolekcji. W zamian wierzyciel lub agencja windykacyjna całkowicie usuwa raport o windykacji z Twojego raportu kredytowego.
Widzisz, wszystkie obciążenia pozostają w Twojej historii kredytowej przez siedem lat, nawet po ich spłacie. Jedyna różnica polega na tym, że są wyświetlane jako w pełni opłacone, z zerowym saldem.
Jednak agencja windykacyjna może usunąć swoją historię raportowania z raportu kredytowego.
Końcowe przemyślenia
Jeśli nigdy nie miałeś obciążenia w swoim raporcie kredytowym, staraj się, aby tak było. Upewnij się, że płacisz wszystkie rachunki na czas. Zarejestruj się także za pomocą a usługa raportowania kredytowego aby monitorować Twoją zdolność kredytową i identyfikować potencjalne błędy, gdy one wystąpią.
Jeśli masz jedno lub więcej obciążeń, spłać je w całości tak szybko, jak to możliwe. Tylko najpierw upewnij się, że obciążenie jest legalne. Jeśli uiszczenie opłaty nie jest możliwe, poświęć trochę czasu na zapoznanie się z opcjami, które opisałem w tym artykule.
Twoim ostatecznym celem powinno być utrzymanie kredytu w nieskazitelnym stanie.