Czy mogę wpłacać pieniądze zarówno na konto Roth, jak i na tradycyjne konto IRA?

OOsoby oszczędzające często napotykają pytania dotyczące możliwości wpłacania składek na wiele kont emerytalnych z ulgą podatkową. Oto najnowsze pytanie od czytelnika:

Mam tradycyjne IRA i Roth IRA. Zarabiam poniżej 50 tys. dolarów rocznie. Zgodnie z Twoim artykułem muszę podzielić maksymalną kwotę wpłaty wynoszącą 6000 USD pomiędzy te konta (tzn. nie mogę wpłacić 6000 USD na każde konto). Czy to jest poprawne?

Moja odpowiedź: Tak, 6000 dolarów to tyle, ile możesz wpłacić łącznie na oba konta. Masz rację, że nie możesz wpłacić 6000 dolarów na każde z nich. Maksymalna kwota wkładu wynosi 6 000 USD.

Zamierzamy zbadać inne kombinacje kont, aby dowiedzieć się, czy możliwe jest wpłatę na oba konta. Ale najpierw odpowiedzmy na kilka ważnych pytań dotyczących wpłacania środków zarówno na tradycyjne konto IRA, jak i na konto Roth IRA.

Kiedy wpłacanie środków zarówno na tradycyjne IRA, jak i na Roth IRA jest dobrym pomysłem?

Jeśli nie masz konta 401 tys. lub masz okropne 401 tys., warto pójść tą drogą. Dzięki temu możesz stworzyć pewną dywersyfikację podatkową w swoim portfelu. Wiele osób wybiera określone konta emerytalne, ponieważ podatki są odraczane na później. Oznacza to jednak, że zostaniesz obciążony wyższym podatkiem już w wieku emerytalnym, jeśli wszystkie Twoje inwestycje zostaną odroczone podatkowo.

Kiedy lepiej wybrać tradycyjne IRA lub Roth IRA?

Są chwile, kiedy lepiej wybrać jedno konto IRA, niż mieć oba. To zawiera:

• Jeśli masz 401 tys
• Jeśli masz ograniczenie dochodów
• Jeśli kiedykolwiek będziesz chciał dokonać konwersji Roth backdoorem (Twoje tradycyjne wpłaty na IRA mogą Cię wytrącić z równowagi)

Które konto IRA jest lepsze, jeśli nie masz żadnych ograniczeń, ale chcesz po prostu zachować prostotę?

Odpowiedź na to pytanie nie jest prosta, ponieważ wszystko zależy od Twojej sytuacji. Ogólnie powiedziałbym, że Roth jest lepszą opcją. Nie ma przymusowych wypłat, ale możesz dokonywać wypłat wolnych od podatku już w wieku 59 lat. Istnieją jednak ograniczenia dochodów na Roth IRA, które mogą mieć wpływ na niektórych z Was. W 2022 r., jeśli jesteś singlem, musisz zarabiać mniej niż 144 000 dolarów rocznie, aby zakwalifikować się do Roth IRA. Jeśli jesteś w związku małżeńskim, musisz zarabiać mniej niż 204 000 dolarów. (Tutaj znajdziesz więcej informacji na temat limitów dochodów IRA.) W przypadku tradycyjnego konta IRA składki można odliczyć od podatku. Obydwa są doskonałymi wyborami inwestycyjnymi.

Jeśli zarabiasz powyżej limitów dochodów, nadal masz możliwość wpłacania składek na konto Roth IRA. Możesz wykonać konwersję Roth backdoorem. Więcej informacji na temat backdoora Roth znajdziesz tutaj.

Czy powinieneś mieć tradycyjne IRA i Roth IRA w tym samym miejscu?

Nie sądzę, że możesz się pomylić w ten czy inny sposób. Jeśli chodzi o ryzyko instytucjonalne, myślę, że nie ma w nim zbyt wiele. Vanguard nie zakończy działalności w najbliższym czasie. O wiele łatwiej jest trzymać ich w tej samej instytucji. Jeśli jednak masz ich już w różnych instytucjach, prawdopodobnie nie uzasadnia to ich przenoszenia. Jedną z możliwych zalet trzymania ich w różnych miejscach jest dostęp do różnych korzyści lub opcji funduszy, które mogą Ci pomóc.

Czy Twoje tradycyjne IRA i Roth IRA powinny inwestować w te same fundusze?

Osobiście mam oba konta IRA w Vanguard i oba są inwestowane w VFORX. Biorąc jednak pod uwagę, że mogę wykorzystać moje składki Roth IRA przed emeryturą, w idealnym przypadku fundusz powinien mieć docelową datę zakończenia działalności wcześniej niż 2040 r. Jeśli masz krótszy horyzont czasowy, w którym będziesz wypłacał środki do wykorzystania, możesz rozważyć nieco inne fundusze, jeśli są one oparte na osi czasu, tak jak VFORX. Ponieważ tradycyjne konta IRA i Roth IRA mają różne zasady wypłat, możesz chcieć mieć je w różnych funduszach.

Powiązany: Jak zachować prostotę inwestowania i zacząć już dziś

W jakiej kolejności należy składać datki?

Chcesz zacząć od 401 tys. ze względu na dopasowanie pracodawcy. To darmowe pieniądze, których nie powinieneś przepuścić. Następnie zainwestuj maksymalnie w swoje Roth IRA. Następnie podnieś również 401k do maksimum. Jeśli nie masz 401 tys., zainwestuj maksymalną kwotę w swoje Roth IRA i kontynuuj.

Jakie są jeszcze sposoby na zabezpieczenie dochodów i oszczędzanie?

Obniżenie dochodu podlegającego opodatkowaniu to świetny sposób na inwestowanie pieniędzy i płacenie niższych podatków dochodowych. Jeśli szukasz kilku sposobów, aby to zrobić, po wpłaceniu środków na konto 401K i konto IRA, spójrz na następujące opcje:

Konta podlegające opodatkowaniu: Inwestycje podlegające opodatkowaniu warto założyć po wyczerpaniu swoich kont emerytalnych. Konto inwestycyjne podlegające opodatkowaniu pomoże Ci pomnażać swoje bogactwo. Można go także używać bez kary przed przejściem na emeryturę. Poniżej znajduje się pomoc dotycząca rozpoczęcia inwestycji na kontach podlegających opodatkowaniu.

Konto oszczędnościowe na zdrowie (HSA): Jeśli się kwalifikujesz, odkładanie pieniędzy w HSA to świetny sposób na obniżenie dochodu podlegającego opodatkowaniu. Konto Oszczędnościowe Zdrowotne to konto oszczędnościowe z ulgą podatkową przeznaczone na wydatki na opiekę zdrowotną. Możesz teraz wykorzystać te pieniądze na kwalifikujące się wydatki na opiekę zdrowotną, ale pod względem podatków działa podobnie do Roth IRA. Jeśli chcesz dowiedzieć się więcej o HSA, oto moje przemyślenia.

Inne kombinacje kont

Przy tak wielu różnych typach kont i możliwych kombinacjach, pomyślałem, że pomocne może być posiadanie jednej strony zawierającej odpowiedzi na wiele pytań „czy mogę przyczynić się do obu”.

Zauważysz, że we wszystkich przypadkach możesz wpłacać pieniądze na oba konta. Powstaje pytanie: w jaki sposób ograniczona jest Twoja roczna składka?

Czy mogę przyczynić się do obu…

Tradycyjne IRA i Roth IRA? Tak, o ile utrzymujesz łączną składkę w granicach maksymalnego rocznego limitu składek i spełniasz wymagania dotyczące dochodów, możesz wpłacać składki na oba konta.

401K i Roth IRA? Tak, nie ma absolutnie żadnego konfliktu między tymi dwoma kontami. IRS pozwala Ci w pełni uczestniczyć w obu przypadkach, o ile spełniasz wymagania dotyczące dochodów. Od 2022 r. możesz wpłacić do 20 500 USD na konto 401K i do 6000 USD na konto Roth IRA, co daje łącznie 26 500 USD, które możesz odłożyć na kontach z ulgą podatkową w ciągu jednego roku.

Zobacz też:Roth IRA vs 401K: co jest dla Ciebie odpowiednie?

Tradycyjne IRA i 401K? Tak, ale istnieją surowe wymagania dotyczące dochodów, które utrudniają osobom o średnich i wysokich dochodach korzystanie z obu kont. W 2022 r., jeśli jesteś singlem, musisz zarabiać poniżej 78 000 dolarów, aby odliczyć jakiekolwiek tradycyjne składki na konto IRA. Jeśli jesteś w związku małżeńskim, Twój łączny dochód musi wynosić mniej niż 129 000 dolarów. Tutaj znajdziesz więcej informacji na ten temat.

Konta te posiadają także odrębne roczne maksymalne limity wpłat. Pamiętaj, że zawsze możesz wpłacać niepodlegające odliczeniu składki na tradycyjne konto IRA, niezależnie od Twoich dochodów lub udziału w rachunku 401K. Uwaga: jeśli wpłacasz niepodlegającą odliczeniu składkę na tradycyjne konto IRA, możesz rozważyć przeniesienie jej na konto Roth, aby uzyskać korzyści podatkowe z tytułu przyszłego wzrostu.

401K i Roth 401K? Tak, i jest to wysoce zalecane. Uczestnicząc w obu przypadkach, zwiększasz różnorodność opodatkowania swoich oszczędności emerytalnych (model 401K jest opodatkowany na emeryturze, podczas gdy Roth 401K jest opodatkowany z góry). Konta te posiadają także odrębne roczne maksymalne limity wpłat.

401K i 403B? Tak, ale maksymalne roczne limity składek są łączone. Jeśli więc wpłaciłeś już maksymalną kwotę na konto 401K, nie możesz wpłacać składek podlegających odliczeniu od podatku na rzecz funduszu 403B.

401K i 457? Tak, i konta te mają osobne roczne maksymalne limity wpłat. Jeśli masz dostęp do obu tych kont, masz do dyspozycji ogromne możliwości oszczędzania z ulgą podatkową.

Roth IRA nr 1 i Roth IRA nr 2? Tak, możesz mieć wiele kont Roth IRA, ale Twoje roczne maksymalne limity składek są łączone.

OK, ta lista wymyka się spod kontroli, więc przejdę na wykres, aby uwzględnić więcej kont i żeby wszystko było proste:

Wykres: Zasady wpłat na wiele kont

401 tys	IRA	Rotha IRA	403B	TSP	457	WRZESIEŃ IRA	PROSTA IRA	Solo 401 tys	Rotha 401 tys
401 tys	Wspólny	Ograniczony	Tak	Wspólny	Wspólny	Tak	Tak	Wspólny	Wspólny	Tak
IRA	Ograniczony	Wspólny	Wspólny	Ograniczony	Ograniczony	Tak	Tak	Tak	Wspólny	Tak
Rotha IRA	Tak	Wspólny	Wspólny	Tak	Tak	Tak	Tak	Tak	Tak	Tak
403B	Wspólny	Ograniczony	Tak	Wspólny	Wspólny	Tak	Tak	Wspólny	Wspólny	Tak
TSP	Wspólny	Ograniczony	Tak	Wspólny	Wspólny	Tak	Tak	Wspólny	Wspólny	Tak
457	Tak	Tak	Tak	Tak	Tak	Wspólny	Tak	Tak	Tak	Tak
WRZESIEŃ IRA	Tak	Tak	Tak	Tak	Tak	Tak	Wspólny	Tak	Tak	Tak
PROSTA IRA	Wspólny	Tak	Tak	Wspólny	Wspólny	Tak	Tak	Wspólny	Wspólny	Tak
Solo 401 tys	Wspólny	Wspólny	Tak	Wspólny	Wspólny	Tak	Tak	Wspólny	Wspólny	Tak
Rotha 401 tys	Wspólny	Tak	Tak	Wspólny	Tak	Tak	Tak	Tak	Tak	Wspólny

Klucz wykresu

• Tak – Możesz wpłacać składki na oba konta, pod warunkiem, że spełniasz limity dochodów. Nie ma żadnych ograniczeń innych niż roczne maksymalne limity składek, które NIE są wspólne.
• Wspólny – Możesz wpłacać składki na oba konta, pod warunkiem, że spełniasz limity dochodów. Nie ma żadnych ograniczeń innych niż roczne maksymalne limity składek, ale SĄ one wspólne dla wszystkich kont.
• Ograniczony – Możesz wpłacać składki na oba konta, pod warunkiem, że spełniasz limity dochodów. Istnieją jednak specjalne ograniczenia dochodów, które dodatkowo ograniczają możliwość wpłat na oba konta.

Jak widać możliwości oszczędzania w sposób korzystny podatkowo jest mnóstwo. Czy jesteś oszczędzanie na emeryturę korzystasz z jednego lub kilku z tych kont? Mam nadzieję.

Gdzie mogę otworzyć konto IRA lub inne konto?

Jest kilku moich ulubionych brokerów Awangarda I wierność. To jednak nie jedyne opcje. Wszystko zależy od tego, czego szukasz u brokera. Oto kilka artykułów, które mogą okazać się pomocne.

• Najlepsi doradcy Robo, którzy zautomatyzują Twoje inwestycje
• Betterment Vs Vanguard: oba są świetne, ale który jest dla Ciebie najlepszy?
• Recenzja finansów M1: bezpłatny doradca Robo, nad którym TY masz kontrolę
• Betterment vs Wealthfront: Który doradca Robo jest lepszy?

Jak zawsze, przed dokonaniem inwestycji należy przeprowadzić własne badania.

Pomóż mi ulepszyć ten zasób. Czy opuściłem jakąś kombinację z listy?