Ile potrzebujesz na emeryturze?
Zapytaj ekspertów, a liczby są wszędzie.
Niektórzy mówią, że spójrz na swój obecny budżet i weź 70%. Inni sugerują, abyś przewidział, ile chcesz wydać i na tym oparł. Inni sugerują, abyś chronił swoje jajo oszczędnościowe i budżet, aby wykorzystywać 4% każdego roku. Lub pracuj z Planer Finansowy aby pomóc Ci ustalić, ile możesz wydać (tylko opłata!!!).
W rzeczywistości nikt tak naprawdę nie wie… z wyjątkiem emerytów W emerytura.
Dlaczego więc ich nie zapytać?
Na szczęście, Ty nie trzeba ich pytać. Spis ludności USA już to robi!
A potem te ankiety są przesyłane do Biura Statystyki Pracy, gdzie łączą je w ładne raporty konsumenckie, które wyjaśniają, ile zarabiają i wydają emeryci.
Na tej podstawie możesz zdecydować, czy z twoimi oszczędnościami i przyszłymi świadczeniami rządowymi będziesz mieć dobry dochód emerytalny, aby cieszyć się złotymi latami.
Spis treści
- Skąd mamy nasze dane
- Średnie wydatki emerytów
- Średni dochód emerytów
- Średnie aktywa emerytów
- To dużo nieruchomości
- To niewiele aktywów emerytalnych
- Akcje i udziały w funduszach inwestycyjnych
- Średni dochód emerytalny
Skąd mamy nasze dane
Biuro Statystyki Pracy publikuje corocznie Badanie wydatków konsumpcyjnych który między innymi informuje, jak Amerykanie wydają swoje pieniądze.
Jeden z raportów rozkłada wydatki według wieku osoby referencyjnej, przy czym najnowsze dane pochodzą z 2021 r.
Dwa zastrzeżenia do rozważenia:
- Poniższe dane obejmują całe Stany Zjednoczone. W dalszej części strony internetowej BLS znajdują się inne raporty, w których można przeglądać dane dla regionu (środkowy zachód, północny wschód, południe, zachód), a także według wielkości jednostki konsumenckiej (liczba osób) i nie tylko. Jak wszyscy wiemy, wydatki różnią się w zależności od kraju, a niektóre obszary mają wyższe koszty utrzymania w porównaniu z innymi.
- Są to dane z Biura Statystyki Pracy i zostały zebrane przez Biuro Spisu Ludności za pomocą ankiet. Oznacza to, że informacje są zgłaszane przez osoby fizyczne, a nie gromadzone w jakiś sposób z konsekwencjami prawnymi, takimi jak składane deklaracje podatkowe.
Niezależnie od tych zastrzeżeń, myślę, że dane nadal warto przejrzeć.
Średnie wydatki emerytów
Mamy wydatki dla wszystkich grup wiekowych, a starsze grupy są podzielone na 55-64, 65-74, 65+ i 75+. Na potrzeby „przejścia na emeryturę” będziemy uważać każdą osobę w wieku 55 lat i starszą za potencjalną emeryturę.
Oto dane dotyczące wydatków:
| Przedmiot | 55 – 64 | 65+ | 65 – 74 | 75+ |
|---|---|---|---|---|
| Średni roczny wydatki |
$70,570 | $52,141 | $56,435 | $45,820 |
| Żywność | $8,419 | $6,490 | $7,052 | $5,669 |
| Jedzenie w domu | $5,523 | $4,497 | $4,755 | $4,121 |
| Napoje alkoholowe | $591 | $439 | $526 | $311 |
| Mieszkania | $23,007 | $18,872 | $20,078 | $17,098 |
| Odzież i usługi | $1,742 | $986 | $1,157 | $737 |
| Transport | $10,936 | $7,160 | $8,356 | $5,392 |
| Opieka zdrowotna | $6,093 | $7,030 | $6,966 | $7,123 |
| Rozrywka | $3,700 | $2,889 | $3,412 | $2,119 |
Byłem zaskoczony, widząc, że mieszkania zajmują tak duży odsetek, chociaż nie byłem zaskoczony transportem (dużo podróży?) ani opieką zdrowotną. Opieka długoterminowa jest zawsze dużym problemem w miarę starzenia się, do tego stopnia ubezpieczenie opieki długoterminowej jest teraz wielką rzeczą (potrzebujesz ubezpieczenia na opiekę długoterminową?).
Wygląda na to, że wydatki na emeryturę zwykle wynoszą około 50 000–55 000 USD rocznie, a wraz z wiekiem spadają. Nie dziwię się, że osoby w wieku 75+ wydają mniej na mieszkania i podróże, choć wzrost w ochronie zdrowia nie jest zbyt wyraźny.
Musimy też pamiętać, że o oczekiwana długość życia w USA w 2021 roku wynosi 76,1 lat. To najnowsze dane opublikowane 31 sierpnia 2022 r., więc za kilka miesięcy możemy zobaczyć aktualizację CDC.
Średni dochód emerytów
Oto dane o dochodach:
| Przedmiot | 55 – 64 | 65+ | 65 – 74 | 75+ |
|---|---|---|---|---|
| Dochód przed opodatkowaniem | $98,793 | $55,335 | $63,319 | $43,538 |
| Dochód po opodatkowaniu | $85,573 | $53,149 | $59,872 | $43,217 |
| Płace i wynagrodzenia | $98,793 | $55,335 | $63,319 | $43,538 |
| Samozatrudnienie Dochód |
$8,529 | $3,046 | $4,216 | $1,318 |
| Ubezpieczenia społeczne, prywatne i emerytura rządu |
$7,022 | $28,516 | $27,424 | $30,130 |
| Odsetki, dywidendy, dochód z wynajmu, & dochód z majątku |
$3,164 | $3,431 | $3,406 | $3,469 |
| Publiczny asystent, SSI, SNAP |
$709 | $337 | $373 | $284 |
| Bezrobocie i składka pracownicza, świadczenia kombatanckie, regularne wpłaty na wsparcie |
$1,428 | $810 | $794 | $835 |
| Inne dochody | $286 | $177 | $152 | $213 |
Ta tabela, która została zaczerpnięta z raportu BLS, obejmuje tylko dochody. Jak wiemy, jest to zgłaszane do celów podatkowych, ale wydatki emeryta nie pochodzą wyłącznie z jego dochodów. Mają też majątek.
Oczywiście część ich dochodów pochodzi z ich aktywów, takich jak odsetki, dywidendy, dochody z wynajmu i dochody z tytułu własności.
W większości grup wiekowych dochody przewyższają wydatki. Dopiero gdy dojdziesz do grupy 75+, zobaczysz średni dochód poniżej wydatków.
Ale dla pełnego obrazu powinniśmy również spojrzeć na ich aktywa.
Średnie aktywa emerytów
W tym celu musimy polegać na tym samym zbiorze danych, którego użyliśmy do znalezienia średniej wartości netto Amerykanów – Amerykańskie Biuro Spisu Ludności. Dane są porównywalne, ale opierają się na innym okresie, dane US Census Bureau pochodzą z 2021 r., opublikowane w 2022 r.
| Wiek gospodarza | Mediana wartości netto |
|---|---|
| Poniżej 35 lat: | $22,000 |
| od 35 do 44 lat: | $97,740 |
| od 45 do 54 lat: | $166,600 |
| od 55 do 64 lat: | $230,900 |
| od 65 do 69 lat: | $285,100 |
| od 70 do 74 lat: | $326,700 |
| 65+ lat: | $300,000 |
| 75+ lat: | $292,800 |
To najwyższa liczba, jeśli poszukamy trochę głębiej, możemy dowiedzieć się, jakie są ich aktywa (zwróć uwagę, że dane ze Spisu Powszechnego dzielą grupę wiekową 65–74 na dwie części):
| Przedmiot | 55 – 64 | 65+ | 65 – 69 | 70 – 74 | 75+ |
|---|---|---|---|---|---|
| Wartość netto | $230,900 | $300,000 | $285,100 | $326,700 | $292,800 |
| Sprawdzanie kont | $2,800 | $3,000 | $3,000 | $3,000 | $3,250 |
| Inne konta oprocentowane | $7,500 | $12,000 | $10,100 | $12,000 | $13,300 |
| Inne aktywa przynoszące odsetki | 2,300 | $10,000 | $5,700 | $7,050 | $11,000 |
| Akcje i fundusze inwestycyjne | $58,100 | $100,000 | $100,000 | $95,000 | $120,000 |
| Kapitał w biznesie lub zawód |
$10,000 | $5,000 | $6,000 | $3,450 | $3,000 |
| Kapitał w domu | $162,000 | $200,000 | $190,000 | $200,000 | $200,000 |
| Udział w pojazdach | $10,470 | $10,060 | $10,720 | $11,330 | $8,860 |
| Kapitał własny na wynajem | $154,000 | $200,000 | $222,000 | $177,000 | $180,000 |
| Inne nieruchomości | $80,000 | $100,000 | $80,000 | $70,000 | $140,000 |
| Konta IRA / Keogh | $100,000 | $127,000 | $146,600 | $148,000 | $100,000 |
| 401(k) i oszczędnościowy plan oszczędnościowy | $92,000 | $78,000 | $84,800 | $96,500 | $62,000 |
| Edukacyjne Konta Oszczędnościowe | $21,000 | $15,100 | * | * | $30,000 |
| Renty i fundusze powiernicze | $146,000 | $121,000 | $126,000 | $150,000 | $118,500 |
| Ubezpieczenie na życie z wartością pieniężną | $15,000 | $15,000 | $15,000 | $15,000 | $15,000 |
| Inne aktywa | $10,000 | $11,000 | $15,000 | $10,000 | $10,000 |
To dużo nieruchomości
Rzuca mi się w oczy to, ile wartości netto każdej grupy wiekowej jest związane z nieruchomościami lub kapitałem własnym pojazdu silnikowego. To właśnie wyskoczyło mi na myśl, gdy spojrzałem na te dane, aby dowiedzieć się więcej o wartości netto przeciętnego Amerykanina.
Po zsumowaniu czterech wartości kapitału własnego (kapitał własnego domu, kapitał własny w pojazdach silnikowych, kapitał własny na wynajem i kapitał własny w innych nieruchomościach), suma jest w rzeczywistości wyższa niż ich wartość netto. Wynika to z faktu, że osoba, której mediana wartości netto nie jest tą samą osobą, co osoba z medianą wartości kapitału własnego dla którejkolwiek z tych czterech kolumn.
Biorąc pod uwagę to, co wiemy o dystrybucji bogactwa w Ameryce, z pewnością są to bardzo różni ludzie.
Niezależnie od tego, maluje obraz tego, dlaczego nieruchomości są tak celebrowane w Stanach Zjednoczonych:
- 55 do 64 lat – 176%
- 65 lat i więcej – 170%
- 65 do 69 lat – 176%
- 70 do 74 lat – 140%
- 75 lat i więcej – 181%
Dużym wnioskiem, początkowo dla mnie, było to, że ogromnym elementem emerytury jest posiadanie własnego domu i próba uniknięcia znacznych wydatków na mieszkanie. Ale kiedy spojrzysz na wydatki, mieszkanie było nadal największą pozycją budżetową! (transport był odległą sekundą)
Na podstawie tych danych trudno stwierdzić, czy jest to spowodowane kredytem hipotecznym, czy wszystkimi innymi kosztami związanymi z posiadaniem domu. Kiedy jednak spojrzysz w dół tabeli, mają informacje o tym, ile płacą za kredyt hipoteczny (w sekcji Inne informacje finansowe). Na tej podstawie mieszkanie zwykle stanowiło 30% lub więcej dochodu – co jest zbyt wysokie, jeśli jesteś na emeryturze.
To niewiele aktywów emerytalnych
Porównaj to z kontami emerytalnymi i zobaczymy zupełnie inny obraz:
- 55 do 64 lat – $140,000
- 65 lat i więcej – $150,000
- 65 do 69 lat – $166,000
- 70 do 74 lat – $178,900
- 75 lat i więcej – $117,000
To nie jest dużo!
Jeśli zacząłeś oszczędzać w wieku 25 lat i osiągnąłeś skromny 6% roczny zwrot, wystarczy zaoszczędzić około 145 USD miesięcznie, aby mieć ponad 140 000 USD w wieku 55 lat.
Z aktywami emerytalnymi tutaj zaczyna się robić trudno. W przypadku tradycyjnych kont emerytalnych są one odroczone podatkowo i jesteś winien podatek dochodowy (a tym samym te kwoty są ujęte w ankiecie wydatków konsumenckich BLS w pierwszej tabeli) za każdym razem, gdy zaczynasz brać wypłaty pieniędzy. Z kontami Roth nie płacisz podatków.
Dla celów dochodu, ponieważ konta emerytalne stanowią jedną grupę, będziemy je wszystkie traktować jako aktywa przed opodatkowaniem, a zatem wypłaty podlegają opodatkowaniu.
Akcje i udziały w funduszach inwestycyjnych
Mamy kolumnę dla podlegających opodatkowaniu holdingów maklerskich – „Akcje i udziały w funduszach inwestycyjnych” i tam właśnie może uzyskać nieco większy dochód, ponieważ wypłaty te podlegają kapitałowi krótko- i długoterminowemu zyski.
Oto mediany wartości dla każdej grupy wiekowej dla tego zasobu:
- 55 do 64 lat – $58,100
- 65 lat i więcej – $100,000
- 65 do 69 lat – $100,000
- 70 do 74 lat – $95,000
- 75 lat i więcej – $120,000
Jeśli zastosujemy regułę 4%, wiemy o tym rocznie to wygeneruje:
- 55 do 64 lat – $2,324
- 65 lat i więcej – $4,000
- 65 do 69 lat – $4,000
- 70 do 74 lat – $3,800
- 75 lat i więcej – $4,800
To nie jest szczególnie imponujące, zwłaszcza gdy weźmie się pod uwagę, że to też będzie opodatkowane… ale daje nam trochę więcej do dodania do naszych rocznych wydatków.
Średni dochód emerytalny
Aby skompilować potworną odpowiedź Frankensteina, użyjemy dochodu po opodatkowaniu od konsumenta BLS Expenditures Survey i połącz je z zasadą 4% z danymi US Census Bureau, aby dojść do tego tabela.
(dla danych Spisu Ludności wziąłem średnią z 65-69 lat i 70-74 lat, aby uzyskać liczbę 65-74 lat pasującą do BLS CEX)
| 55 – 64 | 65+ | 65 – 74 | 75+ | |
|---|---|---|---|---|
| Dochód po opodatkowaniu | $85,573 | $53,149 | $59,872 | $43,217 |
| 4% zasada podlegająca opodatkowaniu Akcje i fundusze inwestycyjne |
$2,324 | $4,000 | $3,900 | $4,800 |
| Całkowity | $87,897 | $57,149 | $63,772 | $63,772 |
W grupie wiekowej 55-64 lat mediana nadal pracowała, ponieważ miała znaczną wartość płacy. Dopiero po osiągnięciu wieku 65+ płace spadły, a świadczenia rządowe (takie jak ubezpieczenie społeczne) zaczęły mieć większy wpływ.
Ogólny wniosek z danych wydaje się być taki, że średni dochód emerytalny wynosi ok 60 000 USD rocznie, przy czym największy udział wnoszą świadczenia rządowe (nieco mniej niż 50%).
Średnie wydatki mieszczą się tylko w przedziale od 50 000 do 55 000 USD.
⭐ Ale mediana płac i pensji dla osoby w wieku 75+ nadal wynosi ponad 40 000 $ rocznie. Chociaż nie wiemy, czy ta mediana wynagrodzenia wynika z tego, że emeryt jest zmuszony do pracy, czy też tak to z wyboru, dwa różne scenariusze, ale wskazuje to, że większość emerytów zwykle pracuje emerytura.
Jako punkt odniesienia, płaca minimalna na poziomie 7,50 USD dla 2000 godzin wynosi 14 500 USD – więc mediana wynagrodzenia jest wyższa niż praca z płacą minimalną.
Co sądzisz o danych?
Zaskakujący? Oczekiwany?
Znalazłem trochę jednego i drugiego!