Zacznijmy od podstaw, twojego wyniku FICO. To numer stworzony przez Fair Isaac Corporation. Twój wynik FICO to łączna liczba, która pomaga firmom kredytowym i pożyczkodawcom zorientować się, jakie ponosisz ryzyko i jak dobrze radziłeś sobie z pożyczkami w przeszłości.
Wyniki FICO wahają się od 300 do 850. Zazwyczaj każdy wynik powyżej 650 jest uważany za „świetny”. Z drugiej strony, jeśli Twój wynik jest poniżej 620, będziesz mieć problemy z uzyskaniem dobrych oprocentowań pożyczek.
Porozmawiajmy o tym, co składa się na Twój wynik FICO. Jest kilka części, a każda z nich ma inną wagę. Składa się z liczby posiadanych otwartych kont, jak długo masz historię kredytową, posiadasz nowe konta kredytowe i czy dokonujesz płatności na czas.
Jaka jest ocena kredytowa FICO 8?
Mimo że został wprowadzony w 2009 r., zajęło prawie dwa lata, aby kredytodawcy i inni wierzyciele naprawdę go przyjęli. Jednak teraz FICO 8 model jest coraz szerzej stosowany i możesz spodziewać się pewnych zmian w tym, co jest ważne dla Twojej zdolności kredytowej. Korzystały z niego główne biura kredytowe, a teraz korzysta z niego wiele banków, wydawców kart kredytowych i innych. FICO 8 nabiera rozpędu, a to oznacza, że powinieneś być świadomy tego, co się zmieniło.
Według myFICO.com, istnieją cztery główne zmiany w formule, które mogą oznaczać zmianę Twojego wyniku:
- Pojedyncze opóźnione płatności: Jednym z największych wpływów na Twoją zdolność kredytową jest historia płatności. Opóźniona płatność może oznaczać realną szkodę dla Twojego wyniku FICO. Nowy system uwzględnia jednak aberracje w zwykle dobrej historii płatności. Jeśli twoje inne konta mają dobrą opinię, wynik FICO 8 nie będzie tak negatywny, jak mógł być wcześniej.
- Wysokie wykorzystanie kredytu: Jeśli jesteś blisko swojego limitu kredytowego, bardziej niż kiedyś zaszkodzi to Twojemu wynikowi FICO.
- Konto windykacyjne z małymi saldami: Zamiast prosić o konta z małymi kolekcjami, FICO 8 ignoruje teraz pozycje kolekcji, które mają oryginalne saldo poniżej 100 USD.
- Autoryzowany użytkownik: Kontynuuje przeglądanie autoryzowanych użytkowników na kontach kredytowych. Pomaga to studentom i małżonkom budować historię kredytową poprzez wspólne zarządzanie kontem karty kredytowej. Jeśli jedna osoba ma świetna karta kredytowa przy niewielkim wykorzystaniu mogą przekazać część tej historii członkowi rodziny.
Kredytodawcy i inni wierzyciele (a także firmy ubezpieczeniowe) czasami wprowadzają własne poprawki do formuły scoringowej stworzonej przez FICO. Wynik FICO 8 może służyć jako podstawa, ale jeśli pożyczkodawca ma pewne elementy, które są uważane za ważniejsze, można je bardziej podkreślić.
Uzyskaj swój raport kredytowy za darmo >>>
Co za różnica?
W przeciwieństwie do oryginalnego wyniku FICO, zakres jest nieco inny. Wynik waha się od 250-900 (FICO to 300-850). Według kilku badań, oba wyniki ZDECYDOWANIE są dość podobne, ale są pewne przypadki, w których mogą się różnić. Tylko dlatego, że masz słaby wynik FICO, nie oznacza to, że Twój wynik FICO 8 będzie równie zły, ale jest duża zmiana.
Dla konsumenta może to być bardzo korzystne. Kiedyś, jeśli przegapiłeś jedną płatność kartą kredytową, może to poważnie wpłynąć na twój wynik FICO, nawet jeśli reszta twojego rekordu jest bez skazy.
Określanie zachowań konsumentów
Celem FICO 8 jest oczywiście lepsze profilowanie zachowań kredytowych konsumentów. FICO 8 ma na celu dokładniejsze podkreślenie różnych zachowań niż w przeszłości, a także ma zajmować więcej informacje pod uwagę, rzekomo budując dokładniejszy obraz zachowań związanych z kredytem konsumenckim do wykorzystania przez pożyczkodawców i inni.
Warto zauważyć, że FICO (i inne modele scoringu kredytowego) ulegają ciągłym zmianom. Regularnie dodawane są różne poprawki, dzięki czemu ogromna ilość dostępnych informacji o nawykach finansowych może zostać wykorzystana do stworzenia profilu, który można zredukować do jednej trzycyfrowej liczby. Oprócz tego, że obecnie stosowany jest model scoringowy FICO 8, istnieją dodatkowe modele scoringowe kredytowe. Obejmują one formuły skierowane do kredytobiorców hipotecznych, zachowania dotyczące depozytów bankowych, a nawet ocenę, która uwzględnia fakt, że możesz nie korzystać zbyt często z kredytu.
Bądź świadomy tego, co oznacza dla Ciebie FICO 8, a także co mogą oznaczać przyszłe zmiany w modelu punktacji FICO. Nawet jeśli nie zwracasz szczególnej uwagi, jest kilka rzeczy, które możesz ogólnie zrobić, aby poprawić swoją zdolność kredytową – niezależnie od tego, czy używany jest model FICO 8, czy nie. Zrób swoje płatności na czas iw całości, spłać saldo karty kredytowej i zachowaj ostrożność przy ubieganiu się o dodatkowy kredyt.