Jeśli jesteś winien więcej niż kilka tysięcy dolarów, zwłaszcza na wysoko oprocentowanych kartach kredytowych, prawdopodobnie rozważałeś konsolidację zadłużenia. Ale czym dokładnie jest konsolidacja zadłużenia i jak to działa? Dokładniej, kiedy ma to sens, a kiedy jest to zła strategia?
Przejdźmy do podstaw konsolidacji zadłużenia, aby pomóc Ci zdecydować, kiedy jest to właściwy ruch, a kiedy może tylko pogorszyć Twoją sytuację.
Jeśli masz dług w wysokości ponad 15 000 USD, program umorzenia długów może pomóc Ci szybciej stanąć na nogi.
Wybierz swój stan, aby rozpocząć ubieganie się o program redukcji zadłużenia.
ZaczynajPrzewodnik po konsolidacji zadłużenia
Co to jest konsolidacja zadłużenia?
Konsolidacja zadłużenia to umowa finansowa mająca na celu połączenie dwóch lub więcej pożyczek lub linii kredytowych w nową, pojedynczą pożyczkę. To jedna z najlepszych strategii do rozważenia, jeśli rozważasz jak wyjść z długów. Dla wielu osób i par jest to pierwszy krok w kierunku uwolnienia się od długów.
Ale najważniejsze, aby zrozumieć konsolidację zadłużenia, jest to nie zmniejsza kwoty długu, który jesteś winien. Po prostu przepakowuje go w jeden, łatwiejszy do opanowania dług.
Już samo to może być doskonałą strategią wyjścia z długów. Wielu dłużnikom łatwiej jest zarządzać pojedynczą miesięczną spłatą jednej pożyczki niż żonglować wieloma płatnościami kilku zobowiązań.
Ale w klasycznym scenariuszu konsolidacji zadłużenia nie tylko konsolidujesz wiele długów w ramach jednej pożyczki, ale także pracujesz nad zmniejszeniem miesięcznej płatności. Będzie to możliwe, jeśli będziesz w stanie uzyskać pożyczkę, która ma niższą stopę procentową niż konsolidowane długi.
Kolejną zaletą jest zamiana zadłużenia odnawialnego, podobnie jak karty kredytowe, na pożyczkę ratalną.
Problemem kart kredytowych jest ich rotacyjny charakter. Nawet jeśli dokonujesz płatności kartami kredytowymi, saldo nigdy nie spada. To zasługa kombinacji bardzo wysokich stóp procentowych – często ponad 20% – oraz ciągłego korzystania z karty do nowych zakupów.
Z kredytem konsolidacyjnym na czas określony możesz być w stanie spłacić cały zaległy dług w nie więcej niż trzy lub pięć lat. Z kolei karty kredytowe stają się stałym długiem. Konsolidacja zadłużenia jest sposobem na powstrzymanie tego.
Przytłoczony długiem? National Debt Relief może pomóc skonsolidować Twój dług.
Uniknij zmagania się z długiem przez całe życie dzięki pomocy National Debt Relief. Kliknij poniżej, aby uzyskać ulgę już dziś!
ZaczynajJak działa konsolidacja zadłużenia?
Załóżmy, że masz zaległe salda na pięciu kartach kredytowych. Łączne saldo tych pięciu kart wynosi 20 000 USD, a średnie oprocentowanie wynosi 24%.
Twoja miesięczna płatność wynosi około 500 USD lub 2,5% salda należności. Ale 400 dolarów z tego to odsetki! Oznacza to, że tylko 100 USD miesięcznie zostanie przeznaczone na obniżkę kapitału. W tym tempie spłata kart kredytowych zajmie Ci co najmniej kilkanaście lat, jeśli kiedykolwiek to nastąpi.
Masz możliwość przeprowadzenia konsolidacji zadłużenia. Pożyczka wynosi 20 000 USD, co pozwoli Ci spłacić wszystkie pięć kart. Okres obowiązywania wynosi pięć lat, przy oprocentowaniu 8%. To da ci miesięczną płatność w wysokości 405,53 USD.
Podejmując konsolidację zadłużenia, nie tylko zaoszczędzisz prawie 95 USD miesięcznie na miesięcznych płatnościach, ale także odetniesz lata spłaty kart kredytowych. Tylko spokój ducha, który wynika ze świadomości, że za pięć lat będziesz wolny od długów, usprawiedliwi konsolidację zadłużenia.
Ale zaoszczędzisz też fortunę na odsetkach. Miesięczne odsetki od pożyczki konsolidacyjnej zadłużenia wyniosą 133,33 USD. To tylko jedna trzecia kwoty odsetek, które obecnie płacisz na swoich kartach kredytowych!
Najlepszym sposobem na konsolidację zadłużenia jest skorzystanie z pożyczki osobistej. Korzystając z najlepszych pożyczek osobistych, możesz uzyskać wystarczająco wysoką kwotę pożyczki, aby spłacić cały dług i przy znacznie niższym oprocentowaniu. Aby to zrobić, musisz dokładnie zrozumieć jak uzyskać zatwierdzenie pożyczki osobistej. Wiele pożyczek osobistych jest teraz dostępnych w źródłach internetowych, więc musisz dokładnie wiedzieć, jak działa proces składania wniosków.
Pożyczki osobiste mogą Ci pomóc w potrzebie.
Pożyczka osobista od Credible może pomóc złagodzić straty i wrócić na właściwe tory. Kliknij tutaj, aby poznać opcje!
ZaczynajJakie są plusy/minusy konsolidacji zadłużenia?
Plusy
- Skonsoliduj kilka pożyczek i linii kredytowych w jedną pożyczkę z jedną miesięczną płatnością.
- Zamienia karty kredytowe o zmiennym oprocentowaniu na pożyczki o stałym oprocentowaniu.
- Zaoszczędź tysiące dolarów na odsetkach.
- Wyjdź z długów w ciągu zaledwie 3 do 5 lat, w porównaniu z możliwością, że nigdy nie wyjdziesz z długów z kartami kredytowymi.
- Popraw swoją zdolność kredytową – zobacz następną sekcję.
Cons
- Generalnie wymaga średniego lub lepszego kredytu, zwłaszcza przy większych kwotach kredytu.
- Mając uczciwy kredyt, możesz niewiele zaoszczędzić na odsetkach.
- Nie eliminuje natychmiast długu, ale przekształca go w jedną pożyczkę.
- Ma potencjał, aby pogłębić zadłużenie, jeśli nadal pożyczasz po zabezpieczeniu konsolidacji zadłużenia.
Niektórzy dłużnicy są znani z tego, że przeprowadzają seryjne konsolidacje zadłużenia, zmieniając jeden kredyt konsolidacyjny w coraz większy.
Konsolidacja zadłużenia i Twój kredyt
Jedną z nieoczekiwanych korzyści płynących z konsolidacji zadłużenia jest to, że może poprawić Twój kredyt. Wielu kredytobiorców doświadczyło niemal natychmiastowego odbicia w górę o 20-30 punktów po przeprowadzeniu konsolidacji.
Powodem tej poprawy wyniku jest sposób obliczania ocen kredytowych.
Dwa ważne czynniki w obliczeniach to 1) liczba rachunków z saldami zaległymi oraz 2) kredyt odnawialny w porównaniu do raty zadłużenia.
Dokonując konsolidacji zadłużenia i spłacając kilka kart kredytowych, zmniejszysz wiele linii kredytowych do jednego długu. Już samo to jest warte kilka punktów na Twojej zdolności kredytowej. Ale zdobędziesz kilka dodatkowych punktów, ponieważ przejdziesz od długu odnawialnego do długu ratalnego. Biura kredytowe preferują zadłużenie na raty, ze względu na jego większą przewidywalność, zwłaszcza jeśli chodzi o oprocentowanie.
Ale to dopiero początek. W miarę dokonywania regularnych, terminowych płatności na konsolidację zadłużenia, Twoja ocena kredytowa będzie nadal rosła.
W rzeczywistości konsolidacja zadłużenia może być ważnym krokiem w jak budować swoją zdolność kredytową, zwłaszcza jeśli Twój wynik wymaga poprawy.
Według Experian, największego z trzech głównych biur kredytowych, podział zakresów oceny kredytowej wygląda następująco:
Jak widać, dobry kredyt zaczyna się od 670. Jeśli Twój wynik jest niższy, być może będziesz musiał rozważyć pracę z jednym z najlepsza naprawa kredytu usług, aby Twój wynik był tam, gdzie powinien.
Dzięki Credit Repair możesz wrócić do potrzebnej Ci kondycji finansowej.
Zły kredyt może odbić się na osobistych finansach i nie tylko. Kliknij poniżej i dowiedz się, jak rozpocząć naprawę już dziś.
Napraw mój kredytKiedy szukać konsolidacji zadłużenia?
Kredyt konsolidacyjny zadłużenia nigdy nie jest czymś, co powinno być załatwiane automatycznie. Najpierw musisz w pełni rozważyć swoją sytuację finansową, a następnie zadać sobie pytanie: czy powinienem zrobić konsolidację zadłużenia??
Kredyt konsolidacyjny zadłużenia ma sens, jeśli ma zastosowanie którakolwiek z poniższych sytuacji:
- Twoje dochody i ocena kredytowa są na tyle wysokie, że możesz uzyskać wystarczająco dużą pożyczkę, aby spłacić wszystkie swoje długi.
- Twoja ocena kredytowa jest wystarczająco wysoka, aby zapewnić Ci niższą stopę procentową niż obecnie spłacasz swoje długi.
- Miesięczna spłata kredytu konsolidacyjnego zadłużenia będzie niższa niż łączne spłaty Twoich bieżących długów.
- Masz ustalony budżet i jesteś w stanie żyć w granicach swoich możliwości.
- Jesteś w pełni zaangażowany w pomysł wyjścia z długów. Jesteś przygotowany na uniknięcie nowego zadłużenia po zaciągnięciu pożyczki konsolidacyjnej.
Kredyt konsolidacyjny zadłużenia może nie ma sens, jeśli ma zastosowanie którakolwiek z poniższych sytuacji:
- Nie jesteś w stanie uzyskać pożyczki konsolidacyjnej zadłużenia na wystarczającą ilość pieniędzy, aby spłacić wszystkie swoje długi.
- Twoja ocena kredytowa jest uczciwa lub słaba i nie będziesz oszczędzać na stopie procentowej.
- Miesięczna spłata kredytu konsolidacyjnego zadłużenia może być wyższa niż łączna spłata Twojego obecnego zadłużenia.
- Nie masz budżetu i nie ma pewności, że będziesz w stanie żyć w miarę swoich możliwości nawet po konsolidacji.
- Ani ty, ani twój współmałżonek nie jesteście w pełni przygotowani na uniknięcie korzystania z kredytu w najbliższej przyszłości.
Umorzenie długów nie rozwiąże wszystkich problemów z zadłużeniem, ale może być dobrą opcją dla niektórych konsumentów.
Jeśli masz dług w wysokości 15 000 USD lub więcej, Program Umorzenia Długów może pomóc Ci zmniejszyć zadłużenie i ułatwić zarządzanie długiem.
ZaczynajCzęsto zadawane pytania dotyczące konsolidacji zadłużenia
Co to jest konsolidacja zadłużenia?
Strategia konsolidacji zadłużenia pomoże Twoim finansom, jeśli będziesz w stanie zawrzeć wszystkie swoje długi w jednym kredycie. Będzie to również wymagać zakwalifikowania się do oprocentowania, które jest niższe niż średnia stawka, którą obecnie spłacasz od długów, które będziesz konsolidować. I wreszcie, miesięczna płatność powinna być znacznie niższa niż suma płatności, które teraz masz.
Jak konsolidacja zadłużenia wpływa na moją zdolność kredytową?
Jak wspomniano wcześniej, kredyt konsolidacyjny zadłużenia może poprawić Twoją zdolność kredytową. Dzieje się tak, ponieważ eliminuje wiele pożyczek i przekształca dług odnawialny w dług ratalny. Obie te zmiany są pozytywnymi czynnikami przy obliczaniu Twojej oceny kredytowej. Mogą one skutkować natychmiastowym wzrostem Twojej zdolności kredytowej, a także dalszą poprawą w miarę terminowych spłat miesięcznych nowej pożyczki.
Czy warto konsolidacja zadłużenia?
Kolejnym czynnikiem jest koszt kredytu konsolidacyjnego zadłużenia. Wiele z tych pożyczek wiąże się z opłatami, w tym opłatami początkowymi, które mogą sięgać nawet 10%. Ale nawet przy tej opłacie konsolidacja może być warta zrobienia, jeśli spełnia cztery powyższe kryteria.
Podsumowanie – Konsolidacja zadłużenia
Konsolidacja zadłużenia może być najlepszym przyjacielem dłużnika. Możesz myśleć o tym jako o czymś w rodzaju karta wolna od więzienia. To dlatego, że konsolidacja zadłużenia jest czymś w rodzaju dobrowolnego bankructwa.
Zamiast zalegać ze swoimi pożyczkami, konsolidujesz je w jedną pożyczkę z jedną miesięczną spłatą, a następnie spłacasz cały dług w ciągu kilku lat. A jako bonus, konsolidacja zadłużenia przyniesie poprawę Twojej zdolności kredytowej, co jest dokładnym przeciwieństwem tego, co stanie się w przypadku bankructwa.
Pamiętaj jednak, że konsolidacja zadłużenia zadziała tylko wtedy, gdy będziesz mieć dyscyplinę, aby zachować kontrolę nad swoimi finansami i uniknąć zaciągania nowego zadłużenia, dopóki konsolidacja nie zostanie w pełni opłacona.
Jeśli uda Ci się opanować te dwa czynniki, konsolidacja zadłużenia może być dla Ciebie odpowiednią strategią.