Internet jest zalany pojęciem finansowym powszechnie znanym jako OGIEŃ. To skrót od niezależność finansowa, wcześniejsza emerytura. I chociaż czasami przedstawia się jako pojedyncza strategia finansowa, jest ich kilka. Jeden z nich jest chudy OGIEŃ. Ale o co chodzi w Lean FIRE?
Zanim przejdziemy do odpowiedzi na to pytanie, najpierw podsumujmy dokładnie, czym jest OGIEŃ i różne rodzaje OGNIA, które pojawiły się na przestrzeni lat.
Spis treści
- POŻAR 101
- FIRE portfele i akcje
- Ile istnieje wersji FIRE?
- 1. Zwykły OGIEŃ
- 2. TŁUSTY OGIEŃ
- 3. Wybrzeże OGIEŃ
- 4. Barista FIRE
- Co to jest Lean FIRE?
- Co to jest OGIEŃ TŁUSZCZOWY?
- Lean FIRE vs. TŁUSTY OGIEŃ
- Plusy i minusy Lean FIRE
- Czy Lean FIRE jest dla mnie odpowiedni?
POŻAR 101
W pełni rozwinięty Ruch OGNIA jest oddana do osiągnięcia niezależność finansowa, wcześniejsza emerytura lub jedno i drugie. Na najbardziej podstawowym poziomie osiągnięcie FIRE umożliwia rzucenie pracy i spędzenie reszty życia, żyjąc z dochodów generowanych przez Twój portfel inwestycyjny. Kto by tego nie chciał, prawda?
Ale jest oczywiście koszt dotarcia do POŻARU, a to zbudowanie wystarczająco dużego portfela inwestycyjnego, aby pokryć wydatki na życie.
Nie będzie przesadą stwierdzenie, że cała koncepcja FIRE opiera się na Twoim sukcesie w budowaniu tego portfela inwestycyjnego. To będzie wymagało wielu lat życia za mniej niż zarabiasz oraz oszczędzając więcej swoich dochodów, niż kiedykolwiek myślałeś, że to możliwe.
Ile będziesz musiał zgromadzić, aby osiągnąć OGIEŃ?
Ogólną zasadą jest gromadzenie portfela, który jest 25 razy większy niż Twoje obecne wydatki na życie.
Załóżmy na przykład, że twoje obecne roczne wydatki na życie wynoszą 50 000 USD. Aby osiągnąć POŻAR, będziesz musiał zbudować portfel o wartości 1,25 miliona dolarów. To 50 000 $ x 25.
Zwolennicy OGNIA opierają mnożnik 25 na bezpieczna stopa wypłaty, co sugeruje, że możesz bezpiecznie wypłacić 4% swojego portfela każdego roku, nigdy nie zabraknie Ci pieniędzy.
Od czasu aktualizacji, bezpieczny wskaźnik wycofania był przedmiotem badania z 1998 r. – powszechnie określanego jako Studium Trójcy Świętej. W szczególności badanie wykazało, że roczny wskaźnik wycofania od 3% do 4% ma wysokie prawdopodobieństwo, że utrzyma się przez co najmniej 30 lat, zanim portfel zostanie wyczerpany.
Powodem mnożnika 25 jest to, że jest to równowartość 4% rocznej wypłaty. Biorąc pod uwagę powyższy przykład portfela o wartości 1,25 miliona USD, generującego 50 000 USD rocznego dochodu, uzyskasz ten sam wynik, jeśli pomnożysz 1,25 miliona USD przez 4%.
FIRE portfele i akcje
Jest jeszcze jeden istotny element bezpiecznej stopy wypłat: aby dokonać 4% wypłat rocznych, musisz uzyskać zwrot powyżej 4%, co będzie wymagało portfela mocno nastawionego na akcje.
Uzupełniony o mniejszą ilość obligacji, portfel ten powinien zapewnić średni roczny zwrot na poziomie około 7% lub 8%. Wycofując 4% rocznie, pozostałe zarobki pozostaną w portfelu i utrzymają je nawet przy inflacji.
Bezpieczna stopa wypłaty jest dobrze obsługiwana, ale nie jest też całkowicie idealna. W latach, w których zapasy spadają, a Ty nadal dokonujesz wypłat, aby opłacić koszty utrzymania, portfel wyczerpuje się szybciej.
Odwrotną stroną jest to, że w latach, w których zwroty z akcji są wyższe niż przeciętne, Twój portfel pokryje duże straty podczas spadków.
Teraz, gdy masz podstawową wiedzę na temat finansowej strony FIRE, przyjrzyjmy się odmianom, które rozwinęły się przez lata.
Ile istnieje wersji FIRE?
Jedynym sposobem na pełne zrozumienie Lean FIRE jest porównanie go z innymi wersjami FIRE. Każdy ma swoje unikalne wymagania dotyczące wyników i wielkości portfela. Jeśli nie możesz dotrzeć do jednego, możesz stworzyć inny.
Istnieje pięć podstawowych odmian, w tym Lean FIRE. Oto podsumowanie pozostałych czterech:
1. Zwykły OGIEŃ
Ta wersja ma na celu zbudowanie portfela wystarczająco dużego, aby pokryć bieżące wydatki na życie. Zasadniczo, korzystając z przykładu, który zademonstrowaliśmy powyżej, jeśli potrzebujesz 50 000 USD rocznie na życie, potrzebujesz portfela o wartości 1,25 miliona USD.
2. TŁUSTY OGIEŃ
Fat FIRE jest czasami nazywany „telewizyjną wersją” FIRE. Celem jest żyć bardzo wygodnie od inwestycji – luksusowy OGIEŃ, że tak powiem. Może to oznaczać zbudowanie portfela wystarczająco dużego, aby utrzymać roczny dochód w wysokości 100 000 USD, nawet jeśli zwykle wydajesz 50 000 USD rocznie. 100 000 USD rocznie będzie wymagało portfela o wartości 2,5 miliona USD, co jest ogromnym zobowiązaniem do oszczędzania. W dalszej części artykułu zajmiemy się głębszym omówieniem Fat FIRE.
3. Wybrzeże OGIEŃ
Ta odmiana jest określana jako „Wybrzeże”, ponieważ wiąże się z osiągnięciem określonej wielkości portfela na wczesnym etapie, a następnie żeglowanie do celu. Gdy osiągniesz swój cel, nie musisz już oszczędzać. Zamiast tego wykorzystaj czas i mieszanie, aby Twój portfel urósł do wymaganego ostatecznego rozmiaru.
Załóżmy na przykład, że masz 25 lat i chcesz osiągnąć zwykły POŻAR przed 50 rokiem życia. Jeśli potrafisz zbudować portfel o wartości 270 000 USD przed 30 rokiem życia i zainwestować go w średnim tempie 8%, będziesz mieć ponad 1,25 miliona USD w wieku 50 lat – bez dodatkowych składek po 30 roku życia.
Obliczyliśmy cel portfela inwestycyjnego za pomocą Kalkulator bankowych płyt CD:
4. Barista FIRE
Barista FIRE jest nieco hybrydą i najbliżej spokrewnioną z Lean FIRE. Zbudujesz portfel, który pokryje większość twoich wydatków na życie, ale będziesz nadal pracować, aby uzupełnić swoje dochody. Różnica polega na tym, że praca, którą będziesz wykonywać, będzie prawdopodobnie dotyczyła czegoś, co sprawia Ci przyjemność, nawet jeśli zapłacisz mniej pieniędzy, niż teraz zarabiasz.
I oczywiście druga wersja to Lean FIRE, która będzie tematem większości reszty tego artykułu.
Co to jest Lean FIRE?
Przejdźmy teraz do głównego tematu tego artykułu – Lean FIRE. Podobnie jak inne wersje FIRE, Lean FIRE w dużej mierze opiera się na bezpiecznej stopie wycofania i akumulacji obszernego portfela inwestycyjnego. Ale główna różnica polega na tym, że ta wersja FIRE ma znacznie silniejszy nacisk na oszczędność.
Lean FIRE to odmiana, która działa niesamowicie dobrze dla osób, które mogą żyć za mniej niż przeciętny człowiek. Na przykład, chociaż możesz zarobić 50 000 USD rocznie, będziesz potrzebować tylko 30 000 USD na pokrycie kosztów utrzymania w typowym roku.
Kąt oszczędności ma dwie zalety:
- Ponieważ żyjesz za znacznie mniej, niż zarabiasz, będziesz mógł przeznaczyć większy dochód na budowanie swojego portfela i
- Będziesz potrzebował mniejszych dochodów w FIRE, co oznacza mniejsze portfolio.
Jeśli potrzebujesz tylko 30 000 USD do życia, możesz osiągnąć Lean FIRE z portfelem 750 000 USD – znacznie poniżej wielkości portfela wymaganego dla innych rodzajów POŻARÓW.
Nawet jeśli do tej pory nie byłeś osobą oszczędną, możesz podążać za Lean FIRE, stosując zasadę oszczędności. Będzie to wymagało drastycznych cięć wydatków, często tych dużych, takich jak mieszkanie i transport. Ale jeśli potrafisz wykonać te cięcia i nadal żyć wygodnie, ta wersja FIRE będzie warta wysiłku.
Notatka: Lean FIRE wykorzystuje Twój portfel inwestycyjny do pokrycia podstawowe koszty utrzymania, w tym mieszkalnictwo, transport, opieka zdrowotna i żywność. Chociaż osiągniesz Lean FIRE, jeśli masz wystarczający dochód z portfela, aby pokryć te wydatki, być może będziesz musiał kontynuować pracę w niepełnym wymiarze godzin lub zgiełk na boku na pokrycie nieistotnych kosztów, takich jak podróże, rozrywka, prezenty itp.
Innymi słowy, o ile Lean FIRE doprowadzi do wiarygodnej miary niezależności finansowej, to nie jest gwarancją pełnej emerytury na całe życie, nie jest to koniecznie celem.
Co to jest OGIEŃ TŁUSZCZOWY?
Fat FIRE to wersja FIRE, w której nie tylko osiągasz niezależność finansową i wcześniej przechodzisz na emeryturę, ale robisz to w dobrym stylu. Oznacza to, że planujesz żyć na poziomie znacznie wyższym niż przeciętna osoba lub gospodarstwo domowe. Każda osoba zajmująca się Fat FIRE będzie musiała określić, jak będzie wyglądało to życie i rozsądnie oszacować, ile będzie to kosztować.
Ale dla przykładu, powiedzmy, że decydujesz, że chcesz żyć z dochodem dwa razy wyższym niż średnia krajowa. Według US Census Bureau, mediana dochodu gospodarstwa domowego w 2020 r. wyniosła 67 521 USD. Oznacza to, że Twój docelowy dochód będzie musiał wynosić około 135 000 USD (67 521 USD x 2).
Aby osiągnąć wymaganą wielkość portfela, musisz pomnożyć ten poziom dochodu przez 25. Portfel wymagany do uzyskania tego dochodu wyniesie 3 375 000 USD.
To znacznie więcej niż 1,25 miliona dolarów, których potrzebujesz na zwykły FIRE i kilka razy więcej niż 750 000 dolarów, które wykorzystaliśmy na Lean FIRE.
Oczywiście zajmie to więcej lat i znacznie wyższy poziom oszczędności. Z tego powodu Fat FIRE sprawdzi się najlepiej dla tych, którzy już mają wysokie dochody, z pewnością znacznie powyżej 100 000 USD rocznie.
Ale jeśli możesz to osiągnąć, będziesz żył swoim Styl życia bogatych i sławnych. Ale żeby być uczciwym, ta wersja FIRE będzie najmniej prawdopodobna dla większości ludzi. Więc nie przejmuj się, jeśli wydaje się, że jest poza zasięgiem.
Lean FIRE vs. TŁUSTY OGIEŃ
Poniższa tabela przedstawia porównanie Lean FIRE i Lean FIRE. TŁUSTY OGIEŃ:
| Wymóg/Wynik | chudy OGIEŃ | TŁUSTY OGIEŃ |
| Wersja OGNIOWA | "Lekki" | Pełny |
| Wielkość portfela | 750 000 do 1,25 miliona dolarów | 2,5 miliona dolarów i więcej |
| Niezależność finansowa | W dużej mierze, ale nie do końca | TAk |
| Pełna emerytura | Raczej nie | TAk |
| Wymóg oszczędności | Tak, zarówno podczas kumulacji, jak i po dotarciu do POŻARU | Tak, podczas kumulacji, ale nie po dotarciu do OGNIA |
| Opcje stylu życia po osiągnięciu POŻARU | Stosunkowo ograniczone | Prawie nieograniczony |
| Podstawowe zalety | Ogólny poziom niezależności finansowej; realizacja zajmuje mniej czasu i pieniędzy | Kiedy osiągniesz POŻAR, jesteś niezależny finansowo i żyjesz dobrze, bez konieczności ponownego podjęcia pracy. |
| Podstawowe wady | Może nie wyeliminować konieczności pracy, inflacji, krachów giełdowych, ubezpieczenia zdrowotnego. | Inflacja, krachy giełdowe, ubezpieczenia zdrowotne |
| Najlepszy dla | Osoby o niższych/średnich dochodach i gospodarstwa domowe, które prowadzą bardzo oszczędne życie | Osoby o wyższych dochodach i rodziny z większymi dochodami, które można zainwestować |
Być może najważniejszą różnicą między Lean FIRE a Fat FIRE są wymiary każdego z nich.
Lean FIRE to zmniejszona wersja FIRE, wymagająca znacznie mniejszego portfela inwestycyjnego, ale bardzo wysokiego i stałego poziomu oszczędnego życia. Jest również mało prawdopodobne, aby doprowadziło to do pełnej wersji przejścia na emeryturę.
Fat FIRE to luksusowa wersja FIRE, wymagająca znacznie większego portfela inwestycyjnego. To prawie na pewno będzie wymagało ścisłej oszczędności na etapie nabywania portfela. Ale kiedy osiągniesz swój cel, będziesz mógł żyć życiem swoich marzeń.
Plusy i minusy Lean FIRE
Plusy:
- Wymaga znacznie mniejszego portfolio niż inne wersje FIRE.
- Osiągnięty przy mniejszych kosztach iw krótszym czasie.
- Pokrywa główne wydatki na życie.
- Będziesz musiał tylko pracować, aby pokryć upragnione luksusy.
- Utrzymanie jakiejś formy zatrudnienia może zapewnić pewną izolację przed inflacją i krachami na giełdzie.
- Możliwość wyboru pracy, która Ci się podoba, nawet jeśli nie zapewnia wystarczającej płacy.
- Gdy osiągniesz status Lean FIRE, możesz przejść do zwykłego FIRE, a nawet Fat FIRE.
Cons:
- Zapewnia niezależność finansową, ale może nie umożliwiać pełnego przejścia na emeryturę.
- Może wymagać drastycznego ograniczenia dotychczasowego stylu życia.
- Stres finansowy jest znacznie zmniejszony, ale nie całkowicie wyeliminowany.
- Jak wszystkie formy OGNIA, trudniej go osiągnąć przy bardzo niskich dochodach.
Czy Lean FIRE jest dla mnie odpowiedni?
Lean FIRE dla wielu osób nie będzie niczym zbliżonym do pełnej wersji FIRE. To z pewnością prawda, jeśli Twoim ostatecznym celem jest pełna emerytura. Ale zapewnia znaczną niezależność finansową, generalnie w krótszym czasie niż w przypadku innych wersji FIRE.
A ponieważ nacisk kładziony jest przede wszystkim na oszczędność, jest to lepszy wybór dla osób i gospodarstw domowych o średnich (lub niższych) dochodach. Ale kiedy już to osiągniesz, będziesz mieć mniej stresu i więcej opcji, niż kiedykolwiek myślałeś, że to możliwe.