Niezależność finansowa jest podstawą w Internecie i wspólnym pragnieniem milionów ludzi. Jest na to nawet przydomek – OGIEŃ, co oznacza Niezależność finansowa, wcześniejsza emerytura.
Myślę, że większość ludzi rozumie podstawową koncepcję. Pracujesz, aby osiągnąć punkt, w którym nie musisz już stresować się pieniędzmi lub kiedy możesz nawet całkowicie rzucić pracę i przejść na wcześniejszą emeryturę.
Ale w tym artykule omówimy mechanikę jak FI? W końcu to tylko teoria, chyba że masz plan, jak się tam dostać.
Przyjrzyjmy się niezależności finansowej, od etapów planowania po strategie dotarcia do celu i przekroczenia linii mety.
Spis treści
- Poznaj swoje 2 numery FI
- Określanie, ile będziesz potrzebować, gdy dotrzesz do FI
- Wskaźnik bezpiecznej wypłaty – czyli zasada 4%
- Określanie, jak osiągnąć wartość swojego portfela FI
- 7 strategii, aby dotrzeć do swojego portfela FI
- 1. Stwórz agresywną strategię oszczędzania
- 2. Wybierz odpowiednią mieszankę inwestycyjną
- 3. Oszczędzaj i inwestuj bezlitośnie
- 4. Zwiększ swoje dochody
- 5. Dokonuj korekt po drodze
- 6. Nie rozpraszaj się
- 7. Dostosuj po osiągnięciu FI
- Jak FI: Końcowe myśli
Poznaj swoje 2 numery FI
Istnieją dwa numery FI o znaczeniu krytycznym:
- Ile pieniędzy będziesz potrzebować, aby żyć w OGIENIU, i
- Ile pieniędzy będziesz potrzebować w swoim portfelu, aby generować ten dochód każdego roku.
OSTRZEŻENIE: W tym artykule będzie dużo matematyki, ale zajmiemy się tym powoli, więc nie będziesz przytłoczony.
Określanie, ile będziesz potrzebować, gdy dotrzesz do FI
Jeśli zamierzasz dotrzeć do FI, zwłaszcza w wersji na wcześniejszą emeryturę, ważne jest, aby uzyskać odpowiednią liczbę. Najłatwiejszym sposobem obliczenia tej liczby jest rozpoczęcie od bieżących wydatków na życie. W tym ćwiczeniu nie brałeś pod uwagę swoich dochodów ale tylko tyle, ile potrzebujesz do życia.
Zacznij od sporządzenia listy wszystkich swoich wydatków, obliczając te koszty w ciągu ostatnich 12 miesięcy. To da ci dobre wyobrażenie o twoich średnich miesięcznych wydatkach. Pamiętaj, to jest poszukiwanie twardych liczb.
Załóżmy, że po przeprowadzeniu 12-miesięcznej analizy wydatków stwierdzasz, że obecnie żyjesz za 40 000 USD rocznie. Świetnie, ale nie poprzestawaj na tym.
Dokonaj korekt na podstawie przybliżonych szacunków wszelkich oczekiwanych zmian w budżecie po osiągnięciu FI. Na przykład, jeśli jesteś na emeryturze, możesz wykluczyć wydatki na dojazdy i co miesiąc wymagać mniej pieniędzy na nowe ubrania, pranie chemiczne i poranny bieg Starbucks.
Ważną kwestią jest tutaj dług.
Jeśli Twój obecny budżet obejmuje znaczną alokację na miesięczne spłaty zadłużenia, możesz obniżyć swoje dochody, wprowadzając plan całkowitego wyjścia z zadłużenia. Na przykład, jeśli już nie pracujesz, prawdopodobnie nie będziesz potrzebować nowego samochodu co kilka lat, eliminując kredyt samochodowy i miesięczną spłatę.
W przeciwnym kierunku może być konieczne zwiększenie pewnych wydatków. Na przykład możesz chcieć dodać dodatkowe pieniądze na podróże i hobby, które zamierzasz rozwinąć po osiągnięciu celu.
Załóżmy, że ustalasz, że po dokonaniu korekt będziesz potrzebować 50 000 USD rocznie, aby osiągnąć niezależność finansową.
Teraz popracujmy nad tym, jak się tam dostać.
Wskaźnik bezpiecznej wypłaty – czyli zasada 4%
ten bezpieczna stopa wypłaty to stawka, po której możesz co roku bezpiecznie wycofać się ze swojego portfela inwestycyjnego, nigdy nie zabraknie Ci pieniędzy.
Osoby zajmujące się finansami osobistymi często odnoszą się do bezpiecznej stopy wypłat jako „zasady 4%”, ponieważ portfel, który zarabia od 6% do 8% na rok pomieści 4% rocznych wypłat i pozostawi wystarczający wzrost portfela, aby nadążyć za inflacją.
Historyczne zwroty S&P 500 wspierać słuszność zasady 4%, co oznacza, że portfel akcji powinien zapewniać niezbędne zwroty od 6% do 8%. Kiedy dokonujesz tych wypłat, Twój portfel będzie nadal rósł, prawie eliminując możliwość, że zabraknie Ci pieniędzy w ciągu swojego życia.
Określanie, jak osiągnąć wartość swojego portfela FI
Jak dotąd ustaliliśmy pierwszy z dwóch numerów FI, których będziesz potrzebować – ile pieniędzy będziesz potrzebować na życie w POŻARZE – i jeden krytyczny wskaźnik, którym jest bezpieczny wskaźnik wypłat na poziomie 4%. Będziemy potrzebować obu, aby określić drugą liczbę FI, która jest ile pieniędzy będziesz potrzebować w swoim portfelu, aby generować ten dochód każdego roku.
Jeszcze raz musimy trochę policzyć.
Istnieją dwa sposoby określenia, ile pieniędzy będziesz potrzebować w swoim portfelu w FIRE, oba przy użyciu bezpiecznego kursu wypłaty.
Pierwszym z nich jest podzielenie rocznego zapotrzebowania na dochód przez 4%. Drugim jest proste pomnożenie rocznego zapotrzebowania na dochód przez 25. Każda kalkulacja załatwi sprawę.
Przyjrzyjmy się obu.
Stosując metodę procentową:
Podziel, ile pieniędzy będziesz potrzebować, aby żyć w POŻARZE – czyli 50 000 $ – przez 4%. Równanie matematyczne wygląda tak:
50 000 $ podzielone przez 4% (lub 0,04) = 1 250 000 $
Stosując metodę mnożenia:
Mnożymy, ile będziesz potrzebować do życia w POŻARZE – 50 000 $ – przez 25. Równanie matematyczne wygląda tak:
50 000 $ x 25 = 1 250 000 $
Jak widać, obie kalkulacje prowadzą do tej samej wielkości portfela – 1 250 000 USD. Użycie metody mnożenia będzie prawdopodobnie najłatwiejsze, ale możesz wybrać to, które obliczenie będzie dla Ciebie najlepsze.
Korzystając z obu obliczeń, widzimy, że będziesz potrzebować 1 250 000 USD w swoim portfelu, aby generować ten dochód (50 000 USD) każdego roku.
W tym momencie znasz już swoje dwie liczby FI. Teraz nadszedł czas, aby stworzyć strategie, które doprowadzą Cię do rozmiaru portfela, którego potrzebujesz, aby zapewnić Ci pożądany dochód na całe życie.
7 strategii, aby dotrzeć do swojego portfela FI
Nie ma tajnej formuły na osiągnięcie statusu FI. Istnieje jednak wiele strategii, które możesz wdrożyć, aby uczynić to rzeczywistością. Istnieje siedem podstawowych strategii i będziesz musiał zarówno wdrożyć, jak i zobowiązać się do podążania za każdą z nich.
1. Stwórz agresywną strategię oszczędzania
Kluczem jest agresja. Nie osiągniesz FI, oszczędzając standardowe zalecane 10% lub 15% wynagrodzenia. To może doprowadzić cię na wygodną emeryturę w wieku 65 lat, ale nie zapewni ci bliskiej niezależności finansowej dużo wcześniej.
Nie, będziesz musiał myśleć o wiele szerzej – na przykład 30%, 40%, 50%, a nawet więcej pieniędzy przeznaczanych na oszczędności i inwestycje. Możesz zacząć od, powiedzmy, 20%, a następnie wzrosnąć do 40% w ciągu następnych pięciu lat.
Na przykład:
- Wyeliminuj niepotrzebne wydatki w swoim budżecie.
- Obniż wszystkie inne wydatki zmienne o co najmniej niewielki procent. Możesz z czasem zwiększyć stawki obniżek.
- Gdy spłacisz dług, nie zastępuj go innym długiem.
- Unikaj niepotrzebnych nowych wydatków. Osiągnięcie FI wymaga zdrowej dawki dyscypliny.
Jeśli jesteś osobą z natury oszczędną, nic z tego nie powinno być trudne ani niezwykłe. Ale jeśli nie, będzie to przypominało dietę awaryjną. Będziesz potrzebować dyscypliny i długoterminowego zaangażowania w często nudną podróż samozaparcia. Ale nic, co warto osiągnąć, nie jest łatwe.
Może pomóc Ci skupić się na ostatecznym celu, jakim jest osiągnięcie niezależności finansowej. Twój stan emocjonalny poprawi się, gdy wartość twojego portfela wzrośnie pomimo ekonomicznego samozaparcia.
Wreszcie pomogłoby skierować wszystkie oszczędności na zamierzony cel. To jest twój portfel inwestycyjny i to jest strategia nr 2.
2. Wybierz odpowiednią mieszankę inwestycyjną
W dzisiejszym środowisku bardzo niskich stóp procentowych nie dotrzesz do FI, lokując swoje pieniądze w bezpiecznych inwestycjach, takich jak rachunki bankowe, a nawet certyfikaty depozytowe. Zwroty są znacznie poniżej 1%.
Jeśli zamierzasz dotrzeć do dowolnej wersji FI, będziesz musiał zainwestować głównie w akcje. Średnia roczna stopa zwrotu na poziomie 9+% będzie najlepszym sposobem na pomnażanie Twoich pieniędzy, nawet jeśli nie będzie ona stała każdego roku.
Ale nie przywiązuj się do czynnika spójności!
Średni roczny zwrot z akcji opiera się na wynikach na przestrzeni kilkudziesięciu lat. Ponieważ osiągnięcie FI prawdopodobnie zajmie ci dekadę lub dłużej, średnia 9% powinna utrzymać się przez wiele lat.
Im jesteś młodszy, tym więcej możesz zainwestować w akcje. Na przykład, jeśli masz 20 lat, trzymanie od 80% do 90% swojego portfela w akcjach nie byłoby lekkomyślne. W końcu będziesz miał wiele dziesięcioleci, aby nadrobić bessy, które są po drodze nieuniknione.
Oto przykład.
Masz 25 lat, więc ustalasz swoje przydziały na 80% akcji i 20% obligacji.
Przy spodziewanym zarobku akcji około 9%, część portfela w postaci akcji przyniesie średni roczny zwrot w wysokości około 7,2% (80% x 0,09).
Przy średnim rocznym zwrocie wynoszącym około 2%, przydział obligacji w wysokości 20% przyczyni się do dodatkowego 0,4% całkowitego zwrotu (20% x 0,02).
Łącznie alokacja akcji i obligacji wygeneruje roczny zwrot średnio 7,6% (7,2% + 0,4%).
Inwestując 20 000 USD rocznie na poziomie 7,6%, Twój portfel wzrośnie do nieco ponad 1435 000 USD w ciągu 25 lat. To trochę więcej niż 1,25 miliona USD, które ustaliliśmy jako cel Twojego portfela w celu osiągnięcia FI. Duża alokacja akcji umożliwia taki wzrost portfela.
Gdzie zainwestować swoje pieniądze
Będziesz musiał zainwestować w akcje i obligacje, więc wybierz platformę inwestycyjną, która może pomieścić oba.
Dla wielu idealnym wyborem będą fundusze giełdowe (ETF). Zasoby ETF są dopasowane do popularnych indeksów giełdowych, takich jak S&P 500 dla NASDAQ 100. Dadzą ci ekspozycję na akcje, ale bez konieczności wyboru.
To samo dotyczy obligacji. Możesz trzymać swoją alokację obligacji w indeksowych funduszach ETF powiązanych z wybranym rynkiem obligacji.
Jeśli nie wiesz nic o inwestowaniu, możesz wybrać zautomatyzowaną platformę inwestycyjną online, lepiej znaną jako robo-doradca. Zajmą się wszystkimi szczegółami dotyczącymi inwestycji, w tym budowaniem Twojego portfela, okresowym równoważeniem go, a nawet reinwestowaniem dywidend.
Jednym z wiodących robo-doradców jest Doskonalenie. Był to pierwszy robo-doradca i pozostaje największym niezależnym robotem w branży. Betterment nie tylko będzie zarządzać całym Twoim portfelem za pomocą ETF opartych na indeksach, ale zrobi to po niskich kosztach, zazwyczaj 0,25% rocznie. Dowiedz się więcej w naszym Przegląd doskonalenia.
Jeśli czujesz się komfortowo, wybierając swoje inwestycje samodzielnie, możesz współpracować ze zdywersyfikowanym brokerem inwestycyjnym, takim jak Inwestuj w sojusznika. Możesz tam handlować akcjami, funduszami ETF, a nawet opcjami bez prowizji. Sprawdź nasze recenzja Ally Invest po więcej szczegółów.
Jeśli wolisz hybrydową platformę inwestycyjną, w której możesz wybierać swoje inwestycje, ale profesjonalnie nimi zarządzać, przyjrzyj się uważnie M1 Finanse. Możesz tworzyć wiele portfeli składających się zarówno z pojedynczych akcji, jak i funduszy ETF. Gdy to zrobisz, M1 Finance zapewni pełne profesjonalne zarządzanie Twoim portfelem. Co więcej, nie pobierają opłat ani za wybór inwestycji, ani za zarządzanie portfelem. Możesz Podpisz tutajlub przeczytaj nasze pełny przegląd finansów M1 po więcej informacji.
3. Oszczędzaj i inwestuj bezlitośnie
Po ustaleniu alokacji oszczędności i portfela następnym krokiem jest zobowiązanie się do osiągnięcia celu. Niezależność finansowa może zająć 15 lub 30 lat – czy jesteś w tym na dłuższą metę?
Możliwe, że nie jesteś w stanie tak dużo zaoszczędzić, zwłaszcza we wczesnym okresie życia. Nie ma problemu – zachowaj to, co możesz i zainwestuj zgodnie z wytycznymi zawartymi w Strategii #2. Jednak w miarę wzrostu dochodów i lepszej kontroli nad budżetem możesz stopniowo zwiększać składki na oszczędności.
Załóżmy na przykład, że otrzymujesz roczny wzrost wynagrodzenia o 3%. Spróbuj zwiększyć swój wkład do oszczędności z 10% do 13% po pierwszej podwyżce, następnie do 16% po drugiej i tak dalej. W ciągu zaledwie kilku lat stopniowo zwiększysz stopę oszczędności do 20%, 30%, a nawet znacznie więcej.
4. Zwiększ swoje dochody
Chociaż ostatecznym celem niezależności finansowej jest zmniejszenie lub wyeliminowanie zależności od pracy, nie rezygnuj wcześnie!
Rezygnując, nie mam na myśli odejścia z pracy, ale pójście na wybieg, aż osiągniesz swój cel.
Dopóki nie osiągniesz FI, Twoja praca będzie Twoim głównym źródłem dochodu. To, ile zarobisz, będzie miało istotny wpływ na to, ile możesz zaoszczędzić i jak szybko osiągniesz FI. Im więcej zarobisz, tym lepiej wszystko będzie działać.
Z tego powodu musisz pozostać zaangażowany w swoją karierę, dopóki nie nadejdzie czas odejścia. Będzie to oznaczać wykonywanie najlepszej pracy, podnoszenie swoich umiejętności i kwalifikacji, ubieganie się o awans i robienie wszystkiego, co możliwe, aby po drodze zmaksymalizować swoje dochody.
Tak jak możesz zwiększać swoje składki na oszczędności z każdą roczną podwyżką płac, możesz doładować składki promocjami i premiami. Zawsze miej to na uwadze i nie „odstawaj” zbyt wcześnie.
Alternatywnie możesz rozważyć rozpoczęcie zgiełk na boku aby zwiększyć swoje dochody. To nie tylko zapewni Ci cenny dodatkowy przepływ środków pieniężnych, ale może stanowić podstawę Twojej kariery lub przedsięwzięcia biznesowego po ukończeniu studiów.
5. Dokonuj korekt po drodze
Droga do FI raczej nie będzie przebiegała w linii prostej i będą musiały przejść przez progi zwalniające.
Na przykład możesz stracić pracę na jakiś czas lub przejść przez fazę z niezwykle wysokimi wydatkami. Niewiele będziesz w stanie zrobić w środku burzy, więc będziesz musiał opracować strategie, aby zrekompensować te przeszkody po fakcie.
Na przykład, jeśli przez kilka miesięcy musiałeś zmniejszyć składki na oszczędności, dostosuj swój plan oszczędnościowy, aby później zwiększyć oszczędności, aby przezwyciężyć deficyt składek.
Być może będziesz musiał to zrobić kilka razy od teraz do FI, więc dobrze jest być przygotowanym, kiedy to nastąpi.
6. Nie rozpraszaj się
Unikanie rozpraszania uwagi może być najważniejszym krokiem, ponieważ potencjalne pułapki są wszędzie. Żyjemy w społeczeństwie zorientowanym na konsumentów, a pokusa czai się na każdym kroku. Niezależnie od tego, czy jest to telewizja, radio, internet czy billboardy, przekaz jest zawsze taki sam: Kup.
Ludzie wokół nas wzmacniają to przesłanie. Nawet jeśli jesteś zdyscyplinowany finansowo, wiele osób nie jest i z radością podążą za tym wygląd zewnętrzny niezależności finansowej, a nie substancja.
Musisz zablokować to rozproszenie, niezależnie od tego, czy pochodzi z mediów, czy ludzi wokół ciebie. Będzie to wymagało powstrzymania się od chęci kupowania nowego samochodu co kilka lat, zamiany domu lub robienia egzotycznych wakacji.
7. Dostosuj po osiągnięciu FI
Ta strategia może być trochę niespodzianką, jeśli założysz, że osiągnięcie FI oznacza, że będziesz wolny od domu na całe życie.
Nie będziesz.
Te same wyzwania i przeszkody, które napotkasz przed dotarciem do FI, nadal tam będą. Będą chwile, kiedy Twoje wydatki będą wyższe niż zaplanowano lub Twoje dochody z inwestycji spadną.
Dlatego tak wiele osób kontynuuje pracę w jakimś charakterze – w biznesie lub innym zawodzie, który jest przyjemniejszy i mniej stresujący.
Tak czy inaczej, zapewni to źródło dochodu, na którym możesz polegać w czasach, gdy przepływy pieniężne stają się ujemne. To nie znaczy, że Twój plan FI się nie powiedzie, tylko że musi być elastyczny w obliczu rzeczywistych okoliczności.
Może się okazać, że są chwile, w których w ogóle nie będziesz musiał pracować lub w innych sytuacjach, gdy będziesz pracować na prawie pełny etat. Dlatego konieczne może być utrzymanie pewnej zdolności do zarabiania, do której możesz wrócić w dowolnym momencie, jeśli zajdzie taka potrzeba.
Jak FI: Końcowe myśli
Mam nadzieję, że dałem Ci wyobrażenie o czasie, wysiłku i dyscyplinie potrzebnej do osiągnięcia niezależności finansowej. Pamiętaj, że nie stanie się to z dnia na dzień – minimum 15 do 20 lat. Jeśli jesteś przygotowany na zobowiązanie się na tak długi czas, FI może równie dobrze być w twojej przyszłości. I to dobrze, bo warto o to dążyć.