W tym tygodniu CNBC opublikowało fabuła o tym, jak rodzina zarabiająca 400 000 dolarów nie jest bogata i ledwo może przeżyć w stanie o wysokich kosztach utrzymania.
Nie zamierzam czepiać się samego budżetu (z jednym wyjątkiem) poza stwierdzeniem, że zawiera kilka błędów.
To, co zrobię, to wyjaśnię, dlaczego to jest złe, wyjaśniając, jak ktoś może nie tylko przetrwać, ale także prosperować, gdy zarabiasz więcej niż sześciokrotność mediany dochodu gospodarstwa domowego.
Sprawdź swoje założenia
Zanim przejdziemy do konkretów, jest coś w tym budżecie, co mnie irytuje. To nie liczby, to one reprezentują.
Dwie idee popychają tę wyimaginowaną rodzinę tak blisko „krawędzi”.
Po pierwsze, jest idea hedonicznej bieżni. Jest to teoria, że kiedy dostajesz miłe rzeczy, dobre uczucia, które z tego czerpiesz, szybko się rozpraszają. Aby je odzyskać, musisz wydać więcej. To jest dlaczego ktoś, kto zarabia 90 000 dolarów rocznie, może nie czuć się bogaty. Ciągle potrzebujesz więcej rzeczy, aby poczuć to uczucie – więc ciągle kupujesz więcej rzeczy.
Drugim pomysłem jest to, że szczęście jest w pewnym sensie względne. Czujesz się sukcesem, kiedy radzisz sobie lepiej niż następna osoba. Podsyca ten pomysł „nadążania za Jonesami”. Kiedy mieszkasz w drogiej okolicy, widzisz drogie rzeczy, których prawdopodobnie nie masz. Dlatego ten budżet tak bardzo skupia się na Gap vs. Gucci i Toyota Highlander kontra Land Rover. (nawiasem mówiąc, Toyota Highlander jest nadal drogim samochodem, zaczyna się od 35 000 USD – nie jest to samochód budżetowy jak Yaris za 15 000 USD sugerowanej ceny detalicznej)
Problem z tymi porównaniami, który jest pogarszany przez media społecznościowe, polega na tym, że ciągle widzisz najciekawsze momenty wszystkich. Widzisz wspaniałe wakacje jednej rodziny, drogi samochód innej rodziny i… wpadasz na pomysł.
Nie dokonujesz uczciwego porównania – życie całkowite do życia całkowitego. Wszystko albo nic. Jeśli tak, prawdopodobnie są aspekty ich życia, których nie chcesz. Chcesz wspaniałych wakacji, ale musisz pracować 80-godzinny tydzień pracy? Czy chcesz ich domu za 2 miliony dolarów, ale musisz wylecieć z miasta w ciągu tygodnia, ponieważ konsultujesz się?
Prowadzi to do następnej sekcji…
Musisz dokonać kompromisów
Przykładowy budżet pokazał, że para była w stanie w pełni przeznaczyć 39 000 USD na 401(k), wpłacić 18 000 USD na plan 529, a także zapłacić za opiekę dzienną oraz przedszkole dla ich dwójki dzieci. Och, mieszkają w domu za 2 miliony dolarów z kredytem hipotecznym w wysokości 1,6 miliona dolarów (80 952 dolarów rocznie w ratach hipotecznych). I co roku przekazują 3000 dolarów na cele charytatywne.
W rzeczywistości nie możesz zrobić tego wszystkiego na raz.
Nie możesz zaoszczędzić 57 000 $ rocznie i twierdzić, że walczysz.
Moja przyjaciółka Paula Pant, która prowadzi świetnego bloga i podcast stać na wszystko, używa zdania, które bardzo lubię: „Możesz sobie pozwolić na wszystko, ale nie stać Cię na wszystko”.
Możesz mieć dom za 2 miliony dolarów. Możesz mieć dwoje dzieci zarówno w przedszkolu, jak i przedszkolu. Możesz w pełni sfinansować swoją emeryturę. Możesz wnieść 9000 USD na dziecko na 529 abonamentu rocznie. Możesz przekazać 3000 dolarów na cele charytatywne.
Ale nie możesz robić wszystkich tych rzeczy, a potem narzekać na to, że ledwo sobie radzisz. To nie jest szczere.
To tak, jakby ktoś był w bufecie i narzekał, że nie ma dość żołądka na pyszne jedzenie.
Bądź mądrzejszy w kwestii podatków
Wiem, że przykładowy budżet został skomponowany szybko, aby zilustrować punkt – ale wymaga to kilku swobód, ze względu na prostotę, co sprawia, że trudno go zaakceptować.
To nie jest drobiazg (ponieważ to wielka sprawa), ale przykładowy budżet pokazał rodzinę, która co roku płaciła 80 952 USD na poczet kredytu hipotecznego, ale pobierała standardowe odliczenie. Jak działa amortyzacja, nie jest jasne, jaka część tej kwoty to odsetki podlegające odliczeniu, ale spodziewam się, że będzie to więcej niż standardowe odliczenie 24 400 USD.
Kiedy dodasz inne odliczenia, standardowe odliczenie wydaje się jeszcze gorszym wyborem.
Czteroosobowa rodzina, która zarabia 400 000 dolarów, nie płaci tak wysokich podatków. Jest to wygodny przykład i pomaga w fabule, ale ich stawka podatkowa jest zbyt wysoka.
Jeśli wyszczególnisz swoje odliczenia i skorzystasz ze wszystkich ulg podatkowych związanych z posiadaniem dzieci (podatek od opieki nad dziećmi) kredytu, zależne HSA itp.), prawdopodobnie mówisz o 20% efektywnej stawce podatkowej na poziomie federalnym (bawić się Prosty kalkulator podatku dochodowego Nerdwallet zobaczyć na własne oczy). Następnie dodajesz 5-6% zwrotu z tytułu podatków stanowych i lokalnych (pamiętaj, wysokie koszty utrzymania stanu!) i uzyskujesz ~25%.
Możesz powiedzieć „Och, 5-6% to nic wielkiego”, ale ta różnica wynosi ponad 20 000 USD rocznie po opodatkowaniu – czyli ogromny. I to nie bierze pod uwagę innych dedukcji, które mogą mieć, ale nie są pokazane w przykładzie!
Zaostrz swój budżet na krótką metę
Ale powiedzmy, że akceptujesz budżet i że para żyje na krawędzi finansowej (proszę zignorować 57 000 $, które oszczędzają każdego roku emerytura i edukacja) – wiele osób, które zarabiają znacznie mniej, żyje z roku na rok (i nie mogą zmniejszyć swojej emerytury) składki).
Wyzwaniem dla tych rodzin jest to, że gdy zarabiasz 60 000 $ rocznie, tniesz 10% swoich wydatków będzie to znacznie mniejsza liczba niż ktoś, kto jest przyzwyczajony do budżetu napędzanego 400 000 USD w dochód.
Ale dobrze, zagramy w tę grę, ponieważ dużo mniej zamożni Amerykanie grają w nią na co dzień, a rzeczywistość jest taka, że ta rodzina nie musi żyć w ten sposób przez wiele lat. Mają elementy zamówienia, które kończą się za kilka lat.
Kiedy masz dzieci w przedszkolu, to jak płacenie za rok studiów. Ale tak jak w college'u, dzieci nie są w przedszkolu na zawsze. Są tam przez pięć do sześciu lat, po czym kończą i dostajesz te pieniądze z powrotem do twojego budżetu.
Nie myl wysokich dochodów z bogactwem
Wysoki dochód może pomóc ci stać się bogatym, ale wysoki dochód nie czyni cię bogatym.
Zamożni to termin, który dla wielu ludzi oznacza wiele rzeczy, ale dla mnie ma tylko jedno znaczenie – posiadanie wysoka wartość netto.
Bycie bogatym oznacza uniknięcie finansowej grawitacji.
Trudno powiedzieć z budżetem, jest to raczej migawka tego, co wchodzi i wychodzi z konta bankowego tej rodziny, ale wiemy, że ich jedyne inwestycje to konta emerytalne i plan 529. Wiemy o tym, ponieważ nie mają dochodów z inwestycji, które często są korzystnie opodatkowane.
Gdyby posiadali opodatkowany rachunek maklerski z udziałami Fundusz indeksowy Vanguard 500 (VFIAX), co roku otrzymywali dochód z dywidendy. Kwalifikowany dochód z dywidendy jest opodatkowany według stawek długoterminowych zysków kapitałowych, który jest znacznie niższy niż stawki podatku dochodowego. Mogą wydać ten dochód lub, co jest lepsze, ponownie zainwestować, aby ich gospodarstwa wzrosły.
Z biegiem czasu ten przepływ środków pieniężnych może być niezwykle cenny i zapewniać im elastyczność w ich budżecie.
Jeśli osiągasz wysokie dochody, musisz odkładać ich więcej, aby mógł pracować dla Ciebie.
Wytnij darowizny na cele charytatywne
Darowizny na cele charytatywne są ważne, zwłaszcza gdy zarabiasz 400 000 dolarów rocznie, ale nie wtedy, gdy zagraża to twojej sytuacji finansowej. Nie wiemy, jak wygląda ich sytuacja z funduszami awaryjnymi (wiemy, że nie mają długów), ale jeśli roczny przepływ gotówki wynosi tylko 34 USD rocznie, jesteś na krawędzi.
Kiedy mówię o kompromisach, niestety oznacza to również dawanie charytatywne. Lepiej weź te pieniądze, zainwestuj je, a potem wpłać znacznie większą darowiznę, gdy już będziesz w lepsza sytuacja finansowa (zwłaszcza jeśli nawet nie dostaniesz odliczenia, bo bierzesz standard) odliczenie).
Jeśli zainwestujesz pieniądze, przekaż inwestycję, a uzyskasz jeszcze lepsze traktowanie podatkowe. Kiedy przekazujesz cenne akcje, odliczasz wartość akcji w momencie darowizny – a nie podstawę kosztów. Jeśli kupisz udział w akcjach za 50 USD, a jego cena wzrośnie do 100 USD, przekaż ją, a otrzymasz 100 USD odpisu na cele charytatywne, mimo że zapłaciłeś tylko 50 USD.
(nie jest to argument, że każdy powinien zrezygnować z datków charytatywnych – ale jeśli jesteś tak blisko przewaga finansowa, że przy dochodzie 400 000 dolarów pozostało tylko 34 USD, powinieneś odroczyć te darowizny, dopóki twoja poduszka nie będzie większy)
Do tej mitycznej rodziny chcę powiedzieć…
Jeśli ktoś zarabia 400 000 dolarów rocznie i ma problemy, współczuję ci. Nie chcę umniejszać czyichś doświadczeń, ale dobrowolnie wszedłeś do tego więzienia. Niezależnie od tego, czy zostałeś zmuszony przez presję społeczeństwa, czy przez oczekiwania rówieśników i rodziny, wybrałeś to.
Kiedy byłem młodszy, również kupiłem narrację. Miałem ciężko się uczyć, dostawać dobre stopnie, dostać się i ukończyć dobrą szkołę, a potem znaleźć pracę. Pracuj w tej pracy, awansuj, zarabiaj więcej, załóż rodzinę itp. Nie ma w tym nic złego. W rzeczywistości to świetna ścieżka.
Przez całe nasze życie opowiada się nam te historie o tym, co mamy robić. Zapytaj dowolną osobę dorosłą, która nie jest w związku małżeńskim – jak często są pytani o randki i kiedy wezmą ślub? Zapytaj parę bez dzieci – jak często są pytani o posiadanie dzieci?
Jeśli zarabiasz 400 000 dolarów rocznie, to jasne, że jesteś mądrą osobą, która skorzystała z okazji przed tobą, by odnieść sukces finansowy.
Poświęć kilka chwil każdego dnia, aby zastanowić się, czy zastosowałeś swój spryt, ambicję i motywację w kierunku, w którym chcesz – czy po prostu podążasz za fabułą, o której napisali inni Ty.