Jak uzyskać najlepsze oprocentowanie pożyczek VA?

Pożyczka VA to pożyczka VA, prawda? Generalnie tak. Ale stawki mogą się różnić w zależności od pożyczkodawcy i często mają na nie wpływ czynniki osobiste, takie jak ocena kredytowa, a nawet kwota pożyczki, o którą się ubiegasz.

W tym przewodniku wyjaśnimy zasady dotyczące pożyczek VA oraz zapewnimy informacje o tym, jak uzyskać najlepsze oprocentowanie pożyczek VA.

Ale najpierw spójrzmy na dzisiejsze oprocentowanie kredytów hipotecznych VA.

Dzisiejsze oprocentowanie kredytów hipotecznych VA

Jak uzyskać najniższe stawki VA

Uzyskanie najniższej stopy kredytu hipotecznego VA jest procesem wieloetapowym. Powinieneś zaplanować użycie następujących strategii:

Zmaksymalizuj swoją zdolność kredytową: Podobnie jak inne rodzaje kredytów hipotecznych, pożyczki VA pobierają niższe stawki, jeśli masz dobry lub doskonały kredyt. Uzyskaj kopię raportu kredytowego, zbadaj go dokładnie i poszukaj błędów. Jeśli je znajdziesz, zakwestionuj je z pożyczkodawcą i poproś o ich poprawienie lub usunięcie z raportu. To zwiększy Twoją zdolność kredytową i zapewni lepszą cenę.

Złóż wniosek u odpowiedniego pożyczkodawcy: Chociaż oprocentowanie pożyczek VA jest standardowe, istnieją różnice w rocznej stopie procentowej (APR). Różnice te odzwierciedlają opłaty pobierane w związku z pożyczką przez każdego pożyczkodawcę. Wyższe RRSO oznacza, że ​​pożyczkodawcy pobierają wyższe stawki niż konkurencja. Wybierz pożyczkodawcę z niskim RRSO.

Wpłać zaliczkę: Mimo że pożyczki VA nie wymagają zaliczki, zarobienie jej w wysokości 5% lub 10% ceny zakupu nieruchomości może uprawniać Cię do niższego oprocentowania.

Kup w dół stawki: Większość pożyczkodawców pozwoli Ci uzyskać niższe oprocentowanie, płacąc dodatkowe punkty z góry. Każdy punkt to 1% kwoty pożyczki, więc upewnij się, że dodatkowe punkty, które będziesz płacić, będą uzasadnione oszczędnościami na stopie procentowej, które zarobisz.

Co to jest pożyczka VA?

Pożyczki VA działają podobnie do kredytów hipotecznych konwencjonalnych i FHA, ale wiążą się ze znacznymi różnicami. Najważniejsze jest to, że są one dostępne tylko dla obecnych członków armii amerykańskiej oraz uprawnionych weteranów i ich rodzin. Nie są dostępne dla ogółu społeczeństwa.

Jeśli zamierzasz ubiegać się o pożyczkę VA, powinieneś wiedzieć o następujących wymaganiach i limitach VA:

Kwalifikujące się rodzaje nieruchomości

Pożyczki VA są dostępne tylko dla nieruchomości zajmowanych przez właścicieli, od jednej do czterech rodzin, które będą głównym miejscem zamieszkania kupującego. Nie kwalifikują się do drugich domów ani nieruchomości inwestycyjnych. Można je wykorzystać do sfinansowania zakupu lub refinansowania domu zajmowanego przez właściciela.

Zaliczka

Jest to cecha, z której najbardziej znane są pożyczki VA. Zapewniają 100% finansowania, co oznacza, że ​​kupujący nie jest zobowiązany do wpłacania zadatku na nieruchomość.

Ponadto sprzedający nieruchomość lub inna zainteresowana strona może: zapłacić koszty zamknięcia kupującego do kwoty do 4% ceny zakupu domu.

Połączenie tych dwóch może umożliwić kupującemu weteranowi zakup domu bez żadnych pieniędzy z własnej kieszeni.

Limity pożyczek

Kwalifikujący się kredytobiorcy mogą pożyczyć do 548 250 USD lub do 822 375 USD w obszarach wyznaczonych jako obszary o wysokich kosztachi kwalifikować się do 100% finansowania.

Jednak pożyczki VA pozwalają na wyższe kwoty pożyczek, które są czasami określane jako „pożyczka VA Jumbo”. Jest to dowolna kwota pożyczki, która przekracza podane powyżej limity.

Ale jest w tym haczyk. Aby kwalifikować się do wyższej kwoty pożyczki, pożyczkobiorca musi wpłacić zadatek w wysokości 25% kwoty, o którą cena zakupu przekracza standardowe limity pożyczki.

Na przykład, jeśli maksymalny zgodny limit pożyczki w regionie wynosi 700 000 USD, ale weterani kupujący nieruchomość za 1 milion USD będą musieli wpłacić zaliczkę w wysokości 75 000 USD.

Można to obliczyć w następujący sposób:

Cena zakupu w wysokości 1 miliona USD – 700 000 USD maksymalna zgodna kwota pożyczki = 300 000 USD X 25%

Ta kalkulacja pozwoli weteranowi pożyczyć 925.000 dolarów na zakup domu za milion dolarów.

Wymagania kredytowe

VA nie ma twardych i szybkich wymagań dotyczących minimalnej oceny kredytowej. Ale większość pożyczkodawców nałoży minimum, które zwykle wynosi 620, chociaż niektórzy mogą spaść niżej, jeśli masz silny profil finansowy. Mogą to być niskie wskaźniki zadłużenia do dochodów, malejąca rata mieszkaniowa lub znaczne oszczędności po zamknięciu.

Zatrudnienie i wymagania dochodowe

Oczekuje się, że będziesz wykazywać stabilną historię zatrudnienia przez ostatnie dwa lata. Ale pożyczkodawcy zazwyczaj uwzględniają niedawną służbę w college'u lub służbę wojskową jako część wymogu.

Jeśli chodzi o dochód, opłata za nowy dom plus powtarzające się miesięczne długi niemieszkaniowe nie powinny generalnie przekraczać 43% stałych dochodów miesięcznych. (Jest to znane jako twoje wskaźnik zadłużenia do dochodów.) Ale po raz kolejny pożyczkodawcy robią wyjątki. Mogą wzrosnąć nawet do 50%, a nawet więcej, jeśli masz silny profil finansowy, w tym wpłacasz zaliczkę, masz dostępne oszczędności po zamknięciu lub masz doskonały kredyt.

Opłata za finansowanie VA

Opłata za finansowanie VA jest równowartość prywatne ubezpieczenie hipoteczne (PMI) na pożyczki VA. Jest to składka płacona przez pożyczkobiorcę na pokrycie kosztów VA ubezpieczenia pożyczki na wypadek niespłacenia pożyczki przez pożyczkobiorcę. To jest sedno pożyczek VA i powód, dla którego pożyczkodawcy udzielają pożyczek pożyczkobiorcom na tak korzystnych warunkach.

Opłata za finansowanie VA jest jednorazową opłatą, która jest zazwyczaj doliczana do kwoty pożyczki. Na przykład, jeśli kupujesz dom za 300 000 USD, a opłata za finansowanie wynosi 2,3%, całkowita kwota pożyczki wyniesie 306 900. Jednak opłata za finansowanie może być również uiszczona przez sprzedawcę nieruchomości lub prezentem przekazanym przez członka rodziny lub inną uprawnioną stronę. Alternatywnie możesz również zdecydować się na uiszczenie opłaty z własnej kieszeni, zamiast dodawać ją do kwoty pożyczki.

Jedną z głównych zalet opłaty za finansowanie VA jest to, że w przeciwieństwie do FHA i konwencjonalnych pożyczek, nie ma miesięcznej składki. Płatność z góry jest jedyną, jakiej dokonasz. Brak opłaty miesięcznej skutkuje niższą miesięczną opłatą za dom.

VA ma kilka poziomów opłat za finansowanie, w zależności od statusu weterana i rodzaju pożyczki. Ale opłata dla uprawnionych weteranów, aktywnych członków służby oraz członków Gwardii Narodowej i Rezerwy za kredyty zakupowe i budowlane są następujące:

Możesz być zwolniony z opłaty za finansowanie VA, jeśli ma zastosowanie którakolwiek z poniższych sytuacji:

Ty…

Otrzymuj odszkodowanie VA za niepełnosprawność związaną z usługą, LUB

Kwalifikujesz się do otrzymania odszkodowania VA z tytułu niepełnosprawności związanej z usługami, ale zamiast tego otrzymujesz emeryturę lub wynagrodzenie za aktywny obowiązek LUB

jesteś żyjącym współmałżonkiem weterana, który zmarł podczas służby lub z powodu niepełnosprawności związanej ze służbą lub który był całkowicie niepełnosprawny, oraz otrzymujesz Odszkodowanie za uzależnienie i odszkodowanie (DIC), LUB

jesteś członkiem usługi z proponowaną oceną lub oceną memorandum przed datą zamknięcia pożyczki, mówiąc, że jesteś uprawniony do otrzymania odszkodowania z powodu roszczenia przed wypisem, LUB

Jesteś członkiem usługi na czynnym dyżurze, który przed lub w dniu zamknięcia pożyczki przedstawia dowód otrzymania Purpurowego Serca.

Koniecznie skontaktuj się z pożyczkodawcą, aby sprawdzić, czy kwalifikujesz się do zwolnienia.

Kto kwalifikuje się do pożyczki VA?

Aby kwalifikować się do pożyczki VA, musisz przedstawić dowód tej kwalifikowalności poprzez uzyskanie Certyfikat Kwalifikacji (COE). Jeśli nie otrzymałeś go po wypisie z usługi, pożyczkodawca hipoteczny może łatwo uzyskać go bezpośrednio od VA.

Pożyczki VA są dostępne tylko dla uprawnionych weteranów i aktywnych członków wojska oraz ich rodzin. To powiedziawszy, istnieją określone wymagania dotyczące kwalifikacji: szczególne wymagania dotyczące kwalifikacji:

Jeśli służyłeś w wyznaczonym czasie wojny przed 8 września 1980 r.: musisz mieć odbył co najmniej 90 dni czynnej służby lub mniej niż 90 dni, jeśli zostałeś zwolniony z pracy z powodu niepełnosprawności związanej z usługą.

Jeśli służyłeś przed 8 września 1980 r., ale nie w wyznaczonym czasie wojny: będziesz uprawniony, jeśli przepracowałeś co najmniej 181 nieprzerwanych dni czynnej służby lub mniej niż 181 dni, jeśli zostałeś zwolniony z powodu niepełnosprawności związanej ze służbą.

Jeśli służyłeś po 8 września 1980 r. i do 1 sierpnia 1990 r.: będziesz uprawniony, jeśli przepracowałeś co najmniej 24 miesiące czynnej służby lub pełny okres co najmniej 181 dni, na który zostałeś powołany do czynnej służby.

Jeśli służyłeś po 2 sierpnia 1990 r.: będziesz uprawniony, jeśli odbyłeś co najmniej 24 miesiące czynnej służby lub pełny okres co najmniej 90 dni, na które zostałeś wezwany lub skierowany do czynnej służby, lub co najmniej 90 dni, jeśli zostałeś zwolniony z powodu trudności, zmniejszenia siły lub dla wygody rządu, lub mniej niż 90 dni, jeśli zostałeś zwolniony z powodu usług związanych inwalidztwo.

Tymczasem obecni aktywni członkowie kwalifikują się po 90 dniach nieprzerwanej służby.

Jakie są zalety pożyczki VA?

Pożyczki VA są jednym z najlepszych dostępnych programów pożyczkowych. Najbardziej konkretne korzyści to:

100% finansowania. Pożyczki VA nie wymagają zaliczki.

Brak miesięcznego ubezpieczenia prywatnego kredytu hipotecznego. Jest to cecha zarówno tradycyjnych pożyczek FHA, jak i niskiego wkładu (mniej niż 20%), ale nie dotyczy pożyczek VA. Spowoduje to niższą miesięczną spłatę niż konwencjonalny kredyt hipoteczny lub kredyt hipoteczny FHA o porównywalnej kwocie kredytu.

Brak maksymalnej kwoty kredytu. Pożyczki VA mogą pomieścić duże kredyty hipoteczne, chociaż kupujący będzie musiał wpłacić zaliczkę w wysokości 25% kwoty, o którą pożyczka przekroczy odpowiedni limit pożyczki.

Brak minimalnej oceny kredytowej. Sam VA nie wymaga minimalnej oceny kredytowej, chociaż pożyczkodawcy mogą ustalać własne minimum.

Sprzedawcy mogą zapłacić do 4% kosztów zamknięcia zakupów. Oznacza to, że pożyczkobiorca może nie mieć żadnych kosztów zamknięcia, oprócz braku zaliczki.

Pożyczki VA są dopuszczalne. To może umożliwić Ci sprzedaż domu i oferowanie finansowania poprzez założenie.

(Uwaga dotycząca założeń: Strona przyjmująca musi w pełni kwalifikować się do założenia, w przeciwnym razie weteran nadal będzie odpowiadał za pożyczkę, a także będzie podlegać ograniczonej kwalifikowalności do przyszłej pożyczki VA.)

Jakie są wady pożyczki VA?

Pomimo wielu zalet pożyczek VA, mają one kilka wad.

Akceptacja sprzedawcy. Ponieważ pożyczki VA mają historię bardziej skomplikowanych niż tradycyjne pożyczki – i czasami biorą dłużej na zatwierdzenie – niektórzy sprzedawcy nieruchomości niechętnie przyjmują ofertę od pożyczkobiorcy, który korzysta z VA finansowanie.

Opłata za finansowanie VA. Opłata wynosi obecnie 2,3% dla większości pożyczkobiorców iw większości przypadków zostanie doliczona do kwoty pożyczki. Oznacza to, że będziesz winien nieco więcej niż pierwotna kwota pożyczki.

100% finansowania oznacza brak kapitału własnego. Ponieważ nie będziesz odkładał pieniędzy na nieruchomość, budowanie kapitału własnego domu zajmie więcej czasu.

Tylko nieruchomości zajmowane przez właściciela. Pożyczki VA nie są dozwolone w przypadku drugich domów lub nieruchomości inwestycyjnych.

Pożyczki VA nie zawsze są dostępne dla mieszkań własnościowych. VA wymaga zatwierdzenia projektu na kondominium, a nie wszystkie kondominia mają takie miejsce. To może ograniczyć wybór mieszkań do wykupienia.

Nie wszyscy pożyczkodawcy oferują pożyczki VA. Może się okazać, że bank, z którym współpracujesz od wielu lat, nie oferuje pożyczek VA. Chociaż są one powszechnym rodzajem finansowania hipotecznego, nie są oferowane przez wszystkich pożyczkodawców.

Jak porównać oprocentowanie pożyczek VA z pożyczkami konwencjonalnymi i pożyczkami FHA?

Poniższa tabela przedstawia porównanie oprocentowania trzech popularnych programów pożyczkowych dla pożyczek VA, FHA i konwencjonalnych. Podane stopy procentowe są aktualne na dzień 29 października 2021 r. i służą do celów demonstracyjnych (należy pamiętać, że stopy zmieniają się codziennie).

Rodzaj pożyczki / program	VA	FHA	Standardowy
30-letnia stała stawka	2.625%	2.660%	3.000%
15-letnia stała stawka	2.250%	2.440%	2.250%
5-letni kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu (ARM)	Nie dotyczy	2.760%	2.125%

Gdzie uzyskać pożyczkę VA?

Przed złożeniem wniosku o pożyczkę VA należy mieć świadomość, że nie wszyscy pożyczkodawcy uczestniczą w programie. Ponadto niektórzy pożyczkodawcy oferują program, ale mają bardzo ograniczone doświadczenie.

Ponieważ pożyczka VA jest wysoce wyspecjalizowaną formą pożyczki, zawsze najlepiej jest współpracować z pożyczkodawcami, którzy regularnie je udzielają.

Poniżej znajduje się lista pięciu głównych pożyczkodawców hipotecznych, którzy nie tylko oferują pożyczki VA, ale także udzielają ich regularnie.

Pożyczki pożyczkowe VA

Pożyczki pożyczkowe VA oferuje wszystkie rodzaje kredytów, w tym kredyty hipoteczne konwencjonalne i FHA, oprócz kredytów VA. Jest to pożyczkodawca online, co oznacza, że ​​wypełnisz wniosek i dostarczysz dokumentację za pośrednictwem strony internetowej. Oznacza to, że będziesz mógł ukończyć proces w zaciszu własnego domu, podczas gdy sam proces online przyspieszy przetwarzanie i zatwierdzanie.

Szybkie pożyczki/Rakieta hipoteczna

Oba są często przedstawiane jako oddzielne jednostki, ale Szybkie pożyczki oraz Kredyt hipoteczny na rakiety są w rzeczywistości tą samą firmą. Quicken Loans stał się największym detalicznym pożyczkodawcą hipotecznym w USA, z Rocket Mortgage jako mocno reklamowanym portalem aplikacji online.

Połączona firma jest dobrze znana z szybkich wstępnych zatwierdzeń i aprobat. Są w stanie to zrobić, ponieważ cały proces kredytowy odbywa się online, ale także dlatego, że często są w stanie zweryfikować zatrudnienie, dochody i oszczędności, kontaktując się bezpośrednio z dostawcą. Innym razem będziesz musiał przesłać dokumentację na stronę internetową.

Weterani Zjednoczeni

Weterani Zjednoczeni jest największym pojedynczym pożyczkodawcą VA w USA, co nie jest trudne do zauważenia, biorąc pod uwagę, że firma została założona specjalnie dla weteranów, jak sama nazwa wskazuje. Proces składania wniosków jest szczególnie łatwy dla weteranów, ponieważ Veterans United angażuje starszych szeregowych członków wszystkich rodzajów wojska. Pracownicy ci pełnią rolę doradców, zapewniając, że oferowane produkty najlepiej nadają się dla weteranów i aktywnych członków wojska.

Firma posiada również własną sieć pośredników w obrocie nieruchomościami, które specjalizują się w zakupach i finansowaniu weteranów. Jest to ważne, ponieważ oznacza to, że zarówno pożyczkodawca, jak i pośrednik w obrocie nieruchomościami będą na tej samej stronie, jeśli chodzi o wymagania dotyczące pożyczek VA. Przyspieszy to proces i sprawi, że doświadczenie weterana i jego rodziny będzie mniej stresujące.

Pożyczki domowe Paramount Bank VA

Z siedzibą w Hazelwood w stanie Missouri, Pożyczki domowe Paramount Bank VA, oferuje wszystkie rodzaje finansowania hipotecznego, w tym pożyczki VA. Ale jako bank dają też weteranom możliwość uczestniczenia w kompleksowych usługach bankowych. Oferują oprocentowane rachunki czekowe i depozytowe, różne rodzaje pożyczek, a także usługi bankowości biznesowej.

Wolność hipoteczna

Wolność hipoteczna to kolejny z wiodących pożyczkodawców hipotecznych w kraju, oferujący pożyczki VA, obok pożyczek FHA, USDA, konwencjonalnych i jumbo. Firma udziela pożyczek we wszystkich 50 stanach, więc geografia nie będzie problemem. A jeśli lubisz staromodny proces składania wniosków twarzą w twarz, skorzystaj z kredytu hipotecznego Freedom. Zamiast wysyłać Cię na stronę internetową, aby samodzielnie dokończyć proces aplikacji, będziesz współpracować z przedstawicielem ds. pożyczek na żywo. To nie tylko ułatwi aplikację, ale także da Ci możliwość zadawania pytań, które mogą Cię kojarzyć podczas przechodzenia przez ten proces.

jednostka treści wydawcy nie może być pusta