Co to jest niezależność finansowa? Przewodnik po wolności finansowej w 9 krokach

Niezależność finansowa, czyli FI, jest jednym z tych rzadkich celów, które wielu ludzi ma nadzieję osiągnąć – pewnego dnia. Ale niewielu to robi. W większości przypadków problemem nie jest brak chęci, ale brak planu lub chęci do zaangażowania.

Dobrą wiadomością jest to, że możesz zacząć pracować nad niezależnością finansową już teraz, bez względu na to, gdzie jesteś w życiu.

Poniższy przewodnik zawiera dziewięciostopniowy plan, który pomoże Ci dotrzeć do FI. Każdy krok ma kluczowe znaczenie, ale można go dostosować do okoliczności.

Zacznijmy od kilku podstawowych pojęć.

Spis treści

1. Co to jest niezależność finansowa?
2. Jak możesz osiągnąć FI?
3. 1. Zdefiniuj swoją wersję niezależności finansowej
4. 2. Zaproś rodzinę i przyjaciół na pokład
5. 3. Przygotuj się na obniżenie kosztów utrzymania
6. 4. Utwórz plan, aby zarobić więcej pieniędzy
7. 5. Zapisz, zapisz i zaoszczędź trochę więcej
8. 6. Stwórz długoterminowy plan inwestycyjny
1. Wyjaśnienie zasady 4%
9. 7. Wyjdź z długów tak szybko, jak to możliwe
10. 8. Oceń swoje postępy i dokonaj niezbędnych korekt
insta stories
11. 9. Okop się na dłuższą metę
12. Końcowe przemyślenia na temat niezależności finansowej

Co to jest niezależność finansowa?

Nie ma jednej definicji niezależności finansowej. Dla jednej osoby może to oznaczać wyjście z długów i posiadanie 50 000 dolarów w banku. Po drugie, może to oznaczać posiadanie portfela inwestycyjnego o wartości 5 milionów dolarów, który generuje wystarczający dochód pasywny, aby nigdy więcej nie musiał pracować.

Aby to zilustrować, oto dwie luźne definicje niezależności finansowej krążące w Internecie które opisują obie formy niezależności finansowej w bardziej poetycki sposób: Barista FIRE i Coast OGIEŃ.

OGIEŃ baristy: Słowo barista odnosi się do osoby, która zarabia na życie i jest najściślej związana ze Starbucks. („OGIEŃ” to skrót od Niezależność finansowa, wcześniejsza emerytura.) Osoba realizująca Barista FIRE planuje nadal generować dochód w niepełnym wymiarze godzin po osiągnięciu niezależności finansowej. Obejmuje to stałą pracę lub zgiełk na boku.

Praca w niepełnym wymiarze godzin ma na celu uzupełnienie dochodu po osiągnięciu FI, lub po prostu, aby być zajętym i zaangażowanym.

POŻAR WYBRZEŻA: Osoba osiąga Coast FI, gdy zgromadzi wystarczającą ilość na swoich kontach emerytalnych, aby móc przejść na emeryturę w tradycyjnym wieku bez dodatkowych składek. Załóżmy na przykład, że masz 45 lat i planujesz przejść na emeryturę w wieku 60 lat.

Zakładając standardowe zwroty rynkowe, jeśli bieżące salda w Twoich oszczędnościach emerytalnych (emerytura, 401K) wyrośnie, aby sfinansować Twoją emeryturę bez dodatkowych składek, dotarłeś na Wybrzeże FI.

Innymi słowy, jeśli chcesz, możesz przejść na emeryturę.

Jak możesz osiągnąć FI?

Aby osiągnąć niezależność finansową, potrzebujesz konkretnego planu. Będzie to obejmować szereg strategii. Poniżej przedstawiamy dziewięć strategii, które pomogą Ci osiągnąć niezależność finansową.

Być może nie będziesz musiał używać ich wszystkich, ale będziesz musiał użyć większości (i tak, wszystko jest lepsze). Co ważniejsze, musisz być w pełni zaangażowany w każdą strategię. Jeśli tak nie jest, istnieje realne ryzyko, że nie zrobisz postępów i całkowicie zrezygnujesz z wysiłku.

Oto dziewięć strategii:

1. Zdefiniuj swoją wersję niezależności finansowej

W poprzednim rozdziale opisaliśmy niezależność finansową w sposób najbardziej ogólny. Ale aby urzeczywistnić to w swoim życiu, musisz dokładnie zdefiniować, co to jest – Tobie. Gdy to zrobisz, będziesz w lepszej pozycji do tworzenia i wdrażania potrzebnych strategii.

To nie jest decyzja, którą musisz podjąć dzisiaj.

Lepiej poświęcić tyle czasu, ile potrzebujesz, zanim zaczniesz. Skonsultuj się z zaufanymi przyjaciółmi i doradcami, czytaj książki na ten temat i zostań stałym gościem stron internetowych, które obejmują ten temat, takich jak Wallethacks.

Osiągnięcie niezależności finansowej jest procesem długoterminowym, w trakcie którego możesz i będziesz zmieniać szczegóły. Ale nic się nie stanie, dopóki nie zrobisz pierwszego kroku tworzenia definicji.

Zadaj sobie następujące pytania:

• Jaka jest moja obecna sytuacja finansowa? Bądź szczery z tym, skąd zaczynasz.
• Czy moja wersja niezależności finansowej ma po prostu pewną ilość pieniędzy?
• Czy muszę tworzyć strumień dochodów na wcześniejszą emeryturę?
• Czy staram się zaprojektować lepszy styl życia dla siebie i mojej rodziny, który może nie być skoncentrowany na finansach?

Twoje odpowiedzi na te pytania dadzą Ci jaśniejszy obraz tego, za co uważasz niezależność finansową. Po ustaleniu tego wizerunku będziesz gotowy do wdrożenia pozostałych ośmiu strategii.

Rekomendacje: Kiedy już określisz, czym jest dla Ciebie niezależność finansowa, zapisz to. Następnie pokaż go w miejscu, w którym prawdopodobnie będziesz go widzieć każdego dnia. W ten sposób będziesz codziennie przypominać sobie o celu swojego planu i podróży.

2. Zaproś rodzinę i przyjaciół na pokład

Jest to ważny krok, który wielu niedoszłych finansowo osób przeocza.

Ludzie w Twoim życiu mają duży wpływ na Twoje finanse. Jeśli większość ludzi, z którymi się łączysz, to rozrzutnicy, żyjący na krawędzi finansowej, możesz nieświadomie żyć w ten sam sposób, starając się nadążyć.

Jeśli tak jest, będzie to musiało się zmienić. Musisz jasno powiedzieć rodzinie i przyjaciołom, że rozpoczynasz nowy kurs życia, taki, który wymagać pewnych wyrzeczeń, które mogą ograniczyć udział w działaniach, które są po stronie kosztownych księga główna.

Jeśli jesteś w związku małżeńskim, nie trzeba dodawać, że musisz mieć na pokładzie współmałżonka. A jeśli masz dzieci, należy je również wziąć pod uwagę.

Ponieważ osiągnięcie niezależności finansowej zajmuje tak dużo czasu, musisz stworzyć styl życia, który sprzyja osiągnięciu tego celu. To wymaga współpracy najbliższych Ci osób.

3. Przygotuj się na obniżenie kosztów utrzymania

Większość ludzi uważa ten krok za bolesny, ponieważ nie są przyzwyczajeni do przestrzegania budżetu. Ale będziesz go potrzebować, jeśli chcesz osiągnąć FI.

Na szczęście jest ich mnóstwo aplikacje do budżetowania które mogą pomóc w realizacji realnego budżetu. Mając ustalony budżet, będziesz mógł dokładnie zobaczyć, dokąd trafiają Twoje pieniądze. Pomoże to w dokonaniu niezbędnych zmian w kosztach utrzymania.

Jest więcej niż 100 sposobów na ograniczenie wydatków. Im więcej możesz wdrożyć, tym szybciej osiągniesz swój cel.

Jeśli w przeszłości nie byłeś w stanie zrobić dużych postępów w finansach, zacznij od głównych wydatków. Obejmuje to mieszkanie i transport, dwie kategorie wydatków, których większość ludzi nie chce przeszkadzać.

Jeśli te wydatki pochłaniają nieproporcjonalny procent twojego budżetu, być może będziesz musiał rozważyć przeprowadzkę do tańszego domu i jazdę skromniejszym samochodem.

Zaletą wykonywania tak dramatycznych ruchów jest to, że zmniejszając swoje główne wydatki na życie, nie musisz ograniczać tych mniejszych.

4. Utwórz plan, aby zarobić więcej pieniędzy

W większości przypadków samo cięcie kosztów utrzymania nie wystarczy, aby osiągnąć niezależność finansową. W końcu twoje dochody są ograniczone i prawdopodobnie większość z nich jest ci potrzebna do przetrwania. To ogranicza oszczędności, które możesz zgromadzić dzięki samej redukcji wydatków.

Prawdopodobnie konieczne będzie zwiększenie dochodów. To może nie być tak trudne, jak myślisz. Może to oznaczać podjęcie pracy w niepełnym wymiarze godzin na stałe lub sezonowo. Ale może to równie łatwo oznaczać znalezienie sposobów na awans na wyższe, płatne stanowisko w obecnej pracy lub rozpoczęcie działalności pobocznej.

Na szczęście istnieje wiele sposobów na to zarobić dodatkowe pieniądze w Internecie. Jeśli uda ci się uruchomić jeden lub dwa, możesz być w stanie zarobić wystarczający dodatkowy dochód bez konieczności wychodzenia z domu.

Po prostu upewnij się, że każdy dodatkowy dochód, który zarabiasz, jest kierowany na oszczędności. Unikanie może być trudne inflacja stylu życia lub pełzanie stylu życia kiedy twoje dochody wzrosną, ale właśnie to musisz zrobić.

5. Zapisz, zapisz i zaoszczędź trochę więcej

Obcinanie kosztów utrzymania i zarabianie dodatkowego dochodu to dwutorowa strategia mająca na uwadze jeden cel: skierować dodatkowe przepływy pieniężne na oszczędności.

Jeśli Twoim celem jest osiągnięcie niezależności finansowej, często polecana strategia oszczędzania od 10% do 15% dochodu po opodatkowaniu go nie zmniejszy. To może doprowadzić cię na dość wygodną emeryturę, gdy będziesz miał 65 lat, ale głównie będziesz się harował, po prostu trzymając głowę nad wodą od czasu do czasu.

Nie, Twój cel oszczędnościowy musi być wyższy. Powinieneś zaplanować zaoszczędzenie 30%, 40%, a nawet 50% lub więcej dochodu po opodatkowaniu. To rodzaj zobowiązania do oszczędzania, którego będziesz potrzebować, aby osiągnąć niezależność finansową.

Nie musisz też robić tego wszystkiego na raz. Możesz zacząć od alokacji 20% oszczędności, a następnie stopniowo ją zwiększać. Na przykład w pierwszym roku może okazać się, że 20% jest bardzo wykonalne. Ale w drugim roku zwiększysz go do 25%. Do trzeciego roku możesz uaktualnić do 30% i tak dalej.

Dzięki stopniowemu zwiększaniu składek oszczędnościowych będziesz w stanie łatwiej wbudować strategię w swój ogólny budżet i styl życia.

6. Stwórz długoterminowy plan inwestycyjny

Jeśli powodem cięcia wydatków na życie i zarabiania większych pieniędzy jest budowanie oszczędności, to celem budowania oszczędności jest inwestowanie w przyszły wzrost.

Zacznij od włożenia wystarczającej ilości pieniędzy do fundusz ratunkowy na pokrycie kosztów utrzymania od trzech do dwunastu miesięcy. Dokładna kwota, która powinna znajdować się w funduszu, będzie zależeć od stabilności Twojej pracy i dochodów, typowych miesięcznych wydatków i przewidywania wszelkich prawdopodobnych sytuacji kryzysowych.

Chociaż twój fundusz ratunkowy powinien kłaść nacisk na bezpieczeństwo, jesteś winien sobie, aby uzyskać jak najwyższy zysk. Konto oszczędnościowe w lokalnym banku płacącym 0,10% nie jest idealne. Zamiast tego jest ich kilka banki internetowe płacą obecnie 0,50%, a nawet więcej.

Celem funduszu awaryjnego powinno być zapewnienie wystarczającej poduszki, abyś mógł agresywnie inwestować resztę swoich oszczędności. Będzie to ważne, ponieważ zbudowanie portfela potrzebnego do uzyskania niezależności finansowej będzie wymagało agresywnej strategii inwestycyjnej, zwanej również giełdą.

Argumentem przemawiającym za inwestycjami rynkowymi, takimi jak akcje lub fundusze ETF, jest to, że zapewniają one lepsze zwroty w porównaniu z innymi inwestycjami. ten średnia roczna stopa zwrotu z akcji z ostatnich 50 lat przekroczył 10%.

Przyjrzyjmy się, dlaczego ten rodzaj zwrotu jest tak ważny dla niezależności finansowej.

Wyjaśnienie zasady 4%

Jak duzo wystarczy? Popularną wytyczną jest: 25X Twój obecny dochód, czasami określana jako „reguła 4%” lub bezpieczna stopa wypłaty. (W teorii, jeśli wypłacisz 4% rocznie, zrównoważony portfel akcji i obligacji przetrwa do końca życia.)

Mając to na uwadze, powiedzmy, że przewidujesz, że będziesz potrzebować 60 000 USD rocznie, aby żyć bez pracy. Używając 25X 60 000 USD, będziesz potrzebować portfela o wartości 1,5 miliona USD, aby wygenerować ten dochód w skali roku.

Zakładając, że jesteś teraz spłukany, jak możesz osiągnąć 1,5 miliona dolarów w, powiedzmy, 20 latach?

Oszczędzając 30 000 USD rocznie w każdym z następnych 20 lat (łącznie 600 000 USD) i inwestując przy średnim rocznym zwrocie w wysokości 10% – co będzie wymagało portfela składającego się wyłącznie z akcji – pod koniec tego okresu osiągniesz nieco ponad 1,5 miliona dolarów.

Jeśli Twój obecny dochód po opodatkowaniu wynosi 60 000 USD rocznie, będzie to wymagało oszczędzania i inwestowania 50% dochodu po opodatkowaniu każdego roku. Ten poziom oszczędności jest jednym z głównych powodów, dla których niewiele osób osiąga niezależność finansową, przynajmniej we wczesnym okresie życia.

Być może zauważyłeś również, że powyższy przykład nie uwzględnia wpływu podatków dochodowych na dochody z inwestycji. Aby strategia zadziałała, większość twoich oszczędności będzie musiała trafić na konta emerytalne chronione od podatków.

Jeśli uczestniczysz w planie 401(k), możesz wnieść do 19 500 USD rocznie (lub 26 000 USD, jeśli masz 50 lat lub więcej), plus dopasowanie pracodawcy. Możesz również dokonać wpłaty IRA w wysokości do 6000 USD rocznie. Zakładając, że dopasowanie pracodawcy wynosi co najmniej 4500 USD rocznie, osiągniesz cel 30 000 USD rocznej składki.

Połączenie inwestowania na giełdzie w ramach planu podatkowego jest najbliższą „sekretnym sosem” osiągnięcia niezależności finansowej.

7. Wyjdź z długów tak szybko, jak to możliwe

Może to być prawdziwym wyzwaniem, jeśli masz już znaczną kwotę długu. Być może będziesz musiał skoncentrować swoje początkowe wysiłki finansowe na wyjściu z długów lub przynajmniej zmniejszeniu kwoty, którą jesteś winien. Ułatwi Ci to wniesienie wkładu inwestycyjnego potrzebnego do osiągnięcia niezależności finansowej.

Ale stworzenie dodatkowego miejsca w budżecie na oszczędności i inwestycje nie jest jedynym powodem wyjścia z długów.

Gdy osiągniesz niezależność finansową, a zwłaszcza jeśli planujesz wcześniej przejść na emeryturę, dług będzie wydatkiem, którego prawdopodobnie nie będziesz w stanie udźwignąć.

Wyjście z długów i nauka życia bez to kolejny krytyczny krok na drabinie finansowej niezależności.

8. Oceń swoje postępy i dokonaj niezbędnych korekt

Prawdopodobnie nie ma czegoś takiego jak plan, który zapewni Ci niezależność finansową bez wprowadzania istotnych zmian po drodze. W końcu życie od czasu do czasu staje na przeszkodzie.

Może się zdarzyć, że Twój dochód zostanie przerwany lub napotkasz duży, nieoczekiwany wydatek. Kiedy tak się stanie, będziesz musiał się dostosować.

Pamiętaj, zakłócenia nie oznaczają, że powinieneś porzucić swój cel niezależności finansowej. Pomyśl o nich jako o wyzwaniach, które musisz przezwyciężyć.

Jeśli okaże się, że nie jesteś w stanie zaoszczędzić tyle pieniędzy, ile potrzebujesz w ciągu jednego roku, zaplanuj nadrobienie tego w następnym. Alternatywnie możesz przedłużyć docelową datę niezależności finansowej o kolejny rok lub dwa, aby zrekompensować zakłócenie.

9. Okop się na dłuższą metę

Jak widać, osiągnięcie niezależności finansowej jest procesem bardzo długofalowym. Niektórzy ludzie mogą to osiągnąć w ciągu zaledwie kilku lat, być może dlatego, że otrzymują dużą gratkę lub budują, a następnie sprzedają, odnoszący sukcesy biznes.

Ale jeśli to nie opisuje twojej sytuacji, będziesz musiał przygotować się na lata i dekady, które to zajmie.

W przedstawionym powyżej przykładzie inwestycji wykorzystaliśmy 20-letnią ramę czasową. Możesz być w stanie to zrobić za 15 lat lub możesz nie być w stanie tego zrobić przez co najmniej 25 lat. Każda z tych ram czasowych będzie wymagała poważnego zaangażowania.

Tworząc niezależność finansową, musisz być w pełni zaangażowany w zarabianie dodatkowych pieniędzy i zmniejszanie kosztów utrzymania. Może to oznaczać rezygnację z ładniejszego domu, lepszego samochodu lub wyjazd na wakacje, które robią Twoi znajomi.

Końcowe przemyślenia na temat niezależności finansowej

Celem tego przewodnika jest pomoc w osiągnięciu niezależności finansowej, a nie zniechęcanie nawet do podjęcia podróży.

To nie będzie łatwe. Ale nic wartego robienia nigdy nie jest. Za 20 lat będziesz o 20 lat starszy niż jesteś teraz. Nie masz wyboru w tej sprawie. Ale masz wybór, jak będziesz żyć, gdy nadejdzie ten czas.

Jeśli osiągniesz niezależność finansową, unikniesz stresu finansowego i braku wyborów, z którymi być może masz teraz do czynienia.

To trudne, ale wykonalne – i na pewno warte wysiłku.