Szukasz nowego lub nowego samochodu?
Jeśli tak, prawdopodobnie zastanawiałeś się „Na ile samochodu mogę sobie pozwolić?”
Podczas gdy lokalny dealer samochodowy może z przyjemnością powiedzieć ci, że niebo jest limitem zakupu samochodu, twój osobisty budżet może opowiadać ci inną historię.
Wydawanie więcej, niż możesz sobie pozwolić na samochód, zmienia ten samochód z błogosławieństwa w ciężar.
Ile powinienem wydać na samochód?
Decydowanie o tym, ile wydasz na samochód, zaczyna się od znajomości aktualnych danych finansowych. Musisz znać swoje aktualne dochody, wydatki i kwoty oszczędności.
Poznaj swoje liczby
Kilka czynników finansowych wpływa na to, ile powinieneś wydać na samochód. Oczywiście należy wziąć pod uwagę ilość zarabianych pieniędzy.
Ustalając, ile zarabiasz, zawsze używaj na początek swojej wypłaty netto do domu. Stamtąd weź pod uwagę inne zobowiązania finansowe, które masz.
Innymi słowy, spójrz na swój budżet. Jeśli normalnie go nie używasz, teraz jest dobry moment, aby zacząć. Przejrzysty obraz wszystkich innych miesięcznych zobowiązań finansowych pomoże Ci lepiej określić, na ile Cię stać.
Pomocny może być plan budżetu 50-30-20. Krótko mówiąc, plan budżetu 50-30-20 działa tak:
- 50 procent Twojego budżetu przeznacza się na niezbędne i nieodzowne zobowiązania, takie jak wydatki na mieszkanie i opiekę nad dziećmi
- 20 procent Twojego budżetu idzie na oszczędności i zobowiązania dłużne
- 30 procent budżetu pokrywa niepotrzebne wydatki i „zabawne” pieniądze
Istnieje wiele sposobów na zaprojektowanie budżetu, ale budżet 50-30-20 to dobry początek. Z pewnością wskaże, czy jakieś obszary są całkowicie niesprawne.
Co masz w oszczędnościach?
Posiadanie zdrowego salda konta oszczędnościowego jest również ważne przy zakupie samochodu. Jeśli nie masz fundusz ratunkowy przy saldzie równym trzy-sześciomiesięcznym wydatkom, budowanie funduszu awaryjnego powinno być priorytetem.
Dzięki dodatkowej płatności za samochód posiadanie dodatniego salda oszczędności pomoże Ci zapewnić, że możesz pokryć nową płatność, nawet jeśli trafisz na podwyżkę finansową. Lub na przykład, jeśli samochód wymaga naprawy.
Określ całkowity koszt samochodu
Po przyjrzeniu się swojemu budżetowi i ustaleniu miesięcznej kwoty pieniędzy, którą możesz swobodnie wydawać na samochód, przed dokonaniem zakupu będziesz chciał mieć jasność co do całkowitych kosztów samochodu. Przyznanie nowego samochodu to nie tylko płatność.
Istnieje kilka innych kosztów związanych z posiadaniem samochodu, takich jak:
- Koszty polisy ubezpieczeniowej
- Koszty paliwa i parkowania
- Koszty konserwacji i napraw
Możesz wcześniej zadzwonić do swojej firmy ubezpieczeniowej i uzyskać wycenę nowego pojazdu, który rozważasz. Jeśli nadal próbujesz zawęzić rodzaj samochodu, który chcesz sprawdź ten post z Insure.com. Wymienia najbardziej i najtańsze samochody do ubezpieczenia.
Koszty paliwa są dość łatwe do ustalenia. Wyszukiwarka Google poda Ci MPG każdego samochodu, o którym możesz pomyśleć. Porównaj to ze swoim obecnym samochodem, aby zobaczyć, czy zmienią się Twoje koszty.
Koszty konserwacji i napraw mogą być trudniejsze do ustalenia, ale możesz uzyskać pomysł, używając średnich dla całej marki. Oto artykuł z Autowise, który wyświetla najtańsze i najdroższe auta w utrzymaniu.
Pamiętaj, aby uwzględnić dokładne oszacowanie tych dodatkowych kosztów posiadania samochodu, gdy określasz cenę zakupu i kwotę płatności, z którą czujesz się komfortowo.
Uzyskaj odpowiedni rodzaj kredytu samochodowego
Ważne jest również dochowanie należytej staranności przy zakupie kredytu samochodowego. Nie musisz pozyskiwać finansowania za pośrednictwem dealera. Prawdopodobnie lepiej uzyskasz pożyczkę za pośrednictwem swojego banku. Przynajmniej zrozum, do jakiej stawki będziesz się kwalifikować, zanim udasz się do dealera, abyś wiedział, czy oferują ci uczciwą stawkę.
Wiedz, że Twoja obecna ocena kredytowa prawdopodobnie wpłynie na oprocentowanie kredytu, które spłacisz, jeśli pożyczysz pieniądze na zakup pojazdu. Im wyższy wynik kredytowy, tym niższa stawka, do której się kwalifikujesz, a różnica może być ogromna.
W sytuacji Experian na rynku finansowania motoryzacyjnego, raport kwartalny z Experian (ostatni to I kwartał 2020 r.), widzimy szeroki zakres stóp procentowych, które właściciele kredytów samochodowych płacą na podstawie ich zdolności kredytowej. Od około 4% dla pożyczkobiorców najniższego ryzyka (super prime), do nieco ponad 20% dla pożyczkobiorców najwyższego ryzyka (deep subprime).
Aby pokazać, jak bardzo Twoja zdolność kredytowa może wpłynąć na Twoją płatność, wykonajmy szybkie obliczenia. Załóżmy, że pożyczasz 25 000 dolarów na pięć lat na zakup samochodu.
Jeśli masz zdolność kredytową 800 i płacisz czteroprocentowe oprocentowanie, Twoja miesięczna spłata tej pożyczki wyniesie 460 USD. Jeśli jednak masz zdolność kredytową 650 i płacisz 12-procentową stopę procentową, Twoja płatność wzrasta do 556 USD miesięcznie – prawie 100 USD różnicy miesięcznie.
Jak widać, Twoja ocena kredytowa ma znaczący wpływ na oprocentowanie kredytu samochodowego. W związku z tym ważne jest, aby pilnie pracować, aby zdobyć i zachować swój Ocena kredytowa tak wysoko, jak to możliwe.
Strzeż się mitu o miesięcznych płatnościach
Nie daj się nabrać na mit o miesięcznych płatnościach. Zespoły zajmujące się sprzedażą samochodów i kredytodawcy często skupiają się na miesięcznej kwocie płatności pojazdu, a nie na całkowitej cenie samochodu. Innymi słowy: „Jeśli stać mnie na zapłatę, stać mnie na samochód”.
Często kupujący nawet nie wiedzą, jaka jest cena sprzedaży samochodu! Kiedy negocjujesz ze sprzedawcą, skup się na rzeczywistej cenie sprzedaży i martw się o miesięczną płatność podczas finansowania.
Ponadto, im długoterminowo zarejestrujesz się na pożyczkę samochodową, tym większe odsetki zapłacisz w miarę upływu czasu.
Załóżmy na przykład, że rejestrujesz się, aby otrzymać płatność w wysokości 553 USD miesięcznie na okres 4 lat. Jeśli płacisz pięcioprocentowe oprocentowanie, możesz otrzymać samochód za 25 000 USD. Zapłacisz 1561 USD odsetek.
I odwrotnie, weźmy tę samą opłatę w wysokości 553 USD miesięcznie i rozciągnijmy ją na okres 6 lat, możesz otrzymać samochód za 36 400 USD. Jednak będziesz mieć płatności za dwa dodatkowe lata i zapłacisz ponad dwukrotność kwoty odsetek, którą płacisz, czyli 3420 USD.
Jeśli skupisz się tylko na miesięcznych płatnościach, nawet nie zdasz sobie sprawy, że wydajesz o 45% więcej na samochód.
Rozważ płacenie gotówką
Inną opcją, którą sugeruje wielu ekspertów finansowych, jest ograniczenie siły nabywczej samochodu do kwoty zaoszczędzonej w gotówce. Korzystając z gotówki, którą już zaoszczędziłeś, na zakup samochodu, możesz nie być w stanie uzyskać tak ładnego lub nowego samochodu, jak pierwotnie miałeś na myśli, zwłaszcza jeśli chcesz od razu kupić samochód.
Jednak brak płatności za samochód pozwoli Ci zaoszczędzić miesięczną kwotę, którą wydawałbyś na opłacenie gotówki za lepszy samochód w przyszłości.
Jeśli o to chodzi, tylko Ty możesz zdecydować, na ile samochodu Cię stać. Prawdopodobnie jedną z najważniejszych wskazówek, których możesz przestrzegać, jest strzeżenie się kwoty lub terminu płatności za samochód, który znacznie ograniczy Cię finansowo.
Innymi słowy, nie stawiaj się w sytuacji, w której opłata za samochód ogranicza Cię przed innymi zarobkowymi rozrywkami w Twoim życiu. Upewnienie się, że Twój samochód zabierze Cię z punktu A do B, spełniając jednocześnie Twoje potrzeby transportowe, jest naprawdę najważniejszym czynnikiem.
Streszczenie
To od Ciebie zależy, jaką część swojego budżetu chcesz przeznaczyć na transport. Kupując nowy samochód, skup się na rzeczywistej cenie sprzedaży samochodu, a nie na miesięcznych płatnościach. Pamiętaj też, że koszt posiadania samochodu to coś więcej niż tylko cena zakupu. Ubezpieczenie, gaz i konserwacja również będą odgrywać pewną rolę – pamiętaj o tym podczas zakupów.