Oszczędzanie na emeryturę jest głównym priorytetem finansowym większości Amerykanów. Obecnie ludzie na ogół żyją dłużej i potrzebują znacznej sumy pieniędzy na wygodną emeryturę. Tendencja do odchodzenia od programów emerytalnych o zdefiniowanym świadczeniu zrzuciła odpowiedzialność za oszczędności emerytalne na osoby fizyczne. Oto kilka pomysłów, jak inwestować na emeryturę.
W tym przewodniku:
Inwestowanie w porady emerytalne
Jeśli chodzi o inwestowanie, musisz znaleźć rodzaje inwestycji, harmonogram i ilość pieniędzy, które zapewnią ci emeryturę, jakiej pragniesz. Oto kilka moich wskazówek dotyczących tworzenia strategii inwestowania na emeryturę:
- Wymyśl alokację aktywów, która pasuje do Twojej sytuacji.
- Korzystaj z funduszy z datą docelową lub innych kont zarządzanych, jeśli nie czujesz się komfortowo w podejmowaniu własnych decyzji inwestycyjnych.
- Rozważ wszystkie swoje rachunki inwestycyjne, gdy wymyślasz strategię alokacji aktywów na emeryturę.
- Kupuj tanie inwestycje, takie jak fundusze indeksowe, tam gdzie to możliwe.
- Jeśli to możliwe, zautomatyzuj swoje oszczędności, na przykład z planem 401(k).
- Nie podejmuj zbyt dużego ryzyka, ale nie unikaj zapasów. Młodsi inwestorzy mają długi horyzont czasowy do przejścia na emeryturę. Ale nawet osoby po pięćdziesiątce i sześćdziesiątce generalnie potrzebują rozwoju, aby nie przeżyć swoich pieniędzy.
- Skorzystaj ze składek wyrównawczych, jeśli masz co najmniej 50 lat.
- Bądź elastyczny i dostosowuj się z czasem.
Zajrzyjmy głębiej w nasz przewodnik.
Czas jest kluczowy. Zacząć wcześnie
Im wcześniej zaczniesz inwestować na emeryturę, tym więcej pieniędzy będziesz mieć, gdy przyjdzie czas na wypłatę środków. Czas jest jednym z największych sprzymierzeńców w oszczędzaniu na emeryturę. Użyj "cud” złożonego wzrostu w Twoich oszczędnościach emerytalnych.
Pieniądze, które inwestujesz, gdy masz 20 lat, to pieniądze, których najlepiej nie będziesz używać przez kolejne 40 lat. W tym czasie rośnie na rynku. Historycznie giełda zwracała średnio 10% rocznie. Obejmuje to wzloty i upadki czasów, takich jak Wielka Recesja. Im wcześniej możesz zainwestować, tym więcej czasu ma na przetrwanie upadków i wzrost podczas wzlotów. Nie próbuj mierzyć czasu na rynku; zamiast tego wybierz odpowiedni czas w sklep.
Opracuj dla siebie strategię inwestycji emerytalnych
Zanim zaczniesz inwestować, ustal, ile będziesz potrzebować, aby wygodnie przejść na emeryturę i wyznacz sobie cel. Mając na uwadze wyznaczony cel, możesz upewnić się, że jesteś na dobrej drodze. Pozwala także określić, jakie inwestycje należy wykonać.
Poświęć trochę czasu na samodzielne wymyślenie całościowej wizji emerytury. Nie musisz przewidywać każdego szczegółu przyszłości, ale wiedza o tym, czego chcesz, pomoże ci opracować strategię.
Myśleć o:
- Gdzie chcesz mieszkać, podatki i koszty utrzymania
- Jak często, jeśli w ogóle, będziesz podróżować
- Jeśli będziesz mieć dzieci i pomożesz im w finansowaniu studiów lub kupnie domu
- Jeśli zarobisz jakieś pieniądze na emeryturze (poprzez pracę w niepełnym wymiarze godzin)
- Twoje mieszkanie: zmniejszysz lub zmodernizujesz? Czy podzielisz czas między stany?
- W jakim wieku przejdziesz na emeryturę i jak długo będziesz na emeryturze
Aby upewnić się, że jesteś na dobrej drodze do przejścia na emeryturę z potrzebną kwotą pieniędzy, rozważ zatrudnienie doradcy finansowego poprzez Bogactwo aspektu. Ta wyjątkowa firma zajmująca się planowaniem finansowym łączy Cię z: dedykowany Certyfikowany Planista Finansowy (CFP) kto będzie działał w Twoim najlepszym interesie.
Rodzaje inwestycji
Istnieje pięć rodzajów inwestycji, które możesz wykonać, aby stworzyć strategię inwestycji emerytalnych. Pieniądze zainwestowane na emeryturę należy traktować jako inwestycje długoterminowe.
1. Dyby
Na giełdzie jest wiele opcji. Możesz kupuj pojedyncze akcje, fundusze inwestycyjne, fundusze indeksowe, fundusze dywidendowe, akcje spółek blue-chip i nie tylko. Które z nich będą najlepsze, będzie zależeć od tego, jak daleko jesteś od emerytury, opłat i gdzie inwestujesz.
Zanim kupisz jakiekolwiek akcje, przeczytaj nasze inwestowanie w akcje przewodnik. Upewnij się, że rozumiesz, co kupujesz i jak wpływa to na Twój plan długoterminowy.
2. Obligacje
Obligacje to sposób na pożyczenie pieniędzy odrębnemu podmiotowi. Na przykład obligacje komunalne to pożyczki udzielane miastu lub gminie. Obligacje są zwykle mniej zmienne niż akcje i mogą mieć znacznie niższe stopy zwrotu. Jednak stopa zwrotu jest stała, ponieważ obligacje mają ustaloną stopę procentową, którą płacisz przez cały okres obligacji. Jeśli chodzi o planowanie emerytury, obligacje są bardziej wiarygodnym dochodem.
Stopy procentowe obligacji zmieniają się, gdy Rezerwa Federalna zmienia stopy procentowe, więc miej to na oku.
3. Renty
Inną opcją, która występuje w wielu formach, jest: renty. Renty są często wliczane do inwestycji, ale w rzeczywistości są formą ubezpieczenia. Na przykład w przypadku rent natychmiastowych płacisz ubezpieczycielowi jednorazową sumę gotówki i otrzymujesz regularne miesięczne płatności na emeryturze.
Ze zmienną rentą Twoje pieniądze są inwestowane w portfel Twojego projektu. Aby uzyskać ten sam gwarantowany zwrot, możesz dodać tak zwany „jeździec“, czyli gwarancja zapłaty. Pasażerowie wiążą się z dodatkowymi opłatami, a każdy z nich ma swój własny sposób obliczania płatności. Renty są często kosztowną opcją dla twojego portfela emerytalnego i dlatego wiele osób je lekceważy. Jednak wiele innych osób lubi je za zabezpieczanie miesięcznych wypłat na emeryturze.
4. Nieruchomość
Wszyscy potrzebujemy miejsca do zamieszkania, a inwestorzy nieruchomości korzystają z tego faktu, aby zarobić pieniądze. Odebranie emerytury z wynajmu jest atrakcyjne dla wielu osób. Inwestowanie w nieruchomości może być bardzo lukratywna, ale wiąże się również z ogólnie wyższymi kosztami początkowymi i bieżącymi kosztami utrzymania domu, podatkiem od nieruchomości i kredytem hipotecznym. Wynajem nieruchomości jest najlepszy dla osób, które same mają umiejętności majsterkowania lub mają pieniądze na zatrudnienie ludzi do naprawy lub zarządzania nieruchomością.
Jeśli chcesz zainwestować w nieruchomości bez kupowania i samodzielnego zarządzania nieruchomością, możesz skorzystać z usługi crowdfundingowej, takiej jak CrowdStreet lub zainwestuj w Real Estate Investment Trusts (REIT).
5. Gotówka
Prawie każdy doradca finansowy radzi, by trzymać trochę pieniędzy w gotówce, zwłaszcza gdy zbliżasz się do emerytury (Znajdź dobrych za pomocą Paladyn inwestowanie). Gotówka jest królem, a jeśli chodzi o nagły wypadek, nie do pokonania. Ilość gotówki, którą chcesz zatrzymać, będzie zależeć głównie od Twojej tolerancji na ryzyko. Ci, którzy cenią sobie większą stabilność, mogą chcieć utrzymać roczne wydatki na życie w gotówce. Ci, którzy są bardziej tolerancyjni na ryzyko, dobrze sobie poradzą z czteromiesięcznymi kosztami utrzymania w gotówce.
To tylko niektóre opcje inwestycji emerytalnych, ale reprezentują one główne sposoby budowania zdywersyfikowanego portfela inwestycyjnego.
Rozważ pomoc doradcy Robo
Doradcy Robo oferują solidną i łatwą alternatywę dla inwestowania na emeryturę. Zazwyczaj oferują portfel tanich funduszy ETF lub innych inwestycji w oparciu o Twoje odpowiedzi na kwestionariusz doradcy Robo. I zazwyczaj oferują zarówno rachunki podlegające opodatkowaniu, jak i rachunki IRA.
Niektóre usługi oferują również dostęp do doradcy na żywo. Nawet więksi powiernicy, tacy jak Vanguard i Schwab, oferują usługi przypominające doradcę robotów. Koszty, poziomy usług i kwota, którą musisz zainwestować, różnią się w zależności od doradcy Robo. Większość nie pobiera prowizji za transakcje i ma niskie opłaty roczne. Ponieważ wszystkie te usługi są różne, odrób swoją pracę domową i poszukaj informacji przed inwestycją z dowolnym doradcą Robo. Doskonalenie, na przykład, udziela porad emerytalnych jako powiernik i niedawno dodani doradcy, którzy mogą pomóc Ci z kontem emerytalnym.
Wkład w sponsorowane przez Pracodawcę plany emerytalne
Dla wielu osób pracodawcy 401(k) plan jest ich głównym sposobem oszczędzania na emeryturę. Jeśli masz 401(k), zazwyczaj oferuje menu inwestycji do wyboru, takich jak fundusze inwestycyjne. Zazwyczaj skład planu obejmuje fundusze reprezentujące kilka klas aktywów. Fundusze mogą obejmować zarówno fundusze aktywnie zarządzane, jak i fundusze indeksowe. Fundusze indeksowe śledź takie rzeczy, jak indeks S&P 500 lub łączne wyniki amerykańskich lub międzynarodowych rynków akcji.
Niektóre plany mogą oferować opcje kont zarządzanych, takie jak fundusze z datą docelową lub konta oparte na ryzyku. Służą one jako kompleksowe rozwiązanie dla tych, którzy nie chcą wybierać własnych inwestycji.
Wiele planów oferuje zarówno tradycyjną opcję 401(k), w której składki są dokonywane przed opodatkowaniem, jak i opcję Roth. Z Rothem płacisz podatek od zainwestowanego dochodu, a następnie wypłacasz pieniądze bez podatku.
Jeśli masz plan emerytalny 401(k) lub inny sponsorowany przez pracodawcę plan emerytalny, wpłacaj jak najwięcej do dozwolonego maksimum. Jeśli Twój pracodawca oferuje fundusze dopasowujące, upewnij się, że Twój wkład jest wystarczający, aby zdobyć pełne dopasowanie. W końcu to w zasadzie darmowe pieniądze. Zacznij od pewnej kwoty, nawet jeśli możesz przekazać tylko niewielki procent swojej pensji, i co roku zwiększaj tę kwotę przynajmniej trochę. Niektóre plany oferują zautomatyzowaną funkcję, która pozwala zwiększać procent wkładu każdego roku.
Możesz wpłacać składki tylko do określonej kwoty do swojego 401(k) każdego roku. Na rok 2020 te limity to:
- 19 500 USD dla osób poniżej 50 roku życia
- 26 000 USD dla osób w wieku 50 lat lub starszych w dowolnym momencie w ciągu roku
Zainwestuj w tradycyjny lub Roth IRA
Oprócz planu sponsorowanego przez pracodawcę możesz również wpłacać składki na IRA (indywidualne konto emerytalne).
- Konta IRA są dostępne jako konta tradycyjne i Roth. Roczny limit składek na 2020 r. wynosi łącznie 6000 USD na obu rachunkach. Osoby, które ukończyły 50 lat, mogą wpłacić dodatkowe 1000 USD.
- Tradycja IRA składki są dokonywane przed opodatkowaniem, z zastrzeżeniem: pewne limity dochodów dla osób objętych planem emerytalnym w miejscu pracy. Na emeryturze płacisz podatek od wszystkich wypłat.
- Roth IRA składki są dokonywane po opodatkowaniu, ponownie z zastrzeżeniem określonych limitów dochodu. A na emeryturze wypłacasz swoje pieniądze bez podatku.
- IRA generalnie oferują szeroki zakres opcji inwestycyjnych, w tym pojedyncze akcje, obligacje, fundusze giełdowe (ETF-y) oraz fundusze inwestycyjne.
- IRA są doskonałymi narzędziami oszczędzania emerytalnego dla składek i solidnym miejscem dla rolowania planu emerytalnego.
Podobnie jak w przypadku każdego innego rachunku inwestycyjnego, alokacja aktywów powinna opierać się na horyzoncie czasowym do przejścia na emeryturę i tolerancji ryzyka. Także, rozważ alokację aktywów na innych rachunkach, które możesz mieć. IRA na ogół oferuje więcej opcji niż 401 (k) i inne rodzaje kont emerytalnych. Pomaga to w wysiłkach związanych z inwestowaniem w emeryturę.
Jeśli jesteś samozatrudniony, możesz również zainwestować w specjalny rodzaj konta IRA o nazwie WRZESIEŃ IRA. Pozwala to pracodawcy na wniesienie wkładu do 25% wynagrodzenia pracowniczego, w tym dla freelancerów i wykonawców. A jeśli jesteś właścicielem własnej firmy lub jesteś małżonkiem zaangażowanym w biznes lub partnerem biznesowym, możesz założyć solo 401(k).
50 lat lub więcej? Skorzystaj z wkładów Catchup
Chociaż wszyscy powinniśmy zacząć inwestować na emeryturę tak wcześnie, jak to możliwe, dobrą wiadomością jest to, że możesz przekroczyć normalne limity składek, jeśli masz ponad 50 lat. Zaoszczędź więcej na emeryturę, gdy zbliżasz się do przejścia na emeryturę, korzystając z tych składek wyrównawczych. Kwoty składek różnią się w zależności od roku. W 2020 r. całkowity limit składek dla osób w wieku 50 lat i starszych wynosi 7 000 USD dla IRA i 26 000 USD dla 401 (k) s.
Inwestowanie na emeryturę to przedsięwzięcie długoterminowe. Zrewiduj swoją strategię inwestowania w emeryturę w godzinach nadliczbowych, aby upewnić się, że jesteś na dobrej drodze do osiągnięcia swoich celów emerytalnych.
Otwórz fundusz daty docelowej
Fundusze daty docelowej może być bardzo skutecznym sposobem inwestowania na emeryturę. Są to profesjonalnie zarządzane fundusze typu „wszystko w jednym”, które są przeznaczone dla inwestora, który przejdzie na emeryturę w dniu docelowym wymienionym w funduszu lub w jego pobliżu. Na przykład fundusz z datą docelową 2040 jest skierowany do inwestora, który przejdzie na emeryturę w 2040 roku lub w okolicy.
Fundusze daty docelowej są podstawą wielu planów 401(k). Są one zazwyczaj oferowane przez towarzystwa funduszy inwestycyjnych i inwestują w mieszankę funduszy z tej firmy. Awangarda, Wierność i T. Rowe Price m.in. wszystkie oferują fundusze z datą docelową. Wszystkie fundusze z datą docelową mają ścieżkę schodzenia.
Ta formuła określa najlepszą alokację aktywów funduszy na przestrzeni lat dla osób w określonym wieku. W miarę zbliżania się do emerytury zmniejsza się alokacja zapasów. Możesz zainwestować w fundusz z datą docelową z datą docelową wcześniej lub dalej niż planowana data przejścia na emeryturę. Fundusze o dłuższych terminach mają większą alokację w akcje.
Możesz kupić fundusze z datą docelową, otwierając konto maklerskie u menedżera funduszu lub internetowego brokera rabatowego, takiego jak E*HANDEL. Możesz też kupić je bezpośrednio od dostawców funduszy, chociaż Twoje wybory mogą być bardziej ograniczone i może być wymagane dokonanie minimalnej inwestycji w fundusz. Uważaj na wysokie opłaty, ponieważ stawki są różne.
Dolna linia
Najlepszy portfel emerytalny jest prawdopodobnie połączeniem powyższych opcji inwestycyjnych i można z niego korzystać te darmowe narzędzia zaplanować to. Żadna pojedyncza inwestycja nie jest trwale bezpieczna, więc dywersyfikacja będzie ci dobrze służyć. A gdy zbliżasz się do emerytury, niektóre rodzaje inwestycji mogą stać się bardziej odpowiednie niż inne.
Zacznij od tego, co wyobrażasz sobie na emeryturze i wykorzystaj to do zbudowania portfela inwestycyjnego, z którym będziesz się dobrze czuł.