Jak złożyć portfel inwestycyjny podlegający opodatkowaniu

Od redakcji: To jest artykuł Jeffa Rose'a, który napisał książkę Żołnierz Finansów. Ponieważ Jeff jest CFP, poprosiłem go o podzielenie się swoimi przemyśleniami na temat budowania portfela inwestycyjnego podlegającego opodatkowaniu – coś, co mam nadzieję zrobić w najbliższej przyszłości. Oto Jeff…

Spójrzmy prawdzie w oczy, płacenie podatków jest poważnym rozczarowaniem.

Dlatego planiści finansowi tacy jak ja uwielbiam rachunki inwestycyjne z ulgą podatkową. Dają Ci możliwość odłożenia pieniędzy na przyszłość w efektywny sposób (np. unikanie podatków).

Niestety, IRS ogranicza co roku, ile możesz wpłacić na konto z ulgą podatkową. Buu IRS! Dotyczy to Roth IRA (moja ulubiona), tradycyjnej IRA i twojego planu emerytalnego w pracy (401k, 403b, TSP, itp.).

Wiem, że mówię tu o rzeczach oczywistych, ale jeśli jesteś w stanie wymaksować wszystkie swoje konta emerytalne, to radzisz sobie całkiem nieźle.

Ale kiedy osiągniesz swój limit, nadszedł czas, aby rozpocząć inwestowanie podlegające opodatkowaniu poprzez złożenie portfela inwestycyjnego podlegającego opodatkowaniu.

Rozwijaj (i wykorzystuj) swoje bogactwo przed przejściem na emeryturę

Rachunek inwestycyjny podlegający opodatkowaniu pozwala powiększać swój majątek — i korzystać z niego bez kar przed przejściem na emeryturę. Kiedy wyjaśniam tę koncepcję klientom, mówię im, że to jak konto oszczędnościowe w twoim banku. Jedyna (duża) różnica polega na tym, że jesteś zainwestował w wiele różnych rzeczy których Twój bank nie może zapewnić.

Oczywiście masz większy dostęp do tych funduszy; w to, w co inwestujesz. Ponieważ masz większy dostęp, nie będziesz mieć takich samych ulg podatkowych, jakie oferują Twoje konta emerytalne.

W rzeczywistości, kiedy zamierzasz sprzedać swoje inwestycje na tych kontach, potencjalnie będziesz płacić podatek od zysków kapitałowych (więcej wyjaśnimy za chwilę).

Rodzaj wpadki. Ale jak zawsze mówię ludziom, konieczność płacenia podatku, ponieważ zarobiłeś pieniądze, może nie być pożądana, jest to lepsze niż strata.

Twój rachunek inwestycyjny podlegający opodatkowaniu może zapewnić Ci źródło bogactwa, z którego możesz korzystać teraz, o ile jesteś gotów płacić podatki od dochodu w tej chwili. Oto niektóre z dostępnych opcji, jeśli chodzi o budowanie portfela inwestycyjnego podlegającego opodatkowaniu:

Akcje i fundusze inwestycyjne

Prawie każdy może otworzyć konto za pomocą internetowe pośrednictwo w zniżkach i inwestować w akcje i/lub fundusze inwestycyjne. Możesz nawet rozważyć akcje dywidendowe, które wypłacają regularnie, oprócz szansy na aprecjację kapitału.

Miałem wielu klientów, którzy przez lata dobrze sobie radzili, inwestując w akcje. Jaki był klucz do ich sukcesu? Inwestowali w znane im akcje i dbali o dywersyfikację w miarę wzrostu ich bogactwa.

Co jakiś czas usłyszysz historię o tym, jak ktoś osiągnął sukces, inwestując wszystkie swoje pieniądze w jedną akcję. Na każdą historię sukcesu, którą usłyszysz, jest około 247 historii, w których ludzie stracili tyłek. Nie bądź jedną z tych osób.

Jeśli obawiasz się indywidualnego doboru akcji, zainwestuj w fundusze inwestycyjne (w tym fundusze indeksowe) lub w ETF-ach. Uzyskasz dostęp do różnorodnych ofert, bez ryzyka związanego z inwestowanie w poszczególne akcje.

Jeśli pójdziesz tą drogą, sugerowałbym zrobienie zupełnie innych funduszy inwestycyjnych, które masz na swoich kontach 401k i innych kontach emerytalnych. Na przykład ostatnio rozmawiałem z osobą, która miała wszystkie swoje pieniądze w funduszu emerytalnym z datą docelową. Przez wszystko mam na myśli ich 401k, Roth IRA I ich rachunek podatkowy.

Możesz mieć podobną strategię inwestycyjną na swoim koncie podatkowym, ale zdecydowanie sugeruję korzystanie z różnych inwestycji, aby zapewnić większą dywersyfikację.

Pożyczki peer-to-peer

Pożyczki typu peer-to-peer (P2P) stał się ogromny w ciągu ostatnich kilku lat i jest czymś, czym jestem bardzo podekscytowany. Możesz tworzyć regularne przepływy pieniężne, pożyczając pieniądze swoim rówieśnikom.

Witryny takie jak Lending Club i Prosperować zorganizować finansowanie pożyczek innych osób w małych krokach po 25 USD. W ten sposób nie ryzykujesz dużej ilości pieniędzy na jedną pożyczkę, która może zostać niespłacana. Złóż portfel notatek na stronie P2P, a będziesz mógł regularnie otrzymywać korzyści z płatności odsetkowych.

Co mnie w tym ekscytuje? Ponieważ Dow Jones flirtuje z najlepszymi w historii, waham się, czy wrzucić dużą część pieniędzy. Testowałem Lending Club od ponad trzech lat i zwroty były porównywalne z tym, czego można się spodziewać z giełdy. I chociaż wiąże się to z ryzykiem, obecnie jestem bardziej pewny zachowania zasady za pomocą tej metody.

Obligacje komunalne

Są trochę nudne, ale skuteczne. Wiele obligacji komunalnych zapewnia konkurencyjne oprocentowanie, a dodatkowo są one dość efektywne podatkowo. Rząd federalny nie pobiera podatków od dochodów z odsetek od obligacji „muni”, a niektóre stany nie pobierają podatku dochodowego, jeśli jesteś mieszkańcem stanu, w którym kupujesz obligacje.

Kupowanie pojedynczych obligacji nie jest tak powszechne, jak kiedyś. Ale nadal istnieje. Innymi sposobami na uzyskanie obligacji wolnych od podatku jest pozyskiwanie ich za pośrednictwem funduszy inwestycyjnych lub ETF, takich jak: HYD wysokodochodowy fundusz ETF na obligacje komunalne.

Ubezpieczenie na życie o wartości gotówkowej

Jury wciąż jest dla mnie w tej sprawie. Kuszące jest inwestowanie w ubezpieczenie na życie o wartości pieniężnej. Chociaż istnieje szansa na zwrot, ważne jest, aby stąpać ostrożnie. Ten rodzaj ubezpieczenia nie zawsze jest tego wart, zwłaszcza że zwroty są tak niskie, że rzadko biją inflację.

Ludzie nie zdają sobie sprawy, że istnieje kilka różnych rodzajów ubezpieczeń na życie o wartości pieniężnej, np.; całe życie, zmienne życie, uniwersalne życie, indeksowane życie uniwersalne. Wszystkie one działają inaczej i konieczne jest przeczytanie drobnego druku.

Inne inwestycje

Możesz także inwestować w inne aktywa, takie jak małe firmy i nieruchomości. Te inwestycje wiążą się z własnym ryzykiem i zazwyczaj potrzebujesz sporej ilości kapitału. Jeśli nie chcesz inwestować w cudzy biznes, zawsze możesz zainwestować w siebie, rozpoczynając swój własny poboczny zgiełk.

Eksperymentowałem z nieruchomościami i zdałem sobie sprawę, że to nie moja sprawa. Odkryłem, że moja sprawa to założenie bloga, który przez ostatnie kilka lat był niezłym dodatkowym dochodem. Chodzi o to, że jest wiele różnych rzeczy, w które możesz zainwestować. Musisz tylko dowiedzieć się, co jest dla Ciebie najlepsze.

Wszystkie te inwestycje dają Ci szansę na zarobienie pieniędzy już teraz. Możesz go użyć natychmiast, na co tylko chcesz. Zbudowanie dobrego portfela inwestycyjnego podlegającego opodatkowaniu może zapewnić Ci sposób na zwiększenie bogactwa i dostępu do aktywów, bez obaw o ograniczenia dotyczące tego, kiedy i jak wypłacić pieniądze.

Trzeba jednak pamiętać, że jest to konto podlegające opodatkowaniu.

Płacenie podatków od dochodów z portfela

Ponieważ nie korzystasz z konta z ulgą podatkową, będziesz musiał płacić podatki od dochodów z portfela, gdy je sobie uświadomisz. Oznacza to, że kiedy zarabiasz odsetki, płacisz od nich podatki. Sprzedając akcje z zyskiem, płacisz podatki od zarobionych pieniędzy.

Częścią budowania dobrego portfela inwestycyjnego podlegającego opodatkowaniu jest staranie się, aby był on jak najbardziej efektywny. Przede wszystkim zrozum różnicę między zyskami długoterminowymi a krótkoterminowymi zyskami kapitałowymi.

• Kiedy sprzedajesz aktywa, które trzymasz przez rok lub krócej, Twój zysk jest opodatkowany według stawki krańcowej.
• Jeśli sprzedasz aktywa przechowywane przez ponad rok, Twój zysk zostanie opodatkowany według specjalnej, niższej stawki.

Zwróć uwagę, kiedy kupujesz swoje aktywa i spróbuj najpierw sprzedać najstarsze aktywa. Jeśli nie wiesz, jak to zrobić, porozmawiaj ze swoim doradcą podatkowym lub firmą maklerską. Powinni być w stanie w tym pomóc.

Niektóre dochody z inwestycji są opodatkowane według stawki krańcowej, bez względu na to, jak długo masz aktywa. Odsetki, które zarabiasz z inwestycji w obligacje (z wyjątkiem obligacji komunalnych), pożyczek P2P i produktów gotówkowych, są opodatkowane według stawki krańcowej, bez względu na sytuację.

Mając odpowiednie aktywa i dbając o sytuację podatkową, możesz zbudować portfel, który zapewni Ci dochód do natychmiastowego wykorzystania.

Czy robisz inwestycje podlegające opodatkowaniu? Z jakich inwestycji korzystasz? Jaki procent całego portfela inwestujesz na rachunku podatkowym?