Kiedy myślimy o bankructwie, często myślimy o nim jako o jednym wielkim procesie. W wielu przypadkach wychodzimy z założenia, że bankructwo potrafi eliminować długi i rozwiązywać problemy finansowe (co prowadzi do niszczenia zdolności kredytowej). Tak jednak nie jest. Upadłość niekoniecznie rozwiąże wszystkie długi, a jest kilka rodzajów bankructwa. Rzeczywiście, prawo upadłościowe dopuszcza różne sytuacje i musisz zastanowić się, który rodzaj bankructwa będzie dla Ciebie najbardziej odpowiedni.
Rozdział 7 Upadłość
Ten rodzaj upadłości słynie z likwidacji. Firmy również mogą z tego korzystać, ale często myślimy o bankructwie na podstawie Rozdziału 7 jako o tym, z czego ludzie są bardziej skłonni skorzystać. Jest to proste i stosunkowo proste, a także szybkie. W tego rodzaju bankructwie przekazujesz całą swoją niepodlegającą zwolnieniu nieruchomość (twój dom jest często zwolniony) do powiernika. Zwolnienia różnią się w zależności od stanu i mogą obejmować narzędzia handlowe, książki, zasiłki na ubezpieczenie społeczne i bezrobocie. Nieruchomość zostaje zlikwidowana, a płatność rozdzielona na niezabezpieczonych wierzycieli. W niektórych przypadkach uzyskujesz umorzenie pozostałego zadłużenia. Istnieją jednak przypadki, w których możesz nie kwalifikować się do umorzenia długów, w tym do ukrywania dokumentacji. Ponadto niektóre długi nie podlegają spłacie. Obejmują one:
- Kredyty studenckie
- Jakiś dług podatkowy
- Wsparcie dla małżonka
- Pomoc dzieciom
W 2005 r. wprowadzono do prawa nowe uprawnienia do ubiegania się o ochronę na podstawie Rozdziału VII. Teraz przeprowadzany jest test majątkowy i jeśli sędzia nadzorujący sprawę uzna, że masz środki aby dokonać płatności, możesz uznać, że Twoje bankructwo zostało odrzucone — lub możesz zostać zmuszony do przejścia na Chapter 13. W wyniku tych działań spadła liczba bankructw na podstawie Rozdziału 7 po wdrożeniu reformy z 2005 roku. Rozdział 7 znów rośnie, prawdopodobnie częściowo z powodu niedawnej recesji.
Rozdział 13 Upadłość
Zamiast oddawać niezwolnioną nieruchomość i natychmiastowe umorzenie niektórych długów, bankructwo na podstawie Rozdziału 13 polega na stworzeniu planu spłaty wierzycielom przynajmniej części tego, co jest należne. Plan opiera się na tym, na co Cię stać. Tworzysz plan, który trwa od trzech do pięciu lat, w którym dokonujesz płatności na rzecz powiernika, który następnie wypłaca pieniądze. Jeśli twoje dochody są wystarczająco niskie, dokonujesz płatności przez trzy lata. Osoby, których dochody są wyższe, muszą płacić przez pełne pięć lat. Wszelkie zadłużenie pozostające po zakończeniu okresu planu płatności jest spłacane. Nie możesz mieć więcej niż 922 975 USD w zabezpieczonym długu i 307.675 USD w niezabezpieczonym długu, aby uczestniczyć w upadłości na podstawie Rozdziału 13.
Twoi wierzyciele mogą sprzeciwić się planowi, ale poza tym nie mają w nim nic do powiedzenia. Sędzia decyduje, czy zaakceptować proponowany plan płatności. Upadłość na podstawie rozdziału 13 jest pomocna, jeśli chcesz chronić pewne zabezpieczone aktywa, takie jak kredyt samochodowy. Jeśli Twoje dochody przekraczają średnią dla rodziny w Twoim państwie zamieszkania, nie masz innego wyjścia, jak złożyć wniosek o Rozdział 13, ponieważ Rozdział 7 nie jest dla Ciebie dostępny.
Oba rodzaje upadłości osobistej wymagają przejścia przez doradztwo kredytowe w ramach wymagań, a twoje Ocena kredytowa zostanie mocno uderzony. Rozważ skonsultowanie się z prawnikiem ds. upadłości przed przystąpieniem do któregokolwiek z tych typów.
Rozdział 11 Upadłość
Jeśli masz firmę i masz kłopoty, możesz skorzystać z rozdziału 11 „Upadłość”, aby zreorganizować swoje finanse. Firmy mogą wykorzystać Rozdział 7 upadłości do likwidacji, ale ograniczenia w rozdziale 7, zwłaszcza fakt, że firma musi zaprzestać działalności, może sprawić, że upadłość z rozdziału 11 będzie bardziej pożądana niż upadłość z rozdziału 7 dla biznes. W rozdziale 11 upadłości są przewidziane ulgi, aby firma mogła kontynuować działalność podczas upadłości, a tam są przepisy dotyczące przepisywania układów zbiorowych pracy oraz restrukturyzacji emerytur i innych obowiązki.
Podczas upadłości na podstawie Rozdziału 11 syndyk może prowadzić działalność dłużnika. Oznacza to, że podczas gdy powiernik prowadzi Twoją firmę, firma może uzyskać finansowanie na bardzo korzystnych warunkach (choć nowi kredytodawcy mają pierwszeństwo w zarobkach). Ponadto, gdy przejdziesz Rozdział 11, Twoja firma i Ty jako dłużnik otrzymacie automatyczne zawieszenie, tak aby postępowanie sądowe przeciwko tobie nie mogło być kontynuowane, dopóki sprawy nie zostaną załatwione. Oznacza to, że spór jest albo rozstrzygany w ramach upadłości, albo jest kontynuowany po wyjściu firmy z rozdziału 11.
Podobnie jak w przypadku bankructwa w rozdziale 13 dla osób fizycznych, plan spłaty można utworzyć dla upadłości w ramach rozdziału 11. Jednak w przeciwieństwie do rozdziału 13, wierzyciele z rozdziału 11 Upadłość mogą głosować za przyjęciem planu. Wychodzenie firmy z upadłości na podstawie rozdziału 11 może zająć miesiące, a nawet lata, ponieważ proces restrukturyzacji może być długi i złożony. Jeśli jednak Twoja firma jest winna więcej niż ma w aktywach, rozdział 11 może oznaczać, że właściciele firm pozostaną bez własności w firmie. Zamiast tego restrukturyzacja firmy może prowadzić do tego, że wierzyciele będą właścicielami firmy.
Inne rodzaje upadłości
Istnieją również rodzaje upadłości. Należą do nich Rozdział 9 dla samorządów gminnych. Jeśli masz szczególne potrzeby jako rolnik rodzinny lub rybak, możesz przyjrzeć się bankructwu na podstawie Rozdziału 12. Upadłość na podstawie rozdziału 15 ma na celu pomoc w sprawach międzynarodowych oraz dla zagranicznych dłużników.
Rozdział 9 Upadłość
: Celem bankructwa rozdziału 9 jest pomoc miastom w restrukturyzacji ich finansów bez podnoszenia podatków. Kiedyś wierzyciele miast mogli zmusić gminy do podniesienia podatków, aby spłacić wierzycieli. Może to spowodować trudności dla niektórych obywateli. W odpowiedzi i przez dziesięciolecia w końcu pojawił się Rozdział 9. Upadłość w rozdziale 9 pozwala miastom na przepisanie układów zbiorowych pracy z większą łatwością niż to widać w rozdziale 11. Rzeczywiście, państwowe prawo pracy może zostać przebite przez rozdział 9. Jednak w niektórych stanach miasta muszą mieć zezwolenie od państwa, aby złożyć wniosek o ogłoszenie upadłości.
Rozdział 12 Upadłość
Ponieważ rolnicy i rybacy pracują w innych warunkach i stresie niż wielu zwykłych pracowników najemnych, w postępowaniu upadłościowym przewidziano dla nich specjalne przepisy. Bankructwo w rozdziale 12 jest bardzo podobne do bankructwa w rozdziale 13. Jednak pułapy zadłużenia są wyższe i istnieje więcej zwolnień dotyczących nieruchomości, które można wykorzystać do spłaty długów. Pierwotnie upadłość na podstawie Rozdziału 12 miała być tymczasowa, ale została utrwalona dzięki zmianom w prawie upadłościowym z 2005 roku.
Rozdział 15 Upadłość
Ważne jest, aby pamiętać, że bankructwo w rozdziale 15 dotyczy bardziej jurysdykcji niż czegokolwiek innego. Ustanawia protokoły współpracy z innymi narodami w transgranicznych sprawach upadłościowych przedsiębiorstw. Ponieważ biznes staje się coraz bardziej globalny, należy wprowadzić przepisy dotyczące dzielenia się informacjami. Chociaż pomoc dla osób w innych krajach jest dozwolona w przypadku upadłości na podstawie rozdziału 15, warto zauważyć, że zakres jest uznaniowy, a sądy amerykańskie decydują, jak postępować.
Jest to gościnny post Mirandy Marquit, wyszkolonej w dziennikarstwie niezależnej pisarki i profesjonalnej blogerki pracującej w domu. Jest współtwórcą Mainstreet.com, Personal Dividends i kilku innych witryn. Miranda nie jest powiązana ani wspierana przez LPL Financial. Opinie wyrażone w tym materiale mają charakter ogólny i nie mają na celu udzielania konkretnych porad i/lub zaleceń dla jakiejkolwiek osoby.