Inwestowanie w Lending Club: co musisz wiedzieć

Jest doskonały powód, dla którego Klub Pożyczek jest obecnie największy sieć pożyczek peer-to-peer, odpowiedzialny za pożyczki o wartości ponad 13 mld USD według stanu na wrzesień 2015 r.

Pożyczkobiorcy cieszą się lepszymi stopami procentowymi niż mogliby znaleźć w banku, a pożyczkodawcy otrzymują zwroty, które mogą być trudne do odtworzenia przy bardziej tradycyjnych inwestycjach.

W szczególności pożyczkodawcy uzyskali średni zwrot w wysokości 9,65% od czerwca 2007 r.

Niezależnie od tego, czy jesteś początkującym inwestorem, czy doświadczonym profesjonalistą w inwestowaniu, Lending Club może być dobrym dodatkiem do Twojego portfela. Oto, co musisz wiedzieć, aby zostać inwestorem Lending Club:

Spełnienie wymagań

Nie każdy może zostać inwestorem w Lending Club. Prawa stanu Maryland i Ohio zabraniają inwestowania w Lending Club oraz Alaska, Massachusetts, New Meksyk, Karolina Północna i Dakota Północna pozwalają obywatelom jedynie na handel banknotami, a nie na inwestycje bezpośrednio. (Więcej informacji na temat platformy transakcyjnej do notatek Lending Club znajduje się poniżej).

Ponadto inwestorzy muszą spełnić wymagania dotyczące poziomu dochodów swojego stanu. W większości stanów tym wymogiem jest roczny dochód brutto w wysokości co najmniej 70 000 USD i wartość netto 70 000 USD lub więcej, chociaż osoby o wartości netto większej niż 250 000 USD mają wymóg dochodu uchylona.

Kalifornia jest jedynym stanem, który ma inne wymagania — minimalny roczny dochód brutto wynosi 85 000 USD inwestorzy muszą również mieć wartość netto w wysokości 85 000 USD lub więcej, w przeciwnym razie wartość netto większa niż $200,000. Alternatywnie, Kalifornijczycy, którzy nie spełniają wymagań dotyczących dochodu lub wartości netto, mogą zainwestować 2500 USD lub mniej w obligacje klubu pożyczkowego.

Wszystkim inwestorom zabrania się również deponowania więcej niż 10% swojej wartości netto w obligacjach Lending Club.

Jak działa inwestowanie z Lending Club

Po otwarciu konta inwestora w Lending Club możesz rozpocząć inwestowanie już za 25 USD. Masz dwie możliwości określenia, które notatki wybierzesz do zbudowania swojego portfolio:

• Inwestowanie ręczne — przeglądasz i wybierasz określone pożyczki.
• Zautomatyzowane inwestowanie — Ty ustalasz swoje kryteria inwestycyjne, a Lending Club automatycznie złoży Twoje zlecenia, gdy znalezione zostaną Obligacje spełniające Twoje kryteria.

Jak z wszystkie inwestycje, warto zdywersyfikować swój portfel Klubu Kredytowego, aby uchronić się przed ryzykiem niewykonania zobowiązania przez kredytobiorcę. Jak firma podkreśla we wszystkich swoich materiałach promocyjnych, niewykonanie zobowiązania jest nieuniknionym aspektem udzielania pożyczek. Klub pożyczkowy nie jest bankiem i jako taki, twoje pieniądze nie są ubezpieczone przez FDIC, więc opłaca się upewnić się, że pieniądze, które inwestujesz, są dobrze zdywersyfikowane.

Aby pomóc Ci zdywersyfikować pożyczki, Klub Kredytowy klasyfikuje pożyczki na literę od „A” do „G”, aby przybliżyć ryzyko niewykonania zobowiązania przez pożyczkobiorcę. Chociaż pożyczki typu A oferują mniejsze ryzyko niewypłacalności, mają również znacznie niższe stopy zwrotu dla inwestorów. Według danych własnych Klubu Pożyczek dane historyczne, Pożyczki klasy A mają średnio 5,2% zwrotu, pożyczki klasy E średnio 9,54%, a pożyczki klasy F i G łącznie 9,01%.

Warunki pożyczki dla Obligacji są ustalone na 36 miesięcy lub 60 miesięcy. Klub Pożyczek otrzymuje od pożyczkobiorców miesięczne spłaty kapitału wraz z odsetkami w okresie trwania pożyczki. Płatności te są wypłacane inwestorom w momencie ich otrzymania. Po otrzymaniu miesięcznej wypłaty inwestorzy mogą w dowolnym momencie wycofać lub ponownie zainwestować pieniądze.

Platforma handlu banknotami

Potencjalną wadą zostania inwestorem w Lending Club jest fakt, że Twoje pieniądze są powiązane przez cały okres kredytowania. Jednak Folio Investing, zarejestrowany broker-dealer, zapewnia platformę handlu notatkami dla pożyczania notatek klubowych. Na tej platformie inwestorzy mogą kupować i sprzedawać bieżące Obligacje między sobą i od siebie, oferując inwestorom możliwość realizacji pewnej płynności swoich inwestycji.

Platforma transakcyjna Note umożliwia również potencjalnym inwestorom na Alasce, Massachusetts, Nowym Meksyku, na północy Karolina i Północna Dakota, aby umieścić pieniądze w Klubie pożyczkowym, ponieważ transakcje są dozwolone w tych stanach, ale inwestowanie jest nie.

Kupowanie Obligacji na platformie transakcyjnej jest bezpłatne dla kupujących i daje im możliwość zakupu Obligacji poniżej wartości lub z bliższą datą zapadalności. Sprzedający musi uiścić opłatę transakcyjną w wysokości 1% ceny zakupu, aby sprzedać notę ​​na platformie transakcyjnej.

Związane z:Inwestowanie w dzieła sztuki z Masterworks (nasza recenzja)

Opłaty i podatki

Klub pożyczkowy zarabia, pobierając opłaty zarówno od pożyczkobiorców, jak i inwestorów. W szczególności inwestorzy płacą 1% opłaty za usługę od każdej otrzymanej płatności. Nie płacisz opłaty, jeśli pożyczkobiorca przegapi płatność, co oznacza, że ​​przychody firmy są bezpośrednio powiązane z przepływami pieniężnymi inwestorów – co wyjaśnia nieco rygorystyczne wymagania Klubu Kredytowego dotyczące kredytobiorcy.

Oprócz opłat, musisz być również przygotowany na to, że odsetki i inne płatności na Twoim koncie Klubu Kredytowego będą generalnie podlega opodatkowaniu jako zwykły dochód. Dobrą wiadomością na temat podlegającego opodatkowaniu charakteru kont w Klubie pożyczkowym jest fakt, że możesz ubiegać się o straty w zeznaniu podatkowym, jeśli którykolwiek z Twoich Obligacji zostanie obciążony zaległą płatnością.

Bezpłatne, samodzielne IRA w Lending Club

Oprócz ogólnego inwestowania, Lending Club uruchomił również bezpłatne konta emerytalne, co oznacza, że ​​możesz cieszyć się korzystnym podatkowo inwestowaniem w modelu peer-to-peer.

Samodzielne IRA Lending Club są zarządzane przez EntrustCAMA i umożliwiają inwestowanie w nieruchomości, metale szlachetne, grunty, firmy i dług (np. Banknoty Lending Club). Konta samoobsługowe oferują możliwość dywersyfikacji poprzez inwestowanie w nietradycyjne inwestycje. Samodzielne IRA Lending Club są dostępne w wielu różnych odmianach, w tym tradycyjne IRA, Roth IRA, SEP IRA lub Simple IRA. Możesz także zrobić Rollover IRA.

Chociaż te produkty są bezpłatne, musisz spełnić pewne minimalne wymagania, aby utrzymać status bez opłat. Musisz otworzyć konto z 5000 $ i utrzymywać to saldo przez rok. W drugim roku musisz osiągnąć saldo w wysokości 10 000 USD przed końcem roku i utrzymywać to saldo co roku, aby utrzymać opłaty na dystans. Jeśli nie osiągniesz i nie utrzymasz tych minimów, poniesiesz roczną opłatę w wysokości 100 USD.

Jeśli zdecydujesz się zainwestować w Lending Club IRA, nie zapominaj, że Twój składki we wszystkich Twoich kontach IRA są ograniczone do 6000 USD rocznie.

Pieczęć aprobaty Google

Wszystkim potencjalnym inwestorom, którzy wciąż są trochę zdenerwowani pożyczkami typu peer-to-peer, partnerstwo między Google a Lending Club może pomóc rozwiać obawy.

Być może pamiętasz, kiedy Google, wyszukiwarka (i wszystko inne), którą wszyscy znamy i kochamy, kupiła mniejszościowy (mniej niż 7%) udział w LendingClub Corp w 2013 roku. Dokonali zakupu za łączną cenę 125 milionów dolarów. Zakupu dokonano po wycenie 1,55 miliarda dolarów, co było znacznie wyższe niż w poprzednich wycenach.

Od tego czasu Google i Lending Club nawiązały współpracę z sfinansuj pożyczki do 600 000 $ sprzedawcom, usługodawcom i konsultantom powiązanym z Google. Ten rodzaj wewnętrznego finansowania jest podobny do sposobu, w jaki GM udziela kredytów dealerom samochodów – jest to inwestycja korzystna dla obu stron, która może poprawić wyniki finansowe wszyscy trzej gracze, ponieważ Google zna już pożyczkobiorców, Lending Club zajmuje się gwarantowaniem, a niektóre z ogromnych rezerw gotówkowych Google mogą zostać wykorzystane posługiwać się.

Ostatecznie współpraca między Google a Lending Club jest doskonałym znakiem zaufania do modelu pożyczek peer-to-peer oferowanego przez Lending Club.

O Emily Guy Birken

Emily Guy Birken jest wielokrotnie nagradzaną pisarką, autorką, trenerką finansową i ekspertką od emerytur. Jej cztery książki obejmują: Pięć lat przed przejściem na emeryturę, Wybierz swoją emeryturę, Ubezpieczenie społeczne pracuje dla Ciebie, oraz Koniec stresu finansowego teraz.