Następnym razem, gdy kupisz samochód nowy lub używany czy będziesz płacić gotówką czy to sfinansować?
To właśnie te wielkie decyzje finansowe mogą naprawdę wpłynąć na Twój budżet i zdolność do osiągania celów finansowych w nadchodzących latach. To trudna decyzja, a biorąc pod uwagę sposób, w jaki wyglądają stopy procentowe, w ciągu ostatnich kilku lat tylko się zaostrzyło.
Podobnie jak w przypadku wielu osobistych decyzji dotyczących finansów, należy wziąć pod uwagę aspekty matematyczne i emocjonalne. Z jednej strony możesz porównać swój koszt finansowania (tj. spłaty odsetek, wyższe ubezpieczenie, wpływ na kredyt) wynik i zdolność do pożyczania) przy Twoim koszcie wydania takiej ilości gotówki (tj. Twoje pieniądze mogą zarobić więcej gdzie indziej).
Z drugiej strony masz kilka emocjonalnych rozważań, głównie kręcących się wokół twoich potrzeb i aktu zaciągania długów. Dla mnie to nie jest sprawa otwarta i zamknięta.
Przykład gotówki kontra finansowanie
Cholera umowa…
Zbadajmy ten potencjalny zakup. Wszedłem na stronę Hondy i zostałem powitany ofertą zakupu nowego Civica za 0,9%. Załóżmy, że jestem dobrze wykwalifikowanym kupującym, ponieważ reklama mówi, że jest to wymagane. Oznacza to, że mógłbym sfinansować nowy Civic za 0,9% w ciągu 5 lat.
Powiedzmy, że chcę mieć ładniejszy model Civic i wybrać ten, który kosztuje 20 000 $. Moja płatność wyniesie 341 USD, a moje całkowite odsetki zapłacone w ciągu 5 lat wyniosą… 460,87 USD! Jeśli jesteś taki jak ja, mówisz „to wszystko!”. Dla pewności dwukrotnie przeprowadziłem plan amortyzacji.
Ale tak, zapłaciłbyś nieco ponad jedną dodatkową opłatę za samochód, aby mieć możliwość rozłożenia zakupu na 5 lat. Korzystając z matematyki jako naszego przewodnika, dość łatwo jest zasugerować, że finansowanie jest najlepszą opcją. Co możesz teraz zrobić z 20 000 $? Cóż, możesz włożyć to do 5-letniej płyty CD z ubezpieczeniem FDIC i zarabiać 2,5% rocznie.
Pod koniec pierwszego roku twoja inwestycja w CD w wysokości 20 000 dolarów przyniosłaby ci 500 dolarów netto. W ciągu zaledwie jednego roku Twoja płyta CD pobiła już koszt finansowania samochodu o stawkę 0,9%.
Ale wszyscy wiemy, że matematyka nie przedstawia pełnego obrazu. Biorąc dług w wysokości 20 000 USD, byłbyś zobowiązany wobec firmy finansującej przez co najmniej 24 miesiące. W naszym przypadku 60 miesięcy. Będziesz musiał uzyskać pełne ubezpieczenie samochodu w oparciu o potrzeby firmy finansującej. Potencjalnie zmniejszyłbyś swoją zdolność do pożyczania pieniędzy na dom (jednak w niektórych przypadkach o wysokich dochodach dług może faktycznie pomóc).
Jeśli nie martwisz się o zadłużenie lub skutki krótkoterminowej oceny kredytowej, w tym przypadku zwycięzcą jest finansowanie. Jeśli masz zastrzeżenia do zadłużenia, żadna formuła matematyczna Cię nie przekona. Po prostu zapłać gotówką za samochód. Według ten artykuł w NY Times, to jest główny powód, dla którego ludzie unikają finansowania samochodów; po prostu nie chcą mieć długów w swoim życiu.
Czy można oszczędzać, aby zapłacić gotówką za samochód?
Cofając się trochę, myślę, że można zadać pytanie, czy można zaoszczędzić 20 000 USD i zapłacić gotówką za samochód. W naszym przykładzie miałem 20 000 dolarów leżących wokół, aby dokonać zakupu.
To nie są pieniądze, które są w moim fundusz ratunkowy. To nie są pieniądze z moich oszczędności emerytalnych. To pieniądze, które zostały zaoszczędzone, z biegiem czasu lub z niespodzianki, z zamiarem zakupu samochodu. Kto ma takie pieniądze? Kto jest na tyle zdyscyplinowany, by oszczędzić tyle pieniędzy na samochód?
Nie każdy może lub będzie mógł to zrobić. Ale to nie znaczy, że jest to niemożliwe. Zgodnie z tym samym, cytowanym powyżej artykułem, około jedna trzecia osób płacących gotówką wyciągnęła pieniądze z oszczędności. Kolejna trzecia sprzedaje akcje, aby dokonać zakupu. Pozostaje nam założyć, czy był to zapas na koncie przeznaczonym na emeryturę.
Więc chociaż jasne jest, że niektórzy ludzie są w stanie dokonać tego zakupu, nie jest jasne, czy robią to w najmądrzejszy sposób.
Aby zacząć oszczędzać na samochód, dlaczego nie wyznaczyć osobnego konto oszczędnościowe i zacząć co miesiąc wpłacać na konto „płatność za samochód”? Jako minimum będziesz miał bardzo fajną zaliczkę, gdy zdecydujesz, że czas na nowy samochód, a potem możesz po prostu spłacić kredyt samochodowy tak szybko jak to możliwe.
Ostatnią rzeczą do rozważenia jest to, że nie musisz kupować nowego samochodu za 20 000 USD. Możesz zdecydować się na używany samochód; coś w zakresie 10 000 USD. Lub możesz ewentualnie zdecydować się na samochód poniżej 1000 USD i być może dzisiaj zapłać za samochód bez konieczności finansowania. Następnie zacznij pracować nad ładniejszym, nowszym samochodem, kontynuując oszczędzanie.
Najlepszy sposób na finansowanie
Jest kilka rzeczy, które powinieneś wiedzieć o finansowaniu, jeśli zdecydujesz się pójść tą drogą.
Po pierwsze, nigdy nie powinieneś wchodzić do salonu, rezygnując z reklamy 0,9%, która doprowadziła Cię do drzwi. W rzeczywistości nie powinieneś mówić dealerowi, jak zamierzasz zapłacić za samochód. Zapytają, ale im nie mów. Powiedz im, że masz opcje.
Sposób, w jaki zamierzasz zapłacić, nie ma nic wspólnego z Twoim celem numer jeden: uzyskanie najlepszej możliwej ceny do samochodu. To powinno być twoim jedynym celem; nie płatność, nie stopa procentowa, nie zaliczka. Skoncentruj się na cenie kupowanego samochodu. Zmniejsz tę liczbę tak nisko, jak to tylko możliwe. Przynieś informacje z Edmunds.com z Tobą. Dowiedz się, jaka jest cena faktury i jakie rabaty są dostępne dla dealera.
Zanim jednak wejdziesz do dealera, powinieneś odwiedzić lokalną kasę kredytową lub bank, aby zabezpieczyć własne finansowanie. SKOK-i mają świetne stawki (obecnie 2,75% w mojej okolicy) i pozwolą Ci ubiegać się o kredyt zanim będziesz miał na myśli konkretny samochód. Możesz nie potrzebować pożyczki od unii kredytowej, ale po prostu możesz. I dobrze jest mieć taką opcję, gdy przychodzi czas na zapłatę. Albo możesz sprawdź Fiona dla innych opcji pożyczek osobistych.
Inną rzeczą do zrobienia przed udaniem się do sprzedawcy jest sprawdzenie swojego Ocena kredytowa. Jeśli masz najlepszy wynik, możesz zażądać finansowania na najwyższym poziomie. Posiadanie wszystkich informacji jest kluczowe, zanim wejdziesz do tego miejsca. Jeśli okaże się, że Twoja zdolność kredytowa nie jest tak wysoka, jak byś chciał, sprawdź Experian Boost aby zobaczyć, jak mogą pomóc.
Powrót do salonu. Po wynegocjowaniu najlepszej możliwej ceny za samochód, teraz nadszedł czas, aby porozmawiać o finansowaniu. Powiedz im, że widziałeś reklamę z finansowaniem w wysokości 0,9% i chcesz tę stawkę. Powiedz im, że masz solidną zdolność kredytową i że masz bardzo dobrą ofertę na finansowanie od kogoś innego (nie mów im, ile). Jeśli oferują finansowanie poniżej tego, co możesz uzyskać w unii kredytowej, weź to. Jeśli nie, bądź gotów odejść lub powiedz im, że po prostu zapłacisz z finansowania unii kredytowej.
W tym momencie dealer jest w trudnej sytuacji. Masz już solidną cenę za pojazd. Więc tam nie zarabiają. Teraz nie potrzebujesz ich nawet do finansowania, obszaru, w którym mieli nadzieję zarobić trochę pieniędzy na transakcji. Biorąc pod uwagę wybór niefinansowania pożyczki (i braku zysku z transakcji) w porównaniu z finansowaniem za niewielkie pieniądze, dealer prawdopodobnie zapewni Ci atrakcyjną stopę finansowania, jakiej chcesz.
Czy kiedykolwiek zapłaciłeś gotówką za ładny, nowy samochód? Jeśli tak, dlaczego? Mając wybór, co byś zrobił, zapłacić gotówką lub sfinansować nowy samochód?
Philip Taylor, aka „PT”, jest CPA, blogerem, podcasterem, mężem i ojcem trójki dzieci. PT jest również założycielem i dyrektorem generalnym konferencji i targów branży finansów osobistych, FinCon.
Stworzył Part-Time Money® w 2007 roku, aby dzielić się swoimi radami na temat pieniędzy, być odpowiedzialnym (gdy spłacić ponad 75 tys niezależność.