Kompletny przewodnik po zakupie domu • Pieniądze na część etatu®

Skilka lat temu w końcu się ustatkowałem i postanowiłem kupić dom po spędzeniu 10 lat jako najemca (i mieszkając w 10 różnych miejscach!). Moja żona i ja byliśmy podekscytowani, że w końcu mamy „własne miejsce”. Z perspektywy czasu były rzeczy, o których chciałbym wiedzieć, zanim zaczęliśmy kupować dom.

Kupno domu to intensywny i często emocjonalnie naładowany proces. Jeśli nie jesteś ostrożny, łatwo jest wydać więcej, niż możesz sobie pozwolić. Możesz też wziąć długoterminowy kredyt hipoteczny i zapłacić tysiące dolarów kosztów zamknięcia, aby stwierdzić, że nowy dom nie spełnia Twoich potrzeb.

Kupno domu może być przerażające, ale możesz złagodzić swoje obawy, znając swoje rzeczy. W tym artykule dowiesz się, jak zdecydować, czy nadszedł właściwy czas na zakup. Dowiesz się, jak znaleźć dom, na który Cię stać i wybrać odpowiedni produkt hipoteczny.

Jeśli spodziewasz się, że wkrótce nastąpi poważna zmiana w Twoim życiu, możesz poczekać z zakupem domu. Ale jeśli uważasz, że Twój dom może zaspokoić Twoje potrzeby przez co najmniej pięć lat, kup teraz może mieć sens. Upewnij się, że Twoje finanse są w porządku, poprawiając swoją zdolność kredytową i oszczędzając na zaliczki i koszty zamknięcia. Weź również pod uwagę zalety i wady 15-letniego vs. kredyt hipoteczny na 30 lat. Na koniec uzyskaj wiele ofert cenowych lub skorzystaj z platformy porównawczej, takiej jak

Drzewo pożyczek.

Czy powinienem nawet kupić dom?

Niedawno czytałem nową książkę Douga Warshauera, Jeśli jestem taki mądry, gdzie poszły wszystkie moje pieniądze?i zwrócił uwagę na coś, z czym trudno mi się kłócić.

Zasadniczo mówi (w fikcyjnej narracji książki), że następujące osoby powinny wynajmować swoje domy. Ktoś, kto:

• Nie jest żonaty, ale planuje się ożenić
• Nie ma dzieci, ale planuje wkrótce (tak jak byliśmy w 2007 roku)
• Ma dzieci, ale chce więcej
• Plany przeprowadzki wkrótce
• Ma pracę z oczekiwaniami związanymi z relokacją

Wspólnym wątkiem we wszystkich tych scenariuszach jest: reszta. Zmiana w twoim życiu może czasami oznaczać zmianę rodzaju lub lokalizacji domu, którego potrzebujesz. Kupując i sprzedając nieruchomość, ponosisz sprawiedliwość znaczne koszty transakcyjne.

Dlatego jeśli spodziewasz się, że wkrótce coś się zmieni, nie przechodź od wypożyczania do kupowania. Poczekaj, aż kurz opadnie. A potem, jeśli na horyzoncie nie widać żadnych innych zmian, dokonaj zakupu. Podążanie za tym wzorem sprawi, że poczujesz się zadowolony, że nie kupiłeś domu.

Konsekwencje zbyt szybkiego zakupu

Jeśli kupisz zbyt wcześnie, oto kilka potencjalnych negatywnych konsekwencji:

1. Stracić pieniądze na transakcji

Jeśli nie natkniesz się na jakiś rzadki rynek, na którym domy doceniają z prędkością światła, będziesz musisz pozostać w domu przez kilka lat, zanim poprawiona wartość przewyższy koszt zakupu i sprzedawanie. (Dom zazwyczaj nie jest dobrą inwestycją krótkoterminową).

Kupno domu tuż przed poważną zmianą w życiu może postawić Cię w miejscu, w którym będziesz musiał wybrać wygodę zamiast pieniędzy. Jeśli wybierzesz wygodę (tj. sprzedaż i kupno czegoś innego), istnieje duża szansa, że ​​możesz stracić pieniądze.

2. Przypadkowy właściciel

Jeśli kupisz zbyt wcześnie i musisz sprzedać zaledwie kilka lat później, może się okazać, że nie możesz sprzedać domu bez utraty dużej ilości pieniędzy. Ten rodzaj scenariusza zmusza ludzi do czegoś, co nazwałbym przypadkową sytuacją wynajmującego. Zamiast sprzedawać swój dom, zamieniasz go w lokal do wynajęcia.

Czytaj więcej:Moja pierwsza nieruchomość na wynajem: nie jest to naprawdę świetna inwestycja

3. Utknąłem w niewygodnym domu

Jeśli nie zdecydujesz się sprzedać i stracić pieniędzy lub zostać właścicielem, ostatnią opcją jest pozostanie w domu. Jeśli Twój dom jest za mały dla Twojej rodziny lub zbyt daleko od nowej pracy, możesz przez chwilę czuć się niekomfortowo. W książce Douga zaleca trzymanie się tego tak długo, jak to możliwe i wrzucenie wszystkich dodatkowych oszczędności na kredyt hipoteczny.

Kiedy należy kupować?

Po tym wszystkim może się wydawać, że kupno domu jest zarezerwowane tylko dla najbardziej nudnych ludzi (tj. Ludzi, którzy rzadko, jeśli w ogóle, doświadczają zmian w swoim życiu). Ale prawda jest taka, że ​​większość z nas wykonuje większość swoich przeprowadzek na początku dorosłości, zanim osiedli się w swojej karierze i wybierze obszar, w którym wychowują nasze dzieci.

W swojej książce Warshauer podaje ogólne zalecenie pozostania w domu 10 lat przed sprzedażą. Ma rację, że zbyt częste przeprowadzki mogą zniszczyć twoje bogactwo. Jednak moim zdaniem 10 lat to trochę ekstremalne.

Inni eksperci zalecają kupowanie domu tylko wtedy, gdy planujesz w nim pozostać przez co najmniej 5 lat. Mam tendencję do skłaniania się bardziej ku tej zasadzie. Szanse są wysokie, że po pięciu latach Twój dom będzie wart więcej niż to, za co go kupiłeś. A to oznacza, że ​​szanse są niskie, że będziesz musiał „zjeść” wszelkie pieniądze ze sprzedaży.

Ale kupno domu to czasem coś więcej niż tylko budowanie bogactwa. Kupno domu wiąże się z pragnieniami i potrzebami. Jeśli kupujesz dom, kiedy nie powinieneś finansowo, bądź gotów zaakceptować finansowe konsekwencje tego zakupu.

Jeśli zdecydujesz się na wynajem, pamiętaj, że jest to prawdopodobnie najlepsza decyzja finansowa, jaką możesz podjąć.

Zrozum swoje finanse przed zakupem domu

Omówiliśmy ogólne typy osób, które powinny kupować lub wynajmować dom. Następnie przyjrzyjmy się, jak możesz przygotować się finansowo na prawdopodobnie jeden z największych zakupów w twoim życiu.

Popraw swój wynik kredytowy

Jako rodzina samozatrudniona potrzebujemy naszej zdolności kredytowej i stosunek zadłużenia do dochodów być tak solidnym, jak to tylko możliwe, ilekroć ubiegamy się o kredyt hipoteczny. Dlatego przez trzy miesiące, zanim zaczniemy wypełniać wniosek o kredyt hipoteczny, dokonujemy zakupów wyłącznie za pomocą naszej karty debetowej.

Ucz się więcej:Popraw swój wynik kredytowy dzięki naszemu ostatecznemu przewodnikowi po kredytach

Dlaczego to robimy? Tak jak powiedziałem, potrzebujemy optymalizacji naszej zdolności kredytowej i wskaźnika zadłużenia. Jak na ironię, używanie naszych kart kredytowych, tak jak my, pomaga nam utrzymać dobry wynik. Ale w tym przypadku zgłoszenie dużej równowagi zaszkodziłoby nam. Pozwól mi wyjaśnić.

Jak salda kart kredytowych mogą wpłynąć na Twój wniosek o kredyt hipoteczny

Gdy Ty (lub pożyczkodawca) poprosisz o sprawdzenie Twojej oceny kredytowej, bieżące informacje z Twojego raportu zostaną włączone do formuły oceny zdolności kredytowej. Problemem obciążającym – ale poza tym odpowiedzialnym – posiadaczy kart jest dokładnie sytuacja, w której różni pożyczkodawcy przekazują informacje do biur.

Instytucje finansowe zgłaszają Twoje informacje do biur kredytowych o różnych porach w ciągu miesiąca. Data zgłoszenia wydawcy Twojej karty jest całkowicie poza naszą kontrolą. Każdemu, kto chce pożyczyć nam pieniądze, jeśli wyciągnie nasze raporty przed wypłaceniem salda wyciągu, może się wydawać, że mamy duże zadłużenie na karcie kredytowej.

Związane z:17 zwycięskich wskazówek i sztuczek, aby legalnie wyeliminować zadłużenie karty kredytowej (na dobre!)

To wszystko pojawiło się latem ubiegłego roku, kiedy refinansowaliśmy nasze obecne miejsce. Nawet po poinformowaniu pożyczkodawcy, w jaki sposób spłaciliśmy kartę kredytową co miesiąc (a nawet pokazanie im naszych wyciągów) pożyczkodawca poprosił nas o całkowite zamknięcie rachunku w celu pokrycia potrzebnego dochodu do zadłużenia stosunek.

Śmiałem się z nich, ale potem zdałem sobie sprawę, że mówili poważnie. Aby tego uniknąć, spłaciliśmy nasz niskooprocentowany kredyt samochodowy. Ale idąc naprzód, zdecydowałem, że nie ryzykuję. Przestajemy więc korzystać z naszej karty kredytowej na kilka miesięcy przed złożeniem wniosku o kredyt mieszkaniowy i polecam, abyś to zrobił.

Ile możesz sobie pozwolić na dom?

Wiele osób myśli, że tylko dlatego, że mają dobrą pracę i stały dochód, będą w stanie spłacać kredyt hipoteczny przez następne 30 lat, nie ma problemu. Ale kupno domu, na który nie możesz sobie pozwolić, to niebezpieczna pułapka, która może cię drogo kosztować.

Mimo że kredyt hipoteczny jest ogólnie uważany za „dobry dług”, ponieważ jest to pożyczka zabezpieczona domem, która z czasem buduje kapitał, dług nadal jest długiem. A wraz z długiem wiąże się pewne ryzyko.

Kupowanie zbyt dużej ilości domu może być kosztowne

Kupowanie zbyt dużej ilości domu to pewny sposób na rozpoczęcie dorosłego życia „bogatego w aktywa” i „ubogiego w gotówkę”.

Wielu aspirujących kupujących po raz pierwszy nie ma pieniędzy na zaliczkę. A często nawet nie mamy jasnego pojęcia, na ile nas stać. Dla wielu z nas po prostu wiemy, że kupując dom, chcemy być dorośli i zadeklarować niezależność finansową!

Bank może „wstępnie zatwierdzić” kwotę kredytu hipotecznego. I możesz myśleć oznacza to, że stać Cię na miesięczną opłatę. Ale jeśli nie poświęcisz czasu na śledzenie wydatków i trzymasz się realistycznego budżetu, skąd naprawdę możesz wiedzieć na pewno, na co możesz sobie pozwolić na kredyt hipoteczny?

Bardziej prawdopodobne jest, że kupisz za dużo domu i nauczysz się bardzo kosztownej lekcji. Nie chcesz być po dwudziestce lub trzydziestce, tkwić w domu bez pieniędzy na wyjście i robienie różnych rzeczy.

Lepiej kupić mniejszy dom, z mniejszą miesięczną opłatą. Wtedy nadal będziesz miał pieniądze, aby cieszyć się życiem.

Bank to nie twój budżet

Prawda jest taka, że ​​bank chce tylko zarabiać na odsetkach od twojego kredytu. A pośrednik w obrocie nieruchomościami chce odliczyć prowizję od sprzedaży.

To ty jesteś odpowiedzialny za spłatę kredytu hipotecznego na początku miesiąca – nikt inny. Więc nie daj się namówić na kredyt hipoteczny, na który cię nie stać!

Poświęć czas na zbadanie swoich opcji i podejmij najlepszą decyzję w swojej sytuacji. To może, ale nie musi, obejmować kupno domu teraz. Ważne jest również, aby stworzyć budżet, który jest realistyczny dla Twojego stylu życia.

Ucz się więcej:Budżetowanie – łatwiejszy, mądrzejszy sposób

Ile należy zaoszczędzić przed zakupem?

Aby uniknąć wpadnięcia w pułapkę kupowania zbyt dużej ilości domu, musisz stworzyć spójny plan i budżet na wszystko, co obejmuje zaciągnięcie kredytu hipotecznego.

Najlepiej byłoby zaoszczędzić co najmniej 20% lub więcej na zaliczkę na swój nowy dom. Zapłacisz dużo mniej pieniędzy w postaci odsetek i unikniesz konieczności płacenia za prywatne ubezpieczenie hipoteczne (PMI).

Czytaj więcej:Nowicjusz? Obniż koszty swojego pierwszego domu

Należy jednak zaznaczyć, że konwencjonalną pożyczkę można uzyskać już z 5% w dół. A dzięki pożyczkom FHA, VA i USDA możesz kwalifikować się do odłożenia jeszcze mniej (lub nawet nic).

Po podjęciu decyzji, ile planujesz odłożyć, nie zapomnij uwzględnić kosztów zamknięcia. Zwykle wahają się one od 3% do 5% ceny pożyczki.

Do tego dochodzą podatki od nieruchomości i ubezpieczenie domu, które mogą, ale nie muszą być wymagane z góry. Jeśli nie, zostanie on dodany do całkowitej spłaty kredytu hipotecznego.

Gdzie znaleźć pieniądze na zaliczkę

Więc gdzie się zwrócić, aby znaleźć te wszystkie pieniądze? Do wyboru jest całe spektrum metod, z których każda ma swoje zalety i wady.

• Programy pomocy przy zaliczce (DPA): W całym kraju istnieje ponad 2000 takich programów. Aby uzyskać więcej informacji na temat wymagań kwalifikacyjnych, warunków i dostępności w Twojej okolicy, sprawdź ten przewodnik od Freddiego Maca.
• Kredyty hipoteczne typu „piggyback”: Tutaj zaciągasz dwie pożyczki zamiast jednej. Twoja pierwsza pożyczka będzie na 80% Twojego zakupu domu, druga pożyczka będzie na 10%, a Ty odłożysz 10%. Pożyczki te zasadniczo zmniejszają o połowę zaliczkę, którą musisz zapłacić, aby uniknąć PMI. Dowiedz się więcej o kredytach hipotecznych typu „piggyback” od CFPB.
• Pożyczanie od siebie: Możesz pożyczyć ze swojego 401K. Ale to ryzykowny pomysł, ponieważ możesz stracić zyski. Ta sama zasada dotyczy funduszu awaryjnego. Będziesz chciał uniknąć stukania go w zaliczkę lub możesz skończyć w niepewnej sytuacji finansowej.
• Otrzymanie w prezencie gotówki za zaliczkę: Jeśli masz przyjaciół lub rodzinę, którzy chcą Ci pomóc w zadaniu związanym z posiadaniem domu, rozważ podjęcie ich tego zadania! Ale pożyczkodawca będzie musiał zobaczyć list podarunkowy jako dowód, że pieniądze nie są pożyczką.
• Metoda staromodna: Najlepszym wyborem, jaki widzę, jest gromadzenie gotówki, łącząc zmniejszenie zadłużenia i wydatków oraz zwiększenie dochodów. Ta powolna i stabilna metoda może zająć trochę czasu i wysiłku, ale powinna dać najlepsze rezultaty na dłuższą metę.

Związane z:Jak kupić dom bez (lub z niskimi) pieniędzmi?

Plusy i minusy 15-letniego vs 30-letniego kredytu hipotecznego

Jak decydujesz, czy jechać na 15 czy 30 lat? Większość ludzi naturalnie nie spłaca 30-letniego kredytu hipotecznego. Ale nie zawsze tak było. Właściwie 15-letnie kredyty hipoteczne były normą i nadal są w wielu innych krajach.

30-letni kredyt hipoteczny pojawił się po Wielkim Kryzysie, kiedy załamał się rynek mieszkaniowy. W tamtym czasie 30-letnie kredyty hipoteczne miały sens, ponieważ ludzie mieszkali w swoich domach, które były długie i 30 lat pokrywały typowe lata zarobkowe przeciętnego pracownika w USA.

W dzisiejszych czasach nie można zmusić ludzi do pozostania w domu dłużej niż 5-10 lat. Ale kredyt hipoteczny jest nadal w obiegu i nadal jest najpopularniejszy. Oto zalety każdego z nich.

Korzyści z 15-letniego kredytu hipotecznego

Jeśli myślisz o zaciągnięciu 15-letniego kredytu hipotecznego lub refinansowaniu, oto niektóre z korzyści, z których możesz skorzystać:

• Lepsze stawki: Ponieważ pożyczasz pieniądze na krótszy okres, pożyczkodawcy zwiększą znacznie niższe oprocentowanie kredytu hipotecznego. To oczywiście skutkuje oszczędnościami na wysokości spłacanych odsetek w porównaniu z 30-letnim kredytem hipotecznym.
• Szybsza spłata kapitału: Z 15-letnim kredytem hipotecznym Twoja pierwsza spłata kredytu hipotecznego będzie obejmować znacznie więcej kapitału niż zapewniłaby 30-letnia spłata kredytu hipotecznego. A za 5 lat faktycznie zapłacisz przyzwoitą kwotę kapitału. Z 30-letnim kredytem hipotecznym tak naprawdę płacisz odsetki tylko przez pierwsze 5 lat.
• Mniej zapłacone w całkowitych odsetkach: Bez względu na to, czy wszystko jest równe, zapłacisz większe odsetki przy dłuższym okresie kredytowania. Decydując się na 15-letni kredyt hipoteczny, skracasz okres kredytowania. I tak przez cały okres spłaty odsetek zapłacisz mniej.
• Koniec z: Ostatnią korzyścią, o której wiem, jest emocjonalna satysfakcja z posiadania domu. 15-letni kredyt hipoteczny może pozbawić Cię kredytu hipotecznego, zanim Twoje dzieci skończą szkołę. Wyobraź sobie, co możesz zrobić z dodatkowymi pieniędzmi po wygaśnięciu kredytu hipotecznego.

Korzyści z 30-letniego kredytu hipotecznego

Podczas gdy 15-letnie kredyty hipoteczne oferują wiele korzyści, 30-letnie kredyty hipoteczne mają dwie główne zalety:

• Niższe płatności: Podwajając okres spłaty, zazwyczaj będziesz cieszyć się znacznie niższymi miesięcznymi ratami z 30-letnim kredytem hipotecznym, nawet pomimo wyższego oprocentowania.
• Elastyczność: W krótkim okresie będziesz mieć większy przepływ gotówki dzięki niższym płatnościom. Ale zawsze możesz zdecydować się na refinansowanie 15-letniego kredytu hipotecznego. Rozpoczęcie 30-letniego kredytu hipotecznego daje natychmiastową korzyść budżetową, pozostawiając otwarte drzwi do późniejszego skrócenia warunków kredytu (i, miejmy nadzieję, stopy procentowej).

Z pewnością ważyłem opcję 15 lat, kiedy kupowaliśmy nasz dom. Mogliśmy sobie pozwolić na zapłatę. Ostatecznie jednak zależało nam na elastyczności, jaką daje 30-letni kredyt hipoteczny.

Ponadto powiedzieliśmy, że będziemy płacić więcej kapitału każdego roku, aby skutecznie zakończyć naszą pożyczkę w ciągu 15 lat (chociaż nie wywiązaliśmy się zbyt dobrze z tej obietnicy).

Zrozumieć pożyczkę o zmiennym oprocentowaniu

Zmienna stopa procentowa jest właśnie tym, na co wygląda: stopą procentową, która zmienia się w czasie. Jest to przeciwieństwo stałej stopy procentowej, która z biegiem czasu pozostaje taka sama.

Z perspektywy konsumenta zmienne stopy procentowe nie są z natury złe. Są po prostu bardziej ryzykowne. W przypadku produktu o zmiennym oprocentowaniu ryzykujesz, że oprocentowanie może zmienić się tak bardzo, że Twój kredyt hipoteczny nie będzie już dostępny.

Aby dostosować się do zwiększonego ryzyka kredytobiorcy, kredytodawcy oferują niższe oprocentowanie początkowe dla swoich kredytów o zmiennym oprocentowaniu niż w przypadku produktów o stałym oprocentowaniu. Zazwyczaj pożyczki o zmiennym oprocentowaniu są warte rozważenia tylko wtedy, gdy spodziewasz się, że stopy procentowe wkrótce spadną. Ale ponieważ obecnie obserwujemy historycznie niskie oprocentowanie kredytów hipotecznych, zablokowanie stawki będzie prawdopodobnie najbardziej sensowne.

Związane z:Najlepsze oprocentowanie kredytów hipotecznych dla samozatrudnionych

Jeśli jednak nie planujesz pozostać w domu dłużej niż 5 do 7 lat, możesz rozważyć wykupienie 5/1 ARM lub 7/1 ARM. W przypadku tych kredytów hipotecznych Twoja stawka jest stała przez pierwsze 5 lub 7 lat, a następnie kredyt hipoteczny zamienia się na oprocentowanie zmienne.

Pożyczki ARM oferują niższe oprocentowanie niż 30-letnie pożyczki o stałym oprocentowaniu, więc z pewnością mogą być warte rozważenia dla osób kupujących dom po raz pierwszy.

Jak znaleźć dobrego pożyczkodawcę

Często twój agent nieruchomości może mieć jednego lub więcej pożyczkodawców, których poleca. Ale chociaż osobiste polecenia mogą być świetnym miejscem na rozpoczęcie, nadal będziesz chciał zrobić własne stawki zakupów. Gdybyś mógł uzyskać znacznie lepszą stawkę od pożyczkodawcy o tej samej jakości, chciałbyś to wiedzieć, prawda?

Niestety próba wezwania każdego pożyczkodawcy indywidualnie w celu wyceny może być czasochłonnym procesem. Na szczęście istnieją teraz internetowe platformy porównywania cen, takie jak Drzewo pożyczek to może zaoszczędzić Ci dużo czasu.

Dzięki Lending Tree możesz jednocześnie porównać wielu pożyczkodawców hipotecznych. W ciągu kilku minut Drzewo pożyczek może pokazać stawki, warunki, opłaty, koszty zamknięcia i więcej każdego pożyczkodawcy.

Możesz także zobaczyć wskaźnik rekomendacji każdego pożyczkodawcy i wszelkie „odznaki”, które mógł zdobyć. Możesz nawet przeczytać bezstronne recenzje klientów. Rozpocznij wyszukiwanie pożyczkodawców hipotecznych z Lending Tree.

Uzyskaj pismo o wstępnej akceptacji kredytu hipotecznego

Zanim zaczniesz szukać nowego domu, dobrze jest poszukać wstępnego pisma zatwierdzającego. Twój agent nieruchomości może nawet wymagać, abyś miał go przed kontaktem z tobą. To samo może dotyczyć strony sprzedającej.

Większość listów wstępnych jest ważna przez 90 dni. Większość z nich podlega pełnej, formalnej ocenie ubezpieczeniowej, gdy dom jest objęty umową. Tak więc otrzymanie listu zatwierdzającego kredyt hipoteczny nie gwarantuje w pełni, że Twoja pożyczka zostanie sfinalizowana. Ale to najlepsza stopa do przodu, poza posiadaniem 100% gotówki.

Aby zwiększyć swoje szanse na wstępne zatwierdzenie: zaoszczędź dużą zaliczkę, popraw swoją zdolność kredytową, i popraw swój stosunek zadłużenia do dochodów, spłacając dług, refinansując dług i zwiększając swój dochód.

Powinienem również wspomnieć, że sprawy mogą być trudniejsze, gdy jesteś samozatrudniony, ponieważ nie będziesz mieć W-2 ani wypłaty, aby pokazać pożyczkodawcy. W większości przypadków będą chcieli zobaczyć zeznania podatkowe z dwóch lat jako dowód na to, że Twoja firma może Cię wspierać.

Rzeczy do rozważenia przy zakupie domu

Zanim zakochasz się w oryginalnych drewnianych podłogach i granitowych blatach i złożysz ofertę na ten nowy dom, upewnij się, że poświęcisz trochę czasu, aby naprawdę określić, czy dom będzie dla Ciebie odpowiedni.

3 rzeczy, na które należy zwrócić uwagę przy zakupie domu

Poświęć trochę czasu, aby naprawdę określić, czy dom będzie dobrze pasował teraz i w przyszłości. Uchronisz się przed urokiem „błyszczącego” domu, który sprawi, że po drodze poczujesz się niezadowolony. Oto trzy rzeczy, na które należy zwrócić uwagę przy zakupie domu.

Problemy strukturalne

Profesjonalna inspekcja ma na celu wykrycie wszelkich poważnych problemów z domem. Ale problem z poleganiem na kontroli tych informacji polega na tym, że do tego czasu już zdecydowałeś się złożyć ofertę.

Oznacza to, że być może już zacząłeś wyobrażać sobie, że mieszkasz w domu i zainwestowałeś w upewnienie się, że dostaniesz to miejsce. To może prowadzić do zlekceważenia głównych problemów strukturalnych, które powinny złamać umowę.

Zamiast tego ważne jest, aby Twoja wycieczka nie dotyczyła tylko najlepszych funkcji domu. Wszyscy powinniście zwracać uwagę na niedogodności domu. Nawet laik może rozpoznać niektóre poważne znaki ostrzegawcze, takie jak pęknięcia w fundamencie i zacieki na sufitach lub ścianach.

Dobrym pomysłem jest również poszukanie tandetnych prac naprawczych (taśma klejąca jest generalnie dobrym wskaźnikiem) i dowodów na odroczoną konserwację. Czy w łazience dochodzi do uszczelniania? Czy rynny są pełne? To wszystko może świadczyć o tym, że właściciele nie dbali o swój dom.

Czytaj więcej:Rzeczy do rozważenia przed zamknięciem następnego domu

Problemy z utrzymaniem

Tak więc, podczas gdy niektóre problemy z życiem są prawie niemożliwe do przewidzenia podczas zwiedzania domu, wiele nie jest. Na przykład, spacerując po domu, wyobraź sobie, że musisz go posprzątać. To może sprawić, że ponownie zastanowisz się nad pięknem dwupiętrowego przedpokoju z ogromnym żyrandolem. To prawie na pewno będzie poważnym problemem.

Ponadto pomyśl o utrzymaniu domu. Jeśli pomysł pomalowania nowego domu wprawia Cię w depresję, dobrym pomysłem może być przejście do innego. Nawet jeśli nigdy nie zamierzasz sam używać pędzla, trudne do pomalowania (i utrzymania) domy będą również droższe, jeśli chodzi o kontraktowanie.

Ostatnim ćwiczeniem myślowym, które należy wykonać, jest wyobrażenie sobie, ile będzie kosztować ogrzewanie lub chłodzenie domu. Ogólnie rzecz biorąc, im większy dom, tym droższe będzie ogrzewanie. Możesz również przyjrzeć się poziomowi izolacji na poddaszu oraz wiekowi domu i instalacji HVAC. Wszystko to może dać lepsze wyobrażenie o tym, ile ogrzewania ugryzienia zabierze z twojego budżetu.

Problemy z sąsiedztwem

Chociaż wszyscy mamy pojęcie o tym, jakie pytania dotyczące sąsiedztwa należy zadać przed przeprowadzką do nowego domu, nie oznacza to, że zawsze kończymy w miejscach, które nam się podobają.

Po zwiedzeniu domu wybierz się na wycieczkę po okolicy. Idź na spacer po bloku. Zobacz, jak Twoi potencjalni sąsiedzi udekorowali swoje domy.

Szukaj dowodów sąsiedztwa i życzliwości. Dobrymi wskaźnikami są takie rzeczy, jak sztuka chodnika dla dzieci, ludzie ogrodzeni lub siedzą na werandzie, właściciele psów na spacerach itp.

Poczuj także firmy w okolicy. Czy odzwierciedlają rodzaje miejsc, które chciałbyś odwiedzać? Czy będziesz w stanie zadbać o swoje potrzeby blisko domu?

Na koniec upewnij się, że sprawdziłeś przestępstwo w Twojej okolicy za pomocą narzędzia takiego jak SpotCrime.

Wskazówki dla kupujących dom po raz pierwszy

Biorąc pod uwagę oferowane obecnie niskie stopy procentowe, prawdopodobnie nigdy nie było lepszego czasu na zakup pierwszego domu (jestem tak zazdrosny).

Ale tylko dlatego, że masz to na swoją korzyść, nie oznacza to, że powinieneś po prostu wyrzucić zdrowy rozsądek, jeśli chodzi o ograniczenie innych kosztów. Oto kilka sposobów, w jakie możesz wydać mniej na swój pierwszy dom.

• Płać niektóre koszty rocznie: W najlepszym interesie pożyczkodawcy jest wymaganie płacenia wszystkich kosztów (podatek od nieruchomości, ubezpieczenie itp.) co miesiąc. Ale możesz mieć możliwość samodzielnego pokrywania tych kosztów co roku. W ten sposób możesz zatrzymać swoje pieniądze przez cały rok i sprawić, by pracowały dla Ciebie. Możesz także uniknąć opłat ratalnych.
• Staraj się o dużą zaliczkę: Im więcej kładziesz na cenę domu, tym mniej odsetek zapłacisz przez cały okres spłaty pożyczki. A obniżając o co najmniej 20%, unikniesz tego nieznośnego prywatnego ubezpieczenia hipotecznego (PMI).
• Rozważ umeblowanie domu na bieżąco: Nie musisz wychodzić i zaciągać spiętrzenia wysoko oprocentowanych długów, aby zapełnić każdy pokój w domu meblami. Nie spiesz się, wypełniając pokoje. Używaj tanich lub starych mebli, aż zaoszczędzisz wystarczająco dużo na rzeczy, które chcesz.
• Spotkaj się z zaufanym pośrednikiem w handlu nieruchomościami: Zapytaj znajomych i rodzinę o rekomendacje pośredników. Lub po prostu rozejrzyj się, aby zobaczyć, który agent nieruchomości ma najwięcej ofert w Twojej okolicy.
• Przeprowadź własne badania: Przeczytaj książki o procesie zakupu domu. Ustaw alerty Zillow, aby śledzić wszelkie wiadomości, wyprzedaże i oferty wynajmu w naszej okolicy. I upewnij się, że sprawdziłeś najlepsze oprocentowanie kredytów hipotecznych w Twojej okolicy.
• Kupuj naprawdę niskie oprocentowanie kredytów hipotecznych: Korzystaj z narzędzi do porównywania cen, takich jak Drzewo pożyczek aby upewnić się, że otrzymasz najniższą możliwą stawkę. Zaledwie kilka punktów procentowych może skrócić tysiące dolarów odsetek w całym okresie spłaty pożyczki.

Upewnij się również, że rozglądasz się za najlepszymi stawkami ubezpieczenia domu. Sprawdź nasz przewodnik po ubezpieczeniach aby dowiedzieć się, jak znaleźć najlepszą ofertę na ubezpieczenie domu.

Trudne pytanie, które należy zadać po zakupie domu

Pandemia koronawirusa spowodowała masowe bezrobocie w całych Stanach Zjednoczonych, a wielu właścicieli domów to odczuwa. Tak, istnieją tymczasowe federalne programy wyrozumiałości. Ale wiele osób zaczyna się martwić, co dalej.

Niektórzy właściciele domów są pod wodą w swoich domach. Martwią się, ile czasu zajmie przejście z kapitału ujemnego na kapitał dodatni. Inni nie tylko mają ujemny kapitał własny, ale także mają problemy z dokonywaniem płatności.

W obliczu trudnych wyborów perspektywa strategicznej niewypłacalności (tj. rezygnacji z kredytu hipotecznego) może stać się coraz bardziej atrakcyjna. Ale czy to coś, co powinieneś zrobić?

Czy powinieneś kiedykolwiek rozważyć odejście od kredytu hipotecznego?

Z czysto finansowego punktu widzenia strategiczna niewypłacalność może w niektórych przypadkach mieć sens. Jeśli masz problemy z spłatą kredytu hipotecznego i nie możesz refinansować kredytu hipotecznego lub uzyskać modyfikacji, wykluczenie może wydawać się nieuniknione.

W rezultacie niektórzy decydują się przestać spłacać kredyty hipoteczne. W przypadku zaległości może minąć od trzech miesięcy do ponad roku, zanim dojdzie do wykluczenia. Oznacza to, że możesz mieszkać w swoim domu – i zaoszczędzić to, co zapłaciłbyś na kredyt hipoteczny – bezpłatnie przez kilka miesięcy.

Inni, zaniepokojeni tym, jak długo może potrwać ożywienie na rynku mieszkaniowym, mogą zdecydować się na cięcia swoje straty teraz, odchodząc, zamiast kontynuować spłatę kredytu hipotecznego bez budowania kapitał. Jeszcze inni nie chcą zajmować się kłopotami ze sprzedażą (lub wynajęciem domu), jeśli znajdują się w sytuacji, która wymaga od nich przeprowadzki. Strategiczne niewykonanie zobowiązania może pozbawić ich domu.

Jednak ważne jest, aby zdać sobie sprawę, że wykluczenie może mieć duży wpływ na Twoją zdolność kredytową. Wykluczenie może obniżyć Twoją zdolność kredytową nawet o 200 lub 300 punktów. Może minąć dwa lub trzy lata po wykluczeniu, aby Twoja ocena kredytowa powróciła do poziomu, na którym możesz nawet rozważyć zakup nowego domu.

Moralne względy strategicznego uchybienia

Kiedy już rozważysz finansowe konsekwencje opuszczenia domu, musisz zastanowić się, czy uważasz strategiczne zaniechanie za opcję moralną. Dla niektórych to oczywiste, że odejście przynosi większe korzyści finansowe.

Jednak dla innych niespłacanie zobowiązań jest postrzegane jako problem moralny. W końcu odchodząc, zrywasz umowę. Nie spełniasz swojego końca umowy. Moralnie, czy słuszne jest pożyczanie tak dużej sumy pieniędzy i zgadzanie się na jej spłatę tylko po to, by się wycofać, ponieważ żałujesz swojej decyzji?

Jednak większość ludzi wydaje się uważać, że wykluczenie jest dopuszczalne, jeśli naprawdę nie masz innej realnej opcji. Zmuszanie do tego stwarza sytuację, w której możesz uczciwie powiedzieć, że zrobiłeś wszystko, co w Twojej mocy, aby uniknąć wykluczenia, ale bezskutecznie.

Dolna linia

Pomiędzy podatkami od nieruchomości, opłatami stowarzyszenia właścicieli domów (HOA), naprawami i utrzymaniem trawnika, prawdziwy koszt posiadania domu może być szokujący, jeśli nie jesteś przygotowany finansowo. I nie każdy nadaje się na właściciela domu.

Jeśli zdecydujesz się przejść do przodu z posiadaniem domu, przemyślenie wszystkiego, co omówiono w tym artykule, może pomóc Ci znaleźć odpowiedni dom dla Twojej sytuacji finansowej i osobistych potrzeb. Po prostu nie spiesz się na zakupy w poszukiwaniu najlepszej oferty lub użyj narzędzia do porównywania pożyczkodawców, takiego jak Drzewo pożyczek.

Zdjęcie Gus Ruballo na Unsplash