Pożyczki osobiste to jeden z najmniej poruszanych tematów w finansach osobistych.
To trudne, ponieważ łączy w sobie dwie bardziej lepkie obszary życia – dług i relacje.
Jeden z naszych znajomych wrócił na studia dzięki pożyczce od teściów. To było jak pożyczka z banku, ale miała korzystne warunki (oprocentowanie było naprawdę niskie), znacznie lepsze niż to, co bank zaoferowałby na pożyczkę osobistą! Sporządzili notatkę, mieli arkusz kalkulacyjny śledzący płatności i o ile wiem, to się udało.
Ale czasami pożyczki osobiste napotykają problemy. Wszyscy znamy klasyczne pytanie, czy należy pożyczać pieniądze znajomym lub krewnym. Odpowiedź zwykle brzmi: „pożyczaj tylko to, co chcesz stracić!”
Mimo to pożyczki osobiste mogą być świetnym sposobem na zaoszczędzenie pieniędzy.
Co to jest pożyczka osobista?
Pożyczka osobista to pożyczka, która nie jest zabezpieczona żadnymi aktywami materialnymi. Kredyty samochodowe i hipoteki są zabezpieczone aktywami bazowymi, takimi jak samochód lub dom. Jeśli nie możesz dokonać płatności i nie spłacisz pożyczki, bank może przejąć aktywa i sprzedać je na aukcji, aby odzyskać swoje pieniądze.
Możesz uzyskać pożyczki osobiste od banków, spółdzielczych kas pożyczkowych, a nawet przyjaciół i rodziny. Nie wszystkie banki oferują pożyczki osobiste. Na przykład Bank of America, jeden z największych banków w Ameryce, nie oferuje pożyczki osobistej.
Ogólnie rzecz biorąc, pożyczki mają długość od dwóch do pięciu lat, a ich oprocentowanie jest bardzo zróżnicowane w zależności od ryzyka kredytowego. SoFi, najbardziej znana z refinansowania kredytów studenckich i SoFi Money, reklamuje stawki od 5,99% do 16,19% APR (13 lipca 2020 r.). Widziałem oprocentowanie pożyczek osobistych w przedziale 30-40%, zwykle dla osób, które są bardzo ryzykowne.
Wreszcie, pożyczki osobiste również wiążą się z opłatami. Te opłaty początkowe mogą wynosić od 0% (bezpłatnie) do 5-6%.
O pożyczkach osobistych dla członków rodziny
Jeśli otrzymujesz pożyczkę osobistą od osoby fizycznej, takiej jak członek rodziny, zasady zaczynają się nieco zmieniać. Porozmawiajmy o tym z perspektywy osoby pożyczającej pieniądze, ponieważ kiedy pożyczasz komuś pieniądze, podatki zaczynają być problemem.
Kiedy pożyczasz pieniądze, musisz ustawić wystarczająco wysokie oprocentowanie, aby uniknąć stóp poniżej rynkowych. Wartość poniżej rynku oznacza, że Twoja stopa procentowa wynosi zero lub jest niższa od tak zwanej obowiązującej stopy federalnej lub AFR. AFR jest ustalany przez rząd i publikowane przez IRS co miesiąc.
Pożyczki mogą być krótkoterminowe (termin 3 lata lub krótsze), średnioterminowe (3-9 lat) i długoterminowe (ponad 9 lat), a oprocentowanie zmienia się w zależności od okresu. AFR może zmieniać się co miesiąc, ale kiedy tworzysz pożyczkę, oprocentowanie tej pożyczki może być ustalone na poziomie AFR w danym momencie.
Powodem tworzenia pisemnej notatki i naliczania odsetek jest upewnienie się, że nie jest to traktowane jako prezent. Nota kredytowa powinna zawierać oprocentowanie, harmonogram spłat i wszelkie zabezpieczenia. Jeśli tego nie zrobisz i jesteś poddany audytowi, IRS prawdopodobnie uzna to za prezent, a prezenty są objęte podatkiem od darowizn. Innym powodem tworzenia noty jest to, że jeśli pożyczkobiorca nie wywiąże się z płatności, możesz ubiegać się o to jako odliczenie nieściągalnego długu niezwiązanego z działalnością gospodarczą. To są krótkoterminowe straty kapitałowe.
Jeśli zamierzasz pożyczyć pieniądze (lub pożyczyć od członka rodziny), upewnij się, że w pełni rozumiesz te zasady, aby uniknąć problemów podatkowych.
Czy powinieneś wziąć pożyczkę osobistą?
Najważniejsze pytanie brzmi: „Dlaczego potrzebujesz pożyczki osobistej?”
Zazwyczaj istnieją dwa powody, dla których chciałbyś otrzymać pożyczkę osobistą:
- Kup coś drogiego
- Spłać dług (który zasadniczo jest płaceniem za to, co wcześniej kupiłeś)
Powstaje zatem pytanie, czy pożyczka osobista jest właściwym rodzajem pożyczki.
W tym celu musisz zadać sobie pytanie:
Czy może zaoszczędzić pieniądze?
Spłacenie długu, zwłaszcza zadłużenie z tytułu kart kredytowych, jest trudne, ponieważ ma wysokie oprocentowanie. Kiedy płacisz 18-20% odsetek, twoje płatności pokryją tylko tyle kapitału. Jeśli nie spłacasz kapitału, płacisz tylko odsetki, które są dodawane w każdym okresie wyciągu!
Wiele osób korzysta z pożyczek osobistych, aby skonsolidować dług o wysokim oprocentowaniu (takim jak zadłużenie z tytułu karty kredytowej), ponieważ pożyczki osobiste często mają niższe oprocentowanie. Ta niższa stopa procentowa ma kompromis. Pożyczki osobiste są udzielane tylko na dwa do pięciu lat, podczas gdy karty kredytowe pozwolą ci nosić ten dług w nieskończoność. Karty kredytowe zazwyczaj ustalają minimalną płatność na poziomie 2-5% salda i tak długo, jak dokonujesz minimalnych płatności, będą pożyczać Ci pieniądze do wysokości limitu kredytowego.
Jeśli nie jesteś zaangażowany, postawisz się na znacznie trudniejszej pozycji, ponieważ warunki są tak krótkie.
Czy to najtańsza opcja?
Pożyczka osobista może być dobrą opcją na spłatę zadłużenia karty kredytowej, ale może nie być najlepszą dostępną opcją na inne rzeczy.
Na przykład możesz uzyskać osobistą pożyczkę na opłacenie przebudowy domu. Jeśli masz dom kapitał własny, możesz uzyskać pożyczkę pod zastaw domu lub otworzyć dom linia kredytowa kapitałowa. Pożyczka pod zastaw domu może trwać od pięciu do trzydziestu lat, a stopy procentowe są zmienne lub stałe.
Pożyczka pod zastaw domu może oferować lepsze stawki i dłuższe terminy, ponieważ są one zabezpieczone przez Twój dom. Podobnie jak w przypadku kredytu hipotecznego, jeśli nie spłacisz kredytu, bank może przejąć Twój dom.
Podobnie jak w przypadku innych pożyczek, być może będziesz musiał uiścić opłaty od pożyczek pod zastaw domu. Często zdarza się, że banki oferują pożyczki pod zastaw domu bez wysokich opłat lub kosztów zamknięcia, aby zdobyć Twoją firmę. Jeśli rozważasz linię kredytową pod zastaw domu, często można je otworzyć za niewielką opłatą.
Alternatywnie pożyczka osobista może nie być najtańszą opcją dla pożyczki niezabezpieczonej. Wszystko zależy od twojej sytuacji.
Na przykład istnieje wiele kart kredytowych, które oferują 0% transferów salda. Jeśli potrzebujesz środków tylko na krótki okres, 12-18 miesięcy, lepszym rozwiązaniem może być transfer salda (nawet po opłacie za transfer salda, która zwykle wynosi 1-3%). Otrzymujesz 0% odsetek w porównaniu z RRSO 6%-20% pożyczki osobistej, a proces wnioskowania o kartę kredytową jest znacznie szybszy.
Działa to tylko wtedy, gdy możesz spłacić cały transfer salda do końca okresu promocyjnego. W przeciwnym razie właśnie obarczyłeś się wysoko oprocentowanym długiem!
Czy może zwiększyć Twoje dochody?
Mój przyjaciel pożyczył pieniądze od teściów na niższą stawkę niż to, co zapłaciłby w pożyczkach studenckich, nawet po ulgach podatkowych. Umożliwiło mu to uzyskanie stopnia, który znacznie zwiększył jego siłę zarobkową, którą miał wnieść do tej pożyczki.
W jego przypadku pożyczkę dostał od osoby prywatnej, a nie banku. Byłoby mu trudno dostać 5-letnią pożyczkę na spłatę dwuletniego programu dla absolwentów (lub bardziej realistycznie, dwie 5-letnie pożyczki – po jednej na każdy rok). Po otrzymaniu pożyczki musisz zacząć dokonywać płatności. Chociaż byłoby to możliwe, byłoby trudno dokonywać tych płatności bez znacznych dochodów.
A jeśli to tylko dla zabawy?
Czy wiesz, że istnieje coś takiego jak pożyczka na wakacje? Ponieważ pożyczki osobiste są niezabezpieczone, wiele banków nie dba o to, do czego kupujesz swoje pożyczki. Zdarzają się więc sytuacje, w których ludzie otrzymują osobistą pożyczkę na opłacenie wakacji – nazywają się pożyczki na wakacje!
Ponieważ mają nazwę, najlepiej jest szukać pożyczek wakacyjnych, a nie pożyczek osobistych i mają podobne warunki. Pożyczki wynoszą zazwyczaj od 1000 do 2000 USD, a oprocentowanie zależy od Twojej zdolności kredytowej. Wielu pożyczkodawców będzie potrzebowało całkiem niezła ocena kredytowa.
W idealnym świecie zaoszczędziłbyś na wakacjach, a potem podróżna karta kredytowa z dużym bonusem. Ale w prawdziwym świecie pożyczka na wakacje nie jest lepsza niż oszczędności; jednak jest to o wiele lepsze niż zadłużenie się na karcie kredytowej, aby zapłacić za wakacje.
Gdzie znaleźć pożyczkę osobistą?
Najlepszą opcją jest znalezienie rodzina i przyjaciele, którzy chcą pożyczyć ci pieniądze według obowiązujących stawek federalnych. W chwili pisania tego tekstu AFR za luty 2020 r. roczna kapitalizacja wynosiła:
- Krótkoterminowy – 1,59% APR
- Średnioterminowy – 1,75% APR
- Długoterminowy – 2,15% APR
Najniższa stawka, jaką widziałem nigdzie indziej, wynosiła powyżej 5%. (jeszcze jedna rzecz do rozważenia to jak szybko można uzyskać pożyczkę osobistą, nie każdy pożyczkodawca może uzyskać pożyczkę tak szybko, jak tego potrzebujesz)
SoFi
SoFi to skrót od Social Finance i zaczęli jako firma refinansująca pożyczki studenckie. Od tego czasu dodali kilka innych usług, w tym produkty bankowe i pożyczki osobiste.
Dzięki pożyczkom SoFi możesz uzyskać pożyczkę na 2-7 lat ze stałymi stopami procentowymi od 5,99% APR do 18,38% APR (z AutoPay). Nie ma żadnych opłat, a możesz uzyskać od 5 000 USD do 100 000 USD.
Znajdź swoją stawkę w SoFi
Wypożyczalnia
Klub pożyczkowy to platforma pożyczek typu peer to peer, która rozszerzyła się o pożyczki osobiste. Mają stawki od 6,95% APR do 35,89% APR z opłatą inicjacyjną w wysokości 1-6% w oparciu o Twoją zdolność kredytową. Pożyczki udzielane są na 36 lub 60 miesięcy.
Znajdź swoją stawkę w LendingClub
Fiona
Jeśli nie podoba Ci się to, co widzisz od tych dwóch pożyczkodawców lub chcesz sprawdzić wiele pożyczek jednocześnie, skorzystam z zasobu takiego jak Fiona aby pomóc znaleźć najlepszą opcję pożyczki osobistej dla mojej sytuacji.
Współpracują z różnymi pożyczkodawcami, aby znaleźć pożyczkę od 1000 do 100 000 USD z warunkami pożyczki od 24 do 84 miesięcy. Najlepsze jest to, że sprawdzenie stawek nie wpłynie na Twoją zdolność kredytową i zobaczysz rzeczywiste stawki przed złożeniem wniosku. Stawki zaczynają się od 4,99% APR.
Wystarczy kilka minut, aby dowiedzieć się, jakie masz opcje, i może to być świetny sposób na zdobycie funduszy na wszystko, czego potrzebujesz.