Twoja ocena kredytowa jest jednym z tych problemów typu kurczaka i jajka. Jeśli chcesz dobrego Ocena kredytowa, musisz wykazać, że jesteś odpowiedzialnym użytkownikiem kredytu. Ale żeby to zrobić, musisz mieć linie kredytowe – pożyczki, karty kredytowe itp.
Aby uzyskać pożyczki i karty kredytowe, trzeba mieć dobry kredyt. Ojej!
Jeśli nie masz kredytu, możesz ustalić historię kredytową poprzez uzyskanie karty kredytowej marki sklepu, która często ma niższe wymagania kredytowe. Sklepy lubią dawać ci te karty, ponieważ wykazano, że ludzie wydają więcej na kredyt. Nie masz historii, co nie jest idealne, ale to lepsze niż zła historia.
Ale jeśli masz zły kredyt, poprawa lub odbudowa tego kredytu jest znacznie trudniejsza. W wielu miejscach nie otrzymasz karty kredytowej, jeśli masz zły kredyt.
Więc co robisz?
Będziesz musiał zdobyć kilka zabezpieczone karty kredytowe, wykaż się dobrym zachowaniem kredytowym i poczekaj, aż Twój kredyt wzrośnie.
Spis treści
- Jak działają zabezpieczone karty
- Jak zabezpieczone karty budują kredyt
- Najlepsze zabezpieczone karty kredytowe
Jak działają zabezpieczone karty
Karta zabezpieczona jest jak zwykła karta kredytowa, z wyjątkiem tego, że musisz wpłacić depozyt. Kwota tego depozytu będzie oparta na Twojej zdolności kredytowej. Kwota, którą wpłacisz, będzie również określać Twoją początkową linię kredytową.
Depozyt będzie znajdować się na oddzielnym koncie, zwykle przynoszącym zerowe odsetki, i działa jako zabezpieczenie na wypadek, gdybyś wrócił do swoich słabych sposobów kredytowania. To pozwala bankowi zabezpieczyć się na wypadek, gdybyś stał się ryzykiem, ale do tego czasu da ci linię kredytową.
Działa jak karta kredytowa. Możesz go używać wszędzie, gdzie używasz karty kredytowej, płacisz nią co miesiąc, a limit kredytowy jest ograniczony. Jedyna różnica polega na tym, że musisz wpłacić zwrotną kaucję. Z biegiem czasu niektóre karty zapewnią wyższe limity kredytowe, jeśli będziesz dokonywać regularnych płatności.
To, co jest miłe w niektórych zabezpieczonych kartach, to to, że dostajesz dużo takie same korzyści jak karty kredytowe – jak ochrona przed oszustwami, przedłużona gwarancja, pomoc w podróży, ubezpieczenie wynajmu samochodu itp.
Jak zabezpieczone karty budują kredyt
Zabezpieczone karty to również karty kredytowe – są one po prostu „zabezpieczone” depozytem zabezpieczającym. Karta jest praktycznie taka sama jak karta kredytowa.
Aby odbudować swój kredyt, musisz zrobić dwie rzeczy:
- Dokonuj płatności na czas! To w zasadzie gra w piłkę – twoja zdolność kredytowa jest miarą twojej zdolności do spłaty długów. Nie musisz spłacać całego salda (choć to lepsze niż spłacanie odsetek), po prostu musisz dokonywać wszystkich płatności na czas. Nie przegap jednego lub spóźnij się!
- Użyj karty. Jeśli otworzysz kartę i nigdy jej nie użyjesz, to też nie pomoże. Musisz coś do niego obciążyć, spłacić i pokazać, że możesz przejść przez kolejne etapy bycia odpowiedzialnym użytkownikiem kredytu.
Powinieneś zauważyć wzrost zdolności kredytowej w ciągu 6-12 miesięcy dobrego zachowania. W końcu, gdy twoje wyniki poprawią się wystarczająco, możesz przejść na niezabezpieczoną kartę kredytową.
Możesz użyć symulatorów oceny kredytowej, aby zobaczyć, jaki wpływ na Twoją zdolność kredytową mogą mieć różne działania. Oto kilka do wypróbowania.
Najlepsze zabezpieczone karty kredytowe
Polecam kartę Capital One® Secured MasterCard® lub Citi® Secured MasterCard®. Są to dwaj główni wydawcy kart, karta MasterCard jest akceptowana prawie wszędzie i żadna z nich nie będzie cię obciążać opłatami – co jest powszechne w przypadku niektórych wystawców kart zabezpieczonych.
Kredyt jeden ma też kilka uznanych kart.
Zabezpieczona karta MasterCard firmy Capital One jest przeznaczona dla osób odbudowujących kredyt i ma brak opłaty rocznej. Zwrotny depozyt zabezpieczający może wynosić 49 USD, 99 USD lub 200 USD w zależności od Twojego kredytu, co spowoduje limit kredytowy od 200 USD do 3000 USD w zależności od tego, ile wpłacisz. Gdy dokonasz pierwszych 5 miesięcznych płatności na czas, zwiększy to Twój limit kredytowy. To solidna karta bez opłat transakcyjnych (chyba że jest zaliczki pieniężne, czego nigdy nie powinieneś robić).
Jeśli nie możesz zdobyć tych kart, powiem ci, jak ocenić zabezpieczoną kartę kredytową, ponieważ istnieją pewne oszustwa:
- Zobacz wszystkie opłaty. Firmy wydające karty wiedzą, że jeśli masz zły kredyt, masz kilka opcji. Tak więc wiele zabezpieczonych kart będzie pełnych opłat. Opłata roczna jest prawie dana (dlatego poleciłem kartę Capital One – nie ma żadnych opłat, prawie niespotykane), ale będziesz mieć też opłaty transakcyjne za każdym razem, gdy z niej korzystasz. Unikaj tych kart, chyba że nie masz absolutnie żadnego wyboru.
- Upewnij się, że karta przekazuje informacje do biur kredytowych. Niektóre karty nie zapewniają kredytu i są po prostu gloryfikowanymi kartami podarunkowymi – nie używaj ich. Dokładnie sprawdź, czy karta pomoże Ci zwiększyć kredyt, zgłaszając swoją działalność do jednego z trzech głównych biur kredytowych (Equifax, Experian, TransUnion).
Oto lista kart, które mogą również pasować do rachunku. Nie sprawdziłem wszystkich, ale to dobra lista do rozpoczęcia badań.
Powodzenia!