Czy potrafisz odgadnąć średni koszt ubezpieczenia samochodu?
Wiem, że może to być szeroki zakres – 40-latek z nieskazitelną historią jazdy będzie tańszy niż 20-latek z niewielką historią. Ktoś, kto ma historię zginania błotników, mandatów za przekroczenie prędkości i drogiego samochodu, zapłaci więcej niż ktoś, kto ma nieskazitelny rekord i 10-letni samochód ekonomiczny.
Ale czy zgadniesz, że średni koszt ubezpieczenia samochodu to 1062,23$?
Jak dostaliśmy ten numer? Wykorzystaliśmy dane z National Association of Insurance Commissioners (NAIC) i po prostu podzieliliśmy całkowitą kwotę ubezpieczenia samochodu wypłaconego w stanie przez liczbę kierowców. Trochę uproszczone, ale działa!
Chociaż istnieje tak wiele czynników decydujących o tym, ile zapłacisz za ubezpieczenie, na przykład które firma ubezpieczeniowa samochodu idziesz z tym, twoja składka może nie wyglądać jak średnia, ale nadal jest to interesująca statystyka, ponieważ jeśli płacisz więcej, chcesz wiedzieć, dlaczego.
W tym artykule przyjrzymy się średnim, ale przyjrzymy się również konkretnym czynnikom, które będą miały wpływ na składkę, którą zapłacisz za swoją polisę.
Spis treści
- Ubezpieczenie samochodu „Poziomy”
- Dodatkowe opcje ubezpieczenia
- Twój stan zamieszkania
- Twój wiek
- Twoja historia jazdy
- Twoja płeć
- Firma, przez którą kupujesz ubezpieczenie samochodu
- Twój typ pojazdu
- Dolna linia
Ubezpieczenie samochodu „Poziomy”
Każdy stan nakłada minimalny poziom odpowiedzialności dla kierowców licencjonowanych w ich jurysdykcjach. Poziomy pokrycia odpowiedzialności są wyrażone w serii trzech liczb, przedstawionych jako XX/XX/XX. Może wyglądać jak 25/50/15.
Każda liczba reprezentuje określoną kwotę ubezpieczenia od odpowiedzialności w tysiącach dolarów:
Pierwsza liczba reprezentuje wysokość ubezpieczenia za wypadek z winy, w którym jedna osoba została ranna lub zginęła. Jeśli ta liczba to „25”, minimalny zakres ubezpieczenia w twoim stanie wyniesie 25 000 USD za tę część ubezpieczenia od odpowiedzialności.
Druga liczba to kwota wymagana do pokrycia obrażeń lub śmierci dwóch lub więcej osób w wypadku z winy. Jeśli ta liczba to „50”, minimalny zakres ubezpieczenia w twoim stanie wyniesie 50 000 USD za tę część ubezpieczenia od odpowiedzialności.
Trzecia liczba to maksymalna kwota ubezpieczenia, jaką będziesz mieć za uszkodzenia mienia w wyniku wypadku z winy. Jeśli ta liczba to „15”, Twoja firma ubezpieczeniowa zapłaci do 15 000 USD.
Minimalny zasięg według stanu może wynosić od 20/10/10 na Florydzie, do maksimum 50/100/25 na Alasce i Maine.
Oczywiście minimalna kwota ubezpieczenia od odpowiedzialności może spełniać ustawowe minimum w twoim stanie, ale niekoniecznie jest to kwota ubezpieczenia, którą powinieneś mieć.
Na przykład, jeśli jesteś młodym kierowcą z niewielką ilością aktywów, minimalny zasięg w twoim stanie może być wszystkim, czego potrzebujesz. Ale jeśli masz znaczące aktywa, lepiej będzie Ci służyć, zwiększając zasięg do, powiedzmy, 100/300/50. Zapewni to wyższy poziom ubezpieczenia od odpowiedzialności, jeśli kwota roszczenia przeciwko Tobie jest wyższa w wypadku z winy. Jeśli masz aktywa, które przekraczają wyższy zasięg, możesz rozważyć dodanie do swojej polisy świadczenia parasolowego. To może dodać 1 milion dolarów lub więcej na pokrycie odpowiedzialności z tytułu winy.
Wzrost składki za posiadanie wyższego poziomu ubezpieczenia od odpowiedzialności jest często mniejszy niż oczekiwano, szczególnie jeśli masz dobre wyniki jazdy.
Dodatkowe opcje ubezpieczenia
Istnieją inne opcje ubezpieczenia, które możesz chcieć dodać do podstawowej odpowiedzialności. W niektórych stanach i w pewnych okolicznościach mogą być wymagane – albo na mocy prawa stanowego, albo przez twojego pożyczkodawcę.
Na przykład w niektórych stanach wymagane jest posiadanie nieubezpieczone/niedoubezpieczone ubezpieczenie kierowców. Przepis ten pokryje wydatki od wypadek samochodowy spowodowane przez innego kierowcę, który albo nie ma żadnego ubezpieczenia samochodu, albo nie ma wystarczających środków na pokrycie szkód. Nawet jeśli twój stan nie wymaga tej opcji, jest to wysoce zalecane.
Innym rodzajem ubezpieczenia, które może być wymagane w twoim stanie, jest: ochrona przed obrażeniami ciała (PIP). Przepis ten jest często wymagany w stanach, w których obowiązują przepisy dotyczące ubezpieczenia bez winy. Brak winy oznacza w zasadzie, że każdy kierowca odzyska środki we własnej firmie ubezpieczeniowej, niezależnie od tego, który kierowca ponosi winę.
Dwa inne przepisy zwykle wymagane przez pożyczkodawców obejmują: kolizja i kompleksowa ochrona. Kolizja to część polisy, która pokryje uszkodzenia pojazdu powstałe w wyniku wypadku z winy, gdy pojazd jest w ruchu. Powinieneś wiedzieć, że podstawowa odpowiedzialność nie pokryje uszkodzenia pojazdu, jeśli jesteś stroną winną w wypadku. Taki jest cel ubezpieczenia od kolizji.
Kompleksowy obejmuje uszkodzenia pojazdu, gdy nie jest w ruchu. Może to obejmować uszkodzenia spowodowane przez burze, spadające drzewa lub gałęzie drzew, a nawet kradzież pojazdu. Pożyczkodawcy będą wymagać zarówno ubezpieczenia na wypadek kolizji, jak i kompleksowego ubezpieczenia, ponieważ oba chronią wartość pojazdu, który służy jako zabezpieczenie pożyczki lub leasingu samochodu. Ale powinieneś chcieć mieć obie opcje ubezpieczenia, nawet jeśli nie masz pożyczki lub leasingu na swój pojazd. Będą jedyną ochroną, jaką będziesz mieć, jeśli Twój pojazd zostanie skradziony lub uszkodzony podczas zaparkowania lub uszkodzony w wypadku z Twojej winy.
Jeszcze inną opcją ubezpieczenia często wymaganą przez pożyczkodawców jest gwarantowana automatyczna ochrona, powszechnie określana jako GAP. Zazwyczaj jest to wymagane, gdy leasingujesz pojazd lub bierzesz pożyczkę na 100% wartości samochodu lub coś podobnego. Ponieważ nowe samochody, w szczególności, tracą na wartości zaraz po zakupie, możliwe jest ubezpieczenie zwrot kosztów pojazdu po całkowitym zniszczeniu może nie być wystarczający do spłaty kredytu lub leasingu w dniu samochód. Ale jeśli masz ubezpieczenie GAP, niedobór pożyczki lub leasingu zostanie pokryty.
Istnieje wiele innych opcji, które możesz dodać do swojej polisy, a dokładnie to, które z nich są dostępne, zależy od firmy, do której aplikujesz. Przykłady obejmują zwrot kosztów wynajmu – który płaci za wynajem pojazdu podczas naprawy po wypadku – pomoc drogowa i holowanie.
Pamiętaj jednak, że każda z tych opcji zwiększy koszt Twojej polisy. Ale koszt dodatkowego ubezpieczenia będzie wart dodatkowej składki, jeśli doświadczysz którejkolwiek z sytuacji, które każda opcja ma objąć.
Na przykład ubezpieczenie kierowców nieubezpieczonych lub niedoubezpieczonych może dodać 200 USD lub więcej do rocznej składki. Ale jeśli ulegniesz wypadkowi z kimś, kto nie ma ubezpieczenia, zaoszczędzisz wiele tysięcy dolarów, dodając opcję.
Twój stan zamieszkania
Jest to jeden z największych czynników wpływających na koszt ubezpieczenia samochodu. Ponieważ zarówno przepisy, jak i sposób prowadzenia pojazdu różnią się w zależności od stanu, kwota, jaką zapłacisz, będzie w dużej mierze zależeć od miejsca zamieszkania.
Na przykład stany o dużej koncentracji ludności miejskiej mają zwykle wyższe koszty ubezpieczenia samochodu. Dzieje się tak, ponieważ bliskość oznacza większy ruch i zwiększoną częstotliwość wypadków. Średnie składki mogą nawet znacznie się różnić w zależności od części tego samego stanu. W dużym obszarze metropolitalnym składki będą wyższe niż na obszarach wiejskich w tym samym stanie.
Poniższa tabela przedstawia średnią roczną składkę w każdym stanie, a także składkę za minimalny zasięg. Każdy stan narzuca minimalną kwotę ubezpieczenia, którą muszą spełnić wszyscy licencjonowani kierowcy. Możesz jednak wybrać wyższy poziom ochrony (zazwyczaj część zobowiązania), co spowoduje wyższą składkę.
Tabela pokazuje tylko średnie. Średnia roczna składka pochodzi z danych zebranych przez Krajowe Stowarzyszenie Komisarzy Ubezpieczeniowych (NAIC), natomiast premia za dane minimalnego pokrycia pobierana jest z Stopa banku.
| Państwo | Średni roczny Premia |
Premia za Minimalny zasięg |
|---|---|---|
| Alabama | $924.64 | $435 |
| Alaska | $1,020.47 | $340 |
| Arizona | $1,022.42 | $502 |
| Arkansas | $950.08 | $452 |
| Kalifornia | $1,044.29 | $580 |
| Kolorado | $1,072.02 | $466 |
| Connecticut | $1,193.05 | $672 |
| Delaware | $1,259.11 | $667 |
| Dystrykt Kolumbii | $1,380.55 | $638 |
| Floryda | $1,338.73 | $895 |
| Gruzja | $1,129.06 | $654 |
| Hawaje | $890.59 | $333 |
| Idaho | $711.18 | $274 |
| Illinois | $922.21 | $419 |
| Indiana | $789.84 | $354 |
| Iowa | $737.79 | $233 |
| Kansas | $882.88 | $371 |
| Kentucky | $976.97 | $761 |
| Luizjana | $1,496.11 | $757 |
| Maine | $734.03 | $227 |
| Maryland | $1,180.55 | $758 |
| Massachusetts | $1,170.49 | $397 |
| Michigan | $1,407.57 | $995 |
| Minnesota | $900.68 | $522 |
| Missisipi | $1,035.72 | $429 |
| Missouri | $925.68 | $455 |
| Montana | $891.40 | $301 |
| Nebraska | $864.99 | $321 |
| Nevada | $1,147.90 | $709 |
| New Hampshire | $845.32 | $321 |
| New Jersey | $1,424.95 | $727 |
| Nowy Meksyk | $963.88 | $337 |
| Nowy Jork | $1,432.37 | $974 |
| Karolina Północna | $836.71 | $396 |
| Północna Dakota | $773.53 | $278 |
| Ohio | $816.92 | $321 |
| Oklahoma | $1,040.32 | $390 |
| Oregon | $957.98 | $579 |
| Pensylwania | $1,017.17 | $371 |
| Rhode Island | $1,364.56 | $605 |
| Karolina Południowa | $1,046.70 | $529 |
| Południowa Dakota | $807.37 | $278 |
| Tennessee | $898.97 | $369 |
| Teksas | $1,194.30 | $496 |
| Utah | $913.63 | $483 |
| Vermont | $790.37 | $256 |
| Wirginia | $883.90 | $414 |
| Waszyngton | $1,111.38 | $431 |
| Wirginia Zachodnia | $1,041.67 | $445 |
| Wisconsin | $767.38 | $315 |
| Wyoming | $877.69 | $257 |
| Średnia USA | $1,062.23 | Nie dotyczy |
Twój wiek
Wiek jest istotnym czynnikiem w stawkach ubezpieczenia samochodu, ale przede wszystkim jeśli masz mniej niż 25 lat lub więcej niż 65 lat.
Poniższa tabela przedstawia średnie składki w całym kraju według wieku. Informacje pochodzą z Ubezpieczenia Samochodowe.com, i odzwierciedla koszty składki w oparciu o polisę odpowiedzialności cywilnej z ubezpieczeniem 50/100/50 na każdym poziomie wiekowym.
| Wiek | Roczna premia |
|---|---|
| 16 | $3,036 |
| 18 | $2,172 |
| 21 | $1,035 |
| 25 | $737 |
| 30 | $670 |
| 35 | $664 |
| 40 | $663 |
| 45 | $636 |
| 50 | $617 |
| 55 | $598 |
| 60 | $598 |
| 65 | $622 |
| 70 | $665 |
| 75 | $758 |
Jak widać z powyższych liczb, składki na ubezpieczenie samochodu zaczynają się w stratosferze w wieku od 16 do 21 lat. Ale w wieku 25 lat mają duży spadek, a następnie spadają bardziej stopniowo, aż do osiągnięcia niskiego punktu w wieku około 55 lub 60 lat.
Po 60 latach średnie składki zaczynają rosnąć, ponieważ ocenia się, że kierowcy mają mniejszą zdolność reagowania na zagrożenia warunków jazdy, a także może być pogorszony przez pogorszenie wzroku, słuchu lub poleganie na lekach, które mogą upośledzać osąd.
Twoja historia jazdy
Dla większości kierowców Twoja osobista historia jazdy jest największym czynnikiem wpływającym na składkę ubezpieczenia samochodu. Niektóre wykroczenia, takie jak jazda z prędkością mniejszą niż 15 mil na godzinę z przekroczeniem dozwolonej prędkości lub wypadek bez winy, zwykle powodują tylko niewielki wzrost składki. Ale poważniejsze wykroczenia, takie jak wypadek z winy, jazda pod wpływem lub bycie sprawcą w wypadku typu „uderz i uciekaj”, mogą łatwo spowodować podwojenie składek (lub więcej).
Poniższy zrzut ekranu pokazuje wpływ różnych wykroczeń na składki ubezpieczenia samochodu. Jest zaczerpnięty z Zebra, i daje przybliżone wyobrażenie, o ile możesz oczekiwać, że Twoja składka wzrośnie z powodu pewnych typowych naruszeń.
W większości stanów wykroczenia drogowe i wypadki z winy pozostaną w Twojej historii jazdy przez co najmniej trzy lata – lub nawet przez pięć lat w niektórych stanach. Tak długo, jak naruszenie lub wypadek są w Twojej dokumentacji, Twoje składki pozostaną wysokie. Powinno być również oczywiste, że jeśli masz wiele wykroczeń w tym samym czasie, twoje składki będą znacznie wyższe niż to, co opublikowano powyżej. Możesz nawet zostać rozwiązany przez obecnego ubezpieczyciela i przeniesiony do przypisanej puli ryzyka, gdzie będziesz mieć minimalny zasięg przy wyższych kosztach składki.
Mogą istnieć pewne kroki, które możesz podjąć, aby zmniejszyć składkę na ubezpieczenie samochodu po wykroczeniu. Przykłady obejmują:
- Ukończenie kursu bezpiecznego kierowcy autoryzowanego przez Twoją firmę ubezpieczeniową.
- Zwalczanie naruszenia przepisów ruchu drogowego lub wypadku z winy w sądzie. Możesz nie wygrać, ale możesz zmniejszyć dotkliwość wykroczenia, obniżając twoją premię.
- Zwiększ swoje odliczenie. Podniesienie jej z, powiedzmy, 500 USD do 1000 USD lub więcej, może spowodować zauważalną różnicę w premii.
- Kup nowego przewoźnika. Nie wszystkie firmy traktują naruszenia przepisów ruchu drogowego i wypadki z winy w ten sam sposób.
Aby utrzymać składki na niskim poziomie, musisz w przyszłości unikać zarówno naruszeń ruchu, jak i wypadków z winy.
Twoja płeć
Mężczyźni na ogół płacą więcej za składki na ubezpieczenie samochodu niż kobiety. Wynika to z ocen, które pokazują, że mężczyźni generalnie wykazują tendencję do bardziej ryzykownego prowadzenia pojazdów niż kobiety.
Różnica jest bardziej wyraźna wśród młodszych kierowców, poniżej 25 roku życia. Wśród kierowców w wieku od 16 do 21 lat różnica może sięgać nawet 15%. Ale ta różnica zmniejsza się od około 25 lat, kiedy to generalnie jest nie więcej niż 5% wyższa dla mężczyzn niż dla kobiet.
Firma, przez którą kupujesz ubezpieczenie samochodu
Składki na ubezpieczenie samochodu mogą się znacznie różnić w zależności od firmy. Poniższy zrzut ekranu, z The Zebra, pokazuje różnice w średnich składkach ośmiu głównych ubezpieczycieli samochodowych:
Pamiętaj jednak, że to tylko średnie, oparte na statystykach krajowych. Nie ma jednej firmy ubezpieczeniowej, która ma kategorycznie najniższe składki na ubezpieczenie samochodu w całym kraju. Na przykład, chociaż Progressive ma wyższą średnią składkę w skali krajowej, w kilku stanach ich składki są generalnie niższe niż w State Farm.
Z tego powodu powinieneś sprawdzać między firmami ubezpieczeniowymi samochodu za każdym razem, gdy szukasz ubezpieczenia. Nigdy nie zakładaj, że jakakolwiek firma ma najniższe składki, nawet jeśli mają bardzo przekonujące reklamy. Za każdym razem, gdy kupujesz ubezpieczenie, musisz otrzymywać oferty premium od co najmniej trzech lub czterech firm.
Twój typ pojazdu
Jest to kolejny ważny czynnik wpływający na składki na ubezpieczenie samochodu, który nie zawsze jest dobrze rozumiany przez konsumentów. Ale może to mieć dramatyczny wpływ na to, ile zapłacisz za ubezpieczenie, zwłaszcza kolizyjne i kompleksowe.
Na szczycie wykresu kosztów znajdują się pojazdy specjalistyczne, samochody luksusowe, lekkie ciężarówki i duże pojazdy sportowo-użytkowe. Różnice składek są na tyle wysokie, że jeśli planujesz kupić taki pojazd, przed wykonaniem tej czynności należy uzyskać wycenę ubezpieczenia samochodu. Wyższa premia może skłonić Cię do innego wyboru pojazdu.
Ogólnie rzecz biorąc, sedany o średniej cenie mają zwykle najniższe ceny, zwłaszcza jeśli mają pewne wyposażenie bezpieczeństwa, takie jak ABS, po stronie pasażera poduszki powietrzne, elektroniczne pasy bezpieczeństwa i inny sprzęt, który zmniejszy prawdopodobieństwo wypadku lub zapewni lepszą ochronę Tobie i Twoim pasażerom.
Dolna linia
Jak widać z wielu różnych czynników, które wpływają na składki na ubezpieczenie samochodu, średnie składki nie są lepsze niż domysły. Dokładna kwota, jaką zapłacisz za składkę, będzie zależeć od pewnych czynników, na które nie masz wpływu, takich jak stan zamieszkania, wiek i płeć. Ale inne czynniki będą pod twoją kontrolą.
Na szczycie listy jest utrzymanie dobrej historii jazdy. To jedyny czynnik, który będzie miał największy wpływ na składkę, jaką płacisz za samochód. Możesz również zachować ostrożność przy wyborze następnego zakupionego pojazdu. Obejmuje to nie tylko typ pojazdu, ale także funkcje bezpieczeństwa, które pojazd zawiera.
Główną szarą strefą są pokrycia opcjonalne. Jeśli masz pożyczkę lub leasing swojego pojazdu, pożyczkodawca lub leasingodawca będzie wymagał kolizji i kompleksowe ubezpieczenie, a także ubezpieczenie GAP, jeśli istnieje szansa, że będziesz winien więcej niż jest w pojeździe wartość. Możesz także kupić więcej niż minimalną kwotę ubezpieczenia wymaganą w twoim stanie, a także dodać inne opcje, takie jak nieubezpieczony/niedoubezpieczony kierowca. Kontroluj to, co możesz i jak najlepiej wykorzystaj to, czego nie możesz.
I w końcu, zawsze pamiętaj, aby się rozejrzeć! Nie oznacza to, że musisz uzyskać wycenę od każdej firmy ubezpieczeniowej w mieście, ale powinieneś otrzymać przynajmniej kilka. Prawdopodobnie znajdziesz duże różnice w identycznym zasięgu w zależności od firmy.