ten Zasada Pareto często nazywana jest zasadą 80-20 i odnosi się do idei, że 80% wyników pochodzi z zaledwie 20% pracy.
To pomysł, który został wprowadzony w wiele różnych obszarów. Firmy często uzyskują 80% sprzedaży od 20% swoich klientów. 20% ludzi zarabia 80% dochodu, powołując się na badaczy nierówności dochodowych. Udowodniono empirycznie, że jest to prawdziwe w różnych obszarach.
Jakie są „Pareto” finansów osobistych? Jakie są rzeczy, które, jeśli masz rację, odpowiadają za większość zysków?
Kiedy zacząłem ten artykuł, chciałem wymienić kilka kluczowych pomysłów, które obejmowały większość porad dotyczących finansów osobistych. Miałem wszystkie klasyki – unikaj zadłużenia karty kredytowej, dostosuj firmę do 401(k), wydawaj mniej niż 30% swoich dochodów na mieszkanie, oszczędzaj co najmniej 20% itd. Zaczęło się czuć jak u Harolda Pollacka karta indeksowa porad finansowych.
Kiedy je pisałem i rozwijałem, zdałem sobie sprawę, że wszyscy podążają za jedną kluczową ideą.
Szukałem Zasad Pareto dotyczących finansów osobistych, ale zamiast tego znalazłem Pierwszą Dyrektywę.
Pierwsza dyrektywa finansów osobistych
Nazywam to Pierwsza dyrektywa Personal Finance (oczywiście w hołdzie jednej z największych serii programów w historii):
Unikaj przeznaczania przyszłych środków na zobowiązania wydatków; zobowiąż ich do oszczędzania.
Twoje pieniądze są zastępstwem dla Twojego czasu. Kiedy przeznaczasz przyszłe środki na zobowiązania wydatkowe, ograniczasz swoje możliwości. Kiedy przeznaczasz przyszłe środki na oszczędzanie, zwiększasz swoje możliwości.
Jeśli zastosujesz się do tej dyrektywy, i potrafi to rozpoznać w praktyce, masz 80%+ wszystkich porad dotyczących finansów osobistych w jednym zdaniu.
Unikaj zadłużenia karty kredytowej
Dług jest ciężarem dla twoich finansów, ale jest akceptowalny, jeśli służy większemu celowi. Pożyczka studencka i zadłużenie hipoteczne to dwa przykłady sytuacji, w których (stosunkowo) niskooprocentowany dług służy większemu celowi (edukacji, mieszkalnictwa).
Zadłużenie na karcie kredytowej jest złe, ponieważ jest drogie i często nie jest to coś, co przyniesie Ci korzyści przez wiele lat. Zwykle jest to również znak, że ktoś żyje ponad stan, co jest uprzejmym sposobem na powiedzenie, że okradasz swoje przyszłe ja.
Gdybyś nie robił nic innego, jak tylko unikał płacenia odsetek kartą kredytową, byłbyś dalej niż twoi rówieśnicy, którzy to robią. Spośród gospodarstw domowych, które mają zadłużenie na kartach kredytowych, przeciętne gospodarstwo domowe ma z tego ponad 16 000 USD według Nerdwallet.
Jeśli dokonałeś co najmniej 4% miesięcznych płatności (640 USD) na saldzie 16 000 USD z oprocentowaniem 18,9%, zajęłoby Ci to 184 miesiące i kosztowało Cię ponad 10 000 USD odsetek, aby je spłacić.
Gdybyś zamiast tego zainwestował te 56 USD miesięcznie w fundusz indeksowy zarabiający 8% rocznie przez zaledwie 15 lat – miałbyś ponad 19 000 USD.
To huśtawka blisko trzydziestu tysięcy dolarów. Oto jak brzydki może być dług na karcie kredytowej.
Jak ma zastosowanie pierwsza dyrektywa? Kiedy zaciągasz dług, bierzesz na siebie obowiązek spłaty tego długu wraz z odsetkami. Jeśli zadłużysz się na karcie kredytowej w wysokości 16 000 USD, co miesiąc przeznaczysz 640 USD swoich przyszłych środków na rzecz firmy obsługującej karty kredytowe.
O wiele lepiej byłoby znaleźć sposoby na zaoszczędzenie na zakupach, aby nie być zobligowanym do firmy z tak wysoką ceną.
Uzyskaj mecze firmowe, maks. 401 (k) / Roth IRA
Jeśli twój pracodawca oferuje plan emerytalny, a zwłaszcza, jeśli jest on zgodny z Twoimi składkami, weź go.
To darmowe pieniądze!
(Jedynymi wyjątkami są sytuacje, w których opcje funduszy Twojej firmy są tak okropne i drogie, że tracisz pieniądze… ale są to rzadkie)
Jeśli chodzi o maksymalizację 401 (k) i twoje Roth IRA, oba są świetnymi narzędziami do oszczędzania na emeryturę. Powinieneś spróbować zmaksymalizować swoje oszczędności emerytalne, zwłaszcza biorąc pod uwagę ulgi podatkowe, ale będzie to w dużej mierze zależeć od Twojej sytuacji finansowej. Im więcej możesz zaoszczędzić, zwłaszcza wcześnie, gdy Twoje wydatki są niskie, tym lepiej dla Ciebie.
ten Narodowy Instytut Emerytalny opublikował raport to powinno otworzyć oczy na stan oszczędności emerytalnych. 45% gospodarstw domowych w wieku produkcyjnym (prawie 40 mln) nie posiada aktywów na kontach emerytalnych. Mediana salda kont emerytalnych wszystkich pracujących gospodarstw domowych wynosi zaledwie 2500 USD, a 62% pracujących gospodarstw domowych w wieku 55-64 lat ma oszczędności emerytalne mniejsze niż 1x ich roczny dochód.
Jak ma zastosowanie pierwsza dyrektywa? Kiedy przyczyniasz się do 401(k), zobowiązujesz się do oszczędzania pieniędzy na emeryturę w sposób, który wiąże się z karą. Ponieważ dostajesz odliczenie podatku od składki, będziesz zmuszony zapłacić dodatkowe 10% kary za wypłatę, jeśli zrobisz to przed przejściem na emeryturę.
Dotyczy to również Roth IRA — ale co najważniejsze, oszczędzanie czegokolwiek sprawia, że wyprzedzasz (choć lodowato powolną) grupę o znaczny margines.
Dyrektywa może zostać naruszona… z dobrego powodu
Podobnie jak przysięga Hipokratesa, są wyjątki. Nie każdy kawałek Porada finansowa przestrzega pierwszej dyrektywy. Są zobowiązania finansowe, które mają sens, potrzebują tylko dobrego powodu.
Na przykład ubezpieczenie. Ubezpieczenie zobowiązuje się do wydawania pieniędzy, ale służy ważnemu celowi – ochronie.
Jako ktoś po trzydziestce, pamiętam okres 10 lat temu, kiedy moi przyjaciele zostali zranieni robiąc głupie rzeczy (rozerwanie ACL po przeskoczeniu przez kosze na śmieci), jak i przyziemne (rozerwanie ACL ich samochód). Problemy medyczne były wtedy postrzegane jako przypadkowe lub z własnej winy.
Po trzydziestce mam przyjaciół, którzy walczą z rakiem, przyjaciół, którzy pokonali raka i tych, którzy nie walczyli z rakiem.
Ubezpieczenie medyczne i ubezpieczenie na życie to zobowiązania finansowe, które mają jasny i ważny cel. Chociaż celem zawsze powinno być unikanie przyszłych zobowiązań finansowych, jest to cel z zastrzeżeniem celu. Ubezpieczenie to finansowa ochrona przed ciosami życiowymi i powinieneś być w pełni ubezpieczony, gdy tylko jest to możliwe.
Innym popularnym zobowiązaniem finansowym jest kredyt hipoteczny. Kupując nasz dom, zgodziliśmy się na trzydzieści lat stałych opłat. To bardzo długie zobowiązanie finansowe, ale na dom mieszczący się w naszym budżecie i w którym zamierzamy mieszkać przez następne dwadzieścia+ lat. To mniej niż 30% naszych dochodów, a kluczowy dla nas wskaźnik pieniężnyi zobowiązanie, do którego chętnie przystępujemy.
Twój telefon komórkowy, rachunek za kablówkę, czynsz i inne podobne krótkoterminowe zobowiązania nie różnią się. Podpisujesz umowę na dokonywanie miesięcznych płatności, a tych zobowiązań nie należy wprowadzać pochopnie, ponieważ ograniczają one Twoją przyszłość.
Wreszcie nie wszystkie zobowiązania są tak oczywiste jak kredyt hipoteczny. Dzieci też są zobowiązaniami finansowymi (i emocjonalnymi!)… a jako ojciec dwójki dzieci, powinienem zauważyć, że też nie należy ich lekceważyć! 🙂