Czy kiedykolwiek zastanawiałeś się, jaka jest różnica między FDIC a Ubezpieczenie SIPC? Krótko mówiąc, obie chronią Cię przed stratami finansowymi, jeśli Twoja instytucja finansowa zbankrutuje i nie będzie w stanie zwrócić Twoich depozytów.
FDIC obejmuje banki, a SIPC obejmuje firmy inwestycyjne.
Jest jednak więcej, co musisz wiedzieć o tych dwóch typach federalnych (ale nie obu państwowych) korporacji ubezpieczeniowych. Mają też limity, więc ważne jest, aby tak zorganizować swoje konta, abyś był w pełni chroniony.
Oto zestawienie ważnych informacji, które warto wiedzieć o tych dwóch instytucjach ubezpieczeniowych.
Spis treści
- Co to jest ubezpieczenie FDIC
- Warunki ubezpieczenia FDIC
- Czego nie obejmuje FDIC
- Co to jest ubezpieczenie SIPC
- Warunki ubezpieczenia SIPC
- Czego SIPC nie obejmuje?
- Jak się dowiedzieć, czy Twoje konto jest ubezpieczone przez FDIC lub SIPC?
- Streszczenie
Co to jest ubezpieczenie FDIC
Federalna Korporacja Ubezpieczenia Depozytów (FDIC) jest niezależną agencją federalną, która została ustanowiona w ramach
1933 Ustawa Bankowa stworzony w celu przywrócenia zaufania konsumentów do systemu bankowego.Zaufanie konsumentów do banków spadło po Wielkim Kryzysie. Wiele osób straciło pieniądze zgromadzone w bankach z powodu bankructw spowodowanych kryzysem.
Obawiając się utraty większej ilości pieniędzy, ludzie powrócili do przechowywania gotówki w puszkach po kawie i pod materacami.
Rząd stworzył FDIC jako sposób na zapewnienie obywatelom, że bankowość w Ameryce jest rzeczywiście bezpieczna. Ochrona ubezpieczeniowa zapewniana przez FDIC obejmuje depozyty bankowości konsumenckiej w przypadku upadłości instytucji bankowej.
FDIC nie jest finansowana z funduszy publicznych rządu. Zamiast tego jest finansowany prawie w całości z opłat ubezpieczeniowych opłacanych przez instytucje bankowe. Jednak FDIC ma linię kredytową w wysokości 100 miliardów dolarów z Departamentem Skarbu Stanów Zjednoczonych.
Warunki ubezpieczenia FDIC
Ubezpieczenie FDIC nie obejmuje wszystkich rachunków bankowych. Jednak obejmuje wiele. Zakres i warunki ubezpieczenia FDIC są następujące.
Objęte rachunki
Ubezpieczenie FDIC obejmuje depozytowe rachunki bankowe, w tym:
- Sprawdzanie kont
- Konta oszczędnościowe
- Rachunki rynku pieniężnego
- Certyfikaty depozytowe (płyty CD)
- Płyty CD IRA
Kwoty ubezpieczenia
Każde konto bankowe w banku członkowskim FDIC jest ubezpieczone na kwotę do 250 000 USD plus odsetki dla każdego właściciela konta. Tak więc, jeśli masz wspólne konto oszczędnościowe ze współmałżonkiem, na którym znajduje się 500 000 USD, każdy otrzyma zwrot 250 000 USD, jeśli bank upadnie.
Jeśli jednak masz jedno konto właściciela zawierające 500 000 USD, otrzymasz zwrot 250 000 USD plus odsetki tylko w przypadku upadku banku.
Jeśli masz konto czekowe i konto oszczędnościowe w instytucji członkowskiej FDIC, każde konto jest: ubezpieczony na maksymalnie 250 000 USD plus odsetki i jest to maksymalny zwrot, jaki możesz otrzymać za każdy konto.
Ważne jest, aby pamiętać, że każdy rodzaj konta jest objęty osobno. Na przykład małżeństwo Mark i Ann mają wspólne konto oszczędnościowe na 400 000 dolarów. Mark ma konto indywidualne z kwotą 150 000 USD, a Ann ma konto indywidualne z kwotą 200 000 USD.
Razem mają 750 000 USD oszczędności, ale cała kwota jest pokryta ze względu na sposób, w jaki to skonfigurowali. Trzy konta, każde z innym właścicielem.
Czego nie obejmuje FDIC
FDIC ma pewne wyłączenia z zakresu ubezpieczenia. Nie obejmuje sald przekraczających limit dla typu konta, jak opisano powyżej.
Ponadto FDIC nie chroni żadnego rodzaju rachunków inwestycyjnych, takich jak fundusze akcji, fundusze obligacji, fundusze rynku pieniężnego lub renty przed upadkiem banku.
Tego typu fundusze mogą być jednak objęte innym rodzajem ubezpieczenia: ubezpieczeniem SIPC.
Oto kilka świetnych kont czekowych jeśli chcesz zmienić bank.
Co to jest ubezpieczenie SIPC
Securities Investor Protection Corporation to korporacja non-profit, która została utworzona w ramach Ustawa o ochronie inwestorów papierów wartościowych z 1970 r.
SIPC jest organizacją non-profit, która jest zarządzana przez rząd i finansowana przez jego firmy członkowskie. Tak więc każda firma inwestycyjna lub instytucja, która oferuje ubezpieczenie SIPC, pomaga finansować SIPC.
Celem SIPC jest ubezpieczenie środków utraconych przez upadłe instytucje inwestycyjne. Należy zauważyć, że nie obejmuje to pokrycia nieudanych inwestycji; tylko środki stracone przez upadłe instytucje inwestycyjne.
Załóżmy na przykład, że używasz e*Handel kupić 1000 USD w akcjach Home Depot, a cena akcji spadnie, powodując utratę 100 USD. Wkrótce potem e*Trade przestaje działać i nie może zwrócić Twoich pieniędzy. (e*Trade to solidna firma, posługuję się nimi jako przykładem.)
SIPC Insurance zwróci ci 900 USD. 100 USD strat spowodowanych wahaniami na rynku nie zostanie pokrytych, ale 900 USD, które straciłeś z powodu awarii domu maklerskiego, tak.
SIPC nie jest agencją rządową ani nie jest odpowiedzialna za regulowanie firm inwestycyjnych. Jest jednak nadzorowany przez rządową Komisję Papierów Wartościowych i Giełd (SEC).
Warunki ubezpieczenia SIPC
SIPC nie obejmuje wszystkich rodzajów rachunków finansowych. Może jednak obejmować następujące rodzaje wehikułów inwestycyjnych, gdy firma inwestycyjna jest członkiem SIPC:
Objęte rachunki
- Dyby
- Więzy
- Uwagi
- Fundusze inwestycyjne
- Fundusze inwestycyjne rynku pieniężnego
Ubezpieczeniem mogą być objęte również inne rodzaje rachunków inwestycyjnych. Porozmawiaj ze swoim przedstawicielem maklerskim lub z SIPC, aby uzyskać szczegółowe informacje na temat rachunków, w które rozważasz inwestycje.
Kwoty ubezpieczenia
Ubezpieczenie SIPC ma na celu ochronę inwestorów z firmami członkowskimi SIPC przed upadkiem instytucji. Możesz objąć ubezpieczeniem do 500 000 USD na klienta na firmę. Do 250 000 $ może być w gotówce.
Tak więc, jeśli masz pieniądze w firmie inwestycyjnej ubezpieczonej przez SIPC, która upada, a 500 000 $ z tych pieniędzy jest w gotówce, otrzymasz zwrot tylko 250 000 $ gotówki.
Pieniądze w innych instytucjach ubezpieczonych w SIPC również mogą być objęte ubezpieczeniem do 500 000 USD.
Limity pokrycia SIPC działają podobnie do tego, jak działa ubezpieczenie FDIC. Każdy inny rodzaj konta jest ubezpieczony osobno. Jest to ważne, ponieważ jest bardzo możliwe, że przeciętna osoba może osiągnąć limity SIPC w ciągu swojego życia.
Weźmy nasze małżeństwo, Marka i Ann z poprzedniego. Załóżmy, że Mark ma konto Roth IRA z 350 000 USD i konto maklerskie podlegające opodatkowaniu z kolejnymi 100 000 USD. Ma również tradycyjną IRA z kumulacji 401 (k) z 375 000 USD.
Ann ma własne konto Roth IRA z 275 000 USD i konto maklerskie podlegające opodatkowaniu z 150 000 USD.
Następnie razem mają wspólne konto maklerskie z 1 250 000 USD i konto w imieniu ich rodziny powierniczej z 450 000 USD.
Zakładając, że wszystkie te konta są w tej samej firmie inwestycyjnej, jaka część ich pieniędzy jest chroniona przez SIPC?
Wszystko oprócz 250 000 dolarów na ich wspólnym rachunku maklerskim. Każde wymienione konto jest uważane za inny rodzaj konta, a wspólne konta są ubezpieczone do 500 000 USD na właściciela. Tak więc wspólne konto maklerskie byłoby ubezpieczone do 1 miliona dolarów.
Aby się zabezpieczyć, mogli przenieść część tego rachunku do innej firmy maklerskiej.
Dowiedz się więcej o limitach SIPC tutaj.
Czego SIPC nie obejmuje?
Jak wspomniano wcześniej, ubezpieczenie SIPC ma obejmować inwestorów w przypadku upadku instytucji inwestycyjnej będącej członkiem SIPC.
Jednak SIPC nie obejmuje nieudanych inwestycji ani spadków wartości inwestycji. Są też pewne rodzaje inwestycji, które nie są objęte SIPC, takie jak kontrakty terminowe na towary.
Ponadto niektóre rodzaje rent, takie jak te nie zarejestrowane w SEC, nie są objęte ubezpieczeniem SIPC. Inwestycje zarejestrowane w innych niż SEC jako całość również nie są objęte ubezpieczeniem SIPC.
Ponieważ typy inwestycji, które są objęte SIPC, są różne, ważne jest, aby przed zainwestowaniem pieniędzy skonsultować się z brokerem, aby dowiedzieć się, czy inwestycja jest objęta ubezpieczeniem SIPC.
Zmiany w członkostwie SIPC
Kolejny ważny fakt dotyczący członkostwa w SIPC dotyczy rezygnacji z członkostwa.
Jeśli Twoja firma inwestycyjna była członkiem SIPC, ale następnie zakończy swoje członkostwo w SIPC, SIPC będzie nadal ubezpieczać kwalifikujące się depozyty do 180 dni po zakończeniu członkostwa.
Po tym momencie Twoje kwalifikujące się konta nie będą już ubezpieczone przez SIPC. Z tego powodu możesz chcieć przejść do innego brokera inwestycyjnego będącego członkiem SIPC.
Oto lista maklerów giełdowych sprawdzić. (Wszystkie oferują darmowe transakcje.)
Jak się dowiedzieć, czy Twoje konto jest ubezpieczone przez FDIC lub SIPC?
Za każdym razem, gdy wpłacasz pieniądze do banku lub instytucji finansowej, sprytnym pomysłem jest sprawdzenie i sprawdzenie, czy instytucja jest chroniona przez ubezpieczenie FDIC lub ubezpieczenie SIPC.
Jednocześnie chcesz mieć pewność, że otwierane konto indywidualne jest objęte odpowiednim ubezpieczeniem.
Możesz zweryfikować ochronę ubezpieczeniową, pytając przedstawiciela banku lub przedstawiciela inwestycyjnego. Możesz jednak również przeprowadzić niezależną kontrolę.
Na przykład możesz sprawdź stronę internetową FDIC aby sprawdzić, czy dany bank lub instytucja jest członkiem FDIC.
Możesz także sprawdź stronę SIPC aby sprawdzić, czy Twój broker inwestycyjny jest członkiem SIPC oferującym ubezpieczenie SIPC na kwalifikujące się produkty.
Wiedza na pewno, że prowadzisz działalność finansową z instytucjami finansowymi wspieranymi przez FDIC lub SIPC, jest bardzo ważna dla bezpieczeństwa Twoich pieniędzy.
Streszczenie
Dla przeciętnego człowieka jest bardzo prawdopodobne, że twoje pieniądze są chronione przez awarie banków. Większość z nas nie trzyma ponad 250 000 USD na koncie oszczędnościowym ani nie inwestuje w firmy inwestycyjne, które nie są zarejestrowane w SEC.
Jednak nadal ważne jest, aby zrozumieć, jak działa ubezpieczenie FDIC i SIPC na wypadek, gdybyś znalazł się w sytuacji, w której musisz na nim polegać. Zwłaszcza jeśli agresywnie budujesz swoje portfele inwestycyjne. W miarę oszczędzania, a rynki nadal rosną, możesz napotkać limity SIPC.