Żywy przegląd HSA: HSA, który warto sprawdzić

Konto oszczędnościowe na zdrowie (HSA) to łatwy, korzystny podatkowo sposób oszczędzania na przyszłe wydatki medyczne. Pełen życia może być jedną z najlepszych opcji uniknięcia powszechnych opłat HSA w celu zmaksymalizowania potencjału oszczędności. Istnieją również elastyczne i niedrogie opcje inwestycyjne dla portfeli zarządzanych samodzielnie i zarządzanych.

Ponieważ prawdopodobnie szukasz inteligentnych sposobów opłacania rachunków medycznych, ta recenzja Lively HSA koncentruje się na tym, jak łatwo można zacząć oszczędzać bez minimalnej wpłaty początkowej. Jeśli masz już HSA, możesz również zdecydować się na przeniesienie do Lively.

Spis treści

1. Co to jest Lively HSA?
2. Kto może dołączyć do Lively HSA?
1. Minimalny udział własny 2021 HDHP
3. Jak przyczynić się do żywego HSA
1. Opcje wypłaty
2. Wyznacz Beneficjentów
4. Żywe opłaty HSA
5. Opcje inwestycyjne
1. Konto pieniężne
2. Samodzielny rachunek maklerski
3. Portfel z przewodnikiem HSA
6. Dodatkowe funkcje Lively HSA
1. Brak minimalnego salda
2. Wyszukiwarka odliczeń HSA
3. Szczegółowe śledzenie wydatków
insta stories
4. Żywa karta debetowa HSA
5. Zwrot kosztów bez papieru
6. Pulpit online
7. Aplikacja mobilna
8. Tętniący życiem rynek
7. Obsługa klienta
1. Centrum zasobów online
8. Czy Lively HSA jest legalne?
1. Czy Lively HSA jest ubezpieczony w FDIC?
9. Pozytywy i Negatywy
1. Plusy
2. Cons
10. Streszczenie

Co to jest Lively HSA?

Lively to fintechowa firma z siedzibą w San Francisco, oferująca konta oszczędnościowe bez minimalnej wpłaty początkowej lub powtarzających się opłat za konto. Nie ma również minimalnego salda niezbędnego do rozpoczęcia inwestowania.

Osoby fizyczne i rodziny posiadające kwalifikujący się plan zdrowotny mogą wnosić składki podlegające odliczeniu od podatku w każdym roku kalendarzowym. Każda wypłata jest wolna od podatku z tytułu kwalifikowanych kosztów leczenia.

Posiadacze rachunków mogą wpłacać środki pieniężne na oprocentowane rachunki oszczędnościowe z ubezpieczeniem FDIC, a samodzielne konto maklerskie TD Ameritrade lub portfel kierowany, który firma inwestycyjna Devenir zarządza. Wszystkie zyski z inwestycji mogą rosnąć bez podatku, jak Roth IRA – ale za rachunki medyczne.

Pracodawcy i brokerzy mogą również oferować Lively HSA. Pracodawcy mogą również wpłacać składki HSA, aby pomóc swoim pracownikom.

Członkowie mogą płacić za kwalifikowane rachunki medyczne za pomocą połączonej karty debetowej Lively. Użytkownicy mogą również zapłacić za zakupy kartą kredytową lub kontem czekowym i otrzymać zwrot pieniędzy. Lively śledzi wydatki medyczne w czasie rzeczywistym, ponieważ użytkownicy mogą przesyłać i kategoryzować rachunki.

Kto może dołączyć do Lively HSA?

Osoby lub rodziny z wysoki koszt ubezpieczenia zdrowotnego (HDHP) może otworzyć bezpłatną usługę Lively HSA. Posiadacz konta Lively HSA musi mieć ukończone 18 lat.

Nie każdy plan ubezpieczenia zdrowotnego kwalifikuje się do HSA, ale wiele planów zapewnianych przez pracodawców i Health Insurance Marketplace tak.

Ponadto nie możesz być zapisany do Medicare ani być osobą na utrzymaniu innej osoby.

Minimalny udział własny 2021 HDHP

Minimalny udział własny planu ubezpieczenia medycznego i jego maksymalne kwoty z własnej kieszeni określają, czy plan kwalifikuje się do HSA.

Poniżej znajdują się minimalne wymagania planu, aby zakwalifikować się do HSA w 2021 roku:

• Osoby fizyczne: 1400 USD (maksymalna kwota 7000 USD lub mniej)
• Plany rodzinne: 2800 USD (maksymalna kwota z własnej kieszeni to 14 000 USD lub mniej)

Jeśli Twój plan zdrowotny spełnia oba progi, kwalifikujesz się do HSA.

Dowiedz się więcej o Lively

Jak przyczynić się do żywego HSA

Osoby fizyczne mogą dokonywać jednorazowych lub powtarzających się wpłat z połączonego konta bankowego, gdy ich pracodawca nie współpracuje z Lively. Składki te „po opodatkowaniu” można odliczyć od podatku przy rozliczaniu podatku dochodowego.

Pracodawcy, którzy są partnerami Lively, mogą wstrzymać składki „przed opodatkowaniem” od uczestniczących pracowników. Pracodawcy mogą również wpłacać odpowiednie składki.

Istniejące konta HSA można przenieść do Lively bez opłat za pomocą rollover lub transferu z powiernika do powiernika.

Limity składek HSA 2021

Lubić konta emerytalne z ulgą podatkową, zdrowotne rachunki oszczędnościowe mają roczny limit składek. IRS co roku dokonuje przeglądu limitów składek.

• Osoby fizyczne: 3600 USD (4600 USD w wieku 55 lat lub starszym)
• Plany rodzinne: 7200 USD (8200 USD, jeśli masz 55 lat lub więcej)

(na 2022 r IRS ogłosił limity wzrośnie odpowiednio do 3650 USD i 7300 USD)

Osoby, które wpłacają składki „po opodatkowaniu” bez pracodawcy, wpłacają składki „po opodatkowaniu”, ale odliczają kwotę składki na federalnym zeznaniu podatkowym. Jednak składki po opodatkowaniu podlegają podatkowi od wynagrodzeń na ubezpieczenie społeczne i Medicare.

Pracodawcy, którzy oferują Żywy HSA może odliczyć składki HSA bezpośrednio z każdej wypłaty jako odliczenie przed opodatkowaniem, aby uzyskać natychmiastowe oszczędności podatkowe. NS składki przed opodatkowaniem nie podlegają podatkowi od wynagrodzeń lub federalny podatek dochodowy, warto poprosić pracodawcę o współpracę z Lively.

Każdy rodzaj składki HSA może być zwolniony z państwowego podatku dochodowego. Zasady różnią się w zależności od stanu.

Opcje wypłaty

Lively zapewnia bezpłatną kartę debetową Visa, aby zapłacić osobiście za koszty leczenia. Rodziny mogą poprosić o maksymalnie trzy karty debetowe. Dzienny limit wydatków na zakupy kartą debetową Lively HSA wynosi 2000 USD. Członkowie mogą kontaktować się z Lively, aby dokonywać większych zakupów.

Drugą opcją wypłaty jest funkcja „zwrotu kosztów”. Członkowie mogą płacić rachunki medyczne kartą kredytową lub czekiem osobistym i żądać zwrotu kosztów. Lively przekazuje kwotę zwrotu HSA na połączone konto bankowe.

Chociaż Lively nie wymaga paragonu ani rachunku medycznego, aby dokonać wypłaty, mądrze jest zachować odpowiednie paragony dla celów podatkowych. Nieuprawnione wypłaty podlegają karze w wysokości 20% plus podatki.

Lively HSA może pozostać otwarte przez czas nieokreślony i nie ma kary za brak aktywności. Na przykład możesz nie mieć już planu kwalifikującego się do HSA w przyszłym roku. Chociaż nie możesz już dokonywać wpłat na HSA z ulgą podatkową, Lively nadal utrzymuje Twoje saldo i umożliwia dokonywanie wypłat bez kar.

Zgodnie z prawem federalnym dorośli w wieku 65 lat lub starsi oraz niepełnosprawni mogą dokonywać wypłat bez kary. Ale te wypłaty podlegają federalnym i stanowym podatkom dochodowym.

Wyznacz Beneficjentów

Główny właściciel konta może nazwać beneficjentów w sekcji „Ustawienia konta” w Lively.

Żywe opłaty HSA

Pełen życia nie pobiera żadnych opłat za platformę dla indywidualnych i rodzinnych planów HSA. Nie ma również minimalnego wymogu salda, aby uniknąć ukrytych opłat.

Kosztuje 0 USD za te działania Lively HSA:

• Otwieranie konta
• Zamknięcie konta
• Karty debetowe (do trzech)
• Punkt sprzedaży kart debetowych
• Przelewy środków (wpłaty i wypłaty)
• Nadwyżki składek
• Comiesięczna konserwacja

W zależności od tego, jakie inwestycje wybierzesz, możesz płacić opłaty maklerskie. Konto oszczędnościowe z ubezpieczeniem FDIC jest bezpłatne.

Samoobsługowy rachunek maklerski TD Ameritrade oferuje transakcje na akcjach i ETF bez prowizji. Inne produkty inwestycyjne, takie jak fundusze inwestycyjne, mogą wiązać się z opłatami transakcyjnymi i doładowaniami.

Opłata roczna za portfele HSA Guided, którymi zarządza Devenir, wynosi 0,50%.

Pracodawcy dostarczający HSA płacą 2,95 USD za pracownika. Nie ma żadnych dodatkowych kosztów dla pracownika za ten profit.

Dowiedz się więcej o Lively

Opcje inwestycyjne

Każdy plan Lively HSA oferuje dwie różne opcje inwestycyjne – samodzielny TD Ameritrade i HSA Porfolio z przewodnikiem (nie bierzemy pod uwagę „opcji” salda konta gotówkowego, ale wyjaśniamy to poniżej). Przystępując do Lively, nowi członkowie mają możliwość wyboru sposobu inwestowania salda HSA.

Konto pieniężne

Opcja niskiego ryzyka dla Twoich funduszy HSA to utrzymywanie salda na rachunku pieniężnym ubezpieczonym przez FDIC. Ale oprocentowanie wynosi tylko 0,01% RRSO (od 6 marca 2020 r.), podobnie jak większość banków stacjonarnych.

Ponieważ zyski z inwestycji HSA można wypłacić bez podatku, a dochody z gotówki są niskie, możesz zdecydować się na przechowywanie wystarczającej ilości gotówki na koncie gotówkowym tylko na krótkoterminowe rachunki medyczne. Pomimo dodatkowego ryzyka, długoterminowe inwestowanie gotówki może zwiększyć saldo HSA i przewyższyć inflację.

Samodzielny rachunek maklerski

Żywi partnerzy z TD Ameritrade w celu uzyskania bezpłatnego, samodzielnego rachunku maklerskiego. Ta opcja inwestycyjna może być dobra dla inwestorów DIY, którzy chcą zainwestować w te aktywa:

• Zapasy indywidualne
• ETF-y
• Fundusze inwestycyjne
• Więzy
• Płyty CD

Nie ma prowizji handlowych za transakcje online w USA i transakcje ETF. Dodatkowe opłaty obowiązują w przypadku transakcji telefonicznych (5 USD) i transakcji z udziałem brokera (24,99 USD).

Inwestorzy funduszy inwestycyjnych mogą spodziewać się opłaty w wysokości 25 USD za fundusze bez obciążenia. Opłaty różnią się w zależności od rodziny funduszy, w przypadku funduszy inwestycyjnych bez opłat transakcyjnych i środków doładowania. Dostępne jest automatyczne inwestowanie w fundusze inwestycyjne.

Najlepiej używać TD Ameritrade do produktów inwestycyjnych bez prowizji, takich jak akcje i fundusze ETF. Inwestorzy mogą zapisać się do programów reinwestycji dywidend (DRIP). Ponadto TD Ameritrade dysponuje potężnymi narzędziami badawczymi i zasobami edukacyjnymi, które mogą przynieść korzyści początkującym i doświadczonym inwestorom.

Istnieją pewne potencjalne wady korzystania z Lively i TD Ameritrade. Pierwszą wadą jest to, że transfer środków między Lively a rachunkiem maklerskim może zająć kilka dni roboczych. Ponadto TD Ameritrade nie oferuje obecnie inwestowania częściowego, co oznacza, że ​​część gotówki pozostaje na uboczu, dopóki inwestor nie będzie mógł kupić całej akcji lub udziału ETF.

Kolejnym punktem do rozważenia jest trwające przejęcie TD Ameritrade przez Charlesa Schwaba. Obecnie dostępnych jest niewiele szczegółów. W 2021 r. Lively może przejść do oferowania konta maklerskiego Schwab. Powinny istnieć podobne opcje inwestycyjne i potencjalnie mniejsze opłaty inwestycyjne.

Portfel z przewodnikiem HSA

Drugą opcją inwestycyjną jest portfel HSA Guided Portfolio firmy brokerskiej z siedzibą w Minneapolis Devenir. Ten portfel inwestuje w fundusze inwestycyjne, nie ma minimalnego salda inwestycji i automatycznie równoważy alokację aktywów.

Devenir (zobacz ich Sprawdź brokera) zarządza kontami zdrowotnymi od 2004 r.

HSA Guided Portfolio oferuje obecnie różnorodne fundusze inwestycyjne dla kilku amerykańskich i zagranicznych klas aktywów. Możliwe jest zainwestowanie całego salda inwestycji, aby uniknąć niezainwestowanej gotówki.

Devenir może polecić portfel modelowy i automatycznie zrównoważyć portfel. Po wybraniu funduszy Devenir zarządza codziennymi zadaniami Twojego portfela. Większość ofert to Fundusze inwestycyjne Vanguard oraz fundusze emerytalne Vanguard z datą docelową.

Roczna opłata za doradztwo wynosi 0,50% za wszystkie zainwestowane aktywa plus opłaty za fundusze inwestycyjne. Opłata ta wynosi 50 USD za 10 000 USD, które zainwestujesz w Portfel z przewodnikiem. Nie ma dodatkowych prowizji handlowych za kupno lub sprzedaż pozycji.

Składki na HSA i zyski z inwestycji wiążą się z mniejszym obciążeniem podatkowym niż opodatkowane rachunki maklerskie. Samoobsługowe konto maklerskie TD Ameritrade lub Devenir's Guided Portfolio może być dobrą, niskopłatną opcją inwestowania i budowania bogactwa.

Dowiedz się więcej o Lively

Dodatkowe funkcje Lively HSA

Niektóre z najlepszych powodów, aby mieć Żywy HSA to korzyści podatkowe, elastyczne opcje inwestycyjne i brak opłat. Poniżej znajduje się kilka innych funkcji, które sprawiają, że Lively jest jedną z najlepszych HSA.

Brak minimalnego salda

Lively nie wymaga minimalnego salda, aby otworzyć HSA lub rozpocząć inwestowanie. Inne platformy mogą wymagać nawet 2000 USD, zanim będą mogły zainwestować.

Młode i zdrowe osoby, które nie chodzą regularnie do lekarza, mogą odnieść korzyści, wybierając Lively. Mogą zainwestować niewielkie kwoty pieniędzy, aby zacznij zarabiać pasywny dochód wcześniej i mieć więcej gotówki na przyszłą opiekę medyczną.

Wyszukiwarka odliczeń HSA

Wiedza o tym, jakie wydatki medyczne, dentystyczne i okulistyczne podlegają odliczeniu przez HSA, może być myląca. Pulpit nawigacyjny Lively ma wyszukiwarkę odliczeń, która pozwala szybko sprawdzić, jakie wydatki kwalifikują się.

Szczegółowe śledzenie wydatków

Możliwe jest śledzenie rocznych wydatków własnych, kosztów własnych i kosztów podlegających odliczeniu przez HSA. Możliwe jest załadowanie paragonów poprzez zrobienie zdjęcia smartfonem lub skanerem. Stamtąd możesz kategoryzować wydatki.

Żywa karta debetowa HSA

Lively udostępnia do trzech bezpłatnych kart debetowych Visa. Karty te mogą być najłatwiejszym sposobem uzyskania dostępu do gotówki HSA w celu uzyskania kosztów podlegających odliczeniu. Istnieje dzienny limit wydatków w wysokości 2000 USD, ale Lively jest skłonne tymczasowo zawiesić limit z powodu jednorazowego wydatku.

Karty debetowe integrują się również z portfelami mobilnymi do płatności zbliżeniowych.

Zwrot kosztów bez papieru

Jeśli zdecydujesz się zapłacić za wizyty lekarskie lub zakupy osobistą kartą kredytową lub czekiem, Lively oferuje zwrot kosztów bez użycia papieru. Możesz wybrać tę opcję, łącząc zakupy podlegające odliczeniu i nie podlegające odliczeniu. Przelew środków z salda gotówkowego Lively na połączone konto bankowe jest bezpłatny.

Pulpit online

Lively to bogaty w funkcje dostawca HSA. Na pulpicie internetowym można zobaczyć aktualne saldo gotówki, saldo inwestycji i śledzenie wydatków w czasie rzeczywistym.

Kalkulatory online mogą pomóc w porównaniu kosztów planu zdrowotnego i oszacowaniu przyszłych sald HSA i potencjalnych oszczędności podatkowych.

Aplikacja mobilna

Aplikacja mobilna Lively działa na urządzeniach z systemem Android i Apple. Ta aplikacja ma wszystkie funkcje platformy internetowej. W wielu przypadkach aplikacja mobilna może być łatwiejsza w użyciu niż pulpit online do przesyłania rachunków i żądania zwrotu kosztów.

Tętniący życiem rynek

Lively oferuje zniżki dla wybranych marek medycznych. Możesz zaoszczędzić na kosztach takich jak badania laboratoryjne, soczewki kontaktowe, telemedycyna i zakupy w sklepie HSA.

Obsługa klienta

Lively oferuje kilka sposobów rozmowy z agentem obsługi klienta.

Dostępna jest sekcja często zadawanych pytań online, która zawiera odpowiedzi na wiele pytań dotyczących konfiguracji konta, zwrotu pokwitowań i pytań dotyczących inwestycji. Można również skorzystać z czatu na żywo i wsparcia telefonicznego od 6:00 do 18:00 czasu pacyficznego standardowego. Wsparcie e-mail jest również dostępne dla niepilnych zapytań.

Centrum zasobów online

Centrum zasobów online może być pomocne dla nowych i doświadczonych członków HSA. Lively ma kilka krótkich artykułów na temat działania HSA. To centrum i często zadawane pytania online mogą odpowiedzieć na większość pytań dotyczących HSA.

Czy Lively HSA jest legalne?

Tak, Lively to jedna z najlepszych opcji dla HSA. Nie ma opłat za prowadzenie rachunku, a opcje inwestycyjne są elastyczne i tanie, niezależnie od tego, czy wybierzesz samoobsługowy rachunek maklerski, czy portfel prowadzony.

Lively ułatwia również dokonywanie wpłat z połączonego konta bankowego lub za pośrednictwem uczestniczącego pracodawcy. Łatwo jest również wypłacać gotówkę za pomocą karty debetowej Lively HSA lub otrzymać zwrot pieniędzy, gdy płacisz kartą kredytową lub czekiem.

Ponadto Lively ułatwia przesyłanie rachunków, śledzić salda inwestycjii pobrać roczne dokumenty podatkowe.

Czy Lively HSA jest ubezpieczony w FDIC?

Saldo gotówkowe Lively HSA ma Ubezpieczenie FDIC do 250 000 USD.

Wszelkie saldo inwestycji na rachunku maklerskim TD Ameritrade lub Devenir HSA Guided Portfolio nie jest ubezpieczone przez FDIC. Saldo inwestycji może kwalifikować się do 500 000 USD w SIPC Insurance, jeśli firma inwestycyjna upadnie.

Dowiedz się więcej o Lively

Pozytywy i Negatywy

Plusy

• Brak opłat za konto lub minimalne saldo
• Do trzech darmowych kart debetowych
• Elastyczne opcje inwestycyjne
• Łatwe opcje samodzielnego zwrotu kosztów
• Prześlij i kategoryzuj rachunki

Cons

• Oprocentowane konto pieniężne ma niskie oprocentowanie (0,01% APY)
• HSA Guided Portfolio ma 0,50% opłaty rocznej
• Musi otworzyć oddzielne konto maklerskie TD Ameritrade

Streszczenie

Żywy HSA jest jedną z najlepszych opcji HSA, ponieważ dla większości inwestorów nie ma opłat i opcji inwestycyjnych wysokiej jakości. Jeśli masz plan zdrowotny kwalifikujący się do HSA, Lively ułatwia oszczędzanie na przyszłe koszty leczenia w sposób korzystny podatkowo.

Jeśli uważasz, że Lively nie jest dla Ciebie, oto lista innych opcji HSA.