Strategia Bucket została pierwotnie zaprojektowana przez certyfikowanego planistę finansowego Harolda Evensky'ego w latach 80-tych.
Jego cel? Pomóż tym, którzy planują emeryturę, mieć gotówkę na życie wraz z innymi pieniędzmi, które (miejmy nadzieję) zarabiają więcej pieniędzy poprzez inwestowanie.
Chociaż oryginalny projekt Evensky'ego składał się tylko z dwóch wiader, większość ekspertów w dziedzinie finansów osobistych preferuje obecnie podejście z trzema wiaderkami do tej strategii.
Zmiana na podejście trzech wiader dodała dodatkową warstwę bezpieczeństwa i/lub potencjał wzrostu do początkowej strategii Evensky's, czyniąc ją wygodniejszą opcją dla wielu inwestorów.
Oto zestawienie tego, jak dzisiaj wygląda strategia Bucket, przynajmniej dla wielu inwestorów. Skorzystaj z tego przewodnika, aby zdecydować, czy strategia zasobnika może Ci się przydać.
Spis treści
- Wiadro 1: 1-2 lata wydatków na utrzymanie w pojazdach bez ryzyka
- Wiadro 2: Średnioterminowe udziały w obligacjach i wysokiej jakości akcjach
- Zestaw 3: Inwestycje o wyższym ryzyku dla inwestycji długoterminowych
- Jak działa strategia zasobnika
- Jak działa każde wiadro
- Ile pieniędzy należy włożyć do wiader 2 i 3?
- Skąd wziąć pieniądze?
- Kiedy przelać środki?
- Plusy i minusy strategii Bucket
- Plusy
- Cons
- Kto powinien korzystać ze strategii Bucket?
- Streszczenie
Wiadro 1: 1-2 lata wydatków na utrzymanie w pojazdach bez ryzyka
Twoje pierwsze wiadro pomieści od roku do dwóch lat wydatków na życie. Ta gotówka służy jako rodzaj funduszu awaryjnego, jest to gotówka, której będziesz używać do opłacania codziennych wydatków na życie.
Z tego powodu Bucket 1 znajduje się na koncie oszczędnościowym o wysokiej wydajności lub innym wehikule o niskim lub zerowym ryzyku. Chcesz mieć do niego szybki dostęp i móc to robić bez opłat i kar.
Wiadro 2: Średnioterminowe udziały w obligacjach i wysokiej jakości akcjach
Bucket 2 będzie zawierał, w zależności od tego, z kim rozmawiasz, wydatki na utrzymanie od pięciu do dziesięciu lat. Wybory inwestycyjne tego segmentu będą się składać z inwestycji o średnim ryzyku i zwrotu, takich jak:
- Akcje blue chipów i wypłacające dywidendę
- Obligacje wysokiej jakości
- Certyfikaty depozytowe
- Inne inwestycje o średnim ryzyku i wysokiej jakości
Będziesz chciał mieć pewność, że to wiadro przyniesie dochód z nieco zróżnicowanego projektu portfela, który ma długą historię bycia godnym zaufania.
Zestaw 3: Inwestycje o wyższym ryzyku dla inwestycji długoterminowych
Łyżka 3 to wiadro „podwyższonego ryzyka”. Ten wiadro służy do inwestowania o podwyższonym ryzyku, takich jak obligacje śmieciowe, towary i bardziej ryzykowne akcje.
Spodziewaj się, że nie tkniesz pieniędzy w Bucket 3 przez co najmniej dziesięć lat. Musi być w stanie wytrzymać wahania rynku i mieć czas na uzyskanie największego możliwego zwrotu.
Teraz, gdy zdefiniowaliśmy założenia strategii Bucket, jak dokładnie to działa?
Jak działa strategia zasobnika
Strategia Bucket działa nieco inaczej dla każdego, w zależności od tego, ile lat zaoszczędziłeś na emeryturze, Twojej tolerancji na ryzyko i innych czynników.
Istnieją jednak pewne wspólne wytyczne, które dotyczą większości uczestników Strategii Bucket.
Jak działa każde wiadro
Bucket 1, jak wspomniano wcześniej, jest czymś w rodzaju funduszu awaryjnego dla osób przed-emerytalnych, tylko z nieco większą elastycznością.
Gotówka z Wiadra 1 zostanie wykorzystana przede wszystkim do uzupełnienia braków w źródłach dochodu po przejściu na emeryturę, takich jak Twoje ubezpieczenie społeczne i/lub czeki emerytalne.
Celem jest utrzymanie się ze stałych źródeł dochodu, ale jeśli nie jest to możliwe, Twój Bucket 1 pokryje lukę.
Z tego powodu będziesz chciał wiedzieć, ile pieniędzy będziesz musiał wyciągnąć z Wiadra 1 i czego potrzebujesz w wiadrze, aby przetrwał od roku do dwóch lat.
Ta informacja jest kluczowa, ponieważ wymyślenie właściwych liczb w 1 zasobniku pomaga zapewnić, że nie będziesz musiał dokonywać przedwczesnych wypłat z innych zasobników.
Wiadro 2 zostanie użyte do uzupełnienia Wiadra 1, gdy się wyczerpie, a następnie zostanie uzupełnione przez Wiadro 3.
Zasobnik 3, czyli wiadro inwestycji długoterminowych, będzie używany do przechowywania inwestycji o podwyższonym ryzyku w celu długoterminowego wzrostu.
Ile pieniędzy należy włożyć do wiader 2 i 3?
Strategia Bucket polega na umieszczeniu wydatków od jednego do trzech lat w Bucket 1. Ale ile pieniędzy powinieneś włożyć do Wiadra 2 i 3?
Odpowiedź na to pytanie zależy od kilku rzeczy.
- Ile masz czasu do przejścia na emeryturę?
- Jak długo potrzebujesz pieniędzy?
- Jaki jest twój poziom tolerancji ryzyka?
Można śmiało powiedzieć, że większość Twoich oszczędności emerytalnych trafi do Buckets 2 i 3. To, jak podzielisz pieniądze między dwa wiadra, zależy od ciebie.
Na przykład, jeśli masz dużo gotówki na trzydzieści lat emerytury lub więcej, masz ponad 50 lat i jesteś niezbyt ryzykowne, możesz chcieć umieścić 75% pozostałych środków (po 1. koszyku) w koszyku 2 i 25% w koszyku 3.
Jeśli jednak masz zaledwie 30 lat i nie masz nic przeciwko inwestowaniu o wyższym ryzyku, możesz chcieć odwrócić te liczby.
Będziesz monitorować każdy segment tak, jak inne inwestycje, zwracając szczególną uwagę na Buckets 2 i 3, aby móc wprowadzać zmiany w portfelach w miarę upływu lat i zmian na rynku.
Skąd wziąć pieniądze?
Jeśli chodzi o to, jak zasilić swoje wiadra, będziesz je finansować, zaczynając od funduszy oszczędnościowych i emerytalnych, które już masz.
Na przykład, jeśli masz więcej niż 10 lat do przejścia na emeryturę, 401k może zostać ponownie oznaczone jako Bucket 3 gdy zmienisz strategię inwestycyjną na koncie i przejdziesz do wszystkich inwestycji o wyższym ryzyku fundusze.
Lub, jeśli zbliżasz się do emerytury, możesz chcieć przeznaczyć połowę swojego 401k salda na fundusze wyższego ryzyka, a drugą połowę na fundusze skupiające się na akcjach blue chipów lub obligacjach wysokiej jakości.
To samo zrobisz z innymi posiadanymi przez siebie narzędziami inwestycyjnymi, przypisując je do listy Bucket 2 lub Bucket 3 i odpowiednio zmieniając alokację inwestycji.
Pieniądze można przenieść do Bucket 1, gdy zbliża się data przejścia na emeryturę, być może rok lub mniej.
Jeśli nadal znajdujesz się w punkcie tego procesu, w którym pracujesz nad gromadzeniem środków na każde wiadro, dodaj do swojego budżetu wszystko, na co możesz zaoszczędzić co miesiąc.
Potraktuj kwotę w dolarach jak rachunek, ustawiając automatyczne przelewy dla każdego wiadra, aby mieć pewność, że salda będą nadal rosły.
Kiedy przelać środki?
Decyzja o tym, kiedy przenieść środki z zasobnika 3 do zasobnika 2, a następnie do zasobnika 1, jest tak samo indywidualna jak Ty.
Najpopularniejszą strategią transferu środków z jednego wiadra do drugiego jest uzupełnianie wiader 1 i 2 w razie potrzeby.
Jako przykład możesz stworzyć wzór brania z 2 i wkładania do 1, a następnie brania z 3 i wkładania na 2, czy to z powodu niedoborów gotówki, czy też chęci przejścia z inwestowania wyższego ryzyka do inwestowania o niższym ryzyku.
Z biegiem lat Twój poziom tolerancji na ryzyko może się zmienić. A kiedy zaczniesz regularnie wypłacać środki z Bucket 1, zorientujesz się, ile gotówki będziesz wypłacać każdego roku.
Albo twój plan przejścia na emeryturę jako całość może ulec zmianie. Możesz zdecydować, że chcesz wcześniej przejść na emeryturę. Lub później.
Wszystkie te czynniki pomogą Ci zorientować się, jaka powinna być Twoja strategia przelewów/wypłat. Ale podobnie jak w przypadku wyboru procentowej alokacji inwestycji w kubeł, Twoja strategia wypłaty będzie wyjątkowa i indywidualna dla Ciebie i Twojej osobistej sytuacji.
Następnie omówmy pokrótce niektóre zalety i wady strategii Bucket.
Plusy i minusy strategii Bucket
Strategia Bucket, podobnie jak każda inna koncepcja finansów osobistych, jest przez jednych kochana, a przez innych znienawidzona. Oto lista zalet i wad, które mogą pomóc Ci zdecydować, czy strategia jest dla Ciebie odpowiednia.
Plusy
Obejmuje różnorodny zakres ryzyka
Strategia Bucket obejmuje różnorodny zakres ryzyka. Możesz wybrać, jaki procent Twoich aktywów trafi do każdego wiadra, w oparciu o potrzebę rozwoju zrównoważonego z poziomem tolerancji ryzyka.
Posiadanie wiader, które zawierają opcje inwestycji o niskim, średnim i wyższym ryzyku w odpowiednich alokacjach dla Twoich potrzeb, jest ważne zarówno dla wzrostu, jak i ochrony Twojego bogactwa.
Umożliwia wypłaty gotówki i wzrost portfela
Gdy zbliżasz się (i wchodzisz) na emeryturę, ważne jest posiadanie wolnej od kar pieniężnych gotówki do wypłaty. Ważne jest również, aby mieć jakiś segment swojego portfolio, który nadal zapewnia wzrost.
Strategia Bucket pomaga objąć obie te podstawy. Bucket 1 jest nieco oprocentowany za pośrednictwem konta Money Market lub konta oszczędnościowego o wysokiej rentowności.
Możesz wypłacić pieniądze z Bucket 1 bez kar, jednocześnie pomagając trochę pokryć stopę inflacji z odsetkami zarobionymi na koncie.
Buckets 2 i 3 pracują intensywniej, aby promować wzrost portfela.
Możliwość dostosowania do Twoich potrzeb i poziomu tolerancji ryzyka
Jak wspomniano wcześniej, strategia Bucket jest fajna, ponieważ można ją szczególnie dostosować. Możesz wybrać, jaki procent twoich pieniędzy znajduje się w każdym wiadrze.
I możesz wybrać, czy wiadra mają wysokie lub niskie ryzyko, jak chcesz. Oczywiście posiadanie zbyt dużej ilości pieniędzy w inwestycjach o niskim ryzyku spowoduje stagnację wzrostu portfela.
A posiadanie zbyt dużej ilości pieniędzy w inwestycjach o wyższym ryzyku podniesie poziom ryzyka twojego portfela do punktu, w którym możesz skończyć z niewielkim lub zerem na emeryturę.
Zamiast tego pracuj nad dostosowaniem strategii, która zapewnia zarówno bezpieczeństwo, jak i wzrost, wykorzystując poziom tolerancji ryzyka i harmonogram przejścia na emeryturę jako czynniki przewodnie.
Cons
Dokładne liczby wydatków są koniecznością
Jedną z potencjalnych wad strategii Bucket jest to, że musisz mieć dość dokładną liczbę swoich rocznych wydatków, aby prawidłowo sfinansować Bucket 1.
Niedocenianie swoich wydatków oznacza, że masz za dużo pieniędzy w Bucket 1; pieniądze, które mogłyby i powinny przynosić większe odsetki.
Przeszacowanie wydatków może skutkować koniecznością zbyt wczesnego przeniesienia pieniędzy do zasobnika 1, co oznacza, że: może wycofywać się podczas spowolnienia na rynku lub płacić kary za inwestycje za wczesne wycofanie.
Jeśli pracujesz nad swoją strategią i stwierdzasz, że szacunkowe wydatki są nieprawidłowe, pracuj nad wprowadzeniem korekty wcześnie i bez zbytniej straty pieniężnej.
Zarządzanie może być uciążliwe
Zarządzanie wiadrami to wielka obawa dla potencjalnych klientów Bucket Strategy. I nie bez powodu.
Jeśli nie masz dokładnego oszacowania swoich wydatków lub harmonogramu przejścia na emeryturę, możesz spędzić dużo czasu na przywracaniu równowagi i przekazywaniu środków.
To samo dzieje się, jeśli nieprawidłowo oszacowałeś swój poziom tolerancji na ryzyko. Kluczem do przezwyciężenia tego oszustwa jest planowanie i edukacja.
Poznaj swoją oś czasu. Dobrze oszacuj swoje wydatki po przejściu na emeryturę, aby wiedzieć, ile powinieneś zatrzymać w Wiaderku 1.
I odpowiednio zarządzaj Bucket 3, podejmując ryzyko, które pomoże promować wzrost bez wchodzenia „na całość” i narażania całej fortuny.
Im więcej się dokształcisz i poznasz swoje potrzeby i pragnienia, tym mniej kłopotliwe będzie zarządzanie wiadrami.
Kto powinien korzystać ze strategii Bucket?
A więc, czy strategia Bucket jest dla Ciebie? Cóż, szczerze wierzę, że strategia może działać dobrze dla każdego, kto jest chętny do pracy, aby dostosować odpowiednią strategię do swoich potrzeb.
Jak wspomniano wcześniej, strategia Bucket jest wysoce konfigurowalna. To po prostu kwestia posiadania dogłębnej (i dokładnej) wiedzy na temat Twoich potrzeb emerytalnych oraz wiedzy, ile pieniędzy potrzebujesz w każdym wiadrze.
Innymi słowy, musisz zaprojektować i zarządzać swoją strategią ryzyka w oparciu o swój osobisty plan emerytalny. Jeśli chcesz włożyć w to pracę, Strategia Wiadra może Ci się przydać.
Streszczenie
Bucket Strategy to tylko jedna z wielu dostępnych opcji skutecznego budowania majątku i planowania emerytury.
Sama strategia ma ogromny potencjał, jeśli zostanie wykonana prawidłowo. Masz przygotowane 1-3 lata wydatków i możesz je wykorzystać w razie potrzeby w Bucket 1, bezpieczne od kar lub ryzyka utraty.
Bucket 2 promuje wzrost „powolnego i stałego wygrywania wyścigu” w celu ciągłej akumulacji bogactwa, co pomaga zapewnić, że nie zabraknie Ci gotówki.
A Bucket 3 działa jak wiadro o wyższym ryzyku, umożliwiając podejmowanie większego ryzyka inwestycyjnego z nadzieją w postaci większych zysków.
Możliwość dostosowania strategii Bucket oznacza, że może ona działać dla wszystkich typów inwestorów.