Kiedy byłem w liceum, moja kwartalna karta ocen zawsze mówiła mi, w jakim decylu jestem, jeśli chodzi o oceny.
Co kwartał – górne 10%, 2. połowa.
W mojej klasie było 495 uczniów, co oznaczało, że byłam gdzieś pomiędzy 25 a 50 rokiem.
Co kwartał – ten sam wynik. Najlepsze 10%, druga połowa.
Czy to było dobre? W porównaniu do 90%, tak. W porównaniu do 5%, nie.
Teraz, gdy zbliżam się do późnej trzydziestki, zdaję sobie sprawę, że rankingi w dużej mierze zniknęły, ale porównania pozostają.
Zaktualizowałem ten post danymi ze Spisu Powszechnego USA z 2016 roku, zgłoszonymi pod koniec 2019 roku, więc wszystkie tabele zawierają najbardziej aktualne dane. Wykresy nadal wymagają aktualizacji, korzystają ze starszych danych z 2011 r., ale ogólne trendy są nadal dokładne.
Używam zamiennie mediany i średniej. Zdaję sobie sprawę, że te dwie rzeczy nie są takie same, ale większość ludzi chce znać medianę, nawet jeśli pytają o średnią. Technicznie rzecz biorąc, zawsze mamy na myśli medianę, nawet jeśli używamy słowa średnia.
Podobnie jak w przypadku GPA w liceum, jeśli miałbyś wskazać jedną liczbę w swoim życiu, która podsumowała twoje postępy – to prawdopodobnie twoja wartość netto.
Naprawdę łatwo jest zobaczyć ludzi wokół siebie w nowych ubraniach, fantazyjnych samochodach i ogromnych domach i pomyśleć, że są bogaci.
Równie łatwo przeoczyć woźnego, który jeździł Toyotą Yaris z 2007 roku, trzymał swoje ubrania razem z agrafkami i zbierał drewno na opał. Jest zdecydowanie biedny… prawda?
Ale ten były woźny przekazał sześć milionów lokalnej bibliotece i szpitalowi.
Większość z nas jest gdzieś pośrodku.
Na szczęście US Census Bureau zbiera cenne dane, które mogą nam pomóc. Z twardymi danymi.
Spis treści
- Zrozumienie średniej wartości netto
- Mediana wartości aktywów gospodarstw domowych według wieku
- Mediana wartości aktywów gospodarstw domowych według wieku i typu
- Mediana dochodu według wieku
- Stosunek mediany wartości netto do dochodu według wieku
- Wartość netto z kapitałem własnym i bez niego
- Liczba akredytowanych inwestorów
- Moje osobiste dania na wynos
- Jak bogaci się bogacą?
- Jak możesz zwiększyć swoją wartość netto
Zrozumienie średniej wartości netto
US Census to coś więcej niż liczenie ludzi w USA – zbiera też wiele innych danych.
Znamy wartość netto właścicieli gospodarstw domowych na podstawie różnych czynników – w tym wieku. ten dane pokazane poniżej zostało zaczerpnięte z US Census Bureau, Survey of Income and Program Participation, Survey Year 2018 – opublikowane 18.08.2020. Wiem, że to dużo dat, ale dane są solidne i najbardziej aktualne. Dane wartości netto obejmują kapitał własny domu (nie jest jasne) jak ustalany jest kapitał własny domu?).
Średnia wartość netto według wieku:
| Wiek gospodarza | Mediana wartości netto |
|---|---|
| Poniżej 35 lat: | $9,773 |
| 35 do 44 lat: | $73,560 |
| 45 do 54 lat: | $125,400 |
| 55 do 64 lat: | $194,800 |
| 65 do 69 lat: | $236,900 |
| 70 do 74 lat: | $302,300 |
| 65+ lat: | $251,000 |
| 75+ lat: | $237,900 |
Tutaj jest w formie wykresu z kwintylami:
Na większości słupków nie widać nawet najniższego kwintyla (czerwonego). W rzeczywistości, kiedy to robisz, to dlatego, że jest to negatywne!
Najwyższy kwintyl, który reprezentuje górne 20%, jest często największym skokiem mediany wartości netto dla kwintyla. Pamiętaj, że są to mediany, więc górne 10% jest dosłownie poza wykresami.
Jak wszystko się zmienia, jeśli jesteś w związku małżeńskim?
| Wiek gospodarza | Małżonkowie | Mężczyzna domostwa | Kobieta w gospodarstwie domowym |
|---|---|---|---|
| Poniżej 35 lat: | $34,720 | $10,110 | $1,305 |
| 35 – 54 | $195,500 | $39,260 | $13,730 |
| 55 – 64: | $375,000 | $71,580 | $59,350 |
| 65+: | $482,900 | $141,800 | $128,700 |
| Wszystkie: | $233,100 | $37,290 | $28,290 |
Tutaj są one w formie wykresu (uwaga: skale osi X są różne!):
Ogólnie rzecz biorąc, niezależnie od wieku, mediana majątku netto według średniego kwintyla dochodu gospodarstwa domowego wynosiła:
- Najniższy kwintyl – $4,715
- Drugi kwintyl – $34,940
- Trzeci kwintyl – $80,120
- Czwarty kwintyl – $188,300
- Najwyższy kwintyl – $554,700
Zanim zaczniemy przyglądać się liczbom i wyciągać wnioski, wartość netto to tyle samo, co nakłady (dochody), jak i wyniki (wydatki).
Jeśli chodzi o dochody, istnieje kilka źródeł danych, ale mam zamiar skorzystać z Rezerwy Federalnej (BLS też ma świetne dane) i ich Raport z badania Consumer Finances za 2019 r. (opublikowany w 2020 r.):
| Wiek gospodarza | Mediana dochodu (szacunkowa) |
|---|---|
| Mniej niż 35 | $48,600 |
| 35 – 44 | $74,300 |
| 45 – 54 | $77,800 |
| 55 – 64 | $63,600 |
| 65 – 74 | $50,200 |
| 75+ | $43,100 |
Stosunek mediany wartości netto do dochodu według wieku
Wiersze tabeli nie nakładają się na tabele wartości netto, ale mamy całkowitą wielkość próbki każdej grupy, więc może dokonać najlepszego przypuszczenia „Poniżej 35 lat” i inne grupy, aby uzyskać te wskaźniki (mediana wartości netto podzielona przez dochód przez wiek):
| Wiek gospodarza | Stosunek (wartość netto / dochód) |
|---|---|
| Mniej niż 35: | 0.201 |
| 35 – 44 | 0.990 |
| 45 – 54: | 1.612 |
| 55 – 64: | 3.062 |
| 65+: | 5.000 |
Ciekawe co?
Wartość netto z kapitałem własnym i bez niego
Oto coś bardzo pouczającego:
| Wiek gospodarza | Mediana wartości netto |
Mediana wartości netto z wyłączeniem Home Equity |
|---|---|---|
| Poniżej 35 lat: | $9,773 | $5,480 |
| 35 – 44 | $73,560 | $73,560 |
| 45 – 54: | $125,400 | $47,410 |
| 55 – 64: | $194,800 | $76,610 |
| 65 – 69: | $236,900 | $89,670 |
| 70 – 74: | $302,300 | $107,400 |
| 65+: | $251,000 | $82,640 |
| 75+: | $237,900 | $68,470 |
Zastanów się nad różnicami w tych kolumnach, zwłaszcza gdy osiągniesz wyższy wiek. Jedynym zastrzeżeniem jest to, że obie są medianą, więc osoba o wartości netto 9 773 USD niekoniecznie jest tą samą osobą, co ten, którego mediana wartości netto z wyłączeniem kapitału własnego domu wynosi 5480 USD – ale jest to wystarczająco dobre dla naszych celów trendy.
Jako procent całkowitej wartości netto, oto jak układa się kapitał własny domu w każdej grupie wiekowej:
| Wiek gospodarza | Kapitał własny domu | % całości |
|---|---|---|
| Poniżej 35 lat: | $4,293 | 43.93% |
| 35 – 44 | $46,190 | 62.79% |
| 45 – 54: | $77,990 | 62.19% |
| 55 – 64: | $118,190 | 60.67% |
| 65 – 69: | $147,230 | 62,15% |
| 70 – 74: | $194,900 | 64.47% |
| 65+: | $168,360 | 67.08% |
| 75+: | $169,430 | 71.22% |
Średnia wartość netto wszystkich Amerykanów wynosi 104 000 dolarów. Mediana wartości netto z wyłączeniem kapitału własnego wynosi 34 500 USD – co oznacza, że kapitał własny stanowi 66,83% całkowitej wartości netto.
Na ten temat mam do powiedzenia tylko jedno – to niesamowite!
Kiedy mówią, że nieruchomości to sposób na budowanie bogactwa, nie to mają na myśli!
Domyślam się, że home equity to zasadniczo „oszczędności wymuszone”, co może nie jest matematycznie optymalne, ale jest efektywne.
Liczba akredytowanych inwestorów
Akredytowany inwestor to ktoś, kto ma wartość netto większą niż 1 000 000 USD lub ma dochód większy niż 200 000 USD rocznie za każdy z ostatnich dwóch lat (300 000 USD łącznego dochodu dla osób pozostających w związku małżeńskim) i spodziewa się, że zarobi tyle rok.
W 2014 r. podczas Forum Tworzenia Kapitału Małych Przedsiębiorstw SEC przeprowadziła dyskusję na temat zasad obowiązujących inwestorów akredytowanych. W tym prezentacjawykazali, że istnieje ponad 9 milionów gospodarstw domowych, które kwalifikują się na podstawie samej wartości netto. Jeśli uwzględnisz zasady dotyczące dochodów, liczba ta wzrośnie do ponad 12 milionów gospodarstw domowych.
To ważne, ponieważ akredytowani inwestorzy mogą skorzystać z ofert prywatnych, inwestycje aniołów a niektóre crowdfundowane platformy nieruchomości.
Moje osobiste dania na wynos
Przyjrzeliśmy się tylko medianie majątku netto, dochodom i kilku innym czynnikom demograficznym. Pominęliśmy wiele czynników, takich jak geografia, edukacja i wiele innych. Nie możesz patrzeć na te liczby i czuć się dobrze lub źle z powodu miejsca, w którym się znajdujesz.
Te grupy są ogromne – okresy dziesięcioletnie – a wartość netto zaczyna się nawet przed 35 rokiem. Najniższy przedział dochodów zaczyna się od 15! W wieku 15 lat nic nie zarobiłem (zgłosiłem się do urzędu skarbowego!), a w wieku 23 lat pracowałem na pełny etat. Ten przedział wiekowy nie jest jednorodny.
Zdaję sobie sprawę, że to niedoskonałe, ale tak samo jest z podejmowaniem decyzji na podstawie tego, co robią wszyscy inni. Pamiętaj, że te dane to obraz wartości netto Amerykanów, ich dochodów itp. Nie ma na celu malowania obrazu idealnej sytuacji finansowej. Średnie zadłużenie na karcie kredytowej wciąż wynosi pięć cyfr i nikt nie twierdzi, że to dobrze!
Pomijając to, czy jest coś ciekawego do wyciągnięcia z tego?
- Mamy tendencję do osiągania „szczytowej wartości netto” w połowie lat 60., inaczej znany jako nasz typowy wiek emerytalny. Następnie czerpiemy z tych atutów, ponieważ przestajemy pracować w pełnym wymiarze godzin. To również wtedy, gdy ubezpieczenie społeczne zaczyna płacić i jest to strumień dochodów, który nie jest reprezentowany w twojej wartości netto.
- Jesteśmy żałośnie nieprzygotowani na emeryturę. Jeśli masz majątek netto w wysokości 251,000 $, gdy osiągniesz 65 i spodziewasz się wydać tylko 4% rocznie, to daje ci 10 040 $ rocznie lub mniej niż 840 $ miesięcznie (i jest to oparte na wartości netto, a nie gotówce w banku). Nawet przy średnim miesięcznym zasiłku z Ubezpieczeń Społecznych na poziomie 1341 USD (Dane za 2016 r.), to nieco ponad 2000 dolarów miesięcznie dochodu emerytalnego. To jest mediana. Połowa dostaje więcej, połowa dostaje mniej.
- W przeszłości, o której mówiłem powaga finansowa, uciekasz od tego, gdy dochód pasywny przewyższa wydatki, więc staje się on stale rosnącą równowagą. Kiedy jesteś młody z niskimi dochodami w stosunku do wydatków, trudno jest oszczędzać. Dlatego wskaźnik wartości netto dla osób poniżej 35 roku życia wynosi 0,1278 – nie miałeś ani czasu, ani dochodu, aby zgromadzić aktywa. Porównaj to do 55+, gdy stosunek wynosi 2-4x.
- Jeśli zaoszczędzisz pieniądze, zainwestujesz je mądrze, to na pewno pokonasz średnią. W rzeczywistości średnia będzie zbyt niska. Będzie zwodniczo niska. W rzeczywistości samo inwestowanie sprawi, że będziesz mieć przewagę Amerykanie, ponieważ bardzo niewielu z nich w ogóle posiada akcje!
- Wreszcie wartość netto jest cenna benchmark finansowy, ale pamiętaj, że tak nie jest wszystko.
Jak bogaci się bogacą?
Jedną z uderzających statystyk jest nierówne bogactwo w Ameryce. To szokujące, jak niska jest mediana wartości netto, ale także jak wysoka jest górna granica zakresu.
Aby uzyskać więcej informacji na temat dystrybucji bogactwa i tego, jak dotarliśmy do miejsca, w którym jesteśmy dzisiaj, zadałem profesorowi kilka pytań Rishabh Kumar, adiunkt ekonomii na California State University, San Bernardino – studiuje to od wiele lat:
Q. Kiedy przyjrzymy się dystrybucji bogactwa w Ameryce, jakie są największe czynniki akumulacji bogactwa?
Głównym powodem wydaje się być wolniejszy wzrost dochodu narodowego w USA wraz z długim wzrostem cen aktywów. Przy niskim wzroście nawet niewielka aprecjacja cen aktywów może zwiększyć wielkość bogactwa w stosunku do dochodu narodowego.
Jeśli ceny aktywów wzrosną o 2% w ujęciu realnym, podczas gdy dochód wzrośnie o 2%, efekt jest większy niż (powiedzmy) 4-5% wzrostu dochodu narodowego (USA 1945-70). Wynika z tego, że właściciele aktywów stają się bogatsi wraz ze spowolnieniem PKB i dochodu narodowego.
Q. Co górny 1% robi inaczej niż reszta Amerykanów?
Jedną z kluczowych różnic jest to, że górny 1% to znacznie bardziej nierówny wzrost niż (powiedzmy) górne 10-1%. Na poziomie 0,1% górnego, wielkość majątku jest ogromna, prawie 3 razy większa niż przeciętny majątek górnego 1%. Oznacza to, że zwroty do bogactwa są wyjątkowo duże dla najbogatszych 0,1%.
W porównaniu z ich bogactwem i zyskami kapitałowymi ich wydatki są prawie zbyt małe, aby można je było zauważyć. Dla większości Amerykanów oszczędności są bliższe 0-2% ich dochodów, podczas gdy dla najbogatszych stopa oszczędzania sięga nawet 60%.
Bogaci nie tylko posiadają znaczny majątek, ale także oszczędzają więcej swoich dochodów.
Q. Jakie są najczęstsze nieporozumienia dotyczące tego, w jaki sposób bogactwo trafia tam, gdzie się znajduje?
Najczęstszym nieporozumieniem jest ułamek bogatych merytokratów w USA. Podczas gdy wielu, takich jak Gates i Zuckerberg, osiągnęło wybitne zyski dzięki swojej przedsiębiorczości, przeciętna zamożna rodzina ma tendencję do dziedziczenia ich pozycji. Istnieje bardzo mała szansa na mobilność społeczną w dół, gdy Amerykanin znajdzie się w czołówce 0,5-0,1%.
Dzięki dostępowi do lepszej edukacji, wpływowych sieci i znacznemu dziedzictwu dzieci z tych rodzin są w stanie poświęcić się powiększaniu swojego bogactwa dynastycznego, zamiast budować je od zadraśnięcie.
Podsumowując: głównym motorem akumulacji majątku w USA jest różnica między wzrostem cen aktywów a dochodami; ci, którzy już posiadają bogactwo, powiększają je szybciej niż ci, którzy budują nowe bogactwo z pensji i pensji.
Ma to intuicyjny sens, ale jedną rzeczą jest myśleć o tym, a inną widzieć to w danych.
Jak możesz zwiększyć swoją wartość netto
ja zacząłem śledzenie mojej wartości netto kiedy zacząłem pracować – niebezpieczeństwa bycia ćpunem arkuszy kalkulacyjnych!
Istnieje również trend, zwłaszcza wśród blogerów zajmujących się finansami osobistymi, na: dzielenie się raportami wartości netto z odbiorcami. Nigdy tego nie zrobię, ale czasami myślę, że te raporty dotyczące wartości netto mogą prowadzić ludzi do błędnych wniosków. Chodzi o podróż i linię trendu, a nie o numer nagłówka.
Peter Drucker, słynny konsultant ds. zarządzania, powiedział kiedyś, że „to, co jest mierzone, staje się lepsze”. Podczas prosta czynność śledzenia Twojej wartości netto nie zwiększy jej automatycznie, zacznie wpływać na twoją zachowanie. Jeśli co miesiąc będziesz sprawdzać swoje pieniądze, zaczniesz się przejmować, czy wszystko pójdzie w górę, czy w dół.