Sukces w życiu zależy od solidnych podstaw.
Sukces finansowy nie jest inny.
Wymaga solidnego fundamentu finansowego, takiego, w którym każdy blok jest starannie ułożony, abyś miał stabilność, aby się rozwijać.
Dlaczego to jest ważne? Niepełny fundament to to samo, co źle zbudowany. Jeśli nigdy nie otrzymałeś planu, jak zbudować solidny system finansowy, możesz przegapić coś ważnego. Przez lata nie mieliśmy planu majątkowego (stworzyliśmy go dopiero po naszym drugim dziecku – błąd, że mieliśmy szczęście, nie zaszkodził nam). A jeśli nic więcej, zawsze dobrze jest mieć spokój ducha.
Poświęć dzisiaj kilka minut, aby przejrzeć listę i uzupełnić swój system o wszystko, co przegapiłeś.
Ten przewodnik zawiera wszystko, co zrobiłem, aby stworzyć solidny system finansowy i jest żywym dokumentem. Ten przewodnik będzie się rozwijał wraz z rozwojem. Gdy staniemy przed nowymi wyzwaniami, zostaną one włączone do tego przewodnika. System nigdy nie jest skończone, zawsze jest ulepszana.
Dla kogo jest ten przewodnik?
Jeśli dopiero zaczynasz zarządzać swoimi finansami i chcesz mieć pewność, że pokrywasz swoje podstawy, ten przewodnik upewni się, że trafisz w każdą z nich. Jeśli jesteś starym wyjadaczem i nie jesteś pewien, czy coś przeoczyłeś, to też ci pomoże. Ten przewodnik to krok po kroku, jak zbudowałem swój system finansowy.Przydaje się również jako lista kontrolna dla tych, którzy przeprowadzili się geograficznie lub rozpoczęli nową pracę. Jest skonfigurowany w kolejności, która pozwala zaoszczędzić najwięcej czasu i wysiłku. Chociaż lista zakłada, że zaczynasz od zera, możesz pominąć kroki, które już wykonałeś.
Przygotuj swoje dokumenty „Finanse w skrócie”
Stworzyłem trzy dokumenty, aby dać mi natychmiastowy obraz moich finansów. Biorę wszystko w głowie i zapisuję na papierze. Te trzy to:
- Instrukcja pola pieniędzy
- Rekord wartości netto
- Mapa sieci finansowej
Podręcznik pola pieniędzy to dokument Word, który wyjaśnia wszystkie moje konta, dlaczego istnieją i z kim rozmawiać, aby dowiedzieć się więcej. Jest tak napisane, że gdybym miał umrzeć, ktoś mógł przejąć moje finanse i w razie potrzeby przeprowadzić uporządkowaną likwidację.
Rekord wartości netto to arkusz kalkulacyjny programu Excel, w którym na bieżąco rejestrowane są salda mojego konta. Działa jak zapis historyczny, a każda z kolumn jest połączona z opisem w Podręczniku Pola Pieniężnego.
Mapa sieci finansowej to rysunek, który ilustruje moje konta finansowe i sposób, w jaki są one połączone.
Wiele lat temu, kiedy jako konsultant w firmie Booz Allen Hamilton wykonywałem prace nad doskonaleniem procesów, pierwszym krokiem było zawsze uchwycenie bieżącego procesu. Często (bardzo) różni się od tego, co wyobrażają sobie uczestnicy i ten kluczowy krok jest równie ważny w tworzeniu solidnego systemu finansowego. Zanim zaczniesz dodawać i usuwać konta, musisz znać aktualny stan. Te dokumenty ogromnie mi pomagają.
Podczas budowania systemu aktualizuj wszystkie te dokumenty. Oszczędzi to czas później.
(powrót do listy kontrolnej)
Otwórz konto czekowe
Kiedy myślisz o swoim mapa sieci finansowej, węzeł centralny to Twoje konto rozliczeniowe. Twój dochód wpływa na Twoje konto czekowe, a wydatki wypływają z Twojego konta czekowego.
Oto, czego potrzebujesz z konta czekowego:
- Bezpłatny i łatwy dostęp do bankomatu: Korzystamy z Bank of America, ponieważ mają ogromny zasięg geograficzny. Mam również konto Ally Bank, które zapewnia mi zwrot kosztów korzystania z bankomatu w dowolnym miejscu.
- Bez opłat:Bank Sprzymierzeńców, a prawie wszystkie banki internetowe nie mają minimalnego salda wymaganego do uniknięcia opłat, ale banki tradycyjne często to robią. Bank of America ma minimalne saldo dzienne, aby uniknąć opłat, ale utrzymujemy konto tylko dlatego, że oferuje kilka korzyści, których nie oferuje bank internetowy (wpłacanie gotówki, gwarancje medalowe itp.).
Jeśli masz konto bankowe z czasów studiów, teraz jest dobry moment, aby ponownie sprawdzić, czy to działa w Twoim przypadku. Konto może przejść do innego produktu (nie będziesz mieć „konta studenckiego” na zawsze, zwykle kończy ono również po 5 latach), więc będziesz chciał sprawdzić opłaty i warunki tego konta.
SKOK-i: Jeśli nie możesz znaleźć lokalnego banku, rozważ poszukanie unii kredytowej. Nie będziesz mieć tak dużego zasięgu geograficznego dla bankomatów i oddziałów, ale wiele spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych oferuje zwrot pieniędzy z bankomatów, a ponadto możesz uzupełnić swoje potrzeby za pomocą banku internetowego. Skorzystaj z Krajowej Administracji Unii Kredytowej Narzędzie do lokalizowania unii kredytowych znaleźć kogoś w pobliżu. A w unii kredytowej konto czekowe nazywa się kontem czekowym na akcje (ponieważ należysz do unii i oferuje przywilej czekowy). To tylko kilka z nich różnice między kasą a bankiem.
Banki internetowe: Jeśli korzystasz z banku internetowego, który oferuje bezpłatny dostęp do bankomatu i ma aplikację, która umożliwia wpłacanie czeków (lub pocztą), może to być Twoje główne konto czekowe. Nie zawsze potrzebujesz fizycznego banku w pobliżu. Z jednej strony mogę policzyć, ile razy potrzebowałem gwarancji na medalion.
Czy kiedykolwiek chciałbyś więcej niż jednego? Nie czerpiesz wiele korzyści z więcej niż jednego i wprowadzasz złożoność (więcej kont). Większość kont czekowych online zapewnia ogólnokrajowy dostęp do bankomatów, który często jest kontrolowany przez bankomat sieci, a nie sieci bankowe, więc poza bankomatem, jaki jest powód, aby uzyskać wielokrotne sprawdzanie konta?
(powrót do listy kontrolnej)
Otwórz konto oszczędnościowe
Jeśli wybrałeś konto czekowe online, otwórz również konto oszczędnościowe w tym banku. Zaoferuje nieznacznie wyższe oprocentowanie Twoich oszczędności, ale liczy się każdy bit.
Jeśli wybrałeś lokalną cegiełkę, znajdź bank internetowy, który Ci się podoba i otwórz konto oszczędnościowe. Nie otwieraj konta oszczędnościowego w banku stacjonarnym, ich stawki to śmieci.
Konta oszczędnościowe online, zwłaszcza w banku, który umożliwia otwarcie wielu kont całkowicie online (np. CapitalOne360 lub Bank Sprzymierzeńców), są bardzo przydatne z organizacyjnego punktu widzenia.
Chcesz zaoszczędzić na wakacje? Stwórz nowe konto.
Chcesz zaoszczędzić na nowy samochód? Stwórz nowe konto.
Pozwala zobaczyć w migawce, co zapisałeś.
(powrót do listy kontrolnej)
Otwórz konto karty kredytowej
Karty kredytowe są ważnym narzędziem finansowym, które:
- Zapewnia krótkoterminowe środki finansowe w sytuacjach awaryjnych (ale przy wysokim koszcie odsetek),
- Pomaga budować i ulepszać historię kredytową i punktację,
- Zapewnia zwrot gotówki i inne nagrody w zamian za lojalność wydatków.
Gotówka jest królem, ale cashback jest koroną. Zdobądź sobie dobra karta kredytowa, która zapewnia dobrą strukturę nagród najszybciej jak możesz.
Kliknij tutaj, jeśli odmówiono Ci kredytu i potrzebujesz pomocy w poprawie wyniku.
Kliknij tutaj, jeśli odmówiono Ci kredytu, ponieważ nie masz wystarczającej historii kredytowej.
Po otwarciu konta i skonfigurowaniu dostępu online upewnij się, że utworzyłeś link do opłacania rachunków do swojego internetowego konta czekowego. Od Ciebie zależy, czy chcesz ustawić automatyczną płatność, w której saldo jest automatycznie odejmowane, ale robię to tylko dla ułatwienia. Nie możesz przegapić płatności, jeśli komputery zrobią to za Ciebie… po prostu upewnij się, że Twoje konto rozliczeniowe zawsze ją pokryje.
(powrót do listy kontrolnej)
Połącz się z rachunkiem online
Jako następstwo automatycznego linku do płatności kartą kredytową, będziesz chciał maksymalnie uprościć opłacanie rachunków. Brak jakiejkolwiek płatności może zaszkodzić Twojemu kredytowi, dlatego ważne jest, aby dokonywać płatności, a nie ma lepszego sposobu niż utworzenie teraz linków elektronicznych, aby płatność była łatwa.
W przypadku większości rachunków będziesz mógł płacić kartą kredytową. Płacimy automatycznie kartą kredytową za kabel/internet, olej opałowy i kilka innych mediów. To daje nam punkty i gwarantuje, że nigdy nie przegapisz płatności.
W przypadku innych będziesz musiał utworzyć link do opłacenia rachunku na swoim koncie bankowym, aby usługa powiadomiła bank, a bank dokona płatności automatycznie. Nasz zakład energetyczny, BG&E, obecnie powiadamia Ally Bank co miesiąc, a Ally Bank płaci to automatycznie. Nie robię nic poza usuwaniem wiadomości e-mail.
(powrót do listy kontrolnej)
Rozpocznij budżetowanie
Pierwszym krokiem do budowania bogactwa jest gromadzenie kapitału, czyli pieniędzy. Im więcej pieniędzy zaoszczędzisz dzisiaj, tym więcej musisz zainwestować w aktywa, takie jak giełda czy biznes. Jeśli nie masz pieniędzy, musisz je pożyczyć i zapłacić komuś innemu za to, że ma pod ręką pieniądze, aby ci pożyczyć. Czasami ta cena jest wysoka.
Aby zaoszczędzić pieniądze, musisz budżetować.
Podstawową ideą jest to, że musisz śledzić swoje wydatki i upewnić się, że wydajesz mniej niż zarabiasz. Dla niektórych może to oznaczać: prosty arkusz kalkulacyjny Excel (arkusze kalkulacyjne są najlepsze!).
Dla innych to metoda kopertowa.
Jeśli jesteś fanem narzędzi, jest ich mnóstwo. Oto dwa, które, jak sądzę, rozdzieliły się:
- Potrzebujesz budżetu: Znam założyciela Jesse Mechama od lat, kiedy YNAB był znacznie prostszym narzędziem i nie tak bogatym w funkcje jak teraz. YNAB to coś więcej niż narzędzie, to mentalność i metodologia, która działa w oparciu o cztery podstawowe zasady – daj pracę za każdego dolara, oszczędzaj na deszczowy dzień, walcz z ciosami i żyj z dochodu z zeszłego miesiąca. Przeczytaj więcej o zasadach tutaj. (jedyna rzecz, której nie robią, to importowanie transakcji, ponieważ wpływa to na Twoją świadomość wydatków)
- Mennica: Jest to bezpłatne narzędzie do budżetowania, które bezproblemowo integruje się z wieloma źródłami danych, aby ułatwić budżetowanie. Będziesz musiał pomóc w kategoryzacji niektórych zakupów, ale integracja eliminuje etap wprowadzania wydatków. Jeśli próbowałeś Mint i to nie twoja sprawa, oto kilka alternatywy dla mięty.
Ustalając budżet, postaw na oszczędzanie. Niezależnie od tego, czy chodzi o oszczędzanie na emeryturę, czy o coś w bliższej perspektywie, na przykład prezenty świąteczne, oszczędzanie to sposób, w jaki idziesz naprzód. Upewnienie się, że oszczędzasz, zaczyna się od umieszczenia ich w swoim budżecie. Tutaj się zaczyna.
(powrót do listy kontrolnej)
Uruchom fundusz kryzysowy
To ostatni krok w przygotowaniu finansowym Twojej pierwszej pracy.
Fundusz ratunkowy, zwany również funduszem na deszczowy dzień, to fundusz mający na celu pomóc Ci przetrwać nagłe wypadki w życiu. Czy jest to coś tak istotnego finansowo, jak zwolnienie z pracy na rzecz mniej poważnej, jak drobna naprawa samochodu, fundusze awaryjne pomagają płacić za rzeczy bez konieczności polegania na kosztownych źródłach, takich jak karta kredytowa lub krótkoterminowe pożyczka.
Powinieneś dążyć do zaoszczędzenia sześciu do dwunastu miesięcy wydatków, w zależności od poziomu tolerancji na ryzyko. Głównym celem jest pomoc w przetrwaniu zwolnienia, abyś mógł określić, jak prawdopodobne jest to w porównaniu do wszystkich innych potencjalnych zagrożeń finansowych, z którymi się stykasz.
(powrót do listy kontrolnej)
Ubezpiecz się
Ubezpieczenie to zabawna rzecz. Płacisz za to i masz nadzieję, że nigdy nie będziesz tego potrzebować, ale kiedy nie potrzebujesz go, lamentuj nad tym, że za niego zapłaciłeś. A jeśli zdarzy ci się tego potrzebować, cieszysz się, że „wyrzuciłeś pieniądze” na to przez te wszystkie lata… ale hej, co możesz zrobić?
Tak myślę o ryzyku i ubezpieczeniu — chodzi o ustalenie, czy coś się wydarzy (prawdopodobieństwo) i potencjalne szkody (dotkliwość), jakie może spowodować. To wszystko jest analiza ryzyka i każdy po prostu zgaduje prawdopodobieństwo. Nie znamy prawdopodobieństwa, że wpadniemy w zginanie błotników, ale sądzimy, że jest ono dość niskie.
Oto rzecz — dotkliwość może być wysoka. Jeśli masz dzieci i umierasz, ktoś musi się nimi zająć. Jeśli możesz sobie pozwolić na ubezpieczenie na życie, zdobądź je.
Co do uniwersum ubezpieczeń – są kilka rodzajów ubezpieczenia, które będziesz chciał i lubię myśleć o nich rzędami.
Ubezpieczenia poziomu 1: Są to ubezpieczenia, które bez wątpienia musisz uzyskać, jeśli posiadasz aktywa bazowe. Jeśli nie jesteś bezpośrednim właścicielem aktywów, pożyczkodawca zażąda ubezpieczenia (twój pożyczkodawca hipoteczny będzie wymagał ubezpieczenia właściciela domu, ponieważ dom jest zabezpieczeniem pożyczki). Ubezpieczenia Tier 1 obejmują auto, właściciela domu/najemcy oraz zdrowie/dentystykę/wizję.
Ubezpieczenia poziomu 2: Są to te, które są zalecane, jeśli możesz sobie na to pozwolić, ponieważ chronią mniej prawdopodobne zdarzenia, ale potencjalnie katastrofalne finansowo, jeśli wystąpią. Śmierć przypadkowa i rozczłonkowanie (AD&D), krótkotrwała i długotrwała niepełnosprawność, oraz ubezpieczenie na życie. Czasami Twój pracodawca zaoferuje je ze zniżką w stosunku do stawek rynkowych, skorzystaj z tego. Ważne jest również, aby uzyskać uzupełnienie, jeśli uważasz, że oferowany zasięg nie wystarczy.
Krótka uwaga na temat ubezpieczenia na życie – jeśli nie masz dzieci, zaleca się, abyś spłacił wszystkie zaległe długi. Jeśli masz dzieci, powinieneś mieć wystarczająco dużo na spłatę zaległych długów i zastąpienie dochodu tak, aby Twoje dzieci miały zapewnione utrzymanie (w rzeczywistości są to swego rodzaju „dług”).
Ubezpieczenia poziomu 3: Są to te, które są zalecane, jeśli spełniasz określone kryteria, specyficzne dla ubezpieczenia. Jeśli zbliżasz się do emerytury, możesz rozważyć ubezpieczenie od opieki długoterminowej. Jeśli prowadzisz firmę lub w inny sposób masz większe ryzyko sporu, ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej może być cenne.
Uzyskaj tyle ubezpieczenia, na ile możesz sobie pozwolić, ponieważ nie możesz sobie bez niego pozwolić.
(powrót do listy kontrolnej)
Zacznij oszczędzać na emeryturę
Oszczędzanie na emeryturę to jedna z najważniejszych rzeczy, które możesz zrobić, zwłaszcza jeśli jesteś młody i masz czas po swojej stronie. Każdy zaoszczędzony dziś dolar pozwoli Ci przejść na emeryturę znacznie wcześniej.
Dla większości pracowników istnieją dwa główne wehikuły oszczędnościowe – 401(k) i Roth IRA.
401(k) lub odpowiednik to odroczone od podatku narzędzie inwestycyjne, w którym uczestniczysz z pracodawcą. Tax-deferred oznacza, że każdy dolar, który wpłacisz, zostanie odliczony od Twojego dochodu dla celów podatkowych, nie zapłacisz podatku od tej kwoty. Następnie może rosnąć bez podatku do czasu przejścia na emeryturę. Wtedy będziesz pobierać wypłaty i płacić od tego podatki. Pracodawcy często oferują wyrównanie składek na 401(k) składek i będziesz chciał skorzystać z tych darmowych pieniędzy.
Roth IRA to indywidualne konto emerytalne, które oferuje wolne od podatku zyski z inwestycji, ale wykorzystuje do tego dolary po opodatkowaniu. Nie potrącasz składek od dochodu, ale biorąc wypłaty na emeryturę, nie będziesz też z tego powodu płacić podatków.
Zachęcam do zbadania obu i do udziału w obu w pełnym możliwym zakresie. Decydując, gdzie umieścić następną emeryturę, idź z 401(k) do meczu od pracodawcy, następnie Roth IRA do maksymalnego limitu składek, a następnie 401(k) do maksimum.
(powrót do listy kontrolnej)
Przygotuj plan nieruchomości
Plan nieruchomości może być chorobliwym tematem do przemyślenia, to jest to, co ktoś powinien zrobić w przypadku twojej śmierci, więc go rozumiem.
Ale spójrz na to w ten sposób, życie twojego wykonawcy jest o wiele łatwiejsze, jeśli masz dobrze rozplanowany plan. Twoi beneficjenci szybciej uzyskują dostęp do swoich aktywów, a państwo nie podejmuje decyzji na podstawie praw, których prawdopodobnie nawet nie znasz.
To nie jest zabawne, ale robienie tego może znacznie ułatwić wszystkim innym, gdy umrzesz.
Skonsultuj się z prawnikiem ds. planowania nieruchomości, aby upewnić się, że robisz wszystko prawidłowo.
Plan nieruchomości może być tak skomplikowany lub tak prosty, jak potrzebujesz, wszystko zależy od Twojej sytuacji i tego, co musisz określić. Jeśli nie jesteś w związku małżeńskim i nie masz większych aktywów ani beneficjentów, to proste. Jeśli masz dużo aktywów, dzieci, … wtedy będziesz chciał dokładniej je przeliterować.
Przynajmniej możesz zrobić to sam za pomocą oprogramowania lub usługi. To, ile wydajesz, nie jest związane z tym, jak „dobre” jest coś — dobry plan nieruchomości to taki, który dokładnie określa, co chcesz zrobić.
Plan nieruchomości powinien zawierać co najmniej:
- Ostatnia wola i testament: Obejmuje to, co powinno się stać z Twoją własnością, gdy umrzesz. Jeśli masz dzieci, upewnij się, że zawiera klauzule dotyczące opieki nad Twoimi dziećmi. Oto więcej informacji jak napisać testament.
- Żywa Wola: Czasami nazywane dyrektywą lub dyrektywą zaawansowaną, obejmuje to opiekę medyczną u schyłku życia, jeśli nie jesteś w stanie jej przekazać.
Poza tym istnieje kilka innych ważnych dokumentów (lub kroków):
- Pełnomocnictwo (finansowe): Upoważnia to kogoś do podejmowania decyzji finansowych w Twoim imieniu.
- Pełnomocnictwo (medyczne): Znany również jako pełnomocnik opieki zdrowotnej, upoważnia kogoś do podejmowania decyzji medycznych w Twoim imieniu.
- Formularz zwolnienia z HIPAA: Daje to osobie posiadającej pełnomocnictwo dostęp do Twoich dokumentów medycznych i może być zawarte w Pełnomocnictwie.
- Wyznaczeni Beneficjenci: Pamiętaj, aby wyznaczyć beneficjentów aktywów, które o nie proszą, takich jak plany emerytalne i polisy ubezpieczeniowe.
- List intencyjny: Jest to list od Ciebie do wykonawcy testamentu lub beneficjenta, który wyjaśnia, co próbowałeś zrobić. W przypadku, gdy testament jest nieaktualny lub beneficjenci odrzucą aktywa, daje wykonawcy więcej informacji niż dokument prawny ostatniej woli. Nie jest to prawnie wiążące, ale może pomóc ludziom zrozumieć, co próbujesz zrobić.
Jeśli masz znaczny majątek (zwłaszcza jeśli jesteś blisko poziomu płacenia podatku od nieruchomości), możesz rozważyć zaufanie. Jeśli jesteś w tym momencie, prawdopodobnie chcesz porozmawiać z prawnikiem ds. Nieruchomości, a większość z nich porozmawia z Tobą za darmo w celu szybkiej konsultacji.
(powrót do listy kontrolnej)
Napisz instrukcję obsługi pola pieniędzy
Na koniec zapisz to wszystko. Mapa finansowa jest świetna i wszystko, ale to tylko mapa, nie wyjaśnia niuansów twojego podejścia.
Do tego potrzebujesz podręcznika pola pieniędzy. Potrzebujesz przewodnika po swoich finansach… i tak napisałem moje instrukcja pola pieniędzy.