Co kilka tygodni ktoś wysyła do mnie maila z pytaniem o najlepszą inwestycję krótkoterminową.
Zwykle oszczędzają na swój pierwszy dom i chcą zoptymalizować swoje zarobki. W niektórych nie chcą grać bitcoin. Albo połóż to wszystko na czarno. Chcą jakiegoś zwrotu bez narażania go na ryzyko.
0,01% z ich banku cegieł i zapraw nie wycina go.
Kiedy myślę o moich pieniądzach, myślę o tym, że są w kapsuły czasu. Wszystko, czego potrzebuję w ciągu najbliższych pięciu lat, musi być bezpieczne.
100% bez zbędnych pytań, nieulotna i bezpieczna.
Jednak nadal chcę uzyskać kilka centów zainteresowania. Wraz z inflacją wszystko w gotówce traci siłę nabywczą każdego dnia. Jeśli mogę spowolnić ten proces, jestem szczęśliwszy.
Spis treści
- Czym jest „bezpieczna” inwestycja?
- Zarabiaj promocje depozytów bankowych
- Obligacje oszczędnościowe serii I
- Konto oszczędnościowe online
- Certyfikaty depozytowe
- Brokerskie płyty CD
- Konta czekowe nagród
- Skarbowe Papiery Wartościowe
- Aukcje certyfikatów zastawu podatkowego
- Inwestycje o niskim ryzyku
- Obligacje i Fundusze Komunalne
- Obligacje i fundusze krótkoterminowe
Czym jest „bezpieczna” inwestycja?
Na potrzeby tej listy przyjrzę się dwóm rodzajom bezpiecznych inwestycji. 100% bezpieczne i „w większości” bezpieczne (niskie ryzyko).
Kiedy mówisz o inwestycjach, występują one w dwóch głównych odmianach – długu i kapitału własnego.
W przypadku długów pożyczasz pieniądze podmiotowi, a on wypłaca ci odsetki. Dzięki equity kupujesz kawałek czegoś i możesz go później sprzedać, miejmy nadzieję, że uzyskasz niezły zysk. Żadne z nich nie są z natury bezpieczniejsze ani bardziej ryzykowne.
W przypadku długów bezpieczeństwo tej pożyczki zależy od podmiotu. Większość bezpiecznych inwestycji ma strukturę pożyczki. Bardziej ryzykowne inwestycje są często strukturyzowane jako własność.
Z pożyczką dam ci trochę więcej odsetek, jeśli obiecasz, że nie poprosisz o zwrot pieniędzy wcześniej, niż się spodziewam. Jeśli pożyczysz mi pieniądze na 12 miesięcy, dam ci jedno oprocentowanie. Jeśli pożyczysz mi pieniądze na 30 lat, dam ci wyższy. Jeśli chcesz odzyskać pieniądze wcześniej, mogę odzyskać część odsetek. (to jest zasadniczo to, co dzieje się z a świadectwo depozytowe)
Kupując własność kupujesz kawałek mnie, moją firmę lub inny zasób. Możesz otrzymać okresową wypłatę (dywidendy), ale większość zwrotu pochodzi z aprecjacji kapitału podczas sprzedaży. Jest to bardziej ryzykowne, ponieważ wartość elementu własności może wzrosnąć lub spaść. Czasami może rosnąć i spadać niezależnie od aktywów, jak w przypadku akcji notowanych na giełdzie.
Bezpieczne inwestycje to pożyczki dla podmiotów uznanych za bezpieczne. Pożyczanie pieniędzy rządowi Stanów Zjednoczonych jest bezpieczne, ponieważ prawdopodobnie zostaną spłacone. Pożyczanie pieniędzy kuzynowi a jego nowe przedsięwzięcie biznesowe jest mniej bezpieczne. Pożyczanie pieniędzy swojemu 6-letniemu siostrzeńcowi jest jeszcze mniej bezpieczne.
Bezpieczeństwo nie oznacza, że nie stracisz pieniędzy ani siły nabywczej. Inflacja jest wszechobecnym widmem i dlatego wiele lat temu można było dostać paczkę kart bejsbolowych za 5 centów (choć prawdopodobnie wciąż można było znaleźć gumę bazooka za pięciocentówkę!).
Obawy budzą również stopy procentowe. Wraz ze wzrostem stóp procentowych każda inwestycja o stałym oprocentowaniu traci względną wartość. Jeśli spróbujesz sprzedać go na rynku, będzie on wart mniej niż to, za co zapłaciłeś, aby się do niego dostać (w przypadku funduszu obligacji). Jeśli utrzymasz go do terminu zapadalności, nadal odzyskasz wszystkie swoje bezpieczne pieniądze. Bezpieczny oznacza, że Twój zleceniodawca jest bezpieczny.
Jakie są bezpieczne inwestycje krótkoterminowe?
Chciałem rozpocząć tę listę od czegoś nietypowego – czegoś, czego nie zobaczysz nigdzie indziej (dopóki nie skopiują tego i powtórzą!).
Zarabiaj bonusy w bankach prowadzących ogromne promocje rejestracyjne. Banki konkurują o biznes, a to obejmuje dawanie kilkuset dolarów na otwarcie konta. W większości przypadków wpłacasz pieniądze, ustanawiasz wpłatę bezpośrednią i czekać za gotówkę.
trzymam zaktualizowana lista najlepszych promocji bankowych z minimalną premią 100 $.
Musisz mieć oko na minimalną kwotę depozytu (często, aby uniknąć opłaty za utrzymanie) i inne wymagania, ale pieniądze są tylko do wzięcia.
Obligacje oszczędnościowe serii I
Poniżej wymieniam więcej obligacji skarbowych, ale chciałem podkreślić te Obligacja oszczędnościowa serii I na własną rękę i przed resztą, bo obecna stawka jest naprawdę wysoka. Obligacje oszczędnościowe są wspierane przez pełną wiarę i kredyt rządu Stanów Zjednoczonych, dzięki czemu są w 100% bezpieczne.
Jeśli kupisz obligację Serii I wyemitowaną między majem 2021 a październikiem 2021 r., zarobisz 3,54% RRSO przez kolejne sześć miesięcy.
Oprocentowanie obligacji oszczędnościowych serii I są określane przez stałą stopę i zmienną stopę inflacji. Obecna stała stawka wynosi 0,00%, a półroczna stopa inflacji to 1,77% – będzie ona przeliczana co sześć miesięcy i będzie obowiązywać nowa stawka.
Obligacje Oszczędnościowe Serii I muszą być utrzymywane przez minimum rok, a jeśli spieniężysz je przed 5 lat, zapłacisz tylko 3 miesiące odsetek. Możesz kupić maksymalnie 10 000 USD w obligacjach elektronicznych lub 5000 USD w obligacjach papierowych każdego roku i możesz to zrobić za pośrednictwem TreasuryDirect.
Odsetki uzyskane z tych obligacji są zwolnione z podatków stanowych i lokalnych i podlegają jedynie federalnym podatkom dochodowym. Jeśli korzystasz z odsetek na edukację, są one również zwolnione z podatków federalnych.
Konto oszczędnościowe online
Twój bank z cegieł i zapraw nie płaci Ci odsetek. Te stawki 0,01% RRSO to farsa.
Jednak banki internetowe zapłaci co najmniej 1-2% rocznie, zależy to w dużej mierze od panujących stóp procentowych. Nie będziesz stać się bogatym, nie pokonasz nawet inflacji, ale pokonujesz banki z cegły i zaprawy.
Jeśli Twój bank nr 1 nie jest online, rezygnujesz z łatwych pieniędzy. Banki internetowe rozwiązały każdą sytuację bankową dla swoich klientów. W przypadku dużych sieci bankomatów lub zwrotów dopłat do bankomatów, potężnych aplikacji na smartfony, w tym zdalnej wpłaty czekiem i elastycznej obsługi klienta online – nie ma powodu, dla którego nie powinieneś mieć konta.
(jeden wyjątek, wpłacanie gotówki jest nadal trudne, ale jak często to robisz?)
Certyfikaty depozytowe
Certyfikaty depozytowe są podręcznikowym przykładem elastyczności handlu dla większego zainteresowania. Certyfikaty depozytowe są popularne, ponieważ są ubezpieczone przez FDIC i nie stracą na wartości. Certyfikaty depozytowe są łatwe do porównania, ponieważ większość banków oferuje te same warunki.
Jedyną różnicą, na którą należy zwrócić uwagę (poza stopą procentową), jest kara za wcześniejszą wypłatę, czyli to, co płacisz (lub oddajesz), zamykając CD wcześniej. Większość banków wykupi 90-dniowe oprocentowanie płyt CD z terminem krótszym niż 12 miesięcy, 180 dni przy terminach dłuższych niż 12 miesięcy. Banki, które oferują ponad 60-miesięczne płyty CD, mogą wymagać nawet 365 dni odsetek.
Jedna anomalia w typowym harmonogramie to Bank Sprzymierzeńców, który nalicza odsetki tylko 60 dni od płyt CD z okresem 24 miesięcy lub krótszym. O ile mi wiadomo, to jedyny bank, który pobiera tylko 60 dni odsetek od 2-letniej płyty CD.
Możesz zwiększyć swój całkowity zwrot, korzystając z Drabinki CD. To wtedy rozkładasz swoje oszczędności na certyfikaty depozytowe o dłuższym terminie zapadalności. Więcej szczegółów znajduje się w artykule, do którego prowadzą linki, wyjaśniającym, jak wykorzystać je na fundusze awaryjne.
Brokerskie płyty CD
Brokerskie Certyfikaty Depozytowe różnią się nieco od zwykłych bankowych Certyfikatów Depozytowych, więc podzieliłem je na własną kategorię. Nazywa się je „brokerowanymi” płytami CD, ponieważ kupujesz je za pośrednictwem firmy maklerskiej, takiej jak Vanguard lub Fidelity. Broker CD jest nadal inicjowany przez bank, więc ma to samo Ochrona ubezpieczeniowa FDIC jako zwykłe płyty CD kupuje się je po prostu za pośrednictwem domów maklerskich.
Fajne w przypadku płyt CD z brokerem jest to, że pośrednik sprzedaje płyty CD z różnych banków. Może to obejmować lepsze zyski w mało znanych bankach, o których być może nigdy nie myślałeś. Oznacza to również, że teoretycznie możesz sprzedawać płyty CD z brokerem na rynku, ale ogólnie rzecz biorąc, rynek jest dla nich mały.
Brokered CD mogą również występować w dwóch odmianach – callable i non-call. Callable oznacza, że bank może „wywołać” płytę CD i ją odkupić. Zwykłe płyty CD mogą być również wywoływane i niewywoływalne, chociaż większość z nich nie jest wywoływana. Płatne płyty CD zazwyczaj mają wyższe oprocentowanie, ponieważ podejmujesz większe ryzyko – bank może po prostu zadzwonić na CD, jeśli może obniżyć stawki.
Wreszcie, minimalna kwota depozytu dla większości płyt CD z brokerem będzie znacznie wyższa.
Konta czekowe nagród
Konta czekowe z nagrodami były popularne około dziesięć lat temu i od tego czasu nieco wypadły z łask. W tamtych czasach można było uzyskać 5% RRSO w banku internetowym, a zwykłe banki chciały konkurować. Niektóre oferowały nawet 10% RRSO od twoich oszczędności, o ile spełniłeś kilka wymagań.
Wśród innych prostszych wymagań, takich jak wyciągi elektroniczne, najważniejszym wymogiem było używanie karty debetowej co najmniej 10-15 razy w każdym okresie. Banki były w stanie dać ci 10% APY, ponieważ przekazywały niektóre opłaty transakcyjne z karty debetowej.
Obecnie konta sprawdzające nagrody są rzadsze, ale nadal dostępne. Jest ukryty koszt. Jeśli korzystasz z karty debetowej 10-15 razy w miesiącu, to potencjalny cashback, za który oddajesz nie za pomocą karty kredytowej cashback.
Skarbowe Papiery Wartościowe
Skarbowe papiery wartościowe to obligacje sprzedawane przez Skarb Stanów Zjednoczonych. Są poparte pełną wiarą i uznaniem rządu Stanów Zjednoczonych.
Istnieje mnóstwo obligacji skarbowych (jest to bardzo krótkie podsumowanie):
- Bony skarbowe: Bony skarbowe to obligacje, które kupujesz z dyskontem do ich wartości nominalnej (wartości nominalnej). Kiedy obligacja dojrzeje, otrzymasz wartość nominalną.
- Notatki skarbowe: Obligacje T to obligacje, które kupujesz po wartości nominalnej, ale płacisz odsetki co sześć miesięcy, aż do ich zapadalności (terminy zapadalności wynoszą 2, 3, 5, 7 i 10 lat).
- Skarbowe papiery wartościowe zabezpieczone przed inflacją (TIPS): TIPS to papiery wartościowe zbywalne (a więc można je sprzedać na rynku wtórnym), których kapitał jest korygowany wskaźnikiem CPI (Consumer Price Index). Gdy TIPS zapadnie, otrzymasz skorygowaną kwotę lub pierwotny kapitał, w zależności od tego, która jest większa (tj. deflacja ci nie szkodzi).
- Obligacje skarbowe: Obligacje skarbowe są dostępne tylko z 30-letnim terminem i wypłacają odsetki co sześć miesięcy, aż do terminu zapadalności.
- Noty o zmiennym oprocentowaniu (FRN): FRN to dwuletnie banknoty sprzedawane poniżej, po lub powyżej wartości nominalnej. Kiedy dojrzeje, zyskujesz wartość nominalną.
- Obligacje oszczędnościowe serii EE: Obligacje serii EE to obligacje o stałym oprocentowaniu, ogłaszane co 1 maja i 1 listopada na okres do 30 lat. Odsetki podlegają podatkom federalnym. Kwalifikowani podatnicy mogą wyłączyć całość/część odsetek, jeśli są one wykorzystywane do pokrycia wydatków na kwalifikowane szkolnictwo wyższe.
- Obligacje oszczędnościowe serii I: Obligacje serii I to obligacje o stałym i zmiennym oprocentowaniu, korygowane i ogłaszane co 1 maja i 1 listopada na podstawie wskaźnika CPI, na okres do 30 lat. Odsetki podlegają podatkom federalnym. Kwalifikowani podatnicy mogą wyłączyć całość/część odsetek, jeśli są one wykorzystywane do pokrycia wydatków na kwalifikowane szkolnictwo wyższe.
Możesz je otrzymać od swojego banku lub brokera, ale możesz je również kupić bezpośrednio przez TreasuryDirect.gov. Kilka lat temu kupiłem kilka I Obligacje oszczędnościowe.
(czy masz istniejące obligacje oszczędnościowe? oto jak sprawdzić, ile warte są Twoje obligacje oszczędnościowe)
Alternatywnie możesz zainwestować w fundusze inwestycyjne które przechowują bony skarbowe (m.in.). Jest to „bardziej ryzykowne” niż trzymanie weksli, ponieważ wartość funduszu może się zmieniać w zależności od innych czynników. Gdy stopy procentowe wzrosną, wartość funduszu spadnie. Wartość a Skarbiec rachunek będzie spadał wraz ze wzrostem stóp procentowych, a fundusz to odzwierciedli.
Dzięki temu dodatkowemu ryzyku zyskujesz elastyczność w odkupiwaniu swoich akcji, kiedy tylko chcesz.
Aukcje certyfikatów zastawu podatkowego
Gdy właściciel nieruchomości nie zapłaci podatku lokalnego lub powiatowego, rząd ustanowi zastaw podatkowy na nieruchomości. Rząd nadal chce ich pieniędzy, więc licytuje te leje.
Inwestorzy mogą kupić zastaw podatkowy na aukcji, zapłacić rządowi i odebrać zastaw wraz z odsetkami. Oprocentowanie jest ustalane przez prawo przez państwo. Jeśli właściciel nieruchomości nie spłaci zastawu w okresie umorzenia, właściciel zastawu może przejąć nieruchomość.
Zastawy są w pierwszej kolejności do zapłaty, wyprzedzając nawet pierwsze kredyty hipoteczne. Często zobaczysz, że bank spłaca zastaw, ponieważ nie chce stracić domu.
Zastawy są „bezpieczne”, ponieważ dom działa jako zabezpieczenie. W całym procesie nadal istnieje ryzyko związane z informacjami. Możesz iść na aukcję i znaleźć wszystkie zastawy, które ci się podobają, nie są dostępne, ponieważ ktoś je spłacił. Możesz wygrać zastaw, którego majątek jest warty znacznie mniej, niż się spodziewałeś.
To sporo pracy. Badasz nieruchomość, uczestniczysz w aukcjach, śledzisz zastawy i próbujesz je zebrać. Zastawy mogą wygasnąć bezwartościowe. To nie jest jak wypełnianie formularza i wpłacanie pieniędzy na płytę CD… więc odrób swoją pracę domową.
Jest też część dotycząca wykluczenia… czy chcesz prowadzić działalność polegającą na wykluczeniu domu rodzinnego za kilka procent procentowych? Ech…
(jest to jeden z najczęstszych sposobów, w jaki możesz uzyskać ekspozycję na nieruchomości o ograniczonym ryzyku i niskich kwotach w dolarach)
Inwestycje o niskim ryzyku
Lista w 100% „bezpiecznych” inwestycji jest bardzo krótka.
Istnieją inwestycje o stosunkowo niskim ryzyku, które mogą mieć sens.
W inwestowaniu istnieje termin znany jako stopa wolna od ryzyka. Jest to stopa zwrotu, jaką możesz uzyskać z inwestycji przy zerowym ryzyku. W przypadku większości inwestycji stopa wolna od ryzyka jest taka, jaką oferuje ostatnia aukcja 30-letnich obligacji skarbowych.
Technicznie rzecz biorąc, nie jest pozbawiony ryzyka. Rząd Stanów Zjednoczonych może upaść. Ale kiedy większość twoich pieniędzy jest w dolarach amerykańskich, upadek rządu sprawi, że twoje pieniądze staną się bezwartościowe. Nie ma znaczenia, czy miałeś zwrot 2%, czy 10%.
Lepiej miej trochę broni i złota. 🙂
Inwestycje niskiego ryzyka to inwestycje, które dają nieco więcej niż stopa wolna od ryzyka… ale niewiele więcej.
Obligacje i Fundusze Komunalne
Obligacje komunalne to obligacje emitowane przez gminę, np. powiat lub inne władze lokalne.
Wykorzystują te fundusze na różne projekty, od budownictwa po szkoły, ale są wspierane przez gminę. Odsetki są zwolnione z podatków federalnych i zwykle większości podatków stanowych i lokalnych.
Są obarczone niskim ryzykiem, ponieważ gmina może (a niektóre mają) nie wywiązać się z tego obowiązku. Być może słyszałeś, że Portoryko miało problemy z płaceniem kaucji. Obligacje te są obligacjami komunalnymi.
Obligacja komunalna może być obligacją ogólnego zobowiązania (GO) lub obligacją przychodową. Obligacja GO to obligacja, która nie jest poparta źródłem dochodu. Obligacja przychodowa to taka, która ma źródło dochodu, takie jak droga płatna lub inny podatek.
Obligacje komunalne można kupić w gminie lub za pośrednictwem funduszy obligacji. Jeśli kupujesz bezpośrednio, spodziewaj się wysokiej minimalnej kwoty inwestycji. Fundusze obligacji oferują większą elastyczność i dywersyfikację.
Na przykład Vanguard (VWITX) to fundusz obligacji komunalnych, który inwestuje w różnorodne obligacje komunalne o średnim terminie (5-6 lat). Każda firma zajmująca się funduszami powierniczymi ma różne tego rodzaju fundusze obligacji muni.
Obligacje i fundusze krótkoterminowe
Jest to nieco bardziej ryzykowne, ale możesz zainwestować w krótkoterminowe obligacje korporacyjne, aby uzyskać nieco wyższą rentowność. Podobnie jak inne obligacje, są one wspierane przez podmiot bazowy, którym w tym przypadku są spółki. Firmy są bardziej narażone na niewypłacalność niż gminy, więc ryzyko jest większe. Podobnie jak fundusze muni, możesz również znaleźć krótkoterminowe fundusze obligacji korporacyjnych.
Na tym kończy się lista inwestycji o niskim ryzyku, których jesteśmy świadomi i które swobodnie proponujemy.
Uważam, że jeśli potrzebujesz bezpieczeństwa, trzymaj się bezpiecznych „inwestycji” i unikaj niskiego ryzyka. Niskie ryzyko to nie to samo, co brak ryzyka! Jeśli potrzebujesz gotówki w najbliższej przyszłości, pożałujesz, że ją wpłacisz każdy rodzaj ryzyka dla kilku procent odsetek!