Trzymamy dwanaście miesięcy wydatków jako fundusz awaryjny i często jestem pytany – „co robisz z pieniędzmi?”
Odpowiedź: nic.
Musi być w 100% bezpieczny i 99,999% płynny na wypadek sytuacji awaryjnych, więc nie robię nic głupiego, jak wbijanie go na giełdę
Kiedy nic nie mówię, nie mam na myśli absolutnie nic. Obecnie jest w wysokodochodowe konto oszczędnościowe ale…
… kiedy ma to sens, umieszczam go w certyfikacie drabiny depozytowej lub drabinie CD. Było to o wiele bardziej skuteczne, gdy stopy procentowe były wyższe, ale jest to coś, co nadal możesz zrobić dzisiaj, jeśli liczby się sprawdzą.
Co to jest drabinka CD?
To seria certyfikatów depozytowych, które dojrzewają co miesiąc. Kiedy płyta CD dojrzeje, przerzucam ją na nową 12-miesięczną płytę CD. W przypadku, gdy potrzebuję mojego funduszu awaryjnego, przestaję je obracać i używam pieniędzy. Ponieważ mój fundusz ratunkowy opiera się na wydatkach, co miesiąc mam miesięczne wydatki, które dojrzewają i są dla mnie dostępne. Jeśli dopadnie mnie nagły wypadek, który przekracza miesięczne wydatki, zawsze mogę zamknąć płyty i ponieść niewielką karę.
Dodatkową korzyścią płynącą z przewracania moich płyt CD jest to, że mój bank Bank Sprzymierzeńców, zazwyczaj oferuje dodatkowe oprocentowanie w przypadku odnowienia płyty CD!
Jak to zrobić?
Na początku to naprawdę proste. Najpierw znajdź bank, który oferuje wysokie oprocentowanie za certyfikat depozytów. W tej chwili stawki nie są tak dobre na całym świecie, więc nie mogę polecić żadnego konkretnego banku. Ally Bank, z którego korzystam, oferuje 1,00% APY na koncie oszczędnościowym, ale tylko 1,05% APY na 12-miesięcznym CD. Przy takim spreadzie zatrzymam go po prostu w gotówce, ponieważ wolałbym mieć elastyczność niż dodatkowe 0,05% wydajności. Kolejną zaletą płyt CD Ally Bank jest to, że kara za wcześniejsze zamknięcie wynosi tylko 60 dni, zwykle jest znacznie większa w każdym innym banku.
Ale dla wyjaśnienia systemu powiedzmy, że stawki są korzystne i chciałem jak najszybciej włożyć pieniądze na płyty CD. Wkładałbym 1 miesiąc wydatków na 3-miesięczną, 6-miesięczną, 9-miesięczną i 12-miesięczną płytę CD.
Wystarczająco proste, prawda? W następnym miesiącu zrobiłbym to ponownie. Teraz miałbym płyty z dojrzałością (w miesiącach) 2, 3, 5, 6, 8, 9, 11 i 12. (nowe płyty pogrubioną czcionką) Wszystkie płyty CD z 3/6/9/12 miesięcy z zeszłego miesiąca stały się o miesiąc starsze, teraz są to płyty CD z 2/5/8/11 miesięcy.
W następnym miesiącu powtórz. Teraz mam płyty z dojrzałością 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12. Teraz wygląda to tak:
W następnym miesiącu dojrzeje pierwsza 3-miesięczna płyta CD i umieściłem ją w nowej 12-miesięcznej płycie CD.
Ostatecznie to wszystkie 12-miesięczne płyty CD.
To drabina CD!
Możesz także inwestować w brokerskie płyty CD jeśli budowanie drabiny CD w lokalnym banku nie jest dla ciebie.