Właśnie wtedy, gdy myślałeś, że rozumiesz ocenę kredytową, idą i zmieniają grę na ciebie.
Fpowietrze isaac Współrporation, firma stojąca za oryginalną oceną FICO, ogłosiła nową ocenę kredytową, która przyniesie korzyści osobom, które nie mają wystarczającej historii do dokładnego Ocena kredytowa FICO.
Oprócz słodkiej nowej nazwy, UltraFICO wykracza poza zwykły wynik FICO. to zajmuje twoje Historia kredytowa, która zawiera historię płatności, historię domyślną, wykorzystanie kredytui buduje na nim.
Będzie zawierać inne czynniki, które mogą przyczynić się do całkowitej zdolności kredytowej. Czynniki te obejmują dane z Twoich rachunków depozytowych, takie jak czeki i oszczędności, aby dać wierzycielom lepsze zrozumienie Twojej odpowiedzialności podatkowej.
Co to jest UltraFICO?
Szczegóły dotyczące UltraFico nie są tak dobrze rozumiany jako tradycyjny FICO, ale chodzi o to, że Twoje zachowanie w zakresie sprawdzania i oszczędzania będzie odgrywać pewną rolę. Na Strona UltraFICOwyjaśnia, że Twoje zachowanie bankowe pokaże, jak bardzo jesteś odpowiedzialny finansowo poprzez:
- Dowody oszczędności i utrzymania zdrowego średniego salda
- Prowadzenie rachunku bankowego w czasie
- Unikanie ujemnego salda
- Regularne opłacanie rachunków i dokonywanie innych transakcji bankowych
Kiedy UltraFICO zostanie w pełni uruchomiony w 2019 roku, będziemy lepiej rozumieć, jak te czynniki wpłyną na Ciebie. Zobaczymy też, jak szybko pożyczkodawcy i wierzyciele przyjmą UltraFICO. Przyda ci się tylko wtedy, gdy tak się stanie.
Jednym ze wskaźników, dlaczego może on zostać szeroko przyjęty, jest ich współpraca z Experian i Finicity. Experian jest jednym z trzech największych biur kredytowych, a Finity jest liderem danych finansowych z wieloma partnerstwami.
Jak uzyskają te dane?
W tym momencie po prostu zgaduję, więc weź to z przymrużeniem oka.
Ten zrzut ekranu pochodzi z ich strona:
Wygląda jednak na to, że dobrowolnie przekażesz te dane FICO, łącząc swoje konta z ich aplikacją. Podobnie jakbyś połączył swoje konta z Kapitał osobisty lub Mennica, aby ułatwić budżet, teraz przekazujesz te dane do FICO w celu oceny zdolności kredytowej.
Interesujące będzie zapoznanie się z warunkami udostępniania danych.
Dlaczego nowy wynik kredytowy?
Ocena kredytowa ma na celu przekazanie pożyczkodawcom informacji o Twojej zdolności do zarządzania pieniędzmi. Jest to miara ryzyka niewypłacalności, czyli prawdopodobieństwa, że pożyczysz od nich pieniądze i nie spłacisz ich. Wielu pożyczkodawców nie martwi się strasznie, jeśli przegapisz jedną lub dwie płatności. W rzeczywistości prawdopodobnie im się to podoba. 🙂
Chcą uniknąć katastrofalnej straty. To wtedy obciążasz ponad 10 000 USD zadłużenia karty kredytowej, a następnie ogłaszasz upadłość. Przed tym ma je chronić ocena kredytowa FICO.
Ale pożyczkodawcy też chcą zarabiać. A co z tymi ludźmi, którzy nie mają długiej historii? A może miałeś poważną porażkę w przeszłości, ale odzyskałeś zdrowie, ucząc się, jak lepiej zarządzać swoimi pieniędzmi? Reprezentują oni grupę konsumentów, którzy mają teraz zdolność kredytową, ale nie wydają się być w tradycyjnej punktacji FICO. Heck, 10% konsumentów to „kredyt niewidoczny”, według Biura Ochrony Finansowej Konsumentów.
A co z VantageScore 4.0?
VantageScore został stworzony przez trzy biura kredytowe (Experian, Equifax, TransUnion) jako alternatywa dla FICO. VantageScore robi kilka rzeczy inaczej niż tradycyjne FICO.
Zmniejsza to wpływ niektórych „negatywnych rekordów kredytowych”, takich jak zbiory medyczne i zastawy podatkowe. Chodzi o to, że zbiórka medyczna jest prawdopodobnie wynikiem pecha, a nie słabych umiejętności zarządzania finansami, więc zmniejszają wpływ zbiórki medycznej.
W przypadku konsumentów bez dużej historii kredytowej korzystają oni z uczenia maszynowego, aby spróbować przewidzieć swój wynik. A dla tych, którzy się poprawiają, starają się używać trendowanych danych kredytowych do przewidywania poprawy. Chodzi o to, aby dokładniej przewidzieć ryzyko kredytowe w dzisiejszych czasach, biorąc pod uwagę ciągle zmieniającą się historię.
W końcu wszystko ma znaczenie, z czego korzystają pożyczkodawcy i wygląda na to, że VantageScore wciąż rośnie.