Kilka lat temu grałem w flagowej lidze futbolowej.
Po złapaniu podania trafiłem na otwarte pole i między mną a strefą końcową był jeden samotny obrońca.
Gdy sunąłem przez pole, wiedziałem dokładnie, co zamierzam zrobić dalej: zamierzałem odrzucić jeden z moich okrutnych ruchów obrotowych, podobnych do Barry'ego Sandersa.
Był tylko jeden drobny problem: nie posiadam umiejętności podobnych do Barry'ego Sandersa.
O tak, jestem przyzwoicie wysportowany. Ale wyprowadzenie takiego ruchu na otwartym polu nie było w mojej mocnej stronie.
Gdy szedłem, aby wykonać ruch, moje korki zahaczyły się niezręcznie o ziemię, a ja spadłem i wylądowałem bezpośrednio na biodrze. Boisko, na którym graliśmy, miało kilka nagich, twardych miejsc i tam właśnie wylądowałem. To boli.
Wiedziałem, że zrobię sobie krzywdę, ale nie było mowy, żebym nie skończył gry. Następnego dnia ból był tak silny, że ledwo mogłem chodzić, więc postanowiłem udać się na pogotowie. Po prześwietleniu okazuje się, że miałam tylko bardzo głęboki siniak kostny. Przepisano mi leki przeciwbólowe i odesłano w drogę.
A teraz wyobraź sobie, że to ten sam scenariusz, ale zanim jeszcze dostałem prześwietlenie, lekarz zalecił amputację mi nogi. Chociaż mogę niewiele wiedzieć, jestem prawie pewien, że byłoby to uznane za błąd w sztuce lekarskiej.
Błędy w sztuce lekarskiej zdarzają się często w Stanach Zjednoczonych i wszyscy słyszeliśmy nasze horrory – ale co z budżetowy zaniedbanie? Jak często słyszymy te historie? Na blogu, który wcześniej udostępniłem, ujawniłem, że są niektórych doradców finansowych Chciałbym uderzyć w twarz.
Można śmiało powiedzieć, że wszyscy z nich są zakwalifikowani do jakiegoś rodzaju nadużyć finansowych, ale im więcej mam zaangażowania w moje czytelników tego bloga i im więcej klientów kończę pracować, tym bardziej zdaję sobie sprawę, jak często spotykam się z przypadkami finansowymi zaniedbanie. Oto jak definiuję nadużycia finansowe:
Nadużycie finansowe to zaniedbanie zawodowe spowodowane działaniem lub zaniechaniem doradcy finansowego, w którym zawarto rekomendację inwestycyjną spada poniżej przyjętego standardu praktyki w branży usług finansowych i powoduje szkodę finansową lub dużą stratę dla inwestor.
W tej sytuacji inwestor przeprowadzał rozeznanie w Internecie. Poczytał trochę o koncepcji „Bank na siebie”. Jeśli kiedykolwiek słyszałeś o tej koncepcji, ogólna zasada jest taka, że bierzesz kapitał własny w swoim domu i używasz go i kupujesz coś w rodzaju gwarantowanego życia produkt ubezpieczeniowy, zazwyczaj na całe życie, a ponieważ ma on gwarantowaną stopę zwrotu, powinieneś wypłacić wyższe kwoty niż odsetki, które płacisz od swojego kredyt hipoteczny.
Inwestor chciał dowiedzieć się więcej o koncepcie, więc wypełnił formularz online, a następnie rozmawiał z przedstawicielem. Po krótkiej rozmowie telefonicznej agent na linii szybko zmienił swoją historię. Zamiast ubezpieczenia na całe życie, szybko się zmienili i zaczęli oferować stałą, indeksowaną rentę. W szczególności konkretną rentę stałą indeksowaną reprezentowaną przez firmę ubezpieczeniową Allianz.
Kiedy zapytałem inwestora, ile informacji ma na ich temat ten doradca, odpowiedział bardzo minimalnie. Wszystko, co wiedział, to jego przybliżony wiek i ile musiał zainwestować. Aby ten rzekomy doradca finansowy zaproponował produkt inwestycyjny – w szczególności stałą indeksowaną rentę – nie wiedząc nic o tym kliencie, rozważyłbym to nadużycie finansowe.
Każdy doradca, który nie poświęca czasu i wysiłku na poznanie swojego klienta, wyrządza mu tylko krzywdę i potencjalnie powoduje dalsze szkody finansowe.
Jeśli zaczniesz rozmawiać z jakimkolwiek doradcą finansowym o jakiejkolwiek inwestycji, a on nie zada ci podstawowych pytań, zeskocz z siedzenia, wskocz do samochodu i wynoś się z Dodge.
Więcej przykładów nadużyć finansowych
Chciałbym móc powiedzieć, że to jedyny przykład, ale jest ich więcej.
Kiedyś skontaktował się ze mną czytelnik bloga i powiedział mi, jak „doradca” kazał jej wypłacić 401(k) i przeznaczyć pieniądze na indeksowaną uniwersalną polisę na życie. Powiedz co? Doradca nigdy nie wspomniał o innych opcjach, takich jak, powiedzmy, włożenie pieniędzy do Roth IRA! Porozmawiaj o nadużyciach finansowych! Ten rodzaj historii doprowadza mnie do szału i ciebie też powinno zdenerwować.
Zobacz pełną historię, którą udostępniłem na Strona Good Financial Cents na Facebooku:
To dlatego zostaję wkurzony u innych „doradców finansowych”. Czytelniczka bloga kontaktuje się ze mną, ponieważ nie czuje się dobrze... [Czytaj więcej]
Wysłane przez Dobre centy finansowe na wtorek, 9 czerwca 2015
Czy jesteś gotowy na kolejny przykład?
Oto kolejna z mojej strony na Facebooku pokazująca, jak prowizje mogą skłonić niektórych doradców finansowych do robienia tego, co jest w ich najlepszy interes, a nie interes ich klientów.
Zauważ w tej historii, jak klient zadał właściwe pytanie:
Nie jestem pewien, czy to przewyższa wczorajszą tyradę na temat „doradcy finansowego”, czyli marnego sprzedawcy, ale jest to cholernie cholerne…
Wysłane przez Dobre centy finansowe na środa, 10 czerwca 2015
Co musisz wiedzieć, zanim zostaniesz spalony przez nadużycia finansowe
Ważne jest, aby odrobić pracę domową, aby uniknąć nadużyć finansowych.
Jeśli tak się stanie, powinieneś wiedzieć, jak zareagować.
Oto, co musisz wiedzieć, zanim zostaniesz spalony przez nadużycia finansowe. Zwróć uwagę!
Jak zrobić sprawdzenie przeszłości swojego doradcy
Na szczęście możesz spojrzeć na historię większości akredytowanych doradców finansowych.
Ale niefortunna prawda jest taka, że wiele osób nie patrzy na przeszłość swoich doradców finansowych. Uważają, że skoro doradca ma firmę, biuro i został mu polecony przez znajomego, jest kimś, komu należy zaufać, jeśli chodzi o zarządzanie swoimi finansami.
Nie zawsze tak jest.
Podczas gdy niektórzy doradcy popełnili coś, co uważam za nadużycie finansowe, czasami nie jest to nadużycie – po prostu nie jest to najlepsze, co mogliby zrobić dla swoich klientów.
Spojrzmy prawdzie w oczy. Doradcy finansowi muszą zarabiać na życie. Ale powinni zarabiać na życie tylko wtedy, gdy… lepszy życie swoich klientów – nie szkodzić życiu swoich klientów.
Mam powierniczą odpowiedzialność za branie pod uwagę interesów moich klientów nad własnymi – tu jest moje serce i nie poświęcę dobrego samopoczucia moich klientów za szybką złotówkę.
Dowiedz się więcej o różnych sposobach sprawdzania doświadczenia swojego doradcy finansowego.
Ważne pytania, które należy zadać potencjalnemu doradcy
Przy okazji zadaj każdemu doradcy finansowemu, którego zastanawiasz się nad zatrudnieniem, kilka trudnych pytań.
Na przykład Twój doradca finansowy powinien być w stanie wskazać Ci kilka studiów przypadku, które pokazują, że wie, o czym mówi. Jeśli Twoim celem jest oszczędzanie na emeryturę, zapytaj swojego doradcę finansowego, w jaki sposób pomogliby Ci osiągnąć cel emerytalny i pokazać, jak to realnie działałoby w Twojej sytuacji finansowej.
Oprócz pytania o niektóre studia przypadków, upewnij się, że wyjaśnią, w jaki sposób są wynagradzani. W tym miejscu szerzą się nadużycia finansowe. Upewnij się, że otrzymują wynagrodzenie w sposób, który dostosowuje ich cele do Twoich celów. Więcej o tym nieco później... .
Oto kilka pytań, które powinieneś zadać potencjalnemu doradcy, zanim go zatrudnisz.
Jak złożyć skargę na doradcę?
Załóżmy, że zatrudniłeś doradcę, który Twoim zdaniem nie wykonał swojej pracy – praktykował nadużycia finansowe. Co powinieneś zrobić?
Po pierwsze, ważne jest, aby zrozumieć, jacy doradcy finansowi Móc oraz Nie mogę robić.
Doradcy finansowi Móc formułować konkretne rekomendacje dotyczące konkretnych inwestycji – stąd „doradca” w tytule. Te zalecenia powinny – i często muszą być – w Twoim najlepszym interesie.
Doradcy finansowi Móc również kupować i sprzedawać papiery wartościowe dla Ciebie. Masz kontrolę. Nie robią niczego, z czym nie czujesz się komfortowo. Pamiętaj jednak, że niektóre umowy dają doradcom finansowym kontrolę nad papierami wartościowymi, które kupują lub sprzedają dla Ciebie bez Twojej uprzedniej zgody na kupno lub sprzedaż.
Pamiętać: Doradcy finansowi nie powinni – i często nie mogą – wydawać nieodpowiednich rekomendacji na podstawie Twojej tolerancji na ryzyko i historii inwestycji. Jeśli doradca nie przeprowadzi z Tobą dokładnego wywiadu, zanim sprzeda Ci inwestycję, jest to czerwona flaga.
Doradcy finansowi nie mogą również wprowadzać w błąd ani pominąć w odniesieniu do rekomendowanej inwestycji.
Jeśli uważasz, że Twój doradca finansowy jest winny nadużyć finansowych, dowiedz się, jak złożyć skargę.
Znaki ostrzegawcze, których potrzebujesz, aby zwolnić doradcę finansowego
Jeśli zamierzasz złożyć skargę na swojego doradcę finansowego, prawdopodobnie również go zwolnisz.
Istnieje wiele innych znaków ostrzegawczych niż te wymienione powyżej, które powinny skłonić Cię do zwolnienia doradcy finansowego.
Na przykład, jeśli Twój doradca finansowy jest natrętny i próbuje skłonić Cię do podjęcia szybkich decyzji dotyczących Twoich inwestycji, biegnij w przeciwnym kierunku tak szybko, jak to tylko możliwe. Dobrzy doradcy finansowi chcą, aby ich klienci rozumieli, dlaczego formułują rekomendacje, które przedstawiają. Ostatnią rzeczą, jakiej by chcieli, jest pozostawienie swoich klientów w ciemności!
Jeśli Twój doradca finansowy trzyma Cię w niewiedzy, zmuszając Cię do podjęcia szybkiej decyzji, podejmij szybką decyzję o znalezieniu innego doradcy tak szybko, jak to możliwe.
Innym sygnałem ostrzegawczym, że twój doradca finansowy popełnia nadużycia finansowe, jest to, że inwestuje wszystkie twoje pieniądze w jedną inwestycję. Dywersyfikacja powinna być podstawą każdego portfela, a jeśli Twój doradca tak nie uważa, musisz przejść dalej.
Istnieje wiele innych sygnałów ostrzegawczych, że musisz zwolnić swojego doradcę finansowego. Rzuć okiem na kolejne znaki ostrzegawcze i chroń się przed nadużyciami finansowymi.
Jak zarabiają doradcy finansowi
Masz doradcę finansowego? Czy wiesz, jak zarabiają? Nie? Cóż, czas się nauczyć!
To jest ta rzecz. Doradcy finansowi zazwyczaj spłacają swoje inwestycje. Nie ma w tym nic złego – to wygodne dla ich klientów. Problemem jest jednak to, że ich klienci nie rozumieją, jak i ile im płacą.
Na przykład niektórzy doradcy finansowi sprzedają akcje klasy A. Są to rodzaje funduszy inwestycyjnych, które mają przednie obciążenie – opłatę za zakup środków. Wielu doradców finansowych zarabia w ten sposób na życie – ale czy jest to odpowiednie dla Ciebie jako klienta? Istnieją lepsze rozwiązania dotyczące płatności.
Inny przykład, niektórzy doradcy finansowi otrzymują roczny procent aktywów pod zarządzaniem. Piękno tego układu płatności polega na tym, że gdy twoje inwestycje dobrze sobie radzą, tak samo dzieje się z działalnością twojego doradcy finansowego. Innymi słowy, Twoje cele są zbieżne: zarówno Ty, jak i Twój doradca finansowy macie motywację finansową, aby zwiększyć liczbę funduszy w swoim portfelu.
To tak ważny temat, nagrałem na ten temat podcast. Posłuchaj, jak naprawdę zarabiają doradcy finansowi!
Dlaczego warto zatrudnić CFP® Profesjonalizm jest tak ważny
Zanim zatrudnisz doradcę finansowego, upewnij się, że ma on referencje. Oto dlaczego uważam, że powinieneś zatrudnić CFP® profesjonalny jak ja!
Końcowe przemyślenia
Słuchaj, nie musisz być ofiarą nadużyć finansowych. Im więcej wiesz, tym mniej prawdopodobne jest, że nieuczciwy „doradca” finansowy może ci zaszkodzić.
Lubię poświęcać czas potrzebny na wyjaśnienie moim klientom, jak działają inwestycje. Każdy dobry doradca finansowy powinien zrobić to samo.
Nie pozwól nikomu dotknąć Twoich pieniędzy, chyba że czujesz się komfortowo po odrobieniu pracy domowej.
Inwestuj, ale inwestuj mądrze z doradcą finansowym, który ma na uwadze Twój najlepszy interes!