Niewielu pracodawców oferuje emerytury dla emerytowanych pracowników. Świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych mogą pomóc w zaspokojeniu podstawowych potrzeb, ale średnia miesięczna korzyść w wysokości 1400 USD nie pozwala na wygodny styl życia na emeryturze.
Dlatego to do Ciebie należy odłożenie części każdej wypłaty na emeryturę.
Większość ludzi ma dostęp zarówno do Roth IRA, jak i 401(k), a każdy z nich ma swoje zalety i wady. Dzięki 401(k) będziesz mógł odliczyć swoje składki od podatków w tym roku i prawdopodobnie otrzymasz dopasowanie pracodawcy, ale Twoje wypłaty są opodatkowane na emeryturze. Tymczasem składki na Roth IRA nie zmniejszają Twojego rachunku podatkowego, ale rosną bez podatku i zapewniają wolne od podatku wypłaty na emeryturze.
Popularną radą, z którą osobiście się zgadzam, jest wniesienie wkładu do 401(k), aby uzyskać dopasowanie pracodawcy, a następnie zmaksymalizować swoje Roth IRA. Jeśli nadal masz pieniądze, aby wpłacić składki na konta emerytalne, wróć do finansowania swojego 401(k).
Roth IRA
Roth IRA to „indywidualne konto emerytalne”, które możesz otworzyć za pomocą większości brokerzy online. To konto nie jest prowadzone przez Twojego pracodawcę, więc nie otrzymasz żadnych dopasowanych składek.
Każdy wkład Rotha wykorzystuje dolary po opodatkowaniu. Płacisz podatek dochodowy od składek za bieżący rok podatkowy, ale możesz dokonywać wypłat wolnych od podatku po ukończeniu 59 ½ roku życia. Nie możesz więc zmniejszyć dochodu podlegającego opodatkowaniu, ale cały wzrost na koncie jest wolny od podatku.
Ponadto, Roth IRA nie mają wymaganych minimalnych dystrybucji (RMD), jak tradycyjne IRA. RMDs mogą zmusić Cię do wypłaty większej ilości gotówki, niż potrzebujesz na emeryturze, aby uniknąć wysokich kar podatkowych IRS.
Na marginesie dla osób zbliżających się do emerytury, aby otrzymać ulgę podatkową na wzrost konta Roth IRA, konto musi być otwarte przez pięć lat. Twoje Roth IRA musi być otwarte przez co najmniej pięć lat. Jeśli otworzysz IRA w wieku 60 lat, musisz poczekać do ukończenia 65 lat, aby uzyskać dostęp do wzrostu bez podatku – ale możesz wziąć swoje składki w dowolnym momencie bez żadnych konsekwencji podatkowych.
Roczne limity składek Roth IRA
W 2020 r. możesz wpłacić do 6000 USD między wszystkimi swoimi Roth IRA i tradycyjnymi IRA. Inwestorzy w wieku 50 lat lub starsi mogą wnieść dodatkowy wkład w wysokości 1000 USD, podnosząc roczny limit do 7000 USD rocznie.
Rodziny o wysokich dochodach mogą nie być w stanie wpłacić pełnej kwoty bezpośrednio na konto Roth IRA. Wpadasz w taką sytuację, gdy twój skorygowany dochód brutto wynosi powyżej 124 000 USD dla pojedynczych filtrów i 196 000 USD dla gospodarstw domowych w związku małżeńskim. Jednak zawsze jest Backdoor Roth IRA opcja.
Roczny termin wpłaty dla tradycyjnych i Roth IRA jest bardziej elastyczny niż 401(k) odpowiedników. Masz czas do ostatecznego terminu federalnego podatku dochodowego, aby wpłacić składki IRA. Tak więc masz czas do 15 kwietnia 2021 r., aby wpłacić składki IRA za rok kalendarzowy 2020. Wszystkie składki 401(k) muszą nastąpić do 31 grudnia 2020 r., aby liczyć się jako składka na 2020 r.
Opcje inwestycyjne Roth IRA
Większość Roth IRA oferuje wiele opcji inwestycyjnych:
- Zapasy indywidualne
- Indeksowe fundusze ETF i fundusze inwestycyjne
- Docelowe fundusze emerytalne
- Sektorowe fundusze ETF
- ETF-y na metale szlachetne i towarowe
- Fundusze inwestycyjne (proponuję przeszukać potencjalne fundusze za pomocą Oceny w gwiazdach Morningstar)
Domy maklerskie oferujące pełen zakres usług, takie jak Vanguard lub Fidelity, pozwalają znaleźć opłacalne opcje inwestycyjne i prowizję handlową 0 USD.
robo-doradca może być lepszym rozwiązaniem, jeśli nie masz czasu lub umiejętności, aby zarządzać swoim portfolio. Oto najlepsi robo-doradcy.
Potencjalne opłaty
Wielu dostawców Roth IRA nie pobiera opłat za platformę. Nie płacisz również prowizji handlowej za zakup pojedynczych akcji lub funduszy ETF. Większość robo-doradców pobiera roczną opłatę za zarządzanie w wysokości około 0,25% salda portfela. Ogólnie rzecz biorąc, Roth IRA mają niższe opłaty niż plany 401(k).
401(k)
Twój pracodawca może zaoferować 401(k) plan. Osoby samozatrudnione mogą również otworzyć Solo 401(k). (Oto więcej informacji na temat Solo 401(k) s.)
Większość planów 401(k) ma „tradycyjne” traktowanie podatkowe. Podobnie jak w przypadku tradycyjnej IRA, składki w wysokości 401(k) są odroczone od podatku. Odliczasz kwotę składki od dochodu podlegającego opodatkowaniu, aby zmniejszyć skorygowany dochód brutto. Ale w przyszłości płacisz podatek dochodowy od kwoty wypłaty.
Więcej pracodawców oferuje również plany Roth 401(k). Płacisz podatek dochodowy z góry od swoich składek, ale możesz dokonywać wypłat wolnych od podatku – podobnie jak Roth IRA.
401(k) Dopasowanie składek
Twój pracodawca może wyrównać część twoich rocznych składek 401(k). Na przykład mogą przyczynić się do 6% twojego rocznego dochodu.
Dopasowania pracodawcy 401(k) są odroczone podatkowo, podobnie jak Twoje składki. Tak więc składka nie będzie liczona jako dochód w zeznaniu podatkowym, ale podatki zapłacisz, gdy wypłacisz pieniądze z konta.
Jeśli masz Roth 401(k), twój wkład jest opodatkowany jako dochód i zdeponowany na twoim Roth 401(k), ale dopasowanie pracodawcy przechodzi w tradycyjny 401(k). Musisz zapłacić podatek dochodowy od meczu pracodawcy po dokonaniu wypłaty.
401(k) Limity wkładu
Roczne limity składek 401(k) w 2020 r. wynoszą:
- 19 500 $, jeśli nie ukończyłeś 50 lat
- 26 000 $, jeśli masz 50 lat lub więcej
Mecze pracodawcy nie wliczają się do Twojego rocznego limitu składek.
Masz czas do 31 grudniaNS przyczynić się do twojego 401(k). Zegar resetuje się 1 stycznia, ale nadal możesz wpłacać składki IRA do terminu federalnego podatku za poprzedni rok podatkowy, aby uzyskać potencjalną ulgę podatkową w ostatniej chwili.
Opcje inwestycyjne
Opcje inwestycyjne dla większości planów 401(k) są zazwyczaj cieńsze niż w przypadku Roth IRA. Niektóre plany 401(k) są znane z tego, że oferują tylko fundusze o wysokich wskaźnikach wydatków lub słabych wynikach.
Jednak najlepsze plany 401(k) pozwalają zainwestować w te produkty:
- Fundusze indeksów akcyjnych i obligacyjnych
- Docelowe fundusze emerytalne
- Akcje firmy
Twój plan może oferować dodatkowe środki ze strategią aktywnego zarządzania. Kilku dostawców 401(k) oferuje w pełni zautomatyzowane portfolio „robo”. Ale możesz również zdecydować się na użycie Kwitnie rekomendować spersonalizowaną strategię inwestycyjną. Oto nasza recenzja Blooma.
Potencjalne opłaty
Opłaty za Twój plan 401(k) mogą się znacznie różnić, co jest jednym z powodów, dla których 401(k) s nie zawsze są najlepszym sposobem inwestowania na emeryturę. Wysokie opłaty oznaczają, że masz mniej gotówki do zainwestowania i zarabiaj odsetki składane.
Niedawne badanie Morningstar Investment Management wykazało, że średnia opłata abonamentowa 401(k) wynosi od 0,37% do 1,42% salda Twojego konta. Większe firmy mają zwykle najtańsze opłaty, ponieważ mają większą moc cenową.
Większość dostawców Roth IRA nie pobiera rocznych opłat za prowadzenie konta ani prowizji handlowych. Większość robo-doradców pobiera 0,25% rocznej opłaty za zarządzanie – jeśli wybierzesz trasę w pełni zautomatyzowaną.
Czy możesz mieć Roth IRA i 401(k) w tym samym czasie?
Tak, możliwe jest posiadanie zarówno 401(k) i Roth IRA w tym samym czasie i pełny wkład w każdą z nich. Jeśli Twój pracodawca nie oferuje 401(k) i masz dochód poboczny wtedy masz możliwość otwarcia Solo 401(k) dla własnej firmy.
Czy powinieneś zmaksymalizować 401 (k) przed Roth IRA?
Kuszące jest maksymalizowanie swojego 401(k) każdego roku z trzech głównych powodów:
- Możesz zdobyć pełne dopasowanie pracodawcy 401(k)
- Twój pracodawca automatycznie wstrzymuje część każdej wypłaty
- Wyższy roczny limit składek niż Roth IRA
Należy jednak porównać opłaty 401 (k) z podobnymi opcjami Roth IRA, a także zdecydować, który plan ma lepsze opcje inwestycyjne.
Popularną strategią oszczędzania na emeryturę jest metoda trzech kroków:
- Wpłać wystarczająco dużo do swojego 401(k), aby uzyskać pełne dopasowanie do firmy
- Zmaksymalizuj swoje Roth IRA
- Wznów wkład do swojego 401 (k) do maksymalnego wkładu
Najpierw zarabiasz pełne dopasowanie pracodawcy, aby uzyskać natychmiastowy i gwarantowany 100% zwrot z inwestycji, a następnie przenosisz swoje składki na Roth IRA. Powodem tego jest to, że Roth IRA będzie zazwyczaj oferować niższe opłaty, więcej opcji inwestycyjnych i da ci pieniądze wolne od podatku na emeryturze.
Po osiągnięciu limitu składek IRA inwestujesz pozostałą gotówkę w 401(k) na ulgę podatkową.
Czy lepiej zainwestować w Roth IRA czy 401(k)?
Jak widać, debata Roth IRA vs 401(k) nie zawsze jest tak prosta, aby wybrać zwycięzcę.
Zarówno Roth IRA, jak i 401(k) ułatwiają oszczędzanie na emeryturę w sposób efektywny podatkowo. Wszelkie pieniądze, których nie potrzebujesz do emerytury, powinny trafić na konto z ulgą podatkową. Opłacalne podatkowo inwestowanie to dar, ponieważ wielu z nas szuka sposobów na zmniejszenie rocznego dochodu podlegającego opodatkowaniu.
Lepsza opcja dla Ciebie może sprowadzić się do trzech głównych czynników:
- Potencjalne opłaty (tj. opłaty za zarządzanie kontem, prowizje handlowe, wydatki na fundusz)
- Opcje inwestycyjne
- Składki odroczone (tradycyjne) lub po opodatkowaniu (Roth)
Decyzja może być łatwa do podjęcia, jeśli masz kiepski plan 401(k). Jeśli tak jest, zainwestuj tylko tyle, aby uchwycić pasujące składki, a resztę zainwestuj w Roth IRA.
Kiedy Roth IRA jest lepszy?
Roth IRA może być lepszą opcją dla większości ludzi, ponieważ jest mniej prawdopodobne, że zapłacisz drogie opłaty za konto lub opłaty za fundusze. Większość brokerów nie pobiera rocznych opłat za konto ani prowizji handlowych.
Coraz większa liczba brokerów ma minimalny depozyt początkowy 0 $, dzięki czemu możesz bez wysiłku otworzyć Roth IRA.
Wybierz Roth IRA z tych powodów:
- Elastyczne opcje inwestycyjne
- Może przechowywać poszczególne akcje i środki na tym samym koncie
- Brak rocznych opłat za prowadzenie konta
- Chcesz wolne od podatku wypłaty na emeryturze
- Twój pracodawca nie oferuje Roth 401(k) do dystrybucji wolnej od podatku na emeryturze
- Brak wymaganych minimalnych wypłat na emeryturze
- Może wpłacać składki do terminu federalnego podatku dochodowego (15 kwietnia)NS przez większość lat)
Możesz również docenić fakt, że Roth IRA są oddzielone od Twojego obecnego pracodawcy. Niewielu z nas pracuje dla tego samego pracodawcy przez całą swoją karierę zawodową. Możesz zainwestować w to samo Roth IRA bez względu na to, jak często zmieniasz pracę.
Będziesz musiał wykonać 401 (k) przewrócenie jeśli zmienisz pracodawcę, aby uzyskać dostęp do swoich funduszy i zminimalizować opłaty za abonament. Nawet jeśli zrezygnujesz z pracy, dostawca 401(k) nadal pobiera roczne opłaty za abonament. Przeniesienie starych 401(k) s do IRA łączy Twoje konta w jedno miejsce.
Oto lista najlepszych Roth IRA.
Kiedy 401(k) jest lepszy?
401(k) może być lepszy od Roth IRA z tych powodów:
- Dopasowanie składek pracodawcy
- Inwestuj bezpośrednio z każdej wypłaty
- Tradycyjna składka 401(k) zmniejsza dochód podlegający opodatkowaniu
- Twój plan 401(k) ma wysoko oceniane opcje inwestycyjne
- Wyższe roczne limity składek (19 500 USD vs 6000 USD dla większości ludzi w 2020 r.)
Twój 401(k) może być wygodniejszy do inwestowania na zasadzie cyklicznej. Możesz powiedzieć swojemu pracodawcy, ile pieniędzy potrącić z każdej wypłaty, aby zainwestować. W przypadku IRA musisz wykonać dodatkowy krok w postaci planowania automatycznych składek, aby nigdy nie zapomnieć o comiesięcznym inwestowaniu.
Jednak wygoda może mieć swoją cenę. Musisz zdecydować, czy opłaty 401(k) i wąskie opcje inwestycyjne są tego warte.
Wyższe roczne limity składek oznaczają również mniejsze prawdopodobieństwo, że dokonasz nadwyżek składek. Zapłacisz kary za nadwyżki składek, jeśli nie złapiesz ich na czas.
Streszczenie
Zarówno Roth IRA, jak i 401(k) mogą pomóc Ci zaoszczędzić na emeryturę i zminimalizować roczny rachunek podatkowy. Roth IRA zapewniają większą elastyczność dzięki opcjom inwestycyjnym, ale roczny limit wkładów jest niewielki. 401(k) z dopasowaniem pracodawcy jest jak darmowe pieniądze i może ułatwić inwestowanie, ponieważ możesz inwestować bezpośrednio z każdej wypłaty.