Prawdopodobnie największą korzyścią płynącą z posiadania renty jest fakt, że może ona płacić ci dochód do końca życia. Nawet jeśli żyjesz tak długo, że całkowicie wyczerpiesz środki z planu, firma ubezpieczeniowa będzie Ci wypłacać co roku.
Ale co się stanie, jeśli nie będziesz żył 20 lub 30 lat? A co, jeśli spodziewasz się, że będziesz żyć tylko 10 lat, a może nawet pięć? Może to być możliwe, jeśli masz stan zdrowia, który może skrócić twoje życie. I z tego powodu branża ubezpieczeniowa oferuje upośledzony jeździec ryzyka aby pogodzić się z twoją rentą.
Co to jest niepełnosprawny kierowca ryzyka i jak to działa?
Renty są zazwyczaj ustalane do zapewnić dochód na emeryturze. W wieku 65 lat, najczęstszym wieku emerytalnym, przeciętny człowiek może oczekiwać żyć przez kolejne 20 do 30 lat. Oznacza to, że będą potrzebować dochodu, który potrwa tak długo i który nigdy nie wyschnie.
Ale nie każdy może liczyć na kilkadziesiąt lat życia po przejściu na emeryturę. Jeśli masz jakiś pogorszony stan zdrowia, może to skrócić twoje życie. Więc co się stanie, jeśli zamiast żyć przez kolejne 20 lat lub dłużej, oczekuje się, że będziesz żył tylko przez kolejne 10 lat?
Jak zwykle w przypadku rent, niewykorzystane środki w planie zwrócą się do firmy ubezpieczeniowej. W rzeczywistości jest to kompromis mający na celu zrównoważenie możliwości, że przeżyjesz wartość swojej renty. A jeśli nie spodziewasz się, że będziesz żyć co najmniej 20 lat, renta dożywotnia może być przegraną propozycją.
Ale to właśnie jest celem osłabionego ryzyka jeździec konkretnie adresy.
Jeśli masz stan zdrowia lub uraz, który prawdopodobnie skróci Twoje życie, osoba o niesprawnym ryzyku to przepis, który przyspieszy wypłaty dochodu w ramach renty. Mówiąc najprościej, otrzymasz wyższe wypłaty dochodu, które są oparte na przewidywanej długości życia, biorąc pod uwagę stan zdrowia, który masz.
Oznacza to, że faktycznie otrzymasz wyższe świadczenia niż osoba w tym samym wieku, która nie ma schorzeń pogarszających stan zdrowia. Alternatywnie, kierowca może uprawnić Cię do takich samych płatności dochodu, jakie otrzymałaby zdrowa osoba, ale zapłaciłbyś mniej za rentę.
Rider skutkuje krótszym terminem wypłaty dochodu dla renty, co umożliwia albo wyższe płatności, albo niższą składkę.
Jeśli zdecydujesz się dodać niepełnosprawnego pasażera ryzyka, Twoja renta będzie ubezpieczona medycznie (zwykle nie jest to wymagane w przypadku większości rodzajów rent). Firma ubezpieczeniowa przeprowadzi ocenę medyczną, aby określić wpływ konkretnego stanu zdrowia na oczekiwaną długość życia. Wykorzystają tę ocenę do określenia twojego oceniany wiek (patrz następna sekcja, aby dowiedzieć się, jak to działa).
Wiek znamionowy będzie czymś mniej niż normalna długowieczność dla twojego wieku. ten ubezpieczenie firma będzie wtedy opierać okres wypłaty dochodu na tym wieku. Ponieważ będzie on krótszy niż w przypadku osoby całkowicie zdrowej, towarzystwo ubezpieczeniowe będzie mogło albo obniżyć składkę, albo zwiększyć roczny dochód.
Niepełnosprawny jeździec ryzyka jest zwykle dodawany do natychmiastowa renta, co jak sama nazwa wskazuje, jest rentą, która zaczyna wypłacać dochód, gdy tylko zostanie zapłacona składka renty.
Co to jest ryzyko ograniczone?
Zagrożeniem jest każdy stan zdrowia lub powiązany z nim czynnik, który może skrócić twoją długowieczność. Ponieważ dostępnych jest wiele danych, wpływ powszechnych schorzeń można oszacować z dużą dokładnością.
Może to obejmować upośledzenie zdrowia, takie jak choroby serca, rak, udar, alkoholizm, białaczka, marskość wątroby, wysokie ciśnienie krwi, białaczka i wiele innych schorzeń.
Ale oprócz warunków zdrowotnych, które możesz mieć, firma ubezpieczeniowa oceni również inne czynniki ryzyka w celu określenia stopnia upośledzenia ryzyka. Warunki te mogą obejmować:
- Niektóre zachowania związane ze stylem życia, takie jak używanie tytoniu, spożycie alkoholu i zażywanie narkotyków
- Czynniki genetyczne, w tym rodzinna historia poważnych chorób
- Historia lekkomyślnej jazdy, w tym nadmierna liczba wypadków, cytatów i wykroczeń drogowych
- Uczestnictwo w niebezpiecznych hobby, takich jak skoki spadochronowe, wędkarstwo głębinowe, wspinaczka górska i każda inna aktywność, która niesie ze sobą zwiększone ryzyko przedwczesnej śmierci
- Niebezpieczne zawody, takie jak policja i strażacy, prace budowlane i dekarskie
- Historia podróży do obce kraje uznane za niebezpieczne
Wiek jeźdźca z dożywotnią pensją
Twój wiek metrykalny to Twój rzeczywisty wiek na podstawie Twojego aktu urodzenia. Ale twój wiek oceniany jest podobny do twojego wieku biologicznego – to znaczy, że jest to twój wiek oparty na rzeczywistej kondycji fizycznej. W rzeczywistości różni się to u większości ludzi, ponieważ nawet niewielkie upośledzenia lub zalety mogą albo wydłużyć, albo skrócić oczekiwaną długość życia.
Ale jeśli masz rozpoznany i przewlekły stan zdrowia, branża ubezpieczeniowa jest w stanie ocenić, na podstawie aktuarialnych danych, Twój wiek oceniany. Na przykład, jeśli masz 65 lat i masz poważną chorobę serca, firma ubezpieczeniowa może przyznać ci wiek 75 lat.
Jeśli oczekuje się, że dożyjesz 85 lat, jeśli będziesz całkowicie zdrowy, firma określi – na podstawie Twojego stanu zdrowia – że prawdopodobnie będziesz żył jeszcze tylko 10 lat.
Korzyści z upośledzonego jeźdźca ryzyka
Jak pisałem wcześniej, podstawową korzyścią osoby z upośledzonym ryzykiem jest to, że może to skutkować wyższą wypłatą dochodu niż otrzymałaby zdrowa osoba lub zapłacono niższą składkę w celu zakupu takiej samej płatności dochodu, jak osoba zdrowa osoba.
Uznanie, że osoba z pogorszonym stanem zdrowia nie będzie żyła tak długo, jak osoba zdrowa, a zatem będzie coraz wypłaty dochodów przez krótszy czas, firma ubezpieczeniowa jest w stanie przyspieszyć te płatności, co skutkuje wyższym rocznym dochód. Im większe ryzyko stwarza Twój stan zdrowia, tym wyższy prawdopodobnie będzie roczny dochód.
Działa to w dokładnie odwrotnym kierunku niż tradycyjne ubezpieczenia na życie. Na przykład, jeśli jesteś palaczem i chcesz kupić polisę na życie, zostaniesz obciążony wyższą składką. Alternatywą byłby zakup znacznie mniejszej polisy ubezpieczeniowej na życie za tę samą roczną składkę.
Ale jeśli masz rentę z niepełnosprawnym jeźdźcem ryzyka, bycie palaczem będzie działać na twoją korzyść. Ponieważ statystycznie oznacza to krótszą żywotność, firma ubezpieczeniowa będzie w stanie zapewnić Ci wyższe roczne wypłaty dochodu.
Największą korzyścią osoby niepełnosprawnej z ryzykiem jest taka, której nie można poznać w momencie, gdy bierzesz rentę. Jest to możliwość, że będziesz żył dłużej, niż spodziewa się firma ubezpieczeniowa, i będziesz, w związku z tym zbieraj więcej w płatnościach dochodu, niż zapłaciłeś za składkę, aby kupić rentę dożywotnią w pierwsze miejsce.
W rzeczywistości nie jest to rzadka sytuacja. Wiele osób żyje dłużej niż oczekiwana długość życia, pomimo pogorszenia stanu zdrowia. Jednym z powodów jest poprawa leczenia. Nowy lek lub metoda chirurgiczna mogą przedłużyć życie osoby, nawet jeśli ma poważny problem zdrowotny.
Jest całkiem możliwe, że pomimo stanu zdrowia można nawet żyć pełnią życia. A jeśli to zrobisz, możesz zyskać znacznie więcej ze swojej renty niż to, co na nią wpłaciłeś.
Firmy ubezpieczeniowe właściwie zdają sobie sprawę z tej sytuacji. To jest powód, dla którego stosunkowo niewiele firm ubezpieczeniowych oferuje obniżony poziom ryzyka. Biorąc pod uwagę, że długość życia ogólnie wzrosła, a technologia medyczna i leczenie stale się poprawia, jest całkiem możliwe, że ktoś z poważnym stanem zdrowia może żyć znacznie dłużej niż oczekiwany.
Koszt niesprawnego jeźdźca ryzyka
Dodanie do renty osoby o obniżonej wartości ryzyka może kosztować od 0,50% do 1,50% wartości renty rocznie. Tak więc, jeśli oczekuje się, że koszt Twojego pasażera wyniesie 1,00%, a Twoja renta zapewni roczny zwrot w wysokości 6,00%, faktycznie otrzymasz zwrot w wysokości 5,00%, po odliczeniu kosztów zagrożonego pasażera ryzyka.
Dlaczego możesz chcieć dodać osobę z upośledzonym ryzykiem do swojej renty?
Jeśli masz rentę dożywotnią lub planujesz ją kupić, a masz poważne problemy zdrowotne, z pewnością warto wziąć pod uwagę osobę z niepełnosprawnością. Ponieważ renta dożywotnia będzie płacić ci dożywotni dochód, jeździec zaoferuje ci wyższą roczną wypłatę dochodu w oparciu o przewidywaną krótszą przewidywaną długość życia.
Pomoże to nie tylko szybciej odzyskać koszty renty, ale może również zapewnić dodatkowy dochód na pokrycie rachunków medycznych i niektórych opcji leczenia, takich jak opieka domowa.
Pamiętaj, aby przeprowadzić analizę kosztów i korzyści ze swoim agentem ubezpieczeniowym, aby ustalić, czy niepełnosprawny pasażer ryzyka będzie pomocny w Twojej sytuacji.