Wypróbowałem wiele, wiele różnych strategii budżetowania, aplikacje do budżetowaniaoraz programy budżetowe. (To tylko jedna z zalet, a czasem jedna z wad bycia pisarzem finansowym, który ma obsesję na punkcie znalezienia najlepszego systemu budżetowania.)
Nauczyłem się, że znalezienie odpowiedniej strategii budżetowej naprawdę zależy od Twoich celów, etapu życia i tego, czy musisz zmienić twoje nawyki. Poniżej wymieniłem więc cztery różne strategie budżetowania, które warto wypróbować w tym roku, z wyjaśnieniem, komu mogą one najlepiej służyć.
System kopert pieniężnych
System kopert gotówkowych to stary klasyk. Jest powód, dla którego tak wiele osób używa go lub używało go wcześniej. Dzięki systemowi kopert gotówkowych większość lub cały dzień spędzasz za pomocą gotówki. Możesz ustawić swoje miesięczne rachunki, takie jak kredyt hipoteczny, ubezpieczenie samochodu i inne, do automatycznego potrącenia.
Jednak codzienne wydatki takie jak artykuły spożywcze, jedzenie poza domem, kupowanie ubrań i inne rzeczy pochodzą z Twoich wydatków gotówkowych.
System kopert pieniężnych jest dobry w takich sytuacjach:
- Ludzie, którzy są głęboko zadłużeni i muszą nauczyć się kontrolować swoje wydatki.
- Ci, którzy nie mają dostępu do kart kredytowych lub mieszkają w miejscach, w których karty kredytowe nie są łatwo akceptowane.
- Osoby samotne, które nie muszą dzielić kopert z małżonkiem.
- Każdy, kto po prostu lubi korzystać z gotówki o wiele lepiej niż karty debetowe lub karty kredytowe.
Z wielkim sukcesem korzystałam z systemu kopert gotówkowych, kiedy wraz z mężem mieszkaliśmy za granicą w Grenadzie w Indiach Zachodnich. Przez trzy lata wyjmowałem gotówkę z bankomatu na początku miesiąca i używałem jej do opłacenia wszystkich naszych rachunków.
Grenada ma jednak gospodarkę bardzo opartą na gotówce. Za wynajem mieszkania zapłaciłem gotówką. Za mój długoterminowy wynajem samochodu zapłaciłem gotówką. I za wszystko inne zapłaciłem gotówką, w tym za obiady, zabawne zajęcia z przyjaciółmi i nie tylko. Po prostu nie było na wyspie kogoś z czytnikiem kart, który chciałby wziąć kartę kredytową, żeby można było kupić kokosa!
Obecnie mam dwójkę dzieci, coraz większe obowiązki finansowe i pozornie nieskończone ilości niespodziewanych wydatków. Więc nie używam już systemu kopert gotówkowych. Zamiast tego używam karty debetowej przez cały miesiąc, ale upewniam się, że mam wszystkie pieniądze, których potrzebuję na miesiąc, zanim zacznie korzystać z YNAB.
Jeśli chcesz budżetować w oparciu o kopertę, ale nie chcesz nosić gotówki, QubeMoney to opcja, która może być atrakcyjna. QubeMoney to budżetowanie kopertowe aplikacja ułożona na prawdziwym koncie bankowym. Twoje koperty nazywają się „kostkami”, a po otrzymaniu płatności (na konto bankowe QubeMoney) wybierasz, ile idzie do każdej kostki. Dostajesz również kartę debetową powiązaną z tymi kostkami, a przed każdą transakcją wchodzisz do aplikacji i wybierasz kostkę do użycia, a aplikacja zajmuje się resztą. Warto zajrzeć, jeśli chcesz skorzystać z tej metody, ale sceptycznie podchodzisz do noszenia prawdziwej gotówki. (tu jest nasz pełny Recenzja QubeMoney)
Jeśli lubisz arkusze do wydrukowania, oto 10 darmowych materiałów do druku sprawdzić.
System „potrzebujesz budżetu”
Potrzebujesz budżetu, znany również jako YNAB, to system budżetowania, którego używasz online za pomocą telefonu lub komputera. Podobnie jak w przypadku systemu kopert gotówkowych, na początku miesiąca decydujesz, jak chcesz wydać swoje pieniądze. Dlatego też czasami nazywam ten system budżetowania systemem „One Month Ahead”.
Po zsynchronizowaniu konta bankowego YNAB poinformuje Cię, ile możesz wydać. Następnie przypisujesz tę kwotę do kategorii budżetu. Dzięki systemowi kopert gotówkowych możesz przenosić gotówkę między kopertami, jeśli jest jej mało. Jednak dzięki YNAB wszystko to robisz cyfrowo.
Na przykład wiedziałem, że muszę naprawić reflektory w moim samochodzie. Przeznaczyłem 200 dolarów na ten wydatek, co moim zdaniem było więcej niż hojne. Okazuje się, że naprawa kosztowała mnie 389 dolarów! Bardzo się tego nie spodziewałem. Na szczęście zamiast czuć się winnym, po prostu przeniosłem pieniądze z kategorii „zabawa” i „opiekunek” do kategorii naprawa samochodu.
Jasne, oznacza to, że nie mam randki w tym miesiącu, ale to dla ciebie #dorosłe.
Pamiętaj, że YNAB wymaga miesięcznej opłaty i możesz dowiedzieć się więcej o funkcjach i społeczności w naszym Potrzebujesz przeglądu budżetu. Jednak korzystałem z wielu systemów budżetowych i często denerwuję się, gdy aplikacja jest darmowa, ale pełna reklam. Tak więc z przyjemnością płacę 7 USD miesięcznie za moją subskrypcję YNAB, ale jeśli nie chcesz tego płacić, oto cztery Alternatywy YNAB.
System budżetowania 50/30/20
ten System budżetowania 50/30/20 (jeden z naszych pierwszych wskaźników pieniężnych) w jego centrum jest porada, jak podzielić swoje zarobki co miesiąc. Ten plan sugeruje, abyś wydał 50% swojego wkładu do domu, po zapłaceniu podatku, na potrzeby. Potrzeby obejmują spłatę kredytu hipotecznego, rachunki, a nawet minimalne płatności na karcie kredytowej (ponieważ może to zaszkodzić Twojemu kredytowi, jeśli ich nie spłacisz).
Następnie 30% pieniędzy zabieranych do domu, po opodatkowaniu, należy przeznaczyć na potrzeby. Na przykład potrzeba może dotyczyć nowego płaszcza zimowego, ale pragnienie może być nową torebką, którą widziałeś w centrum handlowym i absolutnie kochasz. Potrzeby obejmowałyby również nowe poduszki do rzucania, członkostwo na siłowni i posiłki – w zasadzie wszystko, co nie jest konieczne.
Wreszcie, 20% pensji do domu należy przeznaczyć na spłatę zadłużenia i oszczędzanie. Tak więc, jeśli masz zadłużenie na karcie kredytowej, możesz wykorzystać te 20%, aby zapłacić powyżej minimum. Możesz go również użyć do stworzenia funduszu awaryjnego lub oszczędzania na przyszłe cele, na przykład pierścionek zaręczynowy, ślub lub oszczędności emerytalne.
Możesz używać 50/30/20 w połączeniu z oprogramowaniem do budżetowania lub aplikacjami budżetowymi. Osobiście tego nie używam, ponieważ mój mąż i ja agresywnie spłacamy jego pożyczki na szkołę medyczną. Zajmuje to około 35% naszego budżetu każdego miesiąca i tak stosunki nie pracuję dla mojej osobistej sytuacji. Mogą być jednak dobrą wskazówką dla osób, które chcą rozpocząć budżet i chcą z grubsza wiedzieć, jak należy go rozdysponować.
System Budżetowania Kont Wielobankowych
Wiele różnych osób pisało o korzyściach płynących z budżetowania wiele konta bankowe. Jim pisał o używaniu ich jako zapory bankowe aby chronić swoje bezpieczne konta przed mniej bezpiecznymi. Inni pisali o posiadaniu kilkunastu kont oszczędnościowych, zanim uprościli swoje finanse.
Muszę przyznać, że na początku myślałem, że to przesada, ale teraz lepiej to rozumiem. Ci blogerzy używają swoich kont bankowych jak cyfrowych kopert. Zamiast korzystać z jednego konta bankowego i przydzielać pieniądze do każdej kategorii, tak jak ja w YNAB, zamiast tego znajdują dyscyplinę poprzez posiadanie całkowicie oddzielnych kont.
Na przykład jeden bloger napisał o tym, że mają oddzielną kartę debetową tylko na posiłki poza domem. Za każdym razem, gdy wychodzą coś zjeść, używają tylko tej karty. To naprawdę uniemożliwia im nadmierne wydatki. Innym świetnym pomysłem było posiadanie oddzielnego konta na duże wydatki, które pojawiają się rzadko, takie jak podatek od nieruchomości czy rachunek za ubezpieczenie samochodu co 6 miesięcy. To pomaga im uzyskać znaczną ilość pieniędzy poza zasięgiem wzroku i myśli, dopóki ich nie będą potrzebować.
Ostatecznie istnieje wiele różnych sposobów, aby zabuduj swoje pieniądze.
Z jakiego rodzaju strategii budżetowania obecnie korzystasz?
Czy zawsze stosowałeś tę strategię, czy zmieniałeś się z różnych powodów?