W związku z mnóstwem usług finansowych (lub „fintech”) dostępnych online, może być trudno dokładnie określić, co robi każda aplikacja lub platforma. Dwie z najpopularniejszych nowych kategorii fintechów to doradcy robo i mikrooszczędności. Przybyli na scenę mniej więcej w tym samym czasie i wydawali się pełnić podobne funkcje. Więc jaka do cholery jest różnica?
Co robią mikrooszczędności
Usługi mikrooszczędności pojawiły się na rynku amerykańskim dopiero w ostatnich latach, ale ich zasady obowiązują w krajach rozwijających się od dziesięcioleci. Opierają się na idei nowych i małych oszczędzających, gromadzących oszczędności w bardzo małych — można powiedzieć mikroskopijny — przyrosty. „Sekretem” jest dokonywanie tych małych depozytów na stałe, aby:
- Zbuduj dużą ilość oszczędności
- Zrób to w sposób, który nie jest uciążliwy ani nawet nie jest szczególnie zauważalny w budżecie oszczędzającego.
Ponieważ pieniądze gromadzone są na mikroskopijnym poziomie, oszczędzający jest w stanie pozyskać oszczędności bez żadnych radykalnych wyrzeczeń. Jest to doskonały sposób, aby osoba, która nie oszczędzała, stała się oszczędzającym i doskonale nadaje się do niszy rynkowej, która nie oszczędza.
Konta mikrooszczędnościowe zazwyczaj nie mają minimalnych wymagań dotyczących depozytu początkowego lub finansowania. Często nie ma żadnych lub niewiarygodnie niskie opłaty za prowadzenie konta. Chodzi o to, aby dać nowemu lub małemu oszczędzającemu każdą okazję do zgromadzenia większej ilości oszczędności. Usuwa się zatem tradycyjne przeszkody w tym wysiłku.
Usługi mikrooszczędności opierają się na wykorzystaniu różnych strategii oszczędności pasywnych. Działają, przeznaczając bardzo niewielką kwotę pieniędzy na oszczędności lub inwestycje w oparciu o regularne transakcje finansowe. Konkretne metody transferu różnią się w zależności od usługi i są zaskakująco innowacyjne.
Na przykład, Żołędzie używa metody określanej jako łapanki. Zawiązujesz swoje Żołędzie konto na swoje konto bankowe, a kiedy wydajesz pieniądze za pomocą karty kredytowej lub debetowej, kwota zakupu jest zaokrąglana w górę, a różnica idzie na oszczędności. W ten sposób zakup za 5,37 USD można zaokrąglić do 6 USD, a na oszczędności przeznacza się 63 centy. Ale dzięki żołędziom pieniądze są przenoszone na platformę doradców robo, dzięki czemu możesz przejść od oszczędzania niewielkich kwot bezpośrednio do ich inwestowania.
Możesz nawet uzyskać konto czekowe z Żołędziami. A dzięki Smart Deposit możesz przenieść część swojej wypłaty na swoje konta inwestycyjne, czekowe i emerytalne. Dodatkowo teraz możesz otrzymać 75 $, jeśli ustawisz bezpośrednią wpłatę za pomocą Żołędzi i otrzymasz dwie wpłaty.
Podobnie jak żołędzie, Chować na potem Inwestować pozwala zainwestować niewielkie kwoty — nawet 5 USD — na zarządzane konto doradcy robo. Przechodzisz od oszczędzania niewielkich kwot bezpośrednio do inwestowania.
Kapitał stosuje również metodę zaokrąglania, polegającą na alokowaniu zmiany na oszczędności. Ale idą o krok dalej, umożliwiając alokowanie niewielkich depozytów oszczędnościowych z innych działań, takich jak udział w mediach społecznościowych. Na przykład możesz przeznaczyć kilka groszy do wpłaty za każdym razem, gdy „polubisz” film na YouTube lub post na Facebooku.
W każdym przypadku automatycznie przelewasz pieniądze na oszczędności w wyniku zwykłych transakcji finansowych lub innych czynności. Jednak liczba transakcji oznacza, że występuje wiele mikroprzelewów, które sumują się do większych kwot w ujęciu tygodniowym, miesięcznym lub rocznym. Co ważniejsze, jesteś w stanie gromadzić oszczędności bez podejmowania w tym celu żadnego specjalnego wysiłku.
Co robią doradcy Robo
Podczas gdy usługi mikrooszczędności skupiają się na tworzeniu systematycznych metod gromadzenia oszczędności dla nowych i małych oszczędzających, doradcy robo pełnią rolę profesjonalnych menedżerów inwestycyjnych dla nowych i małych inwestorów. Oferują rodzaje usług doradczych, które są zazwyczaj dostępne tylko dla osób z większymi (500 000 USD i więcej) portfeli inwestycyjnych, umożliwiając małym inwestorom inwestowanie z niewielką lub nawet żadną kwotą pieniądze. Pobierają również niższe opłaty niż tradycyjni doradcy inwestycyjni — w rzeczywistości znacznie niższy.
Zasadniczo, doradcy robo to internetowe platformy zarządzania majątkiem, które oferują zautomatyzowane zarządzanie portfelem, głównie dla małych inwestorów. Metodologia opiera się na algorytmach zaprojektowanych przez każdą platformę robo advisor.
Zazwyczaj mają bardzo niskie wymagania dotyczące minimalnego depozytu początkowego, a czasami wcale. Opłaty są oparte na procentach salda konta i mogą wynosić od 0,15% do 0,50% rocznie. To znacznie poniżej 1,00% lub więcej, które są zwykle pobierane przez tradycyjne firmy doradztwa inwestycyjnego.
Zaczynają od oceny twojego profilu inwestycyjnego robo, oceniając twój wiek, twoje cele i twoją tolerancję na ryzyko. Stamtąd zbudują portfel akcji, obligacji, a czasem nieruchomości zgodny z tym profilem. Zazwyczaj inwestują przy użyciu tanich, opartych na indeksach funduszy giełdowych (ETF), aby utrzymać niskie koszty inwestycji.
Większość oferuje również regularne równoważenie portfela aby upewnić się, że Twoje konto pozostaje zgodne z docelową alokacją aktywów. Niektórzy nawet oferują zbiórka strat podatkowych, który ma na celu zminimalizowanie zobowiązania podatkowego, które może generować krótkoterminowe zyski kapitałowe.
Twoim jedynym obowiązkiem jest zasilenie konta — doradca robo zajmuje się wszystkimi mechanizmami procesu inwestycyjnego za Ciebie i za bardzo niską opłatą.
Zarówno Acorns, jak i Stash Invest służą jako usługi mikrooszczędności oraz platformy doradców robo. Ale niektóre z bardziej popularnych przykładów doradców robo obejmują: Doskonalenie, Zamożność i Kapitał Osobisty. Oto szybkie porównanie:
[nie znaleziono tabeli „porównaj-roboadvisors-2” /]Oto nasze typy dla najlepsi doradcy robo na 2021 r..
Podobieństwa między usługami mikrooszczędności a doradcami Robo
Usługi mikrooszczędności i doradcy robo działają automatycznie. Ustawiasz alokacje — niezależnie od tego, czy chodzi o kwotę do zaoszczędzenia, czy alokację aktywów portfela — i pozwalasz usłudze zrobić resztę. Zajmujesz się swoją regularną aktywnością, a gdy to robisz, Twoje oszczędności gromadzą się lub Twoje pieniądze są automatycznie inwestowane.
To zamienia oszczędności i inwestycje w całkowicie pasywne działania, które są dokładnie tym, czego wiele osób potrzebuje w obu tych działaniach.
Inną wspólną cechą jest silne poleganie na technologii. Oba są skonfigurowane do przyjmowania automatycznych depozytów lub, w przypadku doradców robo, do inwestowania zgodnie z ustalonym algorytmem.
Ale być może to, co ich najbardziej łączy, to nacisk na rynek podstawowy — nowy lub mały oszczędzający/inwestor. Ponieważ duże banki i duże firmy brokerskie mają tendencję do obsługi dużych inwestorów, usługi mikrooszczędności i doradcy robo sięgają do ogromnego i wcześniej ignorowanego segmentu rynku. Te dwie usługi są czymś w rodzaju wyrównywacza rynku, udostępniając duże usługi małym inwestorom.
Różnice między usługami mikrooszczędności a doradcami Robo
Najbardziej podstawowa różnica między mikrooszczędnościami a doradcami robo polega na tym, że mikrooszczędności usługi mają na celu umożliwienie użytkownikowi gromadzenia oszczędności, podczas gdy doradcy robo są inwestycją platformy.
To ogólna różnica — ale jak już widzieliśmy, Acorns i Stash Invest działają zarówno jako usługa mikrooszczędności, jak i jako doradca robo.
Która usługa będzie dla Ciebie najlepsza?
Właściwie oba — jeśli jesteś nowym lub małym oszczędzającym/inwestorem. Mogą być jeszcze ważniejsze, jeśli nigdy wcześniej nie przyjęłeś nawyku oszczędzania/inwestowania. Kluczem jest to, że zarówno mikrooszczędności, jak i doradcy robo są automatycznymi usługami pilotażowymi, które umożliwiają oszczędzanie i inwestowanie bez większego wysiłku.
Oba działają podobnie do koncepcji odliczeń od wynagrodzenia 401(k), ponieważ umożliwiają automatyczne oszczędzanie i inwestowanie. Pozwala to gromadzić pieniądze bez poczucia poświęcenia, które jest „siłą”, która często powstrzymuje ludzi przed oszczędzaniem lub inwestowaniem. Każdy z nich umożliwia osiągnięcie celu podczas wykonywania codziennych czynności.
Jeśli istnieje sekwencja, możesz zacząć od usługi mikrooszczędności. To pozwoli ci przynajmniej zacząć oszczędzać pieniądze. Następnie możesz przenieść się do doradcy robo, gdy zgromadzisz to, co uważasz za wygodną kwotę pieniędzy. Pozwoli ci to przynajmniej zacząć włączać do swojego życia wzorce oszczędności i inwestycji, które są absolutnie niezbędne, aby osiągnąć jakikolwiek poziom bezpieczeństwa finansowego lub niezależności.
Usługi mikrooszczędności i doradcy robo zostały stworzone specjalnie dla nowych i małych oszczędzających/inwestorów. Jeśli to Cię opisuje, to są platformy, na które czekałeś.