Kilka lat temu jeden ze współpracowników mojego taty skarżył się mu na podejrzaną praktykę, którą można znaleźć w sklepach sprzedających duże bilety – telewizory, pierścionek zaręczynowy, meble, systemy kina domowego itp.
Nazywa się to „odroczonym finansowaniem odsetek 0%”.
Finansowanie z odroczonymi odsetkami ma miejsce wtedy, gdy zapewniają 0% na określony okres promocyjny, ale obciążają wszystkie naliczone odsetki, jeśli nie spłacisz całego salda przed końcem okresu promocyjnego. Dlatego często zobaczysz reklamę „brak odsetek, jeśli zostanie zapłacona w całości” lub w podobnym języku.
Powiedzmy, że ty kup pierścionek zaręczynowy za 5000 USD z odroczonym finansowaniem 0% na 12 miesięcy. Jeśli spłacisz 5000 dolarów w ciągu 12 miesięcy, nie zapłacisz odsetek. Jeśli nie spłacisz salda do 366 dnia, zostaniesz trafiony wszystkie naliczone odsetki w okresie promocyjnym.
Nie jest tak drogie, jak płacenie odsetek po drodze, ale z pewnością jest bardzo daleki od 0%.
Współpracowniczka mojego taty kupiła zestaw kina domowego i była tylko kilkaset dolarów od spłacenia całej sprawy, ale miała na to tylko tydzień – zdecydowanie za krótki czas dla niej. Gdyby mogła, uniknęłaby setek opłat za odroczone odsetki.
Zasugerował więc, żeby spróbowała przelewu salda 0%, o którym wiedział, ponieważ był to popularny post na moim poprzednim blogu. Jej kredyt był dobry, więc została natychmiast zatwierdzona i jej problem został rozwiązany. Dokonała transferu salda w wysokości 0%, spłaciła odroczone finansowanie i nie musiała płacić setek dolarów dodatkowych opłat za finansowanie.
Dla niej transfer salda 0% był cennym narzędziem, które pozwoliło jej zaoszczędzić setki dolarów.
Jeśli zastanawiasz się nad przeniesieniem salda w wysokości 0%, oto, co musisz wiedzieć:
Co to jest transfer salda 0%?
Przeniesienie salda ma miejsce, gdy karta kredytowa wypisuje czek na spłatę istniejącego zadłużenia. Saldo „przelewa się” na kartę kredytową poprzez przepływ środków.
Jaka jest korzyść z prostego przeniesienia salda? Zwykle robisz to, gdy nowe konto oferuje niższe oprocentowanie niż stare konto.
W przypadku transferu salda 0% karta kredytowa mówi, że zapłacisz 0% odsetek od tego salda przez określony okres promocyjny. Okres promocyjny wynosi zazwyczaj 12-18 miesięcy. Daje to rok do półtora roku na spłatę kapitału, ponieważ nie są naliczane odsetki.
„Gotcha” transferów sald
Są trzy rzeczy, na które należy zwrócić uwagę, jeśli chodzi o ofertę transferu salda 0%.
1. Opłata za przeniesienie salda – Dość standardem jest, że karta kredytowa oferuje 0% salda, ale pobiera 3% transferu jako opłatę za transfer salda. Jeśli masz szczęście, opłata ta może wynosić 1% lub nawet 0%.
2. Oprocentowanie po okresie promocyjnym – Po okresie promocyjnym Twoje oprocentowanie zostanie ustalone zgodnie z obowiązującą stawką dla Twojego profilu kredytowego. Ważne jest, aby zrozumieć, jaka jest ta stawka, zanim skorzystasz z oferty. Jeśli dokonujesz przelewu z jednej karty kredytowej na drugą, prawdopodobnie Twoje stawki będą podobne, a więc otrzymasz tylko 12-18-miesięczną przerwę w oprocentowaniu. Karta kredytowa nadal zarabia pieniądze po okresie promocyjnym, zakładając, że nie spłacisz jej całkowicie, ponieważ teraz wysyłasz te płatności na nową kartę, a nie na starą!
Jeśli przenosisz saldo z pożyczki o niższym oprocentowaniu, ważne jest, aby znać różnicę stóp procentowych.
3. Nowe zakupy nie są na poziomie 0% – Kiedy nosisz saldo na karcie, tracisz okres karencji i wszystkie twoje płatności idą na saldo. Oznacza to, że wszelkie nowe zakupy dokonane za pomocą karty zostaną ocenione według niepromocyjnego oprocentowania. Nie możesz również spłacać nowych zakupów bezpośrednio, wszystkie Twoje płatności zostaną przeznaczone na saldo promocyjne.
Jeśli dokonasz transferu salda, nie powinieneś używać tej karty, dopóki nie spłacisz transferu salda, w przeciwnym razie zostaną naliczone odsetki od wszystkich tych zakupów.
4. Niskie linie kredytowe – Często zdarza się, że karta kredytowa daje ci niski limit kredytowy na początek, zwłaszcza jeśli masz saldo gdzie indziej. Omawiamy strategie walki z tym problemem, ale pamiętaj, że możesz być zaskoczony niską linią kredytową.
5. Niektóre karty wypisują Ci czeki, inne tylko przelewy – Niektóre karty kredytowe wypisują Ci czek, który możesz wpłacić, a następnie samodzielnie spłacić pozostałe salda. Inni zapłacą tylko kartami bezpośrednio.
Nie myl tej kontroli transferu salda z zaliczką gotówkową lub inną metodą (zmieniają się nazwy). Nie daj się zaliczki pieniężne, to nie jest przeniesienie salda i nie będzie podlegać RRSO 0%. Upewnij się, że to czek przelewu salda.
Jedyny powód, aby uzyskać saldo 0%
Jedynym powodem, dla którego powinieneś użyć transferu salda 0%, jest agresywna spłata zadłużenia o wysokim oprocentowaniu.
To narzędzie, którego powinieneś używać w połączeniu z innymi strategie spłaty zadłużenia aby zbliżyć się do salda zadłużenia w wysokości 0 USD.
Jeśli myślisz, że możesz po prostu przenieść swoje salda z jednej karty na drugą, budując swój własny mały schemat Ponzi zadłużenia karty kredytowej, możesz… dopóki nie skończą się opcje. Wtedy twój kredyt pogorszy się z powodu wszystkich wniosków o karty kredytowe, twoja sytuacja z zadłużeniem prawdopodobnie się pogorszy i nie będziesz już miał tego cennego narzędzia w swoim zestawie do zwalczania zadłużenia. Używaj tego tylko po to, aby zbliżyć się do spłaty długów.
Teraz, niezależnie od tego, czy używasz kuli śnieżnej zadłużenia (najpierw spłać niskie salda), czy lawiny zadłużenia (najpierw zapłać wysokie oprocentowanie), powinieneś traktować przeniesione saldo jako dług o wysokim oprocentowaniu, jakim jest naprawdę. Jeśli przeniosłeś go z jednej karty kredytowej na drugą, oblicz swoją strategię wypłat, korzystając z niepromocyjnej stawki salda.
Załóżmy na przykład, że masz te trzy niezabezpieczone długi konsumenckie:
- Dług A: 500 USD przy 12%
- Dług B: 1000 USD przy 16%
- Dług C: 3000 USD przy 18%
Pod śnieżna kula zadłużenia, będziesz spłacać dług A, ponieważ jest to najniższe saldo.
W warunkach lawiny zadłużenia spłaciłbyś dług C, ponieważ jest to najwyższe oprocentowanie.
Jeśli przeniosłeś dług C na transfer salda 0%, twoje długi wyglądają teraz tak:
- Dług A: 500 USD przy 12%
- Dług B: 1000 USD przy 16%
- Dług C: 3000 USD przy 0% (przez 12 miesięcy, następnie wzrasta do 18%)
W obliczu lawiny zadłużenia nadal powinieneś traktować dług C tak, jakby miał oprocentowanie 18% i agresywnie spłacać tę pożyczkę w pierwszej kolejności, nawet jeśli technicznie oprocentowanie wynosi 0% przez 12 miesięcy.
Czy powinieneś dokonać konsolidacji za pomocą przeniesienia salda?
Być może.
Zależy to od tego, jak agresywnie możesz spłacić dług i niepromocyjne oprocentowanie nowej karty.
Powiedzmy, że twoje długi to:
- Dług A: 500 USD przy 12%
- Dług B: 1000 USD przy 16%
- Dług C: 3000 USD przy 18%
Najprostszy scenariusz jest taki, że oprocentowanie nowej karty jest poniżej 12% – wtedy na pewno chcesz konsolidować, bo po okresie promocyjnym nadal jest taniej.
Kolejny najprostszy scenariusz jest taki, że oprocentowanie nowej karty przekracza 18% – wtedy chcesz tylko przenieść salda (pomniejszona o opłatę za przelew, ponieważ jest włączona), że wiesz, że będziesz w stanie spłacić w ramach promocji Kropka.
Trudny scenariusz pośredni nie jest tak trudny. Wszelkie saldo, którego oprocentowanie jest wyższe niż stawka nowej karty, zostanie przeniesione, ponieważ będzie tańsze nawet po okresie promocyjnym. Wszelkie saldo o niższym oprocentowaniu należy przenosić tylko wtedy, gdy zamierzasz spłacić tę kwotę przed zakończeniem okresu promocyjnego.
Załóżmy, że myślisz, że możesz spłacić 1000 USD w okresie promocyjnym, a oprocentowanie nowej karty wynosi 17%. Przeniesiesz cały dług C i dług B.
Przenosisz dług C, ponieważ jest on tańszy o 1% (pamiętaj, że nadal dokonujesz minimalnych płatności i spłacasz dług, więc nadal zaoszczędzisz 18% odsetek pomniejszonych o opłatę za przelew). Możesz także zapłacić dodatkowe 1000 USD w ciągu roku, co zlikwiduje cały dług B, którego oprocentowanie jest o 1% niższe niż w przypadku nowej karty.
Pod koniec okresu promocyjnego, przy założeniu minimalnej płatności 2%/10 USD, będziesz mieć:
- Dług A: 436,60 USD
- Dług B spłacony
- Dług C: 2354,15 USD plus 120 USD opłaty za transfer salda.
To całkowity dług w wysokości 2910,75 USD po 1765,84 USD w płatnościach. (A: 120 USD, B: 1000 USD, C: 645,84 USD).
Jeśli nie dokonałeś przelewu, przy założeniu minimalnej płatności 2%/10 USD, miałbyś
- Dług A: 436,60 USD
- Dług B: 95,62 USD
- Dług C: 2824,88 USD
To całkowity dług w wysokości 3357,10 USD po 1820,47 USD w płatnościach. (A: 120 USD, B: 999,96 USD, C: 700,51 USD).
A dług C ma teraz niższą stopę procentową.
Zrób matematykę, a będziesz wiedział, czy powinieneś to zrobić.
Dlaczego nie powinieneś otrzymywać transferu salda 0%
O ile nie masz planu agresywnej spłaty zadłużenia, transfer salda 0% nie pomoże zbytnio.
Przeniesienie salda wiąże się z kosztem, zwykle 3-5%, który jest płatny natychmiast. Nazywa się to opłatą, ale można ją traktować jako odsetki od przelewu. Jeśli prześlesz 10 000 USD, będziesz winien 300 USD opłat. Jeśli masz kartę, obciążysz 15% odsetkami i masz saldo w wysokości 10 000 USD przez cały okres promocyjny, przeniesienie tego długu pozwoli Ci zaoszczędzić nieco poniżej 1500 USD na opłatach odsetkowych. To dobra transakcja, aby zaoszczędzić prawie 1500 dolarów na odsetkach, płacąc 300 dolarów.
Istnieje również dodatkowy koszt oceny kredytowej, ponieważ wniosek o kartę kredytową spowoduje trudne zapytanie. Trudne pytania obniżają Twój wynik na krótki czas, ale często są tego warte, jeśli otrzymujesz coś korzystnego, na przykład przerwę w oprocentowaniu.
Okresy promocyjne trwają zwykle tylko około roku. Najlepsze oferty mogą kończyć się po 21 miesiącach, czyli trzy miesiące przed dwoma latami, ale takie są rzadkie. Jeśli planujesz tylko dokonywać minimalnych płatności, transfer salda 0% pomoże, ale nie znacząco. Jeśli planujesz agresywnie spłata tych długów, to znacznie lepszy plan.
Jak zmaksymalizować transfer salda?
Jeśli zdecydowałeś się na przeniesienie salda, musisz wiedzieć, jak najlepiej go wykorzystać.
Mówiliśmy już o tym, jak powinieneś z niego korzystać tylko wtedy, gdy zdecydowałeś się agresywnie spłacać swój dług.
Poza tym, oto kilka dodatkowych wskazówek:
1. Nie rób żadnych zakupów tą kartą. Pamiętaj, że transfer salda wynosi 0%, ale nowe zakupy są w RRSO bez promocji. Będziesz płacić odsetki od tych zakupów natychmiast i nie będziesz mieć możliwości ich spłaty przed przeniesionym saldem.
2. Sprawdź linię kredytową. Wiele z tych wstępnie zatwierdzonych listów, które mówią, że możesz uzyskać transfer salda 0%, wyrzuci na ciebie duże limity kredytowe. Te wstępne zatwierdzenia nie są warte papieru, na którym są wydrukowane. Z pewnością jesteś wstępnie zaakceptowany, ale klasyczna liczba „do” oznacza, że mogą powiedzieć 10 000 $, a potem zostawić tylko 1000 $. Upewnij się, że otrzymasz linię kredytową, która przyniesie korzyści finansowe.
Jeśli otrzymasz niską linię, poproś o wyższą. Wiele zatwierdzeń jest zautomatyzowanych i możesz mieć szczęście uzyskać wyższy limit, jeśli porozmawiasz przez telefon z przedstawicielem obsługi klienta i podasz szczegóły dotyczące swoich potrzeb.
Ważne jest, abyś wyjaśnił, że chcesz wyższą linię, ponieważ przenosisz saldo. Jest to bardzo powszechny przypadek użycia i może być kluczem do uzyskania wyższej linii.
3. Rozejrzyj się po najlepszych warunkach. Karty kredytowe są bardzo agresywne w swoim marketingu, więc upewnij się, że uzyskasz najlepszą kombinację limit kredytowy, opłata za przelew salda, okres promocyjny i oprocentowanie po promocji Kropka. Powinieneś być w stanie uzyskać, w najgorszym przypadku, 12-miesięczny transfer salda 0% z tylko 3% opłatą za przelew, jeśli masz dobry kredyt.