Sdążenie do emerytury jest jednym z wspólnych celów większości osób.
O ile nie jesteś samodzielnie zamożny lub nie odziedziczysz wystarczającej ilości pieniędzy, aby czuć się pewnie, nigdy nie będziesz musiał polegać na oszczędnościach (ja nie miałem któryś z nich), najprawdopodobniej chcesz odłożyć pieniądze w ciągu lat pracy, aby zapewnić sobie komfort i bezpieczeństwo, gdy będziesz odchodzić.
Inwestowanie aby zbudować siatkę bezpieczeństwa na przyszłość, możesz zacząć od zaledwie inwestując 1000$ lub zainwestuj 500 000 $! Musisz gdzieś zacząć!
Można to zrobić na wiele sposobów, ponieważ istnieją dziesiątki różnych „rodzajów” planów oszczędnościowych do wyboru. Każdy plan ma swoje zalety i wady, dlatego ważne jest, aby znaleźć ten, który najlepiej odpowiada Twoim bieżącym i długoterminowym potrzebom finansowym.
Członkowie wojska i pracownicy federalni mają do dyspozycji dodatkowe narzędzia oszczędnościowe, przez co decyzja, gdzie oszczędzać, jest jeszcze bardziej skomplikowana. Tutaj przyjrzymy się dwóm popularnym planom oszczędnościowym dostępnym dla członków usług, ich rodzin i pracowników rządu federalnego Stanów Zjednoczonych.
Roth IRA-po opodatkowaniu dzisiaj bez podatku później
Roth IRA jest dostępny dla każdej osoby lub pary małżeńskiej, która mieści się w progach dochodowych ustalonych przez IRS. Aby kwalifikować się jako płatnik do Roth IRA, musisz wpłacać składki z rekompensaty podlegającej opodatkowaniu, takiej jak otrzymana z samozatrudnienia, wynagrodzeń, wynagrodzeń, prowizji i premii.
Członkowie wojska, rządu i cywile mają dostęp do Roth IRA, jeśli spełniają wymagane warunki.
Wpłaty Roth IRA są dokonywane w dolarach po opodatkowaniu, co oznacza, że właściciel konta nigdy więcej nie będzie płacić podatku dochodowego od składek lub zarobków, gdy przyjmuje je jako kwalifikowane wypłaty.
Kwalifikowane wypłaty obejmują wycofanie składek w dowolnym momencie i zarobki po otwarciu konta przez pięć lat podatkowych, a właściciel ma 59 i pół roku. Te Zasady Roth IRA są bardzo korzystne dla osób, które mogą znaleźć się w wyższym przedziale podatkowym, gdy brane są pod uwagę wypłaty, ponieważ podatek dochodowy został już zapłacony i nie nastąpi dalsze opodatkowanie.
Roth IRA można otworzyć prawie jakiekolwiek większe pośrednictwo. Możesz je nawet włożyć robo-doradcy, tacy jak Betterment i Wealthfront, który za Ciebie zainwestuje.
Oszczędne plany oszczędnościowe
Dostępny dla członków usług i pracowników federalnych, federalny plan oszczędnościowy jest kolejną opcją do rozważenia w przypadku oszczędności emerytalnych. Plan ten powszechnie rozpoznawany przez jego akronim TSP jest podobny do standardu 401k, który zna większość oszczędzających.
W odróżnieniu od Roth IRA pod wieloma względami, składki do TSP są dokonywane za pomocą dolarów przed opodatkowaniem, co zmniejsza kwotę dochodu podlegającego opodatkowaniu w roku, w którym dokonywane są składki. Oczywiście, ponieważ podatki nie zostały zapłacone od składek, wypłaty z TSP będą opodatkowane. Jeśli po wypłacie pieniędzy znajdujesz się w wyższym przedziale podatku dochodowego, może to być niekorzystne.
Różnice między tymi dwoma
Różnice między tymi dwoma planami nie kończą się na sposobie ich opodatkowania. Rozważ poniższe, aby pomóc w podjęciu decyzji, który plan jest najlepszy dla Twoich potrzeb finansowych.
- Limity składek: Możesz wnieść do 19 500 USD rocznie w TSP na 2021 r. (lub 26 000 $, jeśli masz 50 lat lub więcej). 2021 Wkłady Roth IRA są dozwolone do 6000 USD rocznie (lub 7000 USD, jeśli masz 50 lat lub więcej).
- Minimalny wiek odstąpienia od umowy: Właściciele kont TSP muszą mieć 59 i pół roku życia, aby uniknąć kar za wcześniejsze wypłaty za wypłaty. Właściciele Roth IRA mogą wycofać składki w każdym wieku bez kary i zarobków po ukończeniu 59 1/2 roku życia.
- Wymagane minimalne dystrybucje (RMD): Minimalne obowiązkowe wypłaty muszą być pobierane od TSP w wieku 72 lat w porównaniu z Roth IRA, które nie ma takiego wymogu. Nieprzyjęcie minimalnej wymaganej dystrybucji skutkuje 50% karą od IRS.
Który zrobiłem?
W ciągu mojej 9-letniej kariery wojskowej miałem dostęp zarówno do Roth IRA, jak i TSP. Ponieważ byłem tylko w Gwardii Narodowej, zacząłem głównie od Roth IRA, ponieważ miałem większą kontrolę nad swoimi inwestycjami. TSP nie stał się dla mnie realną opcją, dopóki nie zostałem wdrożony w 2005 roku.
Mimo że mogłem włożyć w to mnóstwo gotówki, nadal zdecydowałem się na maksymalizację mojego i mojej żony Roth IRA. Pomiędzy tym, a naprawdę podniesieniem naszych funduszy awaryjnych, zdecydowaliśmy się przekazać TSP. Osobiście podobała mi się kontrola Roth IRA – mogłem kupić to, co chciałem – i możliwość posiadania wolnego od podatku jajka czekającego na mnie na emeryturze.
W przypadku czynnej służby dostawca usług płatniczych może być bardziej atrakcyjny, ponieważ możesz go wypłacić bezpośrednio z wypłaty. Istnieje również wiele miejsc pracy w służbie cywilnej, w których otrzymują fundusze uzupełniające do TSP. Jeśli tak jest, trudno odradzać darmowe pieniądze. Postawiłbym na mecz, a potem zainwestowałbym cokolwiek innego w Konto Roth IRA.
Chodzi o to, że oszczędzanie nigdy nie jest złe. TSP lub Roth – musisz tylko upewnić się, że oszczędzasz coś na emeryturę. Obie oferują wyraźne zalety, aw niektórych przypadkach wady. Żołnierze, którzy mają dostęp zarówno do Roth IRA, jak i TSP, mogą odnieść korzyści, najpierw maksymalizując składki do Roth IRA, a następnie wniesienie dodatkowych oszczędności do TSP, aby uzyskać jak najwięcej korzyści z obu plany.