Plusy i minusy HELOC

HELOC, czyli linia kredytowa pod zastaw domu, może być cennym instrumentem finansowym również dla właścicieli domów.

Jeśli właśnie zostałeś właścicielem domu, masz wiele powodów do świętowania.

Posiadanie pierwszego domu to ekscytujący rytuał przejścia. Spełnienie tego marzenia wiąże się z własnym zestawem obowiązków, a także korzyściami.

Jeden z tych rzekomy korzyści to zdolność kwalifikujących się właścicieli domów do zaciągania pożyczek pod zastaw własnego domu. Można to osiągnąć poprzez pożyczkę pod zastaw domu lub linię kredytową pod zastaw domu.

Chociaż obie opcje są popularne wśród właścicieli domów, spójrzmy konkretnie na linię kredytową pod zastaw domu, aby zobaczyć związane z nią zalety i wady.

Co to jest linia kredytowa pod zastaw domu?

Linia kredytowa pod zastaw domu (HELOC) różni się od pożyczki pod zastaw domu tym, że zamiast jednego ryczałtu sumy gotówki przekazywanej właścicielowi domu, ustalana jest linia kredytowa, z której mogą pożyczać.

Podczas gdy pożyczka pod zastaw domu ma początek i koniec z ustalonymi płatnościami pomiędzy, HELOC oferuje większą elastyczność w zakresie kwoty, którą pożyczasz, a co za tym idzie, wysokości twoich miesięcznych płatności.

Możesz pożyczać od HELOC na bieżąco, a Twoje płatności odzwierciedlają pożyczoną kwotę. Ważne jest, aby każdy, kto rozważa HELOC, zrozumiał wady i zalety tego rodzaju pożyczki.

Plusy HELOC

• Natychmiastowy dostęp do wysokich limitów kredytowych: Jeśli masz dużo kapitału w swoim domu, HELOC zapewni Ci natychmiastowy dostęp do dużej ilości gotówki. Może to ułatwić projekty renowacji domu, płatności czesnego lub nieoczekiwane wydatki na leczenie.
• Niższe stopy procentowe: W porównaniu do stóp procentowych związanych z kartami kredytowymi i innymi rodzaje pożyczek osobistych, HELOC zwykle oferuje niższe oprocentowanie.
• Ulgi podatkowe: Uważany za drugi kredyt hipoteczny, HELOC oferuje korzyści podatkowe niezwiązane z kartami kredytowymi. Odsetki zapłacone na HELCO można odliczyć od podatku.
• Elastyczność spłaty: W zależności od pożyczkodawcy możesz mieć dużą elastyczność w opcjach spłaty. Możesz zdecydować się na płatności tylko z odsetkami (niezalecane) lub zamienić linię kredytową w pożyczkę o stałym oprocentowaniu.

Wady HELOC

• Zaciąganie Długu: Bez względu na to, jak na to patrzysz, HELOC to dług. Okres. W związku z tym należy postępować ostrożnie. Używanie HELOC w sytuacjach awaryjnych jest szczególnie niebezpieczne.
• Utrata kapitału własnego: Kiedy pożyczasz na swój dom, tracisz tę samą kwotę kapitału własnego. Może to być niekorzystne dla tych, którzy spłacili kredyt hipoteczny lub dla tych, którzy chcą sprzedać swój dom na rynku, który jest w dół. Jeśli wartość Twojego domu spadnie, Twój pożyczkodawca zastrzega sobie również prawo do zamrożenia dostępu do Twojej linii kredytowej.
• Regulowane stopy procentowe: Kiedy stopy procentowe są powiązane ze stopą podstawową, ryzykujesz zapłatę znacznie więcej, niż początkowo sądziłeś, jeśli nastąpi dramatyczny wzrost stopy podstawowej. Dzięki regulowanej stopie procentowej nie ma gwarancji, ile zapłacisz z miesiąca na miesiąc.
• Ryzyko wykluczenia: Za każdym razem, gdy używasz swojego domu jako zabezpieczenia pożyczki, ryzykujesz utratę nieruchomości, jeśli nie spłacisz HELOC zgodnie z ustaleniami. Nikt nie chce myśleć o najgorszym scenariuszu; jednak powinieneś dokładnie rozważyć, czy chcesz zaryzykować swój dom, jeśli wydarzy się coś nieprzewidzianego i nie będziesz w stanie wywiązać się ze swoich zobowiązań finansowych.

Mając na uwadze zalety i wady HELOC, możesz zdecydować, czy ta opcja pożyczki jest dla Ciebie odpowiednia. Jeśli twoje pozostałe długi są minimalne, a twoje nawyki finansowe są silne, możesz naprawdę skorzystać z HELOC. Czytaj dalej, aby dowiedzieć się, jak ubiegać się o HELOC i dowiedzieć się, gdzie uzyskać najlepszy.

Jak zdobyć HELOC

Postać

Jeśli jesteś zainteresowany ubieganiem się o HELOC, sprawdź Postać. Ta firma FinTech wstrząsa sceną kredytową.

Figure wykorzystuje technologię sztucznej inteligencji, aby zapewnić właścicielom domów szybki i wydajny proces składania wniosków oraz najlepszą ofertę kredytową pod zastaw domu.

Firma Figure została założona w styczniu 2018 roku i w swoim krótkim okresie istnienia trafiła na pierwsze strony gazet ze względu na wyjątkową obsługę klienta i reputację.

Figure wykorzystuje zautomatyzowany model wyceny, aby oszacować wartość domu, kompleksową i szybką metodę oceny. Jest również wyposażony w kalkulator HELOC i przydatne zasoby do edukacji pożyczkobiorców.

Sprawdź stawki i cechy wykresu poniżej.

Jak uzyskać aprobatę na HELOC

Jeśli zastanawiasz się, jakie są wymagania HELOC, będziesz musiał zasięgnąć informacji u swojego pożyczkodawcy. Ogólnie rzecz biorąc, możesz spodziewać się niektórych z następujących wymagań:

• Kapitał: Prawdopodobnie będziesz musiał dokonać oceny, aby ustalić, czy masz od 15 do 20% kapitału własnego w domu.
• Dobry kredyt: Twój pożyczkodawca prawdopodobnie będzie wymagał oceny kredytowej 620 lub wyższej.
• Silny stosunek zadłużenia do dochodów: Twoje DTI najprawdopodobniej będzie musiało spaść między około 43 a 50%.
• Historia płatności: Oprócz ogólnej oceny kredytowej pożyczkodawca przyjrzy się bliżej Twojej historii terminowych płatności.

Czy powinieneś dostać HELOC?

Dla osoby z doświadczeniem finansowym HELOC może mieć wiele sensu. Niestety, wiele osób, z którymi spotkałem się z HELOC, ma również spory dług konsumencki, który powoduje ich nadmierne lewarowanie.

Dla osoby, która ma zadłużenie na karcie kredytowej i inne pożyczki konsumenckie, HELOC nie jest idealną opcją pożyczania. Możesz mieć problemy z uzyskaniem całkowitego zatwierdzenia, znalezieniem dobrych stawek i dokonywaniem płatności.

Jeśli jednak masz mocny kredyt, dużo kapitału własnego w domu i solidny plan finansowy, który pomoże Ci w razie nieoczekiwanego, HELOC może być dla Ciebie przydatnym narzędziem.

Dolna linia

Pożyczanie pieniędzy to osobista decyzja, która powinna uwzględniać Twoją obecną sytuację finansową, przewidywaną zdolność do spłaty, cel pożyczki oraz Twoją tolerancję na ryzyko.

Jeśli właściwie zarządzany, a wszystkie warunki na rynku i gospodarce pozostają korzystne, HELOC może być korzystny dla kredytobiorców.

I odwrotnie, jeśli właściciel domu nie jest czujny w zarządzaniu HELOC lub zmianami na rynku i gospodarce stworzyć negatywne warunki, ta druga pożyczka na twoją nieruchomość może być przyczyną dodatkowego finansowego stres.

Opinie wyrażone w tym materiale mają wyłącznie charakter ogólny i nie mają na celu udzielania konkretnych porad ani zaleceń dla jakiejkolwiek osoby.