Jeśli pracujesz dla firmy, która ma emeryturę, czy powinieneś się martwić?
Jakie masz zabezpieczenia?
Czy wszystkie pieniądze, które płaciłeś na emeryturę, po prostu znikną?
Niedawno American Airlines złożyły wniosek o ogłoszenie bankructwa na podstawie rozdziału 11, pozostawiając wielu zastanawiających się „Co dzieje się z ich emeryturą?“.
Niezależnie od tego, czy jesteś ich pracownikiem, czy jakąkolwiek inną firmą oferującą emeryturę, oto, co musisz wiedzieć.
Ubezpieczenie w Twoim Planie Emerytalnym
Na szczęście nie jest tak źle, jak większość ludzi myśli… może. W Stanach Zjednoczonych istnieją zabezpieczenia zapobiegające utracie planu emerytalnego.
W Stanach Zjednoczonych każdy plan emerytalny o zdefiniowanym świadczeniu jest ubezpieczony przynajmniej do pewnego stopnia. Większość z nich otrzyma całość lub przynajmniej większość swojej emerytury firmowej, nawet jeśli Twoja firma zbankrutuje. Jednak w niektórych przypadkach może to nie być każdy oczekiwany grosz.
(Zapoznaj się również z moim artykułem na temat,
Czy powinienem przenieść moją emeryturę do IRA? dla niektórych opcji w Twoim planie emerytalnym.)Co się dzieje, gdy firma zbankrutuje?
Kiedy firma upada, mają dwie możliwości. Mogą się zreorganizować i spróbować utrzymać się na rynku, zmniejszając koszty i przyciągając nowych inwestorów, lub mogą zlikwidować.
Plan emerytalny jest zwykle rozwiązywany w wyniku reorganizacji i zawsze rozwiązywany w likwidacji.
Więc co się dzieje? Federalna agencja ubezpieczeniowa o nazwie Pension Benefit Guardy Corporation (pbgc.gov) przejmuje wypłaty emerytur.
Oto kilka informacji na temat PBCG zaczerpniętych z ich strony:
PBGC jest federalną korporacją utworzoną na mocy Ustawy o zabezpieczeniu dochodów emerytalnych pracowników z 1974 roku. Obecnie gwarantuje wypłatę podstawowych świadczeń emerytalnych zarobionych przez 44 miliony amerykańskich pracowników i emerytów uczestniczących w ponad 29 000 prywatnych programach emerytalnych o zdefiniowanych świadczeniach. Agencja nie otrzymuje żadnych środków z ogólnych wpływów podatkowych. Działalność finansowana jest głównie ze składek ubezpieczeniowych opłacanych przez firmy sponsorujące plany emerytalne oraz ze zwrotów z inwestycji.
Trafiają tylko pracownicy z najwyższymi emeryturami. Maksymalna roczna płatność Korporacji Gwarancji Świadczeń Emerytalnych, która rośnie wraz z inflacją, wynosi $54,000 w tym roku dla pracowników, którzy przechodzą na emeryturę w wieku 65 lat.
Jak każdy ubezpieczyciel, PBGC ma pewne ograniczenia. Na przykład, proporcjonalnie do ostatnich podwyżek emerytur.
Jednak we wszystkich 84 procent emerytów otrzymuje pełną emeryturę nawet po bankructwie.
Kilka rzadkich przypadków w trakcie reorganizacji
W kilku rzadkich przypadkach reorganizacji upadłości firmy pracodawca utrzymuje swój plan emerytalny. Zwykle dzieje się tak tylko z jednego z trzech powodów.
- Korzyść jest niska
- Rotacja pracowników jest wysoka
- Plan emerytalny jest nowy
Unikanie bankructwa jest lepsze dla firmy
W większości przypadków jednak zawsze lepiej, aby firma całkowicie uniknęła bankructwa. W grudniu ubiegłego roku Kongres udzielił pewnej pomocy w tym kierunku, rozluźniając surowe zasady ustawy o ochronie emerytur z 2006 r. dotyczące finansowania emerytalnego.
Choć może się to wydawać sprzeczne z intuicją, jest to jeden z ruchów, który powinni przyjąć zagrożoni pracownicy.
W wyniku tego posunięcia, według Dallas Salisbury, prezesa bezpartyjnego badania świadczeń pracowniczych Instytut, „Biorąc pod uwagę spowolnienie gospodarcze, pracownicy mają się lepiej, niż gdyby firma była zmuszona do wypłaty wysokiej emerytury” składka. Lepiej pozostać w biznesie niż opłacać składki emerytalne”.
Pensjonat American Airlines
W przypadku American Airlines składają wniosek o ochronę przed upadłością na podstawie rozdziału 11. W takim przypadku PBGC może potrzebować wkroczyć i pomóc w wywiązywaniu się z zobowiązań emerytalnych.
Pension Benefit Guaranty Corp., utworzony w celu ochrony prywatnych świadczeń emerytalnych, może nie być w stanie pokryć strata, ponieważ Kongres ograniczył wysokość emerytur, które może wypłacić, powiedział dyrektor Josh Gotbaum w oświadczenie.
„Niestety, kiedy agencja zakładała plany linii lotniczych w przeszłości, emerytury wielu osób zostały obniżone, w niektórych przypadkach drastycznie” – powiedział Gotbaum w oświadczeniu. Powiedział, że PBGC będzie zachęcać Amerykanów do „naprawienia swoich problemów finansowych” i utrzymania emerytur w nienaruszonym stanie.
Tymczasem pracownicy AMR wydają się być chronieni. Ale szybkie spojrzenie na liczby nie wydaje się zbyt uspokajające.
Ostatnie dane pokazują, że mają około 8,3 miliarda dolarów aktywów na pokrycie 18,5 miliarda zobowiązań emerytalnych. Jeśli AMR nie ma wyboru i musi zakończyć plan, PBGC zostanie zawieszone na 17 miliardów dolarów.
Zmiana na PBGC, prawda? Nie bądź taki pewny…
Siła Korporacji Gwarancji Świadczeń Emerytalnych
Podobnie jak FDIC, siła finansowa PBGC prawie nigdy nie jest kwestionowana. Niestety są to wyjątkowe czasy i wydaje się, że żaden podmiot nie jest w bezpiecznym miejscu.
Obniżenie stóp procentowych i wzrost niewypłacalności przedsiębiorstw doprowadziły do 33,5 miliarda dolarów deficytu w pierwszym kwartale 2009 roku dla PBGC. Jest to największy deficyt 35-letniej agencji, który stanowi wzrost w stosunku do deficytu w wysokości 11 miliardów dolarów na koniec roku podatkowego 2008.
Po reżysera Vince Snowbarger mówi:
„PBGC ma wystarczające środki, aby przez wiele lat wywiązywać się ze swoich zobowiązań zasiłkowych, ponieważ świadczenia wypłacane są co miesiąc przez cały okres życia beneficjentów, a nie w formie ryczałtów. Niemniej jednak w dłuższej perspektywie należy zająć się deficytem”.
Deficyt trwa
W 2011 r. PBGC właśnie napotkało największy deficyt, jednocześnie ubezpieczając 1 na 7 Amerykanów. Towarzystwo Gwarancji Świadczeń Emerytalnych cytowano, że w roku budżetowym, który zakończył się we wrześniu, wystąpiła nierównowaga w wysokości 26 miliardów dolarów. 30.
Ich zobowiązania emerytalne wzrosły o 4,5 miliarda dolarów, ponieważ obecnie ubezpieczają ponad 44 miliony Amerykanów. Czy to cię denerwuje? To mnie zmusi.
Jak to na ciebie działa?
Jeśli Twoja firma ogłosi upadłość lub obawiasz się, że tak się stanie, skontaktuję się z PBGC i porozmawiam z nimi bezpośrednio.
Pamiętaj, aby często odwiedzać ich witrynę i sprawdzać aktualizacje. Zasadniczo jesteś w ich rękach i masz ograniczony wybór.
Jeśli masz możliwość, rozważ przekształcenie emerytury w IRA aby wyrwać go z rąk Twojej firmy. Miałem wielu klientów, którzy to robili, więc nigdy nie musieli się tym martwić.
Przed wdrożeniem tego kroku skonsultuj się z planistą finansowym i/lub doradcą podatkowym.
Jeff Rose, CFP® jest Certyfikowanym Planistą Finansowym™, założycielem Dobre centy finansoweoraz autor książki o finansach osobistych Soldier of Finance. Jeff jest irackim weteranem bojowym i przez 9 lat służył w Gwardii Narodowej Armii. Jego prace regularnie pojawiają się w Forbes, Business Insider, Inc.com i Entrepreneur.
DeeAnnamówi
Zastanawiam się, czy emerytura, którą otrzymuje mój mąż, skończyłaby się dla mnie jako jego beneficjenta, gdyby odszedł, a firma wypłacająca emeryturę zbankrutowałaby.
Dziękuję Ci
DAVE MORELLImówi
JAKI JEST STAN Z KMART. Myślałem, że zostali objęci PBGC. OSTATNIO MI POWIEDZIENO INACZEJ. DZIĘKUJĘ CI
Carmen saundersmówi
Pracowałem dla United Home Health Care Services, a oni złożyli wniosek o upadłość i nigdy nie otrzymałem emerytury. Mam 71 lat, zastanawiałam się, czy jest jakaś pomoc.
Patrick Królmówi
Mąż teściowej właśnie zmarł i nie zostawił zbyt dobrego papierowego śladu na temat swojej emerytury. W końcu znalazłem dla kogo pracował, ale firma zbankrutowała kilka lat temu. Pracował dla A.J. Bayer Co z Los Angeles Ca. Jak dowiem się o jego emeryturze i czy jest ona uprawniona do całości, części lub żadnej emerytury? To znaczy, jeśli jest emerytura. Dziękuję
Lyna Tilleymówi
Pracowałem w firmie przez 24 lata i byłem objęty planem emerytalnym opłacanym przez pracodawcę. Firma została zamknięta i złożyła wniosek o upadłość w celu likwidacji. Powiedziano mi, że plan emerytalny też zostanie zlikwidowany. Powiedziano mi też, że trwa to od 6 do 8 miesięcy i najpierw aktuariusz kupuje renty dla tych, którzy już pobierają miesięczną emeryturę. Jeśli znikną wszystkie pieniądze, skonfiskują resztę, a ja zostanę z niczym. Po przejściu na emeryturę miałam dostawać nieco ponad 500 dolarów miesięcznie jako emerytura. Za 7 lat będę w wieku emerytalnym. Czy stracę te pieniądze, jak mi powiedziano? Kto decyduje, kto otrzymuje zapłatę, a kto nie?
Dziękuję za twoje komentarze.
Marva jacksonmówi
Mój. Mąż pracował w firmie przez 16 lat, zanim odszedł. Założył swoją emeryturę, z której pobierałbym niewielką kwotę, gdyby umarł teraz, gdy firma ogłosiła upadłość, czy mam prawo do wypłaty
Melmówi
Mój mąż przeszedł na emeryturę z American Airlines, zanim miał zostać zwolniony po 25 latach służby. Obecnie jesteśmy w separacji. Ma tylko 44 lata. Czy otrzyma emeryturę od firmy, gdy osiągnie wiek emerytalny, pomimo spieniężenia swojego 401K, gdy „przejdzie na emeryturę”? Wygrał wbrew mojej radzie, a jego nowa kariera zaczyna się od dołu. Czy mam też prawo do części jego emerytury, gdy osiągnie wiek uprawniający do poboru, ponieważ nie jesteśmy rozwiedzeni?
Fred Smithmówi
Kwota 54 000 USD to maksymalna kwota, jaką PBGC zapłaci za pojedynczy Plan Zdefiniowanych Świadczeń dla jednego pracodawcy. W takich planach jest około 35 milionów osób. Maksymalna kwota, jaką PBGC wypłaci 10 milionom osób z planem Multi-pracodawcy, jest obecnie znacznie niższa, około 12 870 USD. Różnica wynika z wysokości składek ubezpieczeniowych, które płacą plany. Plan dla wielu pracodawców płaci składki w wysokości $ (na osobę rocznie. Niedawno została podniesiona do 12 USD na osobę rocznie. Plany dla pojedynczego pracodawcy płacą 35,00 USD za osobę rocznie z dodatkową kwotą za każde 1000 USD w niesfinansowanych zobowiązaniach. Kongres ustala stawki świadczeń i składki.
Przejście na 401K lub IRA może być rozwiązaniem, ale jeśli czołgi się na giełdzie, prawdopodobnie uznasz, że jest to złe rozwiązanie. Renta może być lepsza, ale mają też problemy.
Sama PBGC ma kłopoty finansowe i oczekuje się, że za 10-15 lat skończą się pieniądze, chyba że Kongres wkroczy, aby dać im trochę pieniędzy. Obecnie Kongres nie jest w nastroju do ratowania emerytur. Wydali prawie 2 biliony dolarów na wojny na Bliskim Wschodzie i nie lubią wydawać pieniędzy na amerykańskie obietnice emerytalne
Fred Smith
jasonmówi
mój ojciec miał 9,8 lat z 10 lat, których potrzebował, aby kwalifikować się do emerytury ze stanów centralnych.
firma truckinowa, w której pracował, zbankrutowała w 2002 roku, więc stracił pracę, bo inaczej miałby pełne dziesięć lat. niedawno zmarł, a moja siostra i ja zostaliśmy poinformowani, że nie możemy zebrać jego emerytury, ponieważ potrzebuje jeszcze 19 dni na ukończenie pełnych 10 lat i otrzymanie zasiłków. czy jest jakiś sposób na odwołanie się od tej sprawy?
Mike Pylemówi
Pracowałem dla Sears przez ponad 18 lat i odszedłem z firmy w 1994 roku. Jestem objęty planem emerytalnym, który jest w pełni finansowany przez Sears. Nie wpłaciłem na ten plan żadnych pieniędzy. 65 skończę dopiero w 2023 roku. Niedawno zostałem powiadomiony od Sears, że oferują wypłatę ryczałtową w ramach planu emerytalnego lub mogę przejść na IRA lub mój obecny plan 401(k) pracodawcy. Inną opcją jest pozostawienie tego na miejscu i otrzymywanie miesięcznych płatności po przejściu na emeryturę. Co się stanie, jeśli Sears upadnie jako firma i zbankrutuje? Czy stracę to wszystko czy cokolwiek? Dziękuję Ci.
Yvette Floresmówi
Pytanie… Jeśli pracowałeś w kancelarii przez ponad 25 lat i zrezygnowałeś… jednak opuściłeś 401k/firmę emerytura przysługująca firmie…Teraz firma może ogłosić upadłość…co dzieje się z waszymi firmami…czy mogę iść i żądanie
że moje środki zostaną przeniesione do funduszu IRA?