Hvor mye bør du ha i 401 (k)?

Alle liker å snakke om hvor mye de bidrar til sine 401 (k) planer, eller om hvor mye de bør bidra til deres 401 (k) planer.

Det er viktig, ingen tvil.

Men det større spørsmålet bør være sluttspill. Det er hvor mye du bør ha i 401 (k).

Det er det virkelige målet for suksess eller fiasko for enhver pensjonsordning som involverer 401 (k) som hoveddelen.

Det er et tøft forslag. Alle er i en annen situasjon, når det gjelder alder, inntekt, umiddelbar økonomisk tilstand og risikotoleranse.

Det er ingen vitenskapelig måte å bestemme hvor mye du skulle ha i din 401 (k), men vi kommer til å ta et stikk på den ved å nærme oss den fra flere forskjellige vinkler.

Vi vil bryte det ned på denne måten ...

Innholdsfortegnelse - Hva vil vi dekke i dette innlegget:

1. State of American Retirement - Den trenger forbedring!
2. Å bidra bare for å få maksimalt utbytte av arbeidsgiverkampen mislykkes
3. Du må bidra minst 20% av inntekten din til pensjon
4. Ikke velg investeringer tilfeldig for dine 401 (k)
5. Og ikke la dine medarbeidere fortelle deg hvilke investeringer du bør velge enten!
insta stories
6. Mens du er i gang - Hold deg unna måldatofondene
7. Hvis du har en Roth 401 (k) Dra fordel av den
8. Ikke glem Roth IRA også
9. Hvor mye bør du ha i dine 401 (k)?

La oss starte med dårlige nyheter først…

State of American Retirement - Den trenger forbedring!

I følge en artikkel utgitt av CNBC, som så på data fra Northwestern Mutual og Gallups undersøkelser fra 2018, har 21% av amerikanerne ingen pensjonssparing, og det gjennomsnittlige beløpet amerikanerne har spart er 84 821 dollar.

Et stort flertall av de spurte, 78%, uttrykte bekymring for at de ikke vil ha et betydelig pensjonspenger å leve av, noe som betyr at de vil fortsette å jobbe etter pensjonsalderen.

Mange innser ikke hvilken fordel en 401 (k) plan gir. Det er den mest sjenerøse av alle pensjonsplaner, en som kan dempe mye av bekymringen amerikanerne uttrykker over sin økonomiske fremtid.

Å bidra akkurat til å maksimere arbeidsgiverkampen vil mislykkes

Jeg anbefaler ofte å bidra minst nok til en 401 (k) plan for å få maksimal arbeidsgiverkamp.

Hvis en arbeidsgiver matcher 50%opptil 3%, bidrar du med 6%. Det vil gi deg et samlet bidrag på 9% per år.

Men det er et problem med denne anbefalingen.

Det er ikke at det er dårlige råd - det er absolutt fornuftig for noen som sliter med økonomiske grenser og trenger et minimumsbidragsnivå.

Problemet er når minimumsbidraget blir maksimalt bidrag. Det er ingen tvil, 9% er mye bedre enn ingenting. Men hvis du har tenkt å gå av med pensjon, får du ikke jobben gjort!

Det andre problemet er at arbeidsgiverkampen vanligvis kommer med en opptjeningstid. Det kan være opptil fem år.

Hvis du forblir vesentlig mindre på jobben, mister du noen eller hele kampen. Det reduserer deg til bare 6% -bidraget ditt.

Et eksempel på å bidra akkurat nok til å maksimere arbeidsgiverkampen

La oss anta at du er 35 år og tjene $ 50 000 per år.

Du bidrar med 6%av lønnen din til din 401 (k) plan, og arbeidsgiveren din samsvarer med 50%eller 3%.

I løpet av de neste 30 årene tjener du en gjennomsnittlig årlig avkastning på investeringene dine på 7%.

Når du er 65 år gammel, har du 441 032 dollar.

Det kan virke som mye penger fra der du er akkurat nå. Men når pensjonering ruller rundt, vil det sannsynligvis være utilstrekkelig.

Her er hvorfor: det kalles sikker uttakssats.

Det holder at hvis du begrenser uttakene dine fra pensjonsplanen til omtrent 4% per år, vil du aldri overleve pengene dine. Du kan se visdommen i det, ikke sant?

Men en pensjonistportefølje på 441 032 dollar med uttak på 4%er bare 17 641 dollar per år, og det er bare 1 470 dollar per måned.

Siden de fleste arbeidsgivere ikke lenger tilbyr tradisjonelt pensjonsordninger, må du leve på det, pluss din sosiale trygd.

La oss si at trygden din er $ 1500 per måned.

Hva slags pensjonisttilværelse vil du ha med en inntekt på $ 2970 per måned?

Du vil ikke gjøre det mye bedre enn å bare klare deg med den slags pensjonsinntekt. Jeg antar at du ikke engang blir pensjonist i det hele tatt.

Du må bidra minst 20% av inntekten din til pensjon

De fleste forventer at pensjonisttilværelsen vil være mer enn bare komme seg.

Pensjon er ikke bare et tall - det er summen av det du vil ta ut av livet ditt med hardt arbeid. Det bør gi deg en inntekt som vil gi deg mer enn bare grunnleggende overlevelse.

Av den grunn må du bidra med minst 20% av inntekten din til pensjonsplanen din. Den eneste måten for de fleste å gjøre det på er gjennom en 401 (k) plan på jobben.

La oss se på et annet eksempel. La oss ha den samme økonomiske profilen fra det siste eksemplet, men i stedet for å gi et 6% bidrag, bidrar du i stedet med 20% av lønnen din. Arbeidsgiverkampen vil forbli 3%, noe som gir deg et samlet årlig bidrag på 23% av inntekten din.

Hvordan vil pensjonen din se ut etter 65 år?

Hva med $1,127,066???

4% av $ 1,127,066 vil være $ 45,083, eller $ 3,756 per måned. Når du legger til 1500 dollar for sosial sikkerhet, får du opptil 5 256 dollar, noe som er mer enn du tjener på jobben din!

Blir du spent? Du bør være.

Ikke velg investeringer tilfeldig for dine 401 (k)

Ved siden av lave bidragssatser er det største problemet med de fleste 401 (k) planene dårlig investeringsvalg.

Noen ganger er det uunngåelig, fordi noen 401 (k) planer bare har et svært begrenset investeringsvalg. Men i andre tilfeller gjør eieren av planen bare dårlige valg.

Hva gjør investeringsvalg dårlige?

• Invester for konservativt, ved å favorisere renteinvesteringer for sikkerhet
• Å holde for mye selskapslager, som er et klassisk tilfelle av å "legge for mange egg i en kurv"
• Ikke ha tilstrekkelig diversifisering
• Legge til tilfeldige investeringer i planen din, for eksempel aksjer med "hot tip"
• Handler for ofte, noe som medfører høye transaksjonsgebyrer, og vanligvis ikke fungerer uansett
• Design porteføljen din på en måte som er uforenlig med dine langsiktige mål

La oss innse det, de fleste er ikke investeringsfolk. Det betyr at du ikke kan stole på dine egne ressurser for å lage og administrere det som til slutt vil bli din største innkommende produserende eiendel.

Og det betyr at du må få hjelp.

En kilde er Personlig kapital. Det er en investeringstjeneste som ikke administrerer din 401 (k) plan direkte, men den gir veiledning om hvordan du investerer planen.

Det gjør de gjennom sitt Pensjonistplanlegger og 401 (k) Tildeling av midler verktøy.

En annen tjeneste som vokser raskt er Blooom. Det er en investeringstjeneste som vil gi deg investeringsforvaltning for din 401 (k) plan.

Tjenesten koster bare $ 10 per måned, noe som er en liten pris å betale for å få profesjonell investeringsrådgivning for din største eiendel.

Og ikke la dine medarbeidere fortelle deg hvilke investeringer du bør velge enten!

En av komplikasjonene med 401 (k) planstyring er flokkmentalitet.

Det skjer i de fleste selskaper og avdelinger. Noen sier gå til høyre, og alle snur seg til høyre uten å tenke så mye over det. Vi er praktisk talt programmert til å fungere slik i et organisasjonsmiljø.

Men det er økonomisk selvmord når det gjelder investering for pensjon.

Vi skal aldri anta at en kollega, eller til og med en sjef, har en slags overlegen kunnskap når det gjelder investeringer. Denne personen kan skryte av hva han investerer i, kanskje for å få moralsk støtte til beslutningen hans.

Men det betyr ikke at det er vinnende råd.

Du, og du alene, må en dag leve av pensjonisttilværelsen. Du bør ikke stole på det resultatet som tilsvarer vannkjølere sladder.

Mens du er i gang - Hold deg unna måldatofondene

Det er en type investering som blir stadig mer populær, og jeg tror ikke det er en sunn utvikling.

Det er måldatofond.

Jeg har ikke en god følelse om dem, og det er derfor jeg ikke anbefaler dem.

Faktisk, Jeg hater target date -midler. Høres det for sterkt ut?

Måldatofond er en av de innovasjonene som fungerer bedre i teorien enn de gjør i virkeligheten.

De starter med pensjonsdatoen din, og det er derfor de kalles "måldatofond". Hvis du planlegger å gå av med pensjon i en alder av 65 år, vil de ha nivåplaner (som faktisk er verdipapirfond).

De har en når du er 40 år etter pensjon, en annen når du er 30 år ute, deretter 20 år og 10 år. Det er kanskje ikke akkurat slik de alle jobber, men det er grunnideen.

Måldatoene justerer stort sett porteføljefordelingen din. Det vil si at jo nærmere du kommer til pensjon, jo høyere obligasjonsallokering er, og jo mindre blir det investert i aksjer.

Konseptet er å redusere porteføljerisiko når du går nærmere pensjonisttilværelsen.

Alt høres fornuftig ut på papiret.

Men den har to problemer.

1. Den ene er måldatofondene har uvanlig høye avgifter. Det reduserer avkastningen på investeringen din.
2. Den andre er at de vilkårlig reduserer veksten i porteføljen din når du går nærmere pensjonisttilværelsen.

Det er generelt fornuftig, men ikke for folk som enten har en høyere risikotoleranse, eller de som trenger sunnere avkastning når de går nærmere pensjonisttilværelsen.

Unngå disse midlene, uansett hvor vanskelig banen er for dem.

Hvis du har en Roth 401 (k) Dra fordel av den

En økende vri på den grunnleggende 401 (k) planen er Roth 401 (k).

Det fungerer akkurat som en Roth IRA. Dine bidrag til planen er ikke fradragsberettiget, men uttakene dine kan tas skattefrie.

Det er så lenge du er minst 59 ½, og har vært i planen i minst fem år.

Roth 401 (k) har to store forskjeller fra en Roth IRA.

Den første er at Roth 401 (k) er underlagt nødvendige minimumsdistribusjoner (RMD) begynner i alderen 70 1/2. En Roth IRA er ikke det. (Du kan omgå dette problemet ved å rulle din Roth 401 (k) planlegger en Roth IRA.)

Det andre er beløpet på bidraget ditt.

Mens en Roth IRA er begrenset til $ 5.500 per år (eller $ 6.500 hvis du er 50 år eller eldre), er bidrag til en Roth 401 (k) de samme som for en tradisjonell 401 (k). Det er $ 18 000 per år, eller $ 24 000 hvis du er 50 år eller eldre.

Dette betyr ikke at du kan sette 18 000 dollar i en tradisjonell 401 (k), og ytterligere 18 000 dollar i en Roth 401 (k). Du må fordele mellom de to.

Det er veldig fornuftig å gjøre dette. Du mister skattefradrag for beløpet på bidraget ditt som går til Roth 401 (k).

Men ved å foreta tildelingen sikrer du at minst noen av pensjonsinntektene dine blir fri for inntektsskatt.

Hvis din 401 (k) plan tilbyr Roth -alternativet, bør du absolutt dra nytte av det. Det er en form for diversifisering av inntektsskatt for pensjonen din.

Ikke glem Roth IRA også

Hvis arbeidsgiveren din ikke tilbyr en Roth 401 (k), bør du bidra med minst noen av pensjonistpengene dine til a Roth IRA.

Det er inntektsgrenser utover det kan du ikke bidra til en Roth IRA (disse grensene gjelder ikke for Roth 401 (k) bidrag).

For 2019 kan inntekten din ikke overstige $ 122 000 per år hvis du er singel, eller $ 193 000 hvis du er gift og sender inn i fellesskap. Begge disse beløpene har økt siden i fjor, noe som betyr at de hvis inntekt lå i utkanten av inntektsgrensen nå kan bidra til denne givende pensjonskontoen.

Å ha en Roth IRA, i tillegg til din 401 (k), har flere fordeler:

• Det øker de totale pensjonsavgiftene dine. Hvis du bidrar med $ 18.000 til 401 (k), pluss $ 5.500 til en Roth IRA, øker det ditt årlige bidrag til $ 23.500.
• Roth IRA er selvstyrte kontoer. Det betyr at du kan beholde kontoen hos et stort investeringsmeglerfirma som tilbyr praktisk talt ubegrensede investeringsalternativer.
• Du vil ha full kontroll over hvordan planen blir administrert. Kontoen kan til og med investere kontoen med en robo rådgiver, som vil gi deg profesjonell investeringsstyring til en rimelig pris. (To populære valg er Bedring og Formue enkelt.)
• Du har en konto klar og venter, hvis du vil gjøre en Roth IRA konvertering. Det er en populær måte å konvertere skattepliktig pensjonsinntekt til skattefri pensjonsinntekt.

Sett opp og bidra til en selvstyrt Roth IRA-konto, hvis du kvalifiserer. Det har blitt en pensjonist-må-ha.

Hvor mye bør du ha i 401 (k)?

Med all informasjonen ovenfor i tankene, hvor mye bør du ha i 401 (k)?

Svaret er: så mye som du tror du må pensjonere deg.

Høres det for uklart ut?

La oss starte med dette ...Sørg for at du har mer i 401 (k) enn gjennomsnittspersonen. Basert på informasjonen som presenteres i diagrammet i begynnelsen av denne artikkelen, vil den gjennomsnittlige personen ikke kunne trekke seg.

Du vil ikke være gjennomsnittlig. Du vil være over gjennomsnittet. Og du må være det.

Og ikke vær en av de menneskene som stikker med gjennom hele karrieren, og gir minst 401 (k) bidrag for å få maksimal arbeidsgiverkamp.

Som jeg viste tidligere, vil det ikke få deg dit heller.

La oss gå gjennom noen trinn som kan hjelpe deg med å finne ut hvor mye penger du trenger når du blir pensjonist:

1. Bestem hvor mye årlig inntekt du trenger når du blir pensjonist. Tommelfingerregelen er at du bruker 80% av inntekten før pensjon. Det er en god start, men du bør gjøre justeringer for variasjoner. Dette kan omfatte høyere helse- og reiseutgifter, men lavere bolig- og gjeldsbetalinger.
2. Trekk fra pensjon og trygdeinntekt. Du kan få pensjonsanslag fra personalavdelingen. For trygd kan du bruke Pensjoneringsvurderingsverktøy det vil gi deg en omtrentlig fordel.
3. Del det resterende beløpet med .04. Det er den sikre uttaksraten på 4%. Det vil fortelle deg hvor stor pensjonistportefølje du trenger for å produsere nødvendig inntekt.
4. Bestem hvor mye du trenger for å nå den porteføljestørrelsen. Prosjekter hvor mye du trenger for å bidra til din 401 (k) plan og andre pensjonsplaner for å nå den nødvendige porteføljestørrelsen. Bare sørg for at avkastningen på investeringsberegningene er rimelig.

Eksempel på pensjonsplan

Du kan bli så komplisert som du vil med denne øvelsen, men la oss holde det enkelt.

1. La oss anta at du tjener $ 100 000 per år. Du anslår nødvendig pensjonsinntekt til 80% av dette tallet, eller $ 80 000 per år.
2. Du forventer å motta $ 30 000 i inntekt for sosial trygghet, men er ikke kvalifisert for pensjon. Det betyr at pensjonistporteføljen din må gi de resterende 50 000 dollar i inntekt.
3. Å dele 50 000 dollar med 0,04 (4%), viser at du trenger en pensjonistportefølje på 1,25 millioner dollar.
4. For å nå $ 1,25 millioner innen 65 år (du er for tiden 40), vil du kreve at du bidrar med 20% av din årlige inntekt, eller $ 20 000 per år til din 401 (k) plan. Dette forutsetter en arbeidsgivermatch på 3% og en årlig avkastning på investeringen på 7%.

Du kan også ta den enkle ruten ved å bruke en online pensjonskalkulator, for eksempel Bankrate pensjonskalkulator.

For å nå sitt pensjonistmål, måtte 40-åringen i vårt eksempel treffe (omtrent) følgende 401 (k) balanser i forskjellige aldre for å nå 1,25 millioner dollar etter 65 år:

• I en alder av 45, 110 000 dollar
• Alder 50, 260 000 dollar
• Alder 55, $ 490 000
• Etter 60 år, 800 000 dollar

Uansett hvordan du beregner hvor mye du skal ha i 401 (k), er det jeg vil at du skal ta fra denne artikkelen at beløpet du faktisk trenger er langt over det du sannsynligvis har.

Sånn er det i hvert fall hvis du er en gjennomsnittlig person.

Derfor anbefaler jeg at du bestemmer deg for at du ikke kommer til å være gjennomsnittlig når det gjelder planen din på 401 (k). Hvis du ønsker en pensjon som er bedre enn gjennomsnittet, må du ha en bedre plan enn gjennomsnittet.

Sett deg dine egne mål, basert på dine egne behov.