Tilstå.
Er du en IRA hoarder?
En klient av meg hadde en gang over 8 IRA -er spredt i forskjellige banker og meglerfirmaer til jeg endelig fikk en intervensjon.
De var tydelig klar over at du kan eie mer enn én IRA, men det er et vanlig spørsmål jeg får.
La oss unngå en lang avvikling på dette innlegget, og svare på spørsmålet helt foran- du kan ha flere IRA -kontoer, og du kan ha så mange du vil - det er ingen grense.
Den eneste virkelige grensen for IRA -kontoer er den årlige bidragsgrensen, som er $ 5.500 eller $ 6.500 hvis du er 50 år eller eldre. Men innenfor disse grensene kan du allokere pengene dine til så mange IRA -kontoer du vil.
Men de mer relevante spørsmålene er: hvorfor skulle du ha flere IRA -kontoer? Eller, hvorfor vil du det?
Kan det ha problemer med å ha flere IRA -kontoer? Og du trenger en intervensjon fordi du er en IRA -hoarder?
Det er spørsmålene jeg virkelig vil dekke i denne artikkelen.
Jeg ser mange klienter som har flere IRA -kontoer, og de har ikke alltid solide grunner til at de har det.
Hvorfor kan du ha flere IRA -kontoer?
Det ser ut til at folk ofte bygger opp flere IRA -kontoer på noe av en passiv tilnærming, det vil si det det ser ut til å skje, nesten som standard.
Her er noen av de vanlige årsakene:
- Å forlate en jobb. Folk går fra jobb til jobb, og hver gang de slutter, er det en arbeidsgiver-sponset pensjonsordning som blir rullet over til en IRA-konto. De kan ha en IRA-konto for hver arbeidsgiver-sponsede plan som de forlater.
- Flere IRA -typer. Hvis du har et ektepar, og hver har både en tradisjonell IRA og en Roth IRA - Lær mer om Roth IRA regler her- det vil være to IRA hver, eller fire IRA for paret.
- Investeringsmegler spesialtilbud. Det ser ut til at det alltid er en investeringsmegler et sted som tilbyr en IRA -overføringsavtale som er for god til å la være. Hvis du drar fordel av disse kampanjene, kan du ha $ 6000 og en IRA, $ 12.000 i en annen og $ 7.000 i en tredjedel. Det bare skjer!
- Ulike investeringsbiler. Du kan ha en IRA-konto investert i innskuddssertifikater i banken din, en annen investert i en enkelt ETF og en tredje i en selvstyrt meglerkonto. Hver tjener et unikt formål, og du har ikke funnet en overbevisende grunn til å slå sammen de tre kontotypene til en enkelt konto.
Dette er bare noen av grunnene, og de kan bidra til å forklare hvorfor enkeltpersoner, og spesielt ektepar, kan ha en portefølje av IRA -kontoer.
Er det et godt arrangement?
Fordelene ved å eie flere IRA -kontoer
Det er tider når det å ha flere IRA -kontoer kan være en klar fordel.
Her er noen eksempler:
SIPC- eller FDIC -forsikringsgrenser. Hvis du er en fastinntektsinvestor og foretrekker sikkerheten til banker, er det en FDIC -forsikringsgrense på $ 250 000 for bankkontoer. Hvis IRA -saldoen din er høyere enn dette, må du kanskje opprettholde en IRA i to eller flere banker. Det samme gjelder SIPC -forsikring. Grensen er 500 000 dollar i kontanter og verdipapirer per konto, som inkluderer $ 250 000 i kontanter. Hvis IRA -saldoen din overstiger $ 500 000, kan du ha mer enn én konto.
Du føler deg tryggere når du ikke har alle "eggene i en kurv". Bortsett fra enten FDIC- eller SIPC -forsikring, kan du bare føle deg tryggere med å ha pensjonsmidler spredt over to eller tre kontoer, i stedet for på en enkelt konto. Selv om midlene dine er forsikret, kan tanken på bank eller meglers mislighold være irriterende i forbindelse med noe så viktig som pensjonssparing.
Diversifisering til helt spesifikke investeringskontoer. Det kan være visse investeringsinstrumenter som spesialiserer seg på visse investeringstyper. For eksempel kan du ha en som er en billig handelskonto, en annen som er en familie av midler, og fortsatt en tredjedel som investerer i bestemte sektorer, for eksempel eiendom eller naturressurser.
Ulike typer IRA -kontoer. Som nevnt tidligere kan du ha en tradisjonell IRA og en Roth IRA. Og hvis du er selvstendig næringsdrivende, kan du også ha en SEP IRA. Det avhenger stort sett av personlige forhold.
Ulike IRAer for forskjellige pensjonsformål. Når du kommer nærmere pensjonisttilværelsen, kan du bestemme at du vil ha forskjellige IRAer som hver tjener et bestemt formål. For eksempel kan du ha en IRA -konto som hovedsakelig fungerer som en kilde til vanlig inntekt. En annen konto kan være dedikert til vekstinvesteringer, slik at pensjonistporteføljen din aldri blir tørr. Fremdeles kan en tredje IRA fungere som et stort nødfond, slik at du har en konto å trykke på når en stor utgift kommer opp, for eksempel en avdekket medisinsk utgift, utskifting av en bil, hjelpe dine voksne barn eller til og med store arbeider som skal utføres på din hjem.
Administrert konto vs. selvstyrt konto. Mange mennesker er hybridinvestorer-de foretrekker å ha mesteparten av pengene profesjonelt forvaltet, men ønsker fortsatt å drive med gjør-det-selv-investeringer. En slik investor kan ha mesteparten av pengene sine på en administrert konto, for eksempel Bedring eller Formue enkelt, med en DIY -konto satt opp gjennom E*Handel eller TD Ameritrade. Det er fint å ha valg!
Avhengig av dine personlige forhold, kan en eller flere av disse være en reell fordel for din økonomiske situasjon.
De potensielle problemene
Til tross for fordelene ved å ha flere IRA -kontoer, er det mulig å ha for mye av det gode.
Her er det å ha flere IRA -kontoer som kan skade situasjonen din:
Hver IRA -konto som sitt eget sett med gebyrer. Hvis du har fem IRA -kontoer, og hver har en årlig avgift på $ 100, er du på $ 500 per år i gebyrer, i stedet for $ 100 per år med en enkelt konto. Det er 400 dollar ekstra i året. Over 20 eller 30 år begynner det å legge opp til å bli ekte penger.
Forvirring. Med mindre du investerer penger på noe som heltid, kan det være veldig vanskelig å effektivt administrere flere IRA-kontoer. Problemet vil bli enda verre hvis du også har flere avgiftspliktige investeringskontoer. Du kan finne ut at du klarer deg spesielt godt med noen kontoer, men veldig dårlig på andre, og kanskje taper penger på noen.
Mangel på konsekvent diversifisering. Det kan være tøft nok å opprette og opprettholde en pålitelig investeringsallokering på én konto. Men hvis du prøver å sjonglere fire eller fem kan det være et sertifisert mareritt. Tenk på hvor vanskelig det blir når du prøver å balansere kontoene dine på nytt? Mest sannsynlig ser kombinasjonen av alle IRA -kontoene dine mer ut litt av dette, og litt av det, snarere enn en velbalansert investeringsportefølje.
Du har bare så mye penger å investere hvert år. Hvis du har fem IRA -kontoer, kan du fortsatt ikke betale mer enn $ 5500 hvert år. Hvordan takler du det? Finansierer du én konto hvert år? Eller deler du bidraget med fem, og setter 1.100 dollar på hver konto?
Sporingsproblemer. Hvis du har flere IRA -kontoer, kan det være vanskelig å vite når som helst nøyaktig hvor mye penger du har spart til pensjon. Vet du om du er i rute med pensjonssparingen din? Hver gang du vil finne ut, må du gjøre en beregning. Og hva skjer hvis markedet tar en stor hit? Hvordan vet du hvor omfattende skaden er på alle kontoene dine samlet? I tillegg til å være et matematisk problem, kan den slags komplikasjoner gjøre det vanskelig å ta rasjonelle investeringsbeslutninger.
Så hva er svaret?
Reduser dine flere IRA -kontoer til et administrerbart nivå
Det kan være fornuftig å ha et begrenset antall flere IRA -kontoer av spesifikke årsaker. Et ektepar der hver ektefelle har en tradisjonell IRA og en Roth IRA, vil absolutt rettferdiggjøre at paret har fire IRA -kontoer. Og du kan sikkert gjøre saken for å ha en administrert konto og en virkelig selvstyrt konto.
Men hvis grunnene til at du har flere IRA -kontoer mer er på grunn av passiv akkumulering (dra nytte av kampanjer eller 401 (k) rollovers) har du sannsynligvis opprettet et nett av komplikasjoner for deg selv som ikke har noen reell virkelighet fordel.
Kutt IRA -kontoene dine til ikke mer enn to eller tre per ektefelle, og bare av de beste grunnene. Konsolider deretter de andre til de viktigste regnskapene.
Det vil gjøre deg i stand til å spare på avgifter, få bedre kontroll over investeringene dine, og å diversifisere skikkelig pensjonistporteføljen din, og ha et bedre håndtak på å spore fremdriften din mot pensjonisttilværelsen mål.